【正文】 強(qiáng)制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險(xiǎn)則表現(xiàn)為自愿和非強(qiáng)制性的特點(diǎn)。這些形式存在著以下缺陷：第一，財(cái)政救助主要解決受災(zāi)農(nóng)民的基本生活需要，很難解決受災(zāi)農(nóng)民再生產(chǎn)資金的需要問(wèn)題。再加上農(nóng)業(yè)涉及到國(guó)家戰(zhàn)略安全，其保險(xiǎn)制度具有寄生性，作為一種誘致性保險(xiǎn)制度，只能通過(guò)社會(huì)的公共部門——政府來(lái)提供低保費(fèi)下的保險(xiǎn)供給，這就是政策性保險(xiǎn)，這種以政府為主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)可以在一定程度上補(bǔ)救農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不充分狀況。(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007的25%提高到35%，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。在應(yīng)對(duì)2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5更有甚者有的地方政府不僅沒(méi)有能力給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以補(bǔ)貼，甚至還想從中得到一些好處(例如個(gè)別地方政府存在的“釣魚(yú)”問(wèn)題)，這就更難期待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的真正啟動(dòng)。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，而且隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。(四)缺乏完善的法律法規(guī)支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。例如在19972006年間，旱災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)的影響占所有災(zāi)害影響的 54%，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。筆者建議有關(guān)部門應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性以及在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的職能作用、經(jīng)營(yíng)主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過(guò)總準(zhǔn)備金積累、賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等內(nèi)容，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面鋪開(kāi)，結(jié)合2009年中央一號(hào)文件中的要求，中央財(cái)政應(yīng)加大對(duì)中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的補(bǔ)貼力度，并通過(guò)差異化補(bǔ)貼政策，調(diào)動(dòng)地方政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極性，并逐步建立鼓勵(lì)和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的長(zhǎng)效機(jī)制，保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足。[編輯] 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法缺失及成因分析[2](一)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要建立全國(guó)相對(duì)統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)法責(zé)任和援用法律責(zé)任。我國(guó)應(yīng)盡快建立獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系。制定和推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。我國(guó)有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。為此應(yīng)加大宣傳力度，通過(guò)農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的普及力度，培育農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)人口對(duì)保險(xiǎn)職能的認(rèn)識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，進(jìn)而自覺(jué)地參加保險(xiǎn)，從而提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率和覆蓋面，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前發(fā)展。由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大、賠付率高等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的能力和賠付能力有限。2，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策。同時(shí)，財(cái)政狀況良好的地區(qū)，往往農(nóng)民的收入水平也相應(yīng)較高，自身抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力也相應(yīng)較強(qiáng)，從而限制了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮效力。使得“保費(fèi)補(bǔ)得起，但來(lái)了大災(zāi)卻賠不起”。3，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)落后。筆者抽樣調(diào)查的問(wèn)卷結(jié)果顯示，有近73%的被調(diào)查農(nóng)戶準(zhǔn)備自己承擔(dān)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，另有20%的被調(diào)查者對(duì)待上述風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是聽(tīng)天由命；在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占85%。為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這些都是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問(wèn)題。增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。[編輯] 我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的，從理論上來(lái)說(shuō)，它難以適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。多年來(lái)我國(guó)主要重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，而再保險(xiǎn)市場(chǎng)卻發(fā)展滯后。一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保前兩種風(fēng)險(xiǎn)，即自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。和39。效果，另一方面利用承保、理賠契機(jī)走村到戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，將印制的宣傳冊(cè)、宣傳單及其他宣傳資料分發(fā)給農(nóng)民群眾，并耐心細(xì)仔講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，使黨的惠農(nóng)政策深入人心，在廣大農(nóng)民群眾中形成了良好的輿論氛圍，得到廣大農(nóng)戶的支持與好評(píng)，促進(jìn)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作的有序開(kāi)展。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結(jié)核病等。（三）制定一系列管理辦法和措施，保證保費(fèi)收繳和賠付方便及時(shí)。（二）加大宣傳力度，做到農(nóng)險(xiǎn)專項(xiàng)惠民政策進(jìn)村入戶。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害、意外事故以及強(qiáng)制捕殺所導(dǎo)致的投保個(gè)體直接死亡。同時(shí)公司專門設(shè)立農(nóng)險(xiǎn)部，配備人員和車輛，下面服務(wù)部、服務(wù)站配備了電腦、掃描儀、照相機(jī)等設(shè)施，真正做到了具體工作有人抓，銜接工作有配合，管理工作有組織的一套完整的工作機(jī)制，這些都為抓好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提供了強(qiáng)有力的組織保障。油菜、馬鈴薯、能繁母豬還未到期責(zé)任準(zhǔn)備金320萬(wàn)元。有時(shí)又稱為行為風(fēng)險(xiǎn)，是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為不當(dāng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。這就出現(xiàn)了一面想保而無(wú)力保，一面愿保而不敢保的尷尬局面。(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步和運(yùn)用，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“動(dòng)力加速器”；二是農(nóng)村金融體制的建立和完善，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤(rùn)滑劑”；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。按照有關(guān)世貿(mào)組織的規(guī)定，我國(guó)今后農(nóng)業(yè)的投入可達(dá)460多億，這與我國(guó)近3年在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食儲(chǔ)備、自然災(zāi)害救濟(jì)等國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比，存在多達(dá)190億的缺口。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的探索。對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度。2，依賴思想嚴(yán)重和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄是制約我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。例如，由于沒(méi)有建立自然災(zāi)害預(yù)報(bào)警報(bào)系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動(dòng)：由于沒(méi)有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計(jì)分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)所要求的歷史風(fēng)險(xiǎn)損失資料難以滿足。在國(guó)家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國(guó)至今沒(méi)有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直無(wú)法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。(七)目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼方式存在諸多隱患目前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際的執(zhí)行過(guò)程中，形成了一種“政府財(cái)政補(bǔ)貼+保險(xiǎn)公司商業(yè)經(jīng)營(yíng)+農(nóng)戶自愿參保”的制度安排。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，我們應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)”中的應(yīng)有作用，根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要，制訂稅收優(yōu)惠政策，逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。在政府大量補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性卻很低，直到1994年美國(guó)政府采取有條件的強(qiáng)制措施后，才使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率提高到80%左右。另外，還可由政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)上發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金債券，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金儲(chǔ)備能力，但考慮到目前我國(guó)資本市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)情況，筆者認(rèn)為此種方法應(yīng)慎用。在立法中，需建立和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、國(guó)有保險(xiǎn)機(jī)制和互助合作保險(xiǎn)機(jī)制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。在引進(jìn)新技術(shù)、新品種或享受政府補(bǔ)貼等方面進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，獲得政府補(bǔ)貼貸款時(shí)須購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度亟需建立，作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，其對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度很強(qiáng)，其運(yùn)行很大程度上取決于法律的完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。本文結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)法律保障的需求，初步設(shè)計(jì)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容。2009年10月施行的新《保險(xiǎn)法》186條規(guī)定：國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上難以分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。筆者認(rèn)為我國(guó)可通過(guò)以下三條途徑建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。也是世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。而2009年初我國(guó)北方主要冬麥區(qū)所遭受的罕見(jiàn)的旱災(zāi)再次暴露了我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體制的“缺位”?！吨腥A人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須志愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。(三)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)水平落后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有別于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是一種事先難以準(zhǔn)確確定的預(yù)期利益。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒(méi)有明確的核算界限。例如，黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司自成