【正文】 交論文（設(shè)計）的電子版和紙質(zhì)版。同時提出：將電子支付納入法制化管理并與國外相關(guān)立法相兼容；確立電子支付安全控制規(guī)則；明確電子支付主體及監(jiān)管對象；嚴(yán)格支付行為，加強(qiáng)對社會信用體制的建設(shè)，以減少電子支付的風(fēng)險；確立風(fēng)險承擔(dān)規(guī)則；對于大額電子資金劃撥系統(tǒng)和小額電子資金劃撥系統(tǒng)分別進(jìn)行研究和做好立法工作等八個方面作為今后我國電子支付立法的努力方向。交易中，主要指合同簽訂后的貿(mào)易交易過程，涉及銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子單證交換，即EDI。②廣義的電子支付。②根據(jù) Inter 的發(fā)展而發(fā)展起來的全新的電子銀行，這一類銀行業(yè)務(wù)都要依靠Inter 來進(jìn)行，而不涉及傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。一項(xiàng)針對網(wǎng)上電子支付的調(diào)查顯示超過50%的網(wǎng)民對網(wǎng)上電子支付感興趣，說明目前網(wǎng)民對于電子支付的接受程度較高，如圖3。研究目前電子支付行業(yè)存在的問題，特別是法律問題，提出解決這些問題的方法及建議，對于今后電子支付行業(yè)的健康發(fā)展具有重要的意義！ 本課題研究的主要工作及創(chuàng)新之處 本課題試圖通過研究國內(nèi)外電子支付行業(yè)的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀，深入地分析目前國內(nèi)外電子支付行業(yè)存在的主要問題，特別是其中的法律問題來比較全面地了解電子支付行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，提出解決其中的法律問題的一些意見及建議，希望這些工作能夠給我國電子支付行業(yè)法律方面問題的解決提供一定的參考，促進(jìn)電子支付的健康發(fā)展。瑞士的“郵政卡” ，芬蘭的“先驅(qū)者” ，新加坡的“NETS”，中國的金卡工程等一系列關(guān)于電子貨幣的實(shí)驗(yàn)和研究項(xiàng)目在各國開展并應(yīng)用于金融實(shí)踐活動。 ④結(jié)算方式票據(jù)化。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡電子支付開展電子商務(wù)活動造成了很大的混淆和障礙。 移動支付移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT） ，即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向用戶提供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上電子支付。韓國的電子商務(wù)一直在高速增長：從2022年的58兆韓元（440億美元）；，增。 根據(jù)賽迪顧問公司的統(tǒng)計，我國電子商務(wù)交易繼 2022 年 %的高速增長之后，2022 年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長期，市場規(guī)模達(dá)到 6800 億元人民幣，同比 2022 年增長了 %。在使用FeliCa 手機(jī)的用戶中，60%的用戶每周都會至少使用一次支付功能，隨著運(yùn)營商在手機(jī)卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長歐洲四家移動運(yùn)營商：法國的 Orange、西班牙的 Telefonica 移動公司、德國的 T Mobile 和英國的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上，建立了移動支付服務(wù)協(xié)會，旨在促進(jìn)各國運(yùn)營商移動支付業(yè)務(wù)互操作的移動支付服務(wù)協(xié)會。總體來看，現(xiàn)階段我國網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下特點(diǎn)：一是網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模；二是網(wǎng)上電子支付市場潛力巨大；三是技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善 [11]。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。 2022 年，通過第三方支付平臺進(jìn)行的交易規(guī)模增長極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上電子支付和移動支付的第三方支付平臺交易規(guī)模達(dá)到 179 億元，比 2022年增長 %。2022 年 8第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀17月，SK 將其移動支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌“MBANK” 。表 22 中國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)發(fā)展?fàn)顩rTable 22 the development condition of china inter basic時間 1999 2022 2022 2022上網(wǎng)用戶人數(shù)（萬人） 62 890 3370 7950 11100上網(wǎng)計算機(jī)數(shù)（萬臺） 350 1254 3089 4950國際出口帶寬（M） 351 27216 136106截止到2022年12月底，我國網(wǎng)站總數(shù)（、.COM、.NET、.ORG下的網(wǎng)站）達(dá)到694200個， 萬個。