【正文】 款申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行貸前調(diào)查評(píng)估并簽署意見(jiàn)，信貸審查人員對(duì)貸前調(diào)查評(píng)估的真實(shí)，陛和科學(xué)性進(jìn)行審查并簽署意見(jiàn)，上報(bào)有權(quán)審批人審批，與借款人簽訂借款合同（擔(dān)保貸款還要簽訂擔(dān)保合同）。 （4）簽訂借款合同。本文就此作一探討。如調(diào)查資料虛假不實(shí)，調(diào)查內(nèi)容不完整，審查不嚴(yán)，抵押登記手續(xù)不規(guī)范，貸后檢查不及時(shí)，流于形式，重要貸款檔案保管失誤，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不及時(shí)等等，都將導(dǎo)致企業(yè)到期償還貸款能力降低，甚至債權(quán)懸空，造成銀行損失。二要建立信貸資產(chǎn)質(zhì)量報(bào)告制度，由經(jīng)營(yíng)行定期向上級(jí)行報(bào)送信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析報(bào)告，報(bào)告不及時(shí)或報(bào)告質(zhì)量達(dá)不到要求的要予以處罰。二要牢固樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)理念，將優(yōu)質(zhì)信貸拓展擺在十分重要的位置，徹底摒棄“等、靠、要”思想，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)和開(kāi)拓意識(shí)，做好“搶、新、快”文章。三要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，通過(guò)協(xié)調(diào)關(guān)系、行政推動(dòng)、授權(quán)運(yùn)作等強(qiáng)制手段，將分散在各行業(yè)、各部門(mén)的企業(yè)和個(gè)人信用信息和管理資源納入社會(huì)信用征信體系，實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的、公平競(jìng)爭(zhēng)的信用環(huán)境。 建立健全信用社貸款管理制度，全面落實(shí)信貸員崗位責(zé)任制；強(qiáng)化監(jiān)督、約束機(jī)制；加強(qiáng)信貸員職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，使貸款管理 規(guī)范化、程序化、科學(xué)化。 第七條 信貸員崗位職責(zé) 認(rèn)真貫徹黨和國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融方針，嚴(yán)格執(zhí)行金融法規(guī)、信貸政策、原則和規(guī)定，牢固樹(shù)立正確的職業(yè)道德和全心全意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的思想，堅(jiān)決杜絕人情貸款和以貸謀私行為的發(fā)生； 按照黨在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 （二）貫徹實(shí)施信貸政策，加強(qiáng)信貸管理。 第九條 結(jié)合轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)、難點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題的調(diào)查研究。推動(dòng)個(gè)人信用制度和中小企業(yè)擔(dān)保體系 的建立，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在總行授權(quán)范圍內(nèi)推行信貸創(chuàng)新。再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作主要集中在分支行。 第二十二條 現(xiàn)金管理。 第二十五條 調(diào)查統(tǒng)計(jì)工作的職責(zé)。人民銀行分行負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)利率政策管理、監(jiān)管及宣傳。分行要在對(duì)轄區(qū)內(nèi)資金形勢(shì)認(rèn)真分析、合理預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，按總行有關(guān)程序逐級(jí)向上申報(bào)。信貸投入的結(jié)構(gòu)變化要適應(yīng)并推動(dòng)地區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)要合理匹配。由分行行長(zhǎng)或主管副行長(zhǎng)組織召開(kāi)、由各省市經(jīng)濟(jì)綜合部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)參加，加強(qiáng)與經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)的溝通，提高貨幣政策分析水平。貨幣政策實(shí)施由中國(guó)人民銀行總行及其分支行共同負(fù)責(zé)。不得估報(bào)信貸資產(chǎn)占用形態(tài),不得擅自降低或提高非正常貸款占用比例。 制定方案，采取有效措施，保全信用社貸款債權(quán)，防止和減少信貸資產(chǎn)損失，改善服務(wù)、加強(qiáng)貸后管理，確保信用社信貸資產(chǎn)安全。一要真正實(shí)行政企分開(kāi)，使企業(yè)成為獨(dú)立自主的經(jīng)營(yíng)者和法律責(zé)任的承擔(dān)者；二要建立多元投融資體制，并明確投資主體，建立出資人制度，政府不干預(yù)投資主體的決策和銀行貸款；三要真正實(shí)行政商分離，商業(yè)銀行不再辦理政策性業(yè)務(wù)，杜絕政府對(duì)銀行的行政干預(yù)，以保證信貸資金的合理使用，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。