【正文】 風(fēng)險分散機制。筆者建議有關(guān)部門應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)保險立法進程，明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性以及在國家農(nóng)業(yè)保護制度中的主體地位，明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的目標、保障范圍、保障水平、組織機構(gòu)與運行方式、政府的職能作用、經(jīng)營主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險雙方權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財政補貼標準及計算方法、管理費和保險費分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準備金積累、賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運用等內(nèi)容，為農(nóng)業(yè)保險提供法律保障，促進政策性農(nóng)業(yè)保險的法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險的全面鋪開，結(jié)合2009年中央一號文件中的要求，中央財政應(yīng)加大對中西部欠發(fā)達地區(qū)的補貼力度，并通過差異化補貼政策，調(diào)動地方政府、保險公司和農(nóng)戶的積極性，并逐步建立鼓勵和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼的長效機制，保證政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)健康發(fā)展。它是一種差額補貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或其它商業(yè)性保險機構(gòu)都可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實際費率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足。[編輯] 我國農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及成因分析[2](一)我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法現(xiàn)狀。實踐證明，農(nóng)業(yè)保險立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)保險要建立全國相對統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟法責(zé)任和援用法律責(zé)任?！靶∞r(nóng)險”的承保對象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，通常被稱之為“兩業(yè)保險”；“大農(nóng)險”的承保對象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，因此也被稱為“農(nóng)村保險”。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)營層面分析，農(nóng)業(yè)保險屬于經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，在市場經(jīng)濟條件下應(yīng)以經(jīng)濟利潤最大化作為其經(jīng)營目標。其中經(jīng)濟補償功能是保險的本質(zhì)核心，也是保險的基本功能；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經(jīng)濟與社會發(fā)展需要，在其基本功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。但在實踐中，由于政策性農(nóng)業(yè)保險公司在經(jīng)營中遵循的是“防賠結(jié)合”的風(fēng)險管理理念，即保險公司為了有效控制風(fēng)險，提高風(fēng)險管理的效果與效率，不僅會在承保時對承保標的所處的風(fēng)險狀況進行檢查、評估和提出改進建議，而且在整個保險期間都會進行定期或不定期的風(fēng)險檢查與監(jiān)督，以及實施必要的防災(zāi)防損措施。二是政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者通過防災(zāi)防損措施的實施，不僅增強了自身的償付能力，而且還通過其對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的督促與示范，提高了被保險人以及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險防范意識和防災(zāi)減損的能力，減少了社會財富損失，有效地承擔(dān)了風(fēng)險管理的社會責(zé)任。（三）激活農(nóng)村消費市場，實現(xiàn)對國民經(jīng)濟增長的乘數(shù)效應(yīng)農(nóng)業(yè)不僅是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，而且與國民經(jīng)濟的其他產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村與城市具有高度聯(lián)動性。（六）完善收入再分配機制，促進社會公平與農(nóng)村穩(wěn)定政策性農(nóng)業(yè)保險在履行補償農(nóng)業(yè)損失和承載支農(nóng)惠農(nóng)工具等功能時，可以有效補充國民收入在農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)，以及被保險人之間的收入再分配，有利于促進社會公平，實現(xiàn)農(nóng)村社會的穩(wěn)定。這既從理論上區(qū)分了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用的不同，又通過對作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。然而，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理模式中，受經(jīng)濟發(fā)展階段、農(nóng)業(yè)科技水平和風(fēng)險管理技術(shù)等因素的制約，普遍存在著“輕風(fēng)險管理過程、重損失補償”的現(xiàn)象。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國和日本的數(shù)據(jù)證實了農(nóng)業(yè)保險在影響農(nóng)業(yè)凈收入的概率分布和收入穩(wěn)定方面的作用。同時，這也是WTO規(guī)則下各國常用支農(nóng)惠農(nóng)的重要工具。因此，通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，充分發(fā)揮其分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償農(nóng)業(yè)損失等功能更為重要。同時，在保險實踐中，農(nóng)業(yè)保險也呈現(xiàn)出了高成本、高賠付和低利潤的顯著特征，進而導(dǎo)致在完全市場條件下商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場的均衡數(shù)量較低甚至不存在的局面。相應(yīng)地，政策性農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類和實施范圍等內(nèi)容也會隨著其實施目標的轉(zhuǎn)變而發(fā)生一系列的調(diào)整與變動。一、政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵（一）農(nóng)業(yè)保險的種類由于農(nóng)業(yè)內(nèi)涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類繁多，學(xué)術(shù)界和保險業(yè)按照不同的分類標準對農(nóng)業(yè)保險進行了分類。我國應(yīng)盡快建立獨立的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系。制定和推行農(nóng)業(yè)保險計劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。