美國“9從網(wǎng)上電子支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網(wǎng)關(guān)的模式，電子商務(wù)平臺鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務(wù)企業(yè)和銀行，網(wǎng)上交易實(shí)際上直接進(jìn)入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)處理的，電子商務(wù)平臺只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平臺模式，電子商務(wù)平臺先鏈接到第三方支付平臺，支付平臺再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯(lián)的模式；第四種模式是支付平臺內(nèi)部的交易模式，這種交易模式實(shí)際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務(wù)，通過內(nèi)部的帳戶就可以完成這種交易。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。 ②高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上電子支付中普遍被采用的 SSL 安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。而且，為防止偽造、復(fù)制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時間戳、防火墻等安全防范措施。 電子貨幣是一種在網(wǎng)絡(luò)電子信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新貨幣形式，是以電子脈沖進(jìn)行資金傳輸和存儲的信用貨幣。但是目前國內(nèi)電子支付的發(fā)展還存在許多問題，這些問題制約了電子支付的實(shí)現(xiàn)和人們使用電子支付的信心。我國現(xiàn)有的電子商務(wù)交易在付款時大多采用匯付或現(xiàn)金支付的方式，實(shí)質(zhì)為網(wǎng)上交易，網(wǎng)下支付，至今仍沒有真正解決在線支付的問題，致使我國的電子商務(wù)還停留在電子商情、電子合同的初級階段，無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上交易。 目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。目前對電子支付下一個明確的定義比較困難，學(xué)者對電子支付的概念認(rèn)識不一。此外，還可以提供各類服務(wù)， 如安排旅游、遠(yuǎn)程教育等。接著，本文從電子貨幣的發(fā)行主體問題、電子貨幣的安全性問題、電子貨幣的法律效力問題、電子貨幣的流通性問題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題、電子貨幣的監(jiān)管問題等六個方面分析了目前電子貨幣應(yīng)用中存在的法律問題。電子支付發(fā)展現(xiàn)狀及其應(yīng)用中的法律問題研究目錄I畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性聲明本人所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計）是我在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。同時分析了目前電子支付應(yīng)用中存在的主要法律問題，主要包括電子支付的安全問題、電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題、各方權(quán)利義務(wù)不明確、法律責(zé)任不清問題、電子支付的監(jiān)管問題、對電子支付違法活動的防止與懲治等幾個方面。從廣義上講， 還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動， 如生產(chǎn)、管理、財務(wù)等以及企業(yè)間的商務(wù)活動， 它不僅僅是硬件和軟件的結(jié)合， 更是把買家、賣家、廠家和合作伙伴在Inter、Intra和Extra上利用Inter技術(shù)與現(xiàn)有系統(tǒng)結(jié)合起來。大致可以分為兩種觀點(diǎn) [14]：①狹義的電子支付。網(wǎng)上銀行（或稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行、E－Bank、Electronic Bank、 bank、cyber bank 等） ，是指利用因特網(wǎng)（ Inter）技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無形或虛擬銀行。所以改變現(xiàn)有的支付方式，完全實(shí)現(xiàn)在線電子支付是我國電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵 [5]。其中一個重要的問題就是法律問題。與紙幣等其他貨幣形式相比，電子貨幣具有成本低、流通費(fèi)用低、標(biāo)準(zhǔn)化成本低、使用成本低等優(yōu)勢。③主體廣泛性。 ③強(qiáng)制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。 與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀13電子支付的基本模式如下圖所示：圖 24 電子支付模式示意圖Figure 24 Sketch of the electronic payment 電子支付的發(fā)展階段電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)順利發(fā)展的基礎(chǔ)。11”恐怖事件后，電子商務(wù)經(jīng)過5周就恢復(fù)到以前的水平。我國域名總數(shù)為2592410個，其中CN下注冊的域名首次突破百萬大關(guān)，達(dá)到1096924個，與上年同期相比，%，成為國內(nèi)用戶注冊域名的首選。用戶在手機(jī)中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實(shí)現(xiàn)密碼化，用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。依據(jù)《iResearch 2022 年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示， 2022 年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為 9 億元，2022 年增長為 75 億元。互聯(lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制，但同時也給假冒通信以可乘之機(jī)。