【正文】 電子支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模；二是網(wǎng)上電子支付市場潛力巨大；三是技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善 [11]。 　　2022 年以后的電子支付交易額以超過 100%的速度增長， 2022 年達(dá)到近 200 億元。在使用FeliCa 手機(jī)的用戶中，60%的用戶每周都會至少使用一次支付功能，隨著運營商在手機(jī)卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長歐洲四家移動運營商：法國的 Orange、西班牙的 Telefonica 移動公司、德國的 T Mobile 和英國的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上，建立了移動支付服務(wù)協(xié)會，旨在促進(jìn)各國運營商移動支付業(yè)務(wù)互操作的移動支付服務(wù)協(xié)會。在美國非現(xiàn)金支付方式中，電子支付工具所占份額由 1979 年的14％迅速增長為 2022 年的 41％。 根據(jù)賽迪顧問公司的統(tǒng)計，我國電子商務(wù)交易繼 2022 年 %的高速增長之后，2022 年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長期，市場規(guī)模達(dá)到 6800 億元人民幣，同比 2022 年增長了 %。2022年，拉丁美洲的B2B電子商務(wù)交易額已經(jīng)達(dá)。韓國的電子商務(wù)一直在高速增長：從2022年的58兆韓元（440億美元）；，增。近幾年，北美地區(qū)在線零售額以每年翻三番的速度增長；雖然歐洲的電子商務(wù)比美國起步晚了18個月。第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT） ，即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向用戶提供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上電子支付。從電子商務(wù)平臺來看，一類只提供網(wǎng)上交易信息，給買家和賣家提供一個場所；另一類電子商務(wù)平臺同時也是賣家，直接向買家提供商品服務(wù)和配送服務(wù)；從第三方非銀行支付中介看，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務(wù)平臺和銀行，起到一個橋梁作用，最終實現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。 移動支付移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡電子支付開展電子商務(wù)活動造成了很大的混淆和障礙。在這一結(jié)合過程中，首先是支付方法的電子化，隨著技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)在也開始出現(xiàn)了支付手段的電子化，因此產(chǎn)了多種電子支付手段 [67]。 ④結(jié)算方式票據(jù)化。電子貨幣的特征：①數(shù)字化形態(tài)。瑞士的“郵政卡” ，芬蘭的“先驅(qū)者” ，新加坡的“NETS”，中國的金卡工程等一系列關(guān)于電子貨幣的實驗和研究項目在各國開展并應(yīng)用于金融實踐活動。 （亦稱批量電子支付系統(tǒng)）主要指 ACH（自動清算所） ，主要處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設(shè)施繳費） 。研究目前電子支付行業(yè)存在的問題，特別是法律問題，提出解決這些問題的方法及建議，對于今后電子支付行業(yè)的健康發(fā)展具有重要的意義！ 本課題研究的主要工作及創(chuàng)新之處 本課題試圖通過研究國內(nèi)外電子支付行業(yè)的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀，深入地分析目前國內(nèi)外電子支付行業(yè)存在的主要問題，特別是其中的法律問題來比較全面地了解電子支付行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，提出解決其中的法律問題的一些意見及建議，希望這些工作能夠給我國電子支付行業(yè)法律方面問題的解決提供一定的參考，促進(jìn)電子支付的健康發(fā)展。電子商務(wù)是在虛擬市場中進(jìn)行6的,解決電子商務(wù)的支付和結(jié)算問題,需要通過電子銀行等網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。一項針對網(wǎng)上電子支付的調(diào)查顯示超過50%的網(wǎng)民對網(wǎng)上電子支付感興趣，說明目前網(wǎng)民對于電子支付的接受程度較高，如圖3。由于它具有市場廣大、方便快捷、不受時空、地域限制等顯著特點，在西方國家得到迅速發(fā)展。②根據(jù) Inter 的發(fā)展而發(fā)展起來的全新的電子銀行，這一類銀行業(yè)務(wù)都要依靠Inter 來進(jìn)行，而不涉及傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)?！　、垭娮又Ц毒哂屑夹g(shù)性　　電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行金錢支付的。②廣義的電子支付。然而伴隨著人類信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，人類進(jìn)入了數(shù)字化時代。交易中，主要指合同簽訂后的貿(mào)易交易過程，涉及銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子單證交換，即EDI。 establishing risk Rules。