四要建立健全管理行對(duì)經(jīng)營(yíng)行的檢查監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)經(jīng)營(yíng)行執(zhí)行規(guī)章制度情況進(jìn)行檢查指導(dǎo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并認(rèn)真嚴(yán)肅處理，同時(shí)也要對(duì)制度可操作性、有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)，根據(jù)實(shí)施情況及時(shí)進(jìn)行修訂、完善，對(duì)下級(jí)行要承擔(dān)管理責(zé)任。 （二）多管齊下，加快化解信貸資產(chǎn)顯性與隱性風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)想方設(shè)法通過(guò)擠占挪用、隱匿資金、拖耗時(shí)效、逃脫擔(dān)保、故意拖欠、惡性侵吞、騙取貸款等形式直接向銀行轉(zhuǎn)嫁道德風(fēng)險(xiǎn)，或以破產(chǎn)廢債、分立逃債、合資甩債、承包租憑不理債、轉(zhuǎn)讓出售不還債等形式間接向銀行轉(zhuǎn)嫁道德風(fēng)險(xiǎn)。貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；貸款人對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作；貸款人對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加收罰息；對(duì)不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。信貸業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)受理的借款人申請(qǐng)貸款的可行性進(jìn)行調(diào)查評(píng)估并簽署意見(jiàn)后，移交審查部門(mén)審查。信貸管理組織體系是信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的組織準(zhǔn)備，是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，防范控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)極為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。公開(kāi)承諾履行“專(zhuān)業(yè)放貸” ,多形式提高專(zhuān)業(yè)技能。一是時(shí)間承諾。試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，貸款運(yùn)行情況良好，實(shí)現(xiàn)了公司、農(nóng)戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)“三贏”。收購(gòu)資金到位后，農(nóng)戶(hù)首先要承付農(nóng)產(chǎn)品收割處理的費(fèi)用支出，其次是要?dú)w還商業(yè)銀行春季發(fā)放的各項(xiàng)農(nóng)資貸款，擠不出更多的資金購(gòu)買(mǎi)秋耕所需的化肥和農(nóng)藥等生產(chǎn)資料。一是在國(guó)家逐步充實(shí)農(nóng)發(fā)行資本金，切實(shí)提高資本金充足率的基礎(chǔ)上，按照區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)的原則，結(jié)合實(shí)際，合理配置資本金。三是健全財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)貼機(jī)制，明確對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，并以立法形式明確下來(lái)。此類(lèi)項(xiàng)目有收益和現(xiàn)金流，政府對(duì)其投資的主要作用在于示范效應(yīng)，通過(guò)先期投入啟動(dòng)項(xiàng)目，幫助和鼓勵(lì)項(xiàng)目法人建立完善的治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)而帶動(dòng)社會(huì)資本進(jìn)入，最終實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化融資。依據(jù)貸款項(xiàng)目是否有收益和現(xiàn)金流，可以把中長(zhǎng)期貸款分為政府非經(jīng)營(yíng)性投資項(xiàng)目、政府經(jīng)營(yíng)性投資項(xiàng)目和社會(huì)資本投資項(xiàng)目三個(gè)類(lèi)別。在這樣的背景下，農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家政策和謀求利益最大化的目標(biāo)，在穩(wěn)住和做好傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)把關(guān)注點(diǎn)放在提升商業(yè)性業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力上來(lái)。從目前的情況來(lái)看，盡管農(nóng)發(fā)行有資金來(lái)源穩(wěn)定、利率不上浮、對(duì)客戶(hù)的附加條件少等相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但與商業(yè)銀行相對(duì)成熟的營(yíng)銷(xiāo)模式、較為先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念、多樣化的服務(wù)手段、快捷的服務(wù)方式相比，核心競(jìng)爭(zhēng)力不足，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)缺乏吸引力。一是承貸主體缺位，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，繼續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的期限匹配，中長(zhǎng)期負(fù)債余額3347億元，%，為中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了充裕的資金保障。