我國有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。為此應(yīng)加大宣傳力度，通過農(nóng)民喜聞樂見的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險知識的普及力度，培育農(nóng)民保險意識，加強農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認識，使其認識到保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟有效的風(fēng)險管理手段，進而自覺地參加保險，從而提高政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前發(fā)展。由于自身經(jīng)濟條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點，農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的能力和賠付能力有限。2，進一步完善農(nóng)業(yè)保險的補貼政策。同時，財政狀況良好的地區(qū)，往往農(nóng)民的收入水平也相應(yīng)較高，自身抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力也相應(yīng)較強，從而限制了政策性農(nóng)業(yè)保險保障功能的發(fā)揮效力。使得“保費補得起，但來了大災(zāi)卻賠不起”。3，產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后。筆者抽樣調(diào)查的問卷結(jié)果顯示，有近73%的被調(diào)查農(nóng)戶準備自己承擔(dān)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，另有20%的被調(diào)查者對待上述風(fēng)險的態(tài)度是聽天由命；在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽說過農(nóng)業(yè)保險的占85%。為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標和導(dǎo)向是什么?這些都是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。增強了農(nóng)民抗風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。[編輯] 我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。多年來，我國農(nóng)業(yè)保險基本上是靠商業(yè)方式運作的，從理論上來說，它難以適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。多年來我國主要重視直接保險市場的建設(shè)，而再保險市場卻發(fā)展滯后。一般而言，農(nóng)業(yè)保險主要是保前兩種風(fēng)險，即自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑特倒塌、空中運行物體墜落。對于出險的能繁母豬采取三報案制度，出險后第一報案95518，第二報鎮(zhèn)協(xié)保員進行現(xiàn)場勘察，協(xié)保員勘察后，將勘察結(jié)果上報市人保公司和鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)中心主任。使廣大干群對農(nóng)業(yè)保險工作的指導(dǎo)思想、重大意義和有關(guān)條款的認識有了新的轉(zhuǎn)變和提升，激發(fā)了廣大農(nóng)戶投保的積極性、自覺性和主動性，從“要我保”轉(zhuǎn)變成“我要?！钡牧己脩B(tài)勢。第一篇：政策性農(nóng)業(yè)保險總結(jié)材料 (500字)積極探索強化服務(wù)大力推進農(nóng)業(yè)保險工作新店鎮(zhèn)三農(nóng)保險服務(wù)站楊坤新店鎮(zhèn)是農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，依托駱馬湖自然的水資源，以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主導(dǎo)，強鎮(zhèn)富民。為我鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險工作順利開展，打下堅實的基礎(chǔ)。協(xié)保員積極配合市人保公司的勘察定損復(fù)核工作。⑷強制捕殺。其中對自然災(zāi)害的保險最為普遍和重要。特別是在農(nóng)業(yè)保險方面，目前尚無有效的再保險機制，使得風(fēng)險過于集中在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體自身，難于分散風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢基礎(chǔ)地位、多功能特點以及它的高風(fēng)險性，必須要依靠一個以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險機制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。2003年，黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，這標志著我國農(nóng)業(yè)保險的第三輪試驗開始。20042008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。因此有的地方政府把舉辦農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作一種“額外負擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是一種“濫收費”。知道農(nóng)業(yè)保險是如何運作的只占聽說過的52%，而有意購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶為 7%；在有保費補貼的前提下愿意購買農(nóng)業(yè)保險的也僅僅占到所調(diào)查戶數(shù)的18%左右。集中表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量低、針對性差，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。因此，盡管中央要求積極扶植政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，沒有政策上的支持，大多數(shù)地區(qū)不敢貿(mào)然行事，大多是等待觀望。[編輯] 加快發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的對策建議(一)加快農(nóng)業(yè)保險立法進程由于農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時都是立法先行，給予充分的制度保障。一是提供經(jīng)營管理費用補貼和再保險費補貼，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。在此情況下必須通過再保險方式，在更大空間范圍內(nèi)分散風(fēng)險、分攤損失。(五)設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)目前，我國農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理主要由中國保險監(jiān)督管理委員會來實施，但政策性保險的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管在監(jiān)管性質(zhì)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管規(guī)則等方面均有很大的差異，尤其是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理比商業(yè)保險業(yè)務(wù)管理要復(fù)雜得多，它不僅在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理層面上復(fù)雜，還涉及到農(nóng)業(yè)、氣象、金融、投資、財政、稅務(wù)等若干領(lǐng)域，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部際協(xié)調(diào)上。在整個“三農(nóng)”立法滯后的時代背景下，開展農(nóng)業(yè)保險立法是大勢所趨。