同時提出：將電子支付納入法制化管理并與國外相關(guān)立法相兼容；確立電子支付安全控制規(guī)則；明確電子支付主體及監(jiān)管對象；嚴(yán)格支付行為，加強對社會信用體制的建設(shè)，以減少電子支付的風(fēng)險；確立風(fēng)險承擔(dān)規(guī)則；對于大額電子資金劃撥系統(tǒng)和小額電子資金劃撥系統(tǒng)分別進(jìn)行研究和做好立法工作等八個方面作為今后我國電子支付立法的努力方向。隨著網(wǎng)絡(luò)時代電子商務(wù)的崛起，貨幣支付手段與方式發(fā)生了創(chuàng)新性變革。 作者簽名： 日期： 畢業(yè)論文（設(shè)計）授權(quán)使用說明本論文（設(shè)計）作者完全了解**學(xué)院有關(guān)保留、使用畢業(yè)論文（設(shè)計）的規(guī)定，學(xué)校有權(quán)保留論文（設(shè)計）并向相關(guān)部門送交論文（設(shè)計）的電子版和紙質(zhì)版。有權(quán) 將論文（設(shè)計）用于非贏利目的的少量復(fù)制并允許論文（設(shè)計）進(jìn)入學(xué)校圖書館被查閱。電子貨幣——電子支付方式的出現(xiàn),便是這種變革的典型表現(xiàn)。本研究在綜合分析前輩研究的基礎(chǔ)上，提出了解決電子支付法律問題的思路及對策，而且對于今后這方面立法的趨勢作了分析，可望對電子支付立法提供一定的參考作用。 researching respectively large electronic funds transfer systems and small electronic funds transfer systems are given as a future direction for our electronic payment Legislative.The ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Problems are given based on the research of seniors in the paper. The legislation trend for the future of electronic payment is analyzed, and it is expected to provide some reference to the role of future electronic payment legislation.Key Word：electronic payment；actuality ；legal issue第一章 緒 論1第一章 緒 論 概述 概念定義當(dāng)今世界電子網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展， Inter 在全球迅速普及， 使得現(xiàn)代商業(yè)具有不斷增長的供貨能力、不斷增長的客戶需求和不斷增長的全球競爭三大特征。交易后，在交易雙方辦完各種手續(xù)后，商品交付運輸公司起運，可以通過電子商務(wù)跟蹤貨物；銀行按照合同，依據(jù)提供的單位支付資金，出具相應(yīng)的銀行單證，實現(xiàn)整個交易過程。傳統(tǒng)的實物支付也逐漸為電子支付所替代。所謂電子支付是現(xiàn)存支付方式的一種，乃相對于傳統(tǒng)的支付方式而言。因此，電子支付的技術(shù)性是電子支付不同于傳統(tǒng)支付方式的基本特征。網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)、網(wǎng)上個人信貸的服務(wù)。據(jù)報告預(yù)測，在今后幾年中，世界電子商務(wù)貿(mào)易額將保持100％左右的年增長率。然而另一方面在關(guān)于為何不使用網(wǎng)上電子支付的問題上有超過60％的網(wǎng)民的回答是擔(dān)心交易的安全性，超過40％的網(wǎng)民也擔(dān)心個人隱私的暴露。銀行系統(tǒng)在電子商務(wù)活動中承擔(dān)發(fā)行數(shù)字貨幣、制定電子支付規(guī)則、實現(xiàn)支付中介、創(chuàng)造信用流通工具、提供電子支付安全保護(hù)措施等一系列重大任務(wù)。 本研究在綜合分析前輩研究的基礎(chǔ)上，提出了解決電子支付法律問題的思路及對策，而且對于今后這方面立法的趨勢作了分析，可望對電子支付立法提供一定的參考作用。支付數(shù)據(jù)以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。 巴塞爾委員會對電子貨幣的定義是：電子貨幣是指零售支付機(jī)制中，通過銷售終端，不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲值”和預(yù)付支付機(jī)制。從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實物、貴金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn)，而是以現(xiàn)代高科技手段以電子數(shù)據(jù)形式儲存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。從結(jié)算方式上看，無論電子貨幣在流通過程中經(jīng)過一次或多次換手，其最后善意持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對等資金的兌換要求。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀9 電子銀行卡銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、信用等功能的結(jié)算支付方式。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供 8 種以上的銀行卡電子支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來了一定的困難。 電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在電子支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。