（供稿：人民銀行市中心支行貨幣信貸管理科）農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)中長(zhǎng)期資金的支持。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的整合和改進(jìn)，沒(méi)有多少新的內(nèi)涵。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從開(kāi)始，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門(mén)相關(guān)涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶(hù)+專(zhuān)業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問(wèn)題，避免由于資金短缺影響整個(gè)生產(chǎn)、加工和銷(xiāo)售的問(wèn)題。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務(wù)。到3月底，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款規(guī)模達(dá)310萬(wàn)元，其中發(fā)放個(gè)人貸款3戶(hù)24萬(wàn)元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶(hù)286萬(wàn)元，幫助287名農(nóng)民工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問(wèn)題；3月24日已審議通過(guò)2戶(hù)“建設(shè)社 三、新的信貸模式運(yùn)行中存在的問(wèn)題。創(chuàng)新無(wú)處不在，創(chuàng)新也是一個(gè)單位活力的靈魂。我們所調(diào)研的八個(gè)省分行，%（詳見(jiàn)下圖）。強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)格貸后監(jiān)管，參與貸款項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營(yíng)的全過(guò)程，密切關(guān)注貸款資金使用情況、擔(dān)保人保證能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化情況以及貸款項(xiàng)目所屬行業(yè)、區(qū)域等系統(tǒng)性政策和市場(chǎng)變化情況。如江蘇省分行反映，目前農(nóng)發(fā)行缺乏適合涉農(nóng)中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目額度大、期限長(zhǎng)、不確定因素多等特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)防范措施難以落實(shí)。從大的方面來(lái)講，支農(nóng)資金來(lái)源無(wú)非是兩大部分，即財(cái)政資金和信貸資金。通過(guò)5年的實(shí)踐，使中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)占全行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的比重超過(guò)75%。農(nóng)發(fā)行應(yīng)通過(guò)對(duì)具體項(xiàng)目的評(píng)審和對(duì)政府機(jī)構(gòu)、借款主體的信用評(píng)審相結(jié)合，按照當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地區(qū)財(cái)政收入水平、履約情況來(lái)確定貸款總量，并根據(jù)情況變化動(dòng)態(tài)調(diào)整。三、關(guān)于中長(zhǎng)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面。三是嚴(yán)格治貸機(jī)制。訂單農(nóng)業(yè)貸款運(yùn)作模式初探訂單農(nóng)業(yè)又稱(chēng)合同或契約農(nóng)業(yè)，是指農(nóng)戶(hù)與公司之間通過(guò)簽訂訂單，然后組織安排農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)模式。，貸款期限原則上不能超過(guò)1年，改變了以往政策性業(yè)務(wù)“購(gòu)貸銷(xiāo)還”的信貸模式，確保了貸款余額和收息來(lái)源的穩(wěn)定?！胺謩e用信”是由貸款行根據(jù)農(nóng)戶(hù)接受訂單額度，合理核定當(dāng)期貸款額度，分別簽訂借款合同，分期分批發(fā)放貸款，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。接聽(tīng)人要耐心詢(xún)問(wèn)投訴人姓名、聯(lián)系電話(huà)，詳細(xì)記錄投訴舉報(bào)人所反映的真實(shí)情況，同時(shí)要為投訴人保密；接到投訴電話(huà)后，聯(lián)社要在2個(gè)工作日內(nèi)及時(shí)組織相關(guān)人員進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查報(bào)告；對(duì)被投訴人一般的違規(guī)行為，5個(gè)工作日內(nèi)向投訴人通報(bào)處理結(jié)果。是否設(shè)立專(zhuān)門(mén)內(nèi)審部門(mén)對(duì)信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程進(jìn)行再監(jiān)控并向最高決策層報(bào)告。借款人應(yīng)具備的基本條件是： （1）應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。