【正文】 住功能。這一探索，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造了新的機(jī)遇。隨著手機(jī)銀行、微信銀行的逐漸普及和 “ 晉享生活 ” 系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功上線，我們?cè)谝苿?dòng)金融領(lǐng)域取得了大突破。二是農(nóng)戶(hù)的信貸需求與實(shí)際情況不相匹配。當(dāng)前，有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)尚不完善。 一是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會(huì)有效解決農(nóng)村人口 “ 空心化 ”問(wèn)題。 一是優(yōu)化服務(wù)，助力打造普惠鄉(xiāng)村。 二是產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)，助力打造富裕鄉(xiāng)村。比如說(shuō)，考慮到當(dāng)前居高不下的資金成本，農(nóng)商銀行的貸款利率需要適當(dāng)提高；考慮到不同產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，可以適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限；考慮到農(nóng)戶(hù)的臨時(shí)性資金需求，可以靈活運(yùn)用差異化的信貸政策。為此，建塑農(nóng)村信用環(huán)境就成為做好農(nóng)村金融工作的重中之重。因此， 第 18 頁(yè) 共 18 頁(yè) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以嘗試同互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析廠商合作，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，既為客戶(hù)提供更為精準(zhǔn)的服務(wù)，也有效提高了自身的獲客能力。依托我省豐富的山水、人文、歷史等旅游資源，支持開(kāi)發(fā)一批具有趣味性、娛樂(lè)性和參與性的生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光游、名勝古跡文化游、鄉(xiāng)村生活體驗(yàn)游等鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品，打造鄉(xiāng)村旅游特色品牌。第二，緊密對(duì)接新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進(jìn)程中產(chǎn)生的住房、就業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等各類(lèi)金融需求，加 大消費(fèi)金融領(lǐng)域的信貸支持力度，幫助廣大農(nóng)民實(shí)現(xiàn) “ 住有所居、勞有所得、學(xué)有所教、病有所醫(yī)、老有所居 ” 的基本生活目標(biāo)。 —— 創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對(duì)進(jìn)城創(chuàng)業(yè)群體，我們實(shí)施跟蹤服務(wù)，依托陽(yáng)光快貸—— 惠商通等信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額信用貸款，切實(shí)解決其融資難題。利差收窄導(dǎo)致我們只有 “ 薄利多銷(xiāo) ” ，通過(guò)不斷發(fā)展小微貸款突破經(jīng)營(yíng)困難的瓶頸。億萬(wàn)農(nóng)民對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施也充滿(mǎn)期待。經(jīng)過(guò)測(cè)算，我行年均可投放信貸 資金 10 億元，不僅能完全覆蓋轄內(nèi)企業(yè)、商戶(hù)、居民的信貸需求，而且還有較大富余。并且，大部分青壯年都選擇了出去打工。較為僵化的信貸投放機(jī)制帶來(lái)了審批慢、周期長(zhǎng)、效率低等弊端，導(dǎo)致信貸投放難以滿(mǎn)足農(nóng)村的有效需求。 近年來(lái)，在農(nóng)村土地制度改革領(lǐng)域，一項(xiàng)最具活力的改革舉措是 “ 土地流轉(zhuǎn) ” 。 下一步，如何將現(xiàn)有改革項(xiàng)目集聚、聯(lián)動(dòng)，形成精準(zhǔn)發(fā)力、高起點(diǎn)突破的新引擎，在進(jìn)一步 “ 提質(zhì) ” 的基礎(chǔ)上做到 “ 增效 ” ，讓農(nóng)民充分受益，讓投資者增加收益，將是 “ 三農(nóng) ” 領(lǐng)域改革面臨的新挑戰(zhàn)。 土地流轉(zhuǎn)是 “ 深化農(nóng)村土地制度改革 ” 和 “ 發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營(yíng) ” 的前提和主抓手；中央一號(hào)文件首次提出的 “ 田園綜合體 ” 是培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的支撐和主平臺(tái)。 第 3 頁(yè) 共 18 頁(yè) 也就是說(shuō)，田園綜合體將成為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化聯(lián)動(dòng)發(fā)展的一種新模式。 總之，田園綜合體將推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、農(nóng)民增收方式、農(nóng)村生活方式、鄉(xiāng)村治理方式的深刻變化，實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化更高水平的良性互動(dòng)，奏響 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展全面轉(zhuǎn)型、鄉(xiāng)村全面振興的 “ 田園交響曲 ” 。以 *鎮(zhèn)為例，我行 *支行是 *鎮(zhèn)內(nèi)唯一一家金融機(jī)構(gòu)，共有 3 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，布放了 4臺(tái)自助取款機(jī)、 2 臺(tái)機(jī)、 5 臺(tái)惠農(nóng)終端、 36 臺(tái)助 農(nóng) pos 機(jī)，但 *鎮(zhèn)面積達(dá) 96 平方公里，轄內(nèi) 38 個(gè)行政村，人口 萬(wàn)余人。一是農(nóng)村人口 “ 空心化 ” 現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面，當(dāng)前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂(lè)觀，部分農(nóng)戶(hù)信用觀念淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)等違法行為在農(nóng)村地區(qū)時(shí)有發(fā)生；一旦出現(xiàn)不良貸款，受制于農(nóng)村特殊的環(huán)境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣(mài)資產(chǎn)等手段清收不良貸款；另一方面，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。 四、形勢(shì)分析 十九大報(bào)告里講到七大戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是其中之一。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的狀況短期內(nèi)難以得到根本改觀。通過(guò)加大金融科技投入力度，加大電子化渠道建設(shè)力度，為廣大農(nóng)戶(hù)提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務(wù)。通過(guò)支持核心項(xiàng)目，發(fā)揮 “ 以點(diǎn)帶面 ” 的輻射引領(lǐng)作用，有效激活了 12 縣經(jīng)濟(jì)。第一，開(kāi)展常態(tài)化 “ 進(jìn)村入戶(hù) ” 的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，逐戶(hù)建檔立卡，篩選重點(diǎn) 第 16 頁(yè) 共 18 頁(yè) 客戶(hù)，建立農(nóng)村消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)。我們計(jì)劃在轄內(nèi)支持推廣農(nóng)村秸稈綜合利用技術(shù)項(xiàng)目，大力引導(dǎo)農(nóng)民開(kāi)發(fā)利用沼氣等清潔能源。特別是，符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以 “ 走出去 ” ，在嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)發(fā)展域外業(yè)務(wù)。第二，開(kāi)展農(nóng)村信用共建工程。第三，加快擔(dān)保方式創(chuàng)新。促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵(lì)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道?；A(chǔ)設(shè)施落后是農(nóng)村地區(qū)的 “ 先天不足 ” ，不僅制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也影響到金融服務(wù)。對(duì)農(nóng)用 地而言，在 第 11 頁(yè) 共 18 頁(yè) 第二輪承包到期后，中央已經(jīng)明確再延長(zhǎng) 30 年。信息不對(duì)稱(chēng)，使得我們農(nóng)商銀行缺乏農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用信息和涉農(nóng)企業(yè)信用信息的獲取渠道，無(wú)法從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。加之，這些農(nóng) 戶(hù) “ 不成熟、不合理、不切