這樣的組織又可以分為兩大類：一類是電子商務(wù)平臺本身充當(dāng)支付平臺，這個支付平臺的建立只是為了該電子商務(wù)平臺自身使用，支付平臺直接和銀行網(wǎng)關(guān)相連，另外一類是專門從事網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，不直接隸屬于任何一家電子商務(wù)公司，可以為不同電子商務(wù)平臺提供網(wǎng)上電子支付。14 國內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析 [810] 國外情況電子商務(wù)自產(chǎn)生以來，發(fā)展迅速， 年全球電子商務(wù)銷售額僅為 12 億美元，1997 年達(dá)到 26 億美元，2022 年達(dá)到 3000 美元。但發(fā)展也很快。同比增%。2022年以后，這一地區(qū)電子商務(wù)強勁增長，2022年電子商務(wù)總交易額有望達(dá)到76億美元。 （參見圖 25） 。尼爾森報告預(yù)測，基于卡片的支付方式在美國個人支付市場的份額將從 2022 年的 29％上升至 2020 年的 48％，超過現(xiàn)金和支票，成為最主要的支付方式。作為協(xié)會成員的各國運營商均可采用這一系統(tǒng)，通過手機(jī)提供一種開放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國界的移動支付業(yè)務(wù)。2022 年被稱為中國電子商務(wù)的網(wǎng)上電子支付年。據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)周刊》的2022電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查顯示目前我國在線交易采％（圖27） 。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息發(fā)布的系統(tǒng)。無法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。電子支付服務(wù)企業(yè)目前正在用“免接入費” 、 “免交易手續(xù)費”等非常規(guī)的競爭手段搶奪市場，這表明中國的電子支付行業(yè)發(fā)展還非常不成熟。2 月，阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入 3000 萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造“支付寶” 交易服務(wù)工具；隨后，通融通公司推出 YeePay 電子支付平臺，云網(wǎng)推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)；網(wǎng)銀在線攜手 VISA 國際組織推出“VISA 驗證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)； PayPal 推出“貝寶”[11]。銀行在初期完全主導(dǎo)著電子支付，大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。2022 年，運營商 SK 推出了 MONETA 的移動支付業(yè)務(wù)品牌，移動用戶只要將具有信用卡功能的手機(jī)智能卡安裝到手機(jī)上，可以實現(xiàn)用手機(jī)結(jié)算，并通過內(nèi)置紅外端口的 ATM上取款，在自動售貨機(jī)上購物，還可以通過手機(jī)支付地鐵費、交停車費等。經(jīng)歷了銀行后端處理自動化與前端交互方式的創(chuàng)新，全球電子支付正在進(jìn)入新的發(fā)展階段，2022 年全球電子支付年交易量達(dá)到 2100 億，未來五年，全球電子支付交易額將翻 1 倍，復(fù)合增長率是各地區(qū) GDP 增長率的 4 倍。截止到 2022 年 12月 31 日，我國的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為 11100 萬人，和上年同期相比增長 %，是 1997年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 62 萬上網(wǎng)用戶人數(shù)的 179 倍；上網(wǎng)計算機(jī)總數(shù)達(dá)到 4950 萬臺，和上年同期相比增長 19%，是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 萬臺的 倍；網(wǎng)絡(luò)國際出口帶寬總量達(dá)到 136 106M；是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 的 倍（參見表 22） 。但總的發(fā)展程度仍然比較低。根據(jù)日本1999年3月公布的“日美電子商務(wù)市場規(guī)模調(diào)查”：日本B2B規(guī)模約為美國的一半。11”恐怖襲擊事件和由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)下滑的影響。從今后比較長的一段時間來看，整個網(wǎng)上電子支付過程中非銀行支付中介所從事的這些支付業(yè)務(wù)最終還是要經(jīng)過銀行網(wǎng)關(guān)，通過銀行完成的，當(dāng)然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯(lián)的方式，類似于把銀行卡收單業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上做；還有一種比較特殊的情況是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_為交易雙方開戶以后，他可以直接通過帳戶之間完成交易，這種交易實際上也不是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網(wǎng)關(guān)完成。圖