由于貸前管理和貸后的管理分屬兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，且習(xí)慣上所稱(chēng)信貸管理較多的是指貸后管理，而且貸前的各個(gè)環(huán)節(jié)的控制在前一節(jié)已經(jīng)述及，本節(jié)所稱(chēng)信貸管理內(nèi)控專(zhuān)門(mén)指貸后管理各項(xiàng)控制制度，包括貸后檢查，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管，信貸資產(chǎn)保全，貸款本息清收以及信貸崗位責(zé)任制等方面的內(nèi)容。政府部門(mén)為了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展或?yàn)榱俗非笕纹谡?jī)，好大喜功，短期行為嚴(yán)重，片面追求產(chǎn)值數(shù)量、項(xiàng)目數(shù)量等，表面上看似乎非常支持企業(yè)發(fā)展，給銀行造成一種假象，以為政府大力支持的項(xiàng)目絕對(duì)沒(méi)有問(wèn)題，甚至有的政府部門(mén)直接或間接、有形或無(wú)形地給銀行施加壓力，迫使銀行發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款質(zhì)量先天不足。 各級(jí)行已普遍建立了獨(dú)立承擔(dān)貸前調(diào)查工作的公司業(yè)務(wù)部長(zhǎng)和專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)貸時(shí)審查的信貸管理部，兩個(gè)部門(mén)與貸審會(huì)相互依存、梯次制約，共同構(gòu)成新的信貸決策體系。一要建立清收轉(zhuǎn)化責(zé)任制，結(jié)合行長(zhǎng)目標(biāo)責(zé)任制的考核，把清收任務(wù)層層分解，落實(shí)到具體人員，強(qiáng)化對(duì)清收的考核，劃出專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用與各行清收考核掛鉤，確保清收轉(zhuǎn)化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。二是對(duì)企業(yè)債務(wù)的減、免、停、緩可以考慮逐級(jí)放權(quán)，以加速處置銀行不良資產(chǎn)，在放權(quán)的同時(shí)，從上到下都要建立檢查監(jiān)督機(jī)制，對(duì)不能?chē)?yán)格執(zhí)行減、免、停、緩政策，造成國(guó)有資產(chǎn)流失或損失的，要嚴(yán)厲追究當(dāng)事人的責(zé)任。 1負(fù)責(zé)組織對(duì)信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高信貸隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)。； 堅(jiān)持按貸款管理期限管理貸款。 第五條 本職責(zé)適用于分行貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門(mén)以及與貨幣信貸有關(guān)的會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)、貨幣發(fā)行等部門(mén)工作。負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貫徹實(shí)施信貸政策的窗口指導(dǎo)。 第十六條 負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯信貸資金管理。凡符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策投向的票據(jù)可優(yōu)先獲得再貼現(xiàn)支持；通過(guò)再貼現(xiàn)促進(jìn)商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，培育和促進(jìn)票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展，規(guī)范企業(yè)間商業(yè)信用行為，建立良好的信用秩序。 第二十三條 貨幣市場(chǎng)管理。 （一）辦理轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社聯(lián)社以及其他非銀行間同業(yè)市場(chǎng)成員資金拆借的事前備案工作；負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)資金拆借的統(tǒng)計(jì)和調(diào)研分析工作；監(jiān)測(cè)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)資金拆借比例和拆借限額；對(duì)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)資金拆借、債券分銷(xiāo)和債券交易活動(dòng)實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。再貼現(xiàn)票據(jù)必須以真實(shí)的商品交易為基礎(chǔ)。 第四章 管理部分貨幣政策工具 第十七條 分行依據(jù)總行的授權(quán)，負(fù)責(zé)再貸款、再貼現(xiàn)、準(zhǔn)備金、利率、現(xiàn)金和貨幣市場(chǎng)管理等方面的工作。做好信貸政策實(shí)施情況的報(bào)告工作。及時(shí)收集、分析和反饋貨幣政策執(zhí)行情況及銀根松緊情況，為總行制定貨幣政策提供依據(jù)，并用以促進(jìn)貨幣政策在轄區(qū)的貫徹實(shí)施。對(duì)每筆貸款的發(fā)放、催收、延期、收回等環(huán)節(jié)，都要按“借款合同條例”規(guī)定辦理。 