【正文】 ...... 14 小微企業(yè)貸前調(diào)查 ................................. 14 信用評(píng)級(jí) ......................................... 15 統(tǒng)一授信體制下的貸款額度管理 ..................... 16 小微企業(yè)信貸的貸中審查審批 ............................. 17 法人授權(quán)管理 ..................................... 17 貸款審批 ......................................... 18 小微企業(yè)信貸的貸后管理 ................................. 19 V 貸后檢查 ......................................... 19 信息管理 ......................................... 19 第三章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析 ............................ 21 商業(yè)銀行小微金融發(fā)展概況 ............................... 21 小微金融發(fā)展整體情況 ............................. 21 股份制銀行的小 微金融產(chǎn)品 ......................... 21 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 ............................... 23 管理概況 ......................................... 23 存在問(wèn)題 ......................................... 23 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題成因 ........................... 25 宏觀環(huán)境因素 ..................................... 25 小微企業(yè)信用問(wèn)題 ................................. 25 商業(yè)銀行自身問(wèn)題 ................................. 25 第四章 民生銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 ........................ 27 民生銀行小微金融業(yè)務(wù)開(kāi)展概況 ........................... 27 民生銀行的成立與發(fā)展 ............................. 27 民生銀行小微金融戰(zhàn)略 ............................. 28 民生銀行小微金 融發(fā)展情況 ......................... 28 商貸通申辦流程與特色介紹 ............................... 29 商貸通申辦流程 ................................... 29 商貸通主要特色介紹 ............................... 30 民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn) ............................... 33 民生銀行小微企 業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因 ..................... 33 民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn) ......................... 34 民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施探索 ............. 35 第五章 民生銀行商圈信貸風(fēng)險(xiǎn)管理案例 ............................ 37 商會(huì)概況 .............................................. 37 商會(huì)基本情況 ..................................... 37 VI 商會(huì)內(nèi)的會(huì)員情況。 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型 美國(guó)關(guān)于企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究發(fā)展最為成熟，并注重風(fēng)險(xiǎn)度量工具的研究。 （ 5）關(guān)系型貸款 小企業(yè)信貸是西方國(guó)家商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，但是嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，制約了其發(fā)展。 （ 3）對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究 國(guó)內(nèi)學(xué)者特別針對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究還比較空白，主要有：李炅宇與劉偉（ 20xx）總結(jié)了我國(guó)目前主要股份 制商業(yè)銀行的小企業(yè)金融產(chǎn)品及其特色，認(rèn)為影響小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素包括企業(yè)本身、區(qū)域、貸款設(shè)計(jì)、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)等方面，可依據(jù)“大數(shù)定律”與“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”兩項(xiàng)原則對(duì)小微企業(yè)的貸款做出定價(jià)。 （ 2）對(duì)比分析。本章將根據(jù)這三個(gè)階段分析小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理模式。 因此在小微金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，除了信貸風(fēng)險(xiǎn)體制的建設(shè)外，還應(yīng)重視團(tuán)隊(duì)管理。 銀監(jiān)會(huì)為了規(guī)范商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的貸前調(diào)查與授信工作，于 20xx 年 9 月出臺(tái)了《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》，要求必須由雙人進(jìn)行調(diào)查，上門至企業(yè)，核實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況與財(cái)務(wù)狀況，并收集證明材料。主要是加強(qiáng)對(duì)貸款投資項(xiàng)目的調(diào)查，包括投資項(xiàng)目是否符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求、企業(yè)是否具備足夠的資金與技術(shù)、管理人員素質(zhì)、預(yù)期現(xiàn)金流等，并考察投資項(xiàng)目與企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)的關(guān)系、及企業(yè)整體負(fù)債情況。在銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，目前已有較多銀行開(kāi)始實(shí)施二維信用評(píng)級(jí)體系。小微企業(yè)信貸具有金額小、頻率高、需求急等特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立專有的小微企業(yè)授權(quán)方式，可以給予一級(jí)分行 、直屬分行一定額度的基本授權(quán)，并確定其最高權(quán)限額度；然后各級(jí)具有轄屬關(guān)系的分行之間可以在其授權(quán)限額內(nèi)進(jìn)行有層次的轉(zhuǎn)讓，從而縮短業(yè)務(wù)流程，提高小微企業(yè)信貸效率。這樣將商業(yè)銀行信貸調(diào)查、審批和檢查三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，相互監(jiān)督，追究責(zé)任，以 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制目的。 我國(guó)商業(yè)銀行自 20xx 年開(kāi)始實(shí)行國(guó)際通用的貸款五級(jí)分類制度，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五大類（后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)），并按類別分別計(jì)提損失準(zhǔn)備金，以完善信貸風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制。信貸管理層要在員工之中明確銀行愿意承受的信貸風(fēng)險(xiǎn)及貸款質(zhì)量管理目標(biāo)，并取得員工認(rèn)同與接受，從而引導(dǎo)信貸人員按照該目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)靈活地處理每筆業(yè) 務(wù)。另外，現(xiàn)階段，商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是擔(dān)保措施等契約條件設(shè)計(jì)均顯單一，不能滿足不同小微企業(yè)的不同融資需求。 