圖 26 顯示了我國電子支付行業(yè)的分布。NTT DoCoMo 與電子產(chǎn)品巨頭 SONY 共同推行“Imode Felica”移動錢包方案，目前移動錢包應(yīng)用面向6 大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等，主要合作伙伴包括連鎖便利店 AM/PM、全日空、東日本鐵路公司、票務(wù)公司 PIA 等。網(wǎng)上商務(wù)信息資源的不斷豐富，大大促進(jìn)了我國電子商務(wù)的發(fā)展。韓國電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施在國際社會公認(rèn)為世界級水平，寬帶普及率也是世界上最高的。電子支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進(jìn)行電子支付的 5 種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。圖 23 顯示了電子支票的使用實(shí)例。 不過，我國目前的銀行卡電子支付方式也存在著一些的缺陷。電子貨幣的使用者可以是一個，也可以是多個；中介機(jī)構(gòu)一般為銀行等金融機(jī)構(gòu)。除此之外，美國的Net Cash、Net Cheque、First Virtual，荷蘭的ECash，丹麥的Danmont，法國的“小電子錢包” 。同時還應(yīng)出臺對電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改、涂銷問題的處理辦法等。這些法律問題如不能得到較好的解決，電子支付就不可能得到快速和健康的發(fā)展，這必將限制電子商務(wù)的進(jìn)一步完善和發(fā)展。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于這一種形式，例如，中國銀行、中國人民建設(shè)銀行、招商銀行、中國工商銀行等。如有學(xué)者認(rèn)為資金電子轉(zhuǎn)移，是指不以支票、匯票或其他類似紙票據(jù)為憑證，而是憑借無紙票據(jù)(憑視覺或聽覺)，通過電子終端、電話、電傳設(shè)施、電子計算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某帳戶付款或從某帳戶提款。交易前，主要指交易各方在交易合同簽訂前的活動， 包括在各種商務(wù)網(wǎng)絡(luò)和Inter上發(fā)布和尋找交易機(jī)會，通過交換信息來比較價格和條件，了解對方國家的貿(mào)易政策，選擇交易對象。本研究認(rèn)為政府支持，銀行及時制定相應(yīng)規(guī)范和體系是解決電子支付法律問題的基礎(chǔ)；接著從加強(qiáng)信息安全法律規(guī)范、確立網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律地位、電子貨幣的法律地位的法律調(diào)整、明確電子支付中各方法律責(zé)任的劃分及承擔(dān)、確定電子支付中的舉證責(zé)任的承擔(dān)方式、電子支付中的電子證據(jù)的法律地位等七個方面說明了解決電子支付法律問題的對策與思路。對本論文（設(shè)計）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中作了明確說明并表示謝意。目前，在電子商務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中，電子支付仍然是困擾電子商務(wù)發(fā)展的主要原因之一。在這一新趨勢下，任何一個商業(yè)組織都必須及時改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式來適應(yīng)這種全球性的發(fā)展變化，電子商務(wù)正是在這樣的形勢下出現(xiàn)的。電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了兩次高潮：一次是 60 年代，使各商業(yè)銀行的活期存款可以直接經(jīng)過計算機(jī)處理傳輸?shù)娇傂?，加?qiáng)了商業(yè)銀行的內(nèi)部縱向管理，一次是在 80 年代，實(shí)現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸阿絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)成為全球水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的基本框架之一。第一章 緒 論3支付系統(tǒng)可以定義為由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)的債務(wù)。在2022年達(dá)到1970億美元，2022年增長到3810億美元，2022年突破7000億美元。只有加快金融機(jī)構(gòu)的電子化進(jìn)程并提高業(yè)務(wù)素質(zhì),才能確保電子商務(wù)的支付和結(jié)算順利進(jìn)行。 聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)指 POSEFT 和 ATM 系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或 ATM 卡等） 。②電子化手段。使用銀行卡進(jìn)行電子支付是目前最為普遍的一種電子支付方式。 電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。在這種模式下，這類支付中介服務(wù)組織大多數(shù)為交易雙方開立帳戶，商業(yè)銀行也是通過他們建立支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上電子支付指令通過銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入他的后臺處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的日本、新加坡和韓國，電子商務(wù)的發(fā)展也很迅猛。表21 世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平（2022~2022）單位：人Table 21 the inter users’ number and development level of different area(202