第三條 信貸管理小組職責(zé) 認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家金融方針、政策、法規(guī)和信貸工作的各項(xiàng)規(guī)章制度，按照《貸款通則》、《擔(dān)保法》等規(guī)章制度做好信貸管理工作； 根據(jù)國(guó)家金融政策，圍繞不同時(shí)期的中心工作，正確制定和安排信貸工作計(jì)劃，并督促信貸人員認(rèn)真落實(shí)； 做好在審批權(quán)限內(nèi)的貸款項(xiàng)目評(píng)估和貸前調(diào)查，提出初審意見(jiàn)報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審批；輔導(dǎo)和檢查信貸員“三查”制度，執(zhí)行情況及貸款操作程序，落實(shí)和完善借款擔(dān)保、抵押手續(xù)，實(shí)施規(guī)范化管理，加強(qiáng)對(duì)信用社貸款政策原則，投向、結(jié)構(gòu)、用途及其效益進(jìn)行分析檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)幫助糾正。四是稅費(fèi)優(yōu)惠，對(duì)銀行提取準(zhǔn)備金支出和核銷(xiāo)各類(lèi)損失支出允許稅前列支，減免銀行收取、處置抵債資產(chǎn)相關(guān)稅費(fèi)，訴訟費(fèi)允許參照資產(chǎn)管理公司減半支付。培訓(xùn)內(nèi)容要按照學(xué)用一致，按需施教的原則，分層次確定各層次信貸人員培訓(xùn)內(nèi)容。三要依靠各方力量，運(yùn)用行政、法律等手段，區(qū)別不同企業(yè)，分類(lèi)掌握，一戶(hù)一策予以清收、轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)。一要講求貸前調(diào)查情況的真實(shí)性和完整性，不能簡(jiǎn)單地按企業(yè)現(xiàn)成財(cái)務(wù)報(bào)表統(tǒng)計(jì)其資產(chǎn)、負(fù)債及相關(guān)財(cái)務(wù)分析數(shù)據(jù)（更不用說(shuō)企業(yè)為應(yīng)付銀行而提供的虛假財(cái)務(wù)），對(duì)應(yīng)該剔除的如貶值商品、應(yīng)收款中的呆帳、資產(chǎn)的高估等因素，要予以剔除后再統(tǒng)計(jì)，最好企業(yè)能提供經(jīng)有資質(zhì)的會(huì)計(jì)、審計(jì)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)審核認(rèn)定并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。 市場(chǎng)缺陷因素。因此，必須強(qiáng)化對(duì)信貸管理內(nèi)部控制情況的稽核評(píng)價(jià)。 。貸款發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)是否制訂明確的操作方法并以書(shū)面形式確立下來(lái)，是否嚴(yán)格執(zhí)行。保證在工作中不搞形式主義、官僚主義；保證小額農(nóng)貸及時(shí)發(fā)放,助學(xué)貸款優(yōu)先而行,貸款全額滿(mǎn)足,商業(yè)貸款擇優(yōu)扶持；保證小額貸款申請(qǐng)當(dāng)場(chǎng)恢復(fù),大額貸款及時(shí)調(diào)查,集體研究限時(shí)回復(fù),超權(quán)貸款積極向上申報(bào)。除了嚴(yán)格審批和分別用信外，擔(dān)保是訂單農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)，擔(dān)保人必須是從事訂單農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)、加工、貿(mào)易和流通為主營(yíng)業(yè)務(wù)的涉農(nóng)龍頭企業(yè)或由公司、農(nóng)戶(hù)入股成立的專(zhuān)業(yè)合作組織，能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)貸款提供不可撤銷(xiāo)的連帶責(zé)任保證。，為了不誤農(nóng)時(shí)和節(jié)約資金成本，農(nóng)戶(hù)會(huì)在較短時(shí)間內(nèi)把資金用于購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料和實(shí)施機(jī)耕作業(yè)，金融機(jī)構(gòu)在信貸管理工作中只要管好資金，確保專(zhuān)款專(zhuān)用，監(jiān)管程度輕、便于操作，這在一定程度上節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的成本投入。它既是一項(xiàng)政策性貸款，也具有商業(yè)貸款的特性。在貸款項(xiàng)目竣工后，應(yīng)進(jìn)行全面的貸后評(píng)價(jià)，編制評(píng)價(jià)報(bào)告，把貸后管理與責(zé)任人利益掛鉤，確保從管理上降低操作風(fēng)險(xiǎn)。第一，建立政府主導(dǎo)的信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。農(nóng)發(fā)行應(yīng)高度重視與政府的關(guān)系，采取切實(shí)有效的措施，與地方政府建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作制度。（三）關(guān)于中長(zhǎng)期貸款的支持重點(diǎn)。但從支農(nóng)信貸資金的供求來(lái)看，目前存在總量和結(jié)構(gòu)兩大矛盾。目前，在中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目管理上缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人才。規(guī)定推行貸款責(zé)任管理制度，對(duì)中長(zhǎng)期貸款實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度，明確要求審批行客戶(hù)部門(mén)承擔(dān)調(diào)查責(zé)任，審批行客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，開(kāi)戶(hù)行行長(zhǎng)為貸款運(yùn)營(yíng)與管理主責(zé)任人，客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和客戶(hù)經(jīng)理為貸后管理經(jīng)辦責(zé)任人。第一，合理安排資金加大信貸支持力度。一要把創(chuàng)