【正文】 7四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 8（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī) 8（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約 9（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 9（四）高素質(zhì)理財(cái)人員匱乏 9（五）銀行忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理 10（六）服務(wù)對象門檻偏高 10五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策建議 10（一）加快金融市場發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī) 10（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變 11（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新 11（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì) 12（五）加強(qiáng)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理 12（六）降低服務(wù)門檻以開發(fā)中低端客戶理財(cái)市場 12六、結(jié)語 13參考文獻(xiàn) 1415我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題與對策研究一、 引言上個(gè)世紀(jì)七十年代以來，金融創(chuàng)新浪潮的沖擊，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在全世界范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展。在該活動(dòng)中，銀行接受客戶授權(quán)，代表其依據(jù)合同雙方商定的投資計(jì)劃，進(jìn)行投資與資產(chǎn)管理，投資收益和風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶自己，或者客戶和銀行按照商定好的方式承擔(dān)?？紤]到人才、網(wǎng)點(diǎn)以及其他限制因素，存貸款這一國內(nèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不會(huì)被外資銀行作為重點(diǎn)發(fā)展對象，他們會(huì)選擇將中間業(yè)務(wù)作為切入口，隨后其經(jīng)營范圍和品種會(huì)逐步得到擴(kuò)展?！吨袊y行家調(diào)查報(bào)告2013》指出，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模已打破10萬億元人民幣大關(guān)，全年共推出4萬多款銀行理財(cái)產(chǎn)品，大大超出2012年的同期規(guī)模，%。2013年10月央行公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，當(dāng)月銀行存款大幅度下降，一共減少了8967億元人民幣，造成這一現(xiàn)象的主要原因就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的興起，很大一部分銀行存款流向了余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。由于不能涉足證券、保險(xiǎn)等，無法對客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行綜合性管理，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一直停留在表面，不能在真正意義上得到開展。在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品于2013年悄然興起，在其無門檻、高收益的特點(diǎn)下，迅速搶占了銀行越來越多的存款和理財(cái)業(yè)務(wù)，本來朝著數(shù)量以及質(zhì)量更高層次發(fā)展的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，受到了劇烈地沖擊。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同銀行其它傳統(tǒng)類、常規(guī)型業(yè)務(wù)相比，需要更扎實(shí)的金融專業(yè)知識(shí)，更靈活的銷售技巧，和比較綜合的管理協(xié)調(diào)能力，這種全方位的技能要求，促使商業(yè)銀行對理財(cái)人員進(jìn)行更高的定位。在互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)壓之下，降低銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起售點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的有益嘗試，當(dāng)前5萬元的起售額將相當(dāng)大比例的潛在投資人群擋在了銀行門外，這一調(diào)整有希望拉開銀行業(yè)平民理財(cái)?shù)男蚰唬舾魃虡I(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，均推出低門檻、高利潤、低風(fēng)險(xiǎn)的平民理財(cái)產(chǎn)品，則通過銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和資金安全優(yōu)勢，再加上“低門檻”這一優(yōu)勢，必定能夠吸引資金回流，使當(dāng)前銀行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)金融狠狠挫傷的尷尬局面得到挽回。第五點(diǎn)是后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)。因此，銀行若要獲得理財(cái)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)收益，要不斷完善和優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，根據(jù)客戶的不同情況，不斷開發(fā)特色化新產(chǎn)品，力爭發(fā)行質(zhì)量高、個(gè)性化強(qiáng)的特色個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些類別的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，對理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了阻礙，稍有不慎將帶來嚴(yán)重后果。 此外，在法律層級方面，當(dāng)前對我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場起到直接規(guī)范作用的許多文件中，只有《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是部門規(guī)章，其余的都是部門規(guī)范性文件，雖運(yùn)用靈活，但整體法律層級相對較低，規(guī)范力度較弱。以阿里巴巴的余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的興起，從外部對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)帶來了較大的影響。羅熹——中國工商銀行股份有限公司副行長指出，零售銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤來源的重要渠道，現(xiàn)在，零售銀行業(yè)務(wù)在美國等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)創(chuàng)造的利潤，基本上占了商業(yè)銀行總利潤的40%以上，對我國銀行界而言，零售銀行業(yè)務(wù)已是各商業(yè)銀行競爭的中心，做好個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)是重中之重。但是，隨著利率的不斷調(diào)整，利差已經(jīng)越來越小，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的盈利能力逐漸下降。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類 依據(jù)管理以及運(yùn)作形式的差別，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)兩種類型。本文通過對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念、開展的必要性、發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢、存在的問題等進(jìn)行分析，并提出了個(gè)人的一些對策建議，希望能對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與完善有一定的幫助。2004年11月，光大銀行推出“陽光理財(cái)B計(jì)劃”，標(biāo)志著我國人民幣理財(cái)產(chǎn)品正式進(jìn)入金融市場。本篇文章就是建立在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的這一發(fā)展歷程上，先分析其現(xiàn)狀、存在的問題，最后提出解決問題的策略。另外，美國波士頓咨詢公司2010年底發(fā)布的中國財(cái)富管理市場報(bào)告顯示，我國大陸企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富正呈現(xiàn)幾何級數(shù)形式的上升，已在世界財(cái)富值上升最迅速的市場中占據(jù)一席之地。次年初，工、農(nóng)、中、建這原四大國有商業(yè)銀行相繼得到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的批準(zhǔn)，開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。截至2013年末，我國商業(yè)銀行共推出理財(cái)產(chǎn)品56827款。因此，需要理財(cái)?shù)念櫩蜁?huì)避開風(fēng)險(xiǎn)偏高的產(chǎn)品，制約了銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。然而我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長，相關(guān)的職業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)認(rèn)證體系不健全，大部分理財(cái)業(yè)務(wù)人員是從銀行其他部門調(diào)來的，雖然經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，提供的服務(wù)卻以銀行類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，綜合能力不足，基本上只擔(dān)任了產(chǎn)品的促銷員。 對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說，在實(shí)行綜合化經(jīng)營之后，能夠把證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)融合到一起，給客戶提供全面而又個(gè)性化的金融服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)得到長遠(yuǎn)發(fā)展。關(guān)鍵是防范法律風(fēng)險(xiǎn)與合同風(fēng)險(xiǎn)，盡量杜絕錯(cuò)誤銷售與不當(dāng)銷售。不過盡管該業(yè)務(wù)在我國經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展已經(jīng)有了顯著的進(jìn)步，目前仍然暴露出了種種不足。最后，重視學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗(yàn)，廣納賢才, 加快人才培養(yǎng)速度,以適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，建立一支高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍，使得在給客戶提供高