【正文】 書面貸款申請；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務，報有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第九條辦理流動資金貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風險分類）、信用收回。第六條流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責任需落實到具體部門和崗位。第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報告內(nèi)容可適當簡化。第二十九條根據(jù)風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：（一）對借款人重要財務指標如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應調(diào)整貸款利率和實施定價處罰；（三）加入資產(chǎn)保護條款，如要求借款人對關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關(guān)內(nèi)容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應向相關(guān)部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。條件成熟的可實行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。第十四條 個貸業(yè)務授信額度應根據(jù)借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。調(diào)查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關(guān)人員面談。第二十四條審查結(jié)論為同意的，應明確貸款方案，報有權(quán)審批人審批。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。第三十四條放款審核崗負責放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風險隱患或風險預警信號須按規(guī)定及時報告。第六條 關(guān)注貸款核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素?？蛻艚?jīng)理在整理、收集資料和進行調(diào)查的基礎(chǔ)上，對借款人的還款能力進行分析，填制分類認定表，撰寫分類報告，初步確定分類結(jié)果，送交審查崗審查。貸款的還款記錄一般有兩種情況：貸款還款記錄良好，借款人能還本付息；貸款還款記錄不佳，不能及時足額還本付息。第五章 貸款風險分類的管理第十六條 貸款風險分類管理要按照“及時認定、按月監(jiān)測、季度分析、定期考核”的要求進行。（三）對次級類貸款，要加強貸款本息的催收，保證貸款訴訟時效，密切注意貸款保證及抵（質(zhì)）押物情況的變化，必要時對債務實 10施重組，并盡可能的壓縮貸款。經(jīng)營風險是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經(jīng)營指標，對借款人的信用風險進行分析和預測。（二）市場預警信號。應當對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風險程度進行貸款資格認定。第二十五條 防范和控制借款人改革改制風險。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務的借款人，應通過訴訟手段依法清收。第三十四條 貸款風險監(jiān)測分析。第四十條 實行貸款風險責任追究制度。第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。第十二條 申請人應自批準籌建之日起3個月內(nèi)完成籌建工作，并提交設(shè)立申請。其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。有限責任公司應由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應有2200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。第十五條 小額貸款公司經(jīng)省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議同意后，持省政府金融辦批復的開展小額貸款公司試點的審核文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營 業(yè)執(zhí)照。內(nèi)容包括機構(gòu)名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本（實收 資本）等方面的情況。有限責任公司的注冊資本不低于3000萬元，股份有限公司的注冊資本不低于5000萬元。第五篇：湖北省小額貸款公司管理辦法關(guān)于印發(fā)《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的通知鄂金辦發(fā)[2009]18號各市、州、縣人民政府，省政府各部門：根據(jù)我省小額貸款公司試點工作情況，并借鑒兄弟省市的做法，省政府金融辦、省工商 局、湖北銀監(jiān)局、人行武漢分行、省公安廳等部門對《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦 法》（鄂金辦發(fā)[2008]1號）進行了修改完善。區(qū)、縣主管部門應在收到股東信用評價報告后15個工作日內(nèi)，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應當標明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責任公司或股份有限公司，且公司名稱應當符合本市工商企業(yè)注冊的有關(guān)規(guī)定。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。第三十二條 貸款風險監(jiān)測方法。（四）辦理保險理賠。第二十三條 加強對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。本公司要運用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實各環(huán)節(jié)的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。第十五條 經(jīng)營風險預警。（一）定性分析預測。按照銀行業(yè)對銀行風險的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務實際，本公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經(jīng)營風險和操作風險。第十七條 貸款風險分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)環(huán)節(jié)。分類時要注意貸款管理人員的水平和素質(zhì)的高低對貸款本息收回的影響。應分析的主要因素有：（一）借款人的還款能力。第十二條 形態(tài)發(fā)生變化的貸款分類流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制貸款分類認定表（以下簡稱分類認定表）→確定初分結(jié)果→貸款審查人員審查→貸審會審議→審批、批復→調(diào)整分類結(jié)果。第三條 本辦法所指的貸款風險分類，是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。（四）按照第三十七條的規(guī)定進行貸后檢查。辦理他項權(quán)證和質(zhì)物交接時需填制“交接清單”。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對于經(jīng)營類業(yè)務，還應重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。第十九條 個貸業(yè)務主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款人（擔保人）身份是否真實；（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔保能力是否充足；（七）合理評估抵質(zhì)押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務須對借款人進行授信。第三條 個貸業(yè)務的基本流程：業(yè)務申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。對采取分期還本付息還款方式的，應根據(jù)客戶的預期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。第二條本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本幣貸款。短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。第二十四條流動資金貸款期限應根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。如不予受理，應及時告知申請人。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。第二十八條 個貸業(yè)務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。（三）監(jiān)測貸款資金用途。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。分類時，關(guān)鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對照核心定義，確定分類結(jié)果。第十三條 下列貸款分類可以按照簡化的流程操作（一）形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制分類認定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批；（二）自然人貸款的分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批→調(diào)整分類結(jié)果。明晰的法律責任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。（四）定期考核。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風險進行預測。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式和信用貸款方式。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔保方式的，應依法對抵（質(zhì)）押物品進行處臵，處臵價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。本公司要建立貸款風險管理機構(gòu)，實行貸款風險管理責任制，總經(jīng)理負總責。第六條 凡是區(qū)、縣政府能明確一個主管部門(設(shè)金融辦的為區(qū)、縣金融辦)負責對小額貸款公司初審和日常監(jiān)督管理，并承諾愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本區(qū)、縣范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點工作。協(xié)議內(nèi)容應包括但不限于擬設(shè)小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務范圍、注冊資本金、股本結(jié)構(gòu)，出資人出資額與占股份比例，出資人的權(quán)利義務等；(五)出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的承諾書。第十五條 擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員需具備下列條件：(一)無犯罪記錄和不良信用記錄；(二)具備本科以上學歷，從事金融領(lǐng)域工作3年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟管理工作5年以上；或大專以上學歷，從事金融領(lǐng)域工作8年以上；(三)具備與履行職責相適應的專業(yè)知識與能力；(四)擬任總經(jīng)理應參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話?？h（市、區(qū)）政府是小額貸款公司風險防范處置的第一責任人，依法組織工商、銀監(jiān)、人行、公安等職能部門跟蹤資金流向、打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違 法犯罪活動。內(nèi)容應包括當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況、設(shè)立 小額貸款公司的可行性和必要性、市場前景分析、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和開業(yè)后金融風險分析；（三）出資人承諾書。第三章 運營要求第十七條 小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保證公 司治理的有效性。除上述條件外，第一大股東（發(fā)起人）和其他企業(yè)法人股東應符合以下 條件：（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；（二）企業(yè)法定代表人無犯罪記錄；（三）企業(yè)無不良信用記錄；（四）財務狀況良好，入股前兩連續(xù)盈利；（五）有較強的經(jīng)營股管理能力和資金實力。第四條 小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，市場定位在為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，在服務“三農(nóng)”和小企業(yè)的前提下，自主 選擇貸款對象，按照“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則開展業(yè)務。第十三條 在本辦法第十二條規(guī)定的籌建有效期內(nèi)，申請人應當將填寫好的開業(yè)申請表連同下列資料報送擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：(一)設(shè)立申請書。信用評估機構(gòu)出具的股東信用證明，應真實地反映股東的信用情況，并對其真實性承擔責任。第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織依法設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。根據(jù)貸款風險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。第二十九條 操作風險的化解。第六章 貸款風險化解第二十六條 貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險，應根據(jù)風險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風險補償金抵償、抵（質(zhì)）