民生銀行小微金融業(yè)務(wù)開(kāi)展概況 民生銀行的成立與發(fā)展 中國(guó)民生銀行股份有限公司，簡(jiǎn)稱民生銀行，取“服務(wù)大眾，情系民生”之意， 由全國(guó)工商聯(lián)牽頭組建 成立于 1996 年 1 月 12 日，初始股東均為工商 聯(lián)合會(huì)的會(huì)員企業(yè)，注冊(cè)資本 30 億元，是我國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和股份制金融企業(yè)，即首家民營(yíng)銀行。而一些商業(yè)銀行的貸后檢查流于形式，客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)所處環(huán)境及本身經(jīng)營(yíng)情況的重大不利變化反應(yīng)不及時(shí)，貸款用途與抵押資產(chǎn)監(jiān)管不到位，“重貸輕管”，使得貸后檢查未能達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)控制目的。 存在問(wèn)題 商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題主要表現(xiàn)在： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)不盡合理。自貸款發(fā)放起至本息收回整個(gè)期間，信貸人員均要定期與不定期深入企業(yè)進(jìn)行檢查。審批同意的，商業(yè)銀行將與其簽訂合同，并發(fā)放貸款。 小微企業(yè)貸中審批 小微企業(yè)信貸的貸中審批過(guò)程主要是指對(duì)貸款的審查審批，首先涉及到銀行授權(quán)問(wèn)題。商業(yè)銀行不管是否實(shí)施新巴塞爾協(xié)議下的內(nèi)部評(píng)級(jí)法（ Internal RatingBased Approach, IRB），均需建立良好的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的保障。信貸人員不僅要通過(guò)小微企業(yè)提供的資產(chǎn)負(fù)債表、 損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)資料來(lái)分析企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、與現(xiàn)金 流量狀況，對(duì)其償債能力形成判斷，而且要實(shí)地調(diào)研考察企業(yè)財(cái)務(wù)資料是否與實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況一致。 小微企業(yè)貸前控制 小微企業(yè)貸前控制的主要內(nèi)容包括受理貸款申請(qǐng)、組織貸前調(diào)查、評(píng)定信用級(jí)別、核定授信額度、申報(bào)貸款事項(xiàng)。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的首要任務(wù)。本文在理論研究與案例分析的基礎(chǔ)上，提出了解決商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的五 8 個(gè)對(duì)策建議：建立專門的小微金融業(yè)務(wù)部門，構(gòu)建針對(duì)小微企業(yè)貸款的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)合作，豐富小微金融產(chǎn)品與服務(wù)，建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 機(jī)制；為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理夯實(shí)基礎(chǔ)。 7 第六章，結(jié)論。沈蕾（ 20xx）借鑒國(guó)際上的信用評(píng)估成功案例，結(jié)合我國(guó)中小企業(yè)的特點(diǎn)，構(gòu)建了一套定性和定量雙重指標(biāo)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，將非財(cái)務(wù)性指標(biāo)與經(jīng)營(yíng)者個(gè)人管理水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、信用狀況等結(jié)合起來(lái)，并利用生物醫(yī)藥行業(yè)進(jìn)行了實(shí)證分析，以根據(jù)不同行業(yè)和規(guī)模的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，確 定預(yù)警的臨界值和預(yù)警指數(shù)，并在運(yùn)用過(guò)程中不斷調(diào)整，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型的可靠性和確定性，將中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避至最小。當(dāng)商業(yè)銀行面臨企業(yè)的超額貸款需求時(shí)，為避免道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，一般情況下會(huì)以低于競(jìng)爭(zhēng)性均衡利率的水平實(shí)行信貸配給，而不會(huì)提高利率來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)出清。在目前小 1北京青年周刊 ， 20xx年 12月 22日 2金融時(shí)報(bào)，李嵐， 20xx年 3月 3日 2 微金融體系尚不成熟的情況下，商業(yè)銀行如何管理小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)重要課 題。 最后，本文基于上述理論分析與案例研究，提出了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的五大對(duì)策建議：建立專門的小微金融業(yè)務(wù)部門、構(gòu)建針對(duì)小微企業(yè)貸款的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系、加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)合作、豐富小微金融產(chǎn)品與服務(wù)、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。 關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行 小微金融 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 民生銀行 II Abstract Small and micro enterprises have greatly promoted china’ s economic growth, employment expanding, and technological innovation. They are important foundation of China’ s stable and rapid economic growth. However, the financing problem of small and micro enterprises has been difficult to solve by a long time. Driven by petitive pressures outside and profit force inside, mercial banks have begun to expand microfinance business and regard it as a chance of business transformation. However, the trial is not smooth going because credit risk of small and micro enterprises. In this background, it is an inevitable choice for mercial banks to manage credit risk of small and micro enterprises scientifically and effectively. This paper takes risk management theories and New Basel Agreement as framework, and bines them with traditional management experiences of Chinese mercial banks. Based on them, this paper sets dynamic mode of credit risk management of small and micro enterprises lending that “ investigation before releasing loan” , ” review in the process of releasing a loan” , and “ examination after releasing a loan” are the main contents. In practice, mercial banks almost manage credit risk as this mode, and have made certain achievement. However, as Chinese microfinance is at the beginning stage, there are still many problems in credit risk management, such as unreasonable risk management framework, poor credit rating system, and so on. Through objective analysi