【正文】 sis， mortgage risk analysis， and then study how China39。一、前言 選題背景和研究價值全球金融危機的導(dǎo)火索由次貸危機所引燃，而次貸危機則起源于銀行向信用程度較差且收入并不高的借款人提供貸款。（4）國際經(jīng)合組織（OECD，2022 年 4 月 15 日）認為，不包括資產(chǎn)減記的第一輪損失將達 4220 億美元（去年估計為 3000 億美元） ，其中美國各銀行的損失約 900 億美元。次級貸款和超 A 貸款有兩個共同特點：貸款標(biāo)準(zhǔn)低、以浮動利率貸款為主。三、我國商業(yè)銀行住房抵押貸款現(xiàn)狀與風(fēng)險分析 中美兩國房產(chǎn)金融的對比與分析 中美經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特性的比較美國是一個擁有悠久市場經(jīng)濟歷史的國家，從上世紀(jì) 80 年代開始，轉(zhuǎn)移大量的制造業(yè)到拉美和東歐，并把本土造就成為貿(mào)易、航運和金融等服務(wù)中心。 我國房地產(chǎn)金融有別于美國的房地產(chǎn)金融的另一點是：我國尚未形成房地產(chǎn)抵押二級市場，個人房貸的資金主要來源依然是居民的儲蓄存款。由于各家銀行的激烈競爭，加之貸款客戶家庭情況千差萬別，高度分散，而信貸人員相對較少或業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、責(zé)任心不強，或為單純追求考核指標(biāo)，在業(yè)務(wù)的操作過程中打擦邊球的現(xiàn)象較為普遍，在貸款條件和資格審查中往往流于形式，如信貸人員未進行面談而形成“面談記錄” ，甚至銀行為了與開發(fā)商搞好關(guān)系，違規(guī)放貸時有發(fā)生。同時，我國關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)《物權(quán)法》 、 《擔(dān)保法》和《貸款通則》等，主要是針對生產(chǎn)性企業(yè)貸款而制定的，而針對個人消費信貸領(lǐng)域的法律目前還屬空白，缺乏實質(zhì)性的法律保障，也難以得到政府在政策上的支持。2022 年底，上海銀監(jiān)局組織轄內(nèi)中外資銀行開展了個人住房按揭貸款壓力測試。一是信貸管理規(guī)定不健全，形成信貸風(fēng)險。三、實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。本次發(fā)達國家中央銀行在市場上聯(lián)手注資，可能會催生下一個泡沫。目前法律對銀行監(jiān)管貸款使用職責(zé)的要求越來越高，在貸前審查時，信貸人員對擬與商業(yè)銀行合作的開發(fā)商和按揭樓盤必須進行實地考察樓盤建設(shè)進度和質(zhì)量，對其資金實力，資質(zhì)等級，資信狀況，價格定位，是否取得商品房預(yù)（銷）售許可證，督促開發(fā)商按時、按質(zhì)、按量完成開發(fā)項目，并對主要管理人員的品德等真正做到心中有數(shù)。四是嚴(yán)肅查處商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸違規(guī)違法行為，絕不姑息遷就。因此我國的金融監(jiān)管機構(gòu)、銀行體系、房地產(chǎn)開發(fā)商等應(yīng)該理性地面對當(dāng)前形勢，吸取美國次級抵押貸款危機中的經(jīng)驗教訓(xùn)，加大力度發(fā)展金融監(jiān)管制度,鼓勵發(fā)展金融創(chuàng)新,逐步規(guī)范和完善我國商業(yè)銀行個人住房消費信貸,使其朝著健康、穩(wěn)定的方向發(fā)展。要定期和不定期地對銀行住房信貸業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。同時，適當(dāng)提高個人購房首付款，抑制開發(fā)商利用假按揭套取貸款，使消費者更為理智地進行住房投資消費，防止投機行為。因為一旦資產(chǎn)價格通過財富效應(yīng)或者其他渠道最終影響到總需求或總供給，就會對通貨膨脹率產(chǎn)生影響。因此，為了建立有效的個人信用評級制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：一、建立獨立、公正、權(quán)威的資信評級中介機構(gòu)。其表現(xiàn)通常為：一、善意違約，開發(fā)商將購房款入賬后，因經(jīng)濟、地價、建筑材料、施工技術(shù)、自籌資金等情況的影響造成不能按時交樓或所交樓盤不符合購房人和開發(fā)商簽訂的契約標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)購房人停還銀行借款，使銀行被迫陷入糾紛。其中，個人住房貸款余額 億元，比年初增加 億元，同比多增 億元。當(dāng)開發(fā)項目不能按期交付使用甚至爛尾等，或因為無法通過質(zhì)量檢測，部分房屋出現(xiàn)質(zhì)量問題引起業(yè)主和開發(fā)商產(chǎn)生糾紛，從而導(dǎo)致借款人拒還銀行貸款，常常違約事件的發(fā)生具有批量爆發(fā)、處置難等特點。中國人民銀行行長周小川在 2022 年 10 月份召開的全國人大常委會上也明確表示：下一階段人民銀行將建立健全房地產(chǎn)金融監(jiān)測機制，密切跟蹤房地產(chǎn)市場發(fā)展態(tài)勢。發(fā)展到現(xiàn)在已形成完善的抵押貸款一級、二級市場。自次貸危機日益嚴(yán)重之后，美國人消費心理出現(xiàn)消極傾向，消費意愿的下降使得零售業(yè)、娛樂業(yè)等非制造業(yè)的景氣指數(shù)急劇惡化。房價下跌，房屋滯銷，一些中小企業(yè)得不到流動資金進行生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，致使它們因為無法償還貸款利息而被淘汰出市場，這些因素使房貸危機的觸發(fā)率逐漸升高。經(jīng)過這一系列的打包再出售，使得 2022 億美元的壞賬演變成足以搞垮 40 至 50 萬億美元債券市場的蛀蟲，于是次貸危機如多米諾骨牌一般全面爆發(fā)。 Banks目 錄引 言 .........................................................................................................................................1一、前言 .....................................................................................................................................2 選題背景和研究價值 ......................................................................................................2 主要研究方法和內(nèi)容架構(gòu) ..............................................................................................2二、美國次貸危機中住房抵押貸款風(fēng)險的分析 .....................................................................3 次貸危機的基本概念 ......................................................................................................3 次貸危機的起因 ........................................................................................................3 危機對美國、中國乃至世界造成的影響 ................................................................3 美國次貸危機中住房抵押貸款風(fēng)險的分析 ..................................................................4 風(fēng)險的成因分析 ........................................................................................................4 對于住房抵押貸款業(yè)務(wù)造成的危害 ........................................................................5三、我國商業(yè)銀行住房抵押貸款現(xiàn)狀與風(fēng)險分析 .................................................................6 中美兩國房產(chǎn)金融的對比與分析 ..................................................................................6 中美經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特性的比較 ........................................................................................6 兩國房地產(chǎn)金融的比較 ............................................................................................7 兩國金融機構(gòu)對待住房信貸的態(tài)度 ........................................................................7 我國個人住房抵押貸款現(xiàn)狀 ..........................................................................................8 現(xiàn)今我國房貸面臨的主要問題 ................................................................................8 我國居民個人住房貸款相關(guān)數(shù)據(jù) ..........................................................................10 我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險的分析 ....................................................................................11 客戶的個人信用風(fēng)險 ..............................................................................................11 開發(fā)商對于房貸的潛在風(fēng)險 ..................................................................................12 商業(yè)銀行