(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營體系。由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院財政部門和各級人民政府各司其職、負責(zé)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險活動的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機制。目前主要的分類方式有以下兩種。而且需要說明的是，即使在某一特定時期，一個國家或地區(qū)實施政策性農(nóng)業(yè)保險的目標通常也并不是唯一的，更多是一個具有共同取向的目標群。然而，從宏觀經(jīng)濟及社會層面，此類險種所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品關(guān)系到國計民生，或?qū)r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要意義，因此迫切需要政府發(fā)揮其職能，通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度參與到該類險種的市場活動中，從而促使一定規(guī)模的市場均衡的實現(xiàn)。也正因如此，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險與補償農(nóng)業(yè)損失不僅是賦予政策性農(nóng)業(yè)保險的基本功能，而且也是最核心的功能。更為重要的是，政府建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度后，一方面可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，通過實行低費率、高補貼政策或再保險機制等規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險尤其是農(nóng)業(yè)臣災(zāi)風(fēng)險對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響，改變“一次重災(zāi)，即刻致貧”的困境；另一方面，通過對險種的創(chuàng)新設(shè)計，還可以使政策性農(nóng)業(yè)保險成為補貼農(nóng)民與扶持農(nóng)業(yè)的有效工具，進而成為保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長的有效載體。一旦農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失發(fā)生，只能通過農(nóng)民動用儲蓄自救、社會救助、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險賠償和政府救濟等方式渡過難關(guān)。通過開展政策性農(nóng)業(yè)保險，政府將部分災(zāi)后救助資金轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑皡⒈ＹY助或保險投入補貼，不但可以調(diào)動中央和地方政府、保險公司和農(nóng)戶等多方主體直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，提高各主體尤其是農(nóng)民的風(fēng)險管理意識，引導(dǎo)其科學(xué)管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險；而且還可以動員和集結(jié)多方力量提升農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力，有效提高抗災(zāi)救濟資源的配置效率，并有利于風(fēng)險防范措施制度化，從而減輕政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟的財政壓力。如此反復(fù)就會促進農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長進入良性循環(huán)發(fā)展之中。同時也增強了社會應(yīng)急能力，減輕了政府對受災(zāi)群體進行救濟的財政壓力。雖然從表層上看，政策性農(nóng)業(yè)保險只能通過其特有的運作機制分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，并不能將農(nóng)業(yè)風(fēng)險化為烏有或減弱。二、政策性農(nóng)業(yè)保險的功能目前中外學(xué)者對保險的功能認識基本達成一致，普遍認為現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能。這種劃分方式是沿襲農(nóng)業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應(yīng)地分為廣義的農(nóng)業(yè)保險和狹義的農(nóng)業(yè)保險，或稱為“大農(nóng)險”與“小農(nóng)險”。政策性農(nóng)業(yè)保險的順利推行離不開完善的法律責(zé)任制度。各部應(yīng)各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險立法的意義比一般的商業(yè)性保險立法的意義更為深遠。農(nóng)業(yè)保險的管理機構(gòu)需要履行的職責(zé)應(yīng)該包括：一是根據(jù)中央政府和省政府授權(quán)，制定和執(zhí)行有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險的政策；二是組織全國或全省進行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃分和費率分區(qū)工作；三是研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險和風(fēng)險管理，精算費率，設(shè)計政策性農(nóng)業(yè)保險的標準(或示范)條款：四是籌集、管理和使用大災(zāi)準備基金：五是協(xié)調(diào)各地、各個參與農(nóng)業(yè)保險的主體之間的關(guān)系：六是根據(jù)中央政府或省政府的授權(quán)，代表中央政府或者省政府管理、審核和撥付財政補貼資金。其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散：二是補貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟。二是對參保農(nóng)民實行的保費補貼方式，建立保費補貼的長效機制。原本計劃在2007年底出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。(六)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系和農(nóng)業(yè)保險再保險機制的缺失農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受巨災(zāi)風(fēng)險事故的襲擊，大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國各地的發(fā)生頻率都很高。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風(fēng)險給保險公司造成的經(jīng)濟損失占保險賠款的20%以上，牲畜保險中更為嚴重。在政府大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的今天，上述結(jié)果和反應(yīng)出的問題不得不令人深思：三是我國農(nóng)村實行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營，超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。使得地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。)。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。從理論上來說，由于農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險、分散化的險種，經(jīng)營主體難以自行消化其經(jīng)營的虧損，所以不適宜完全的商業(yè)化運營。在農(nóng)業(yè)保險萎縮的情況下，我國目前對于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(包括氣候風(fēng)險和生產(chǎn)風(fēng)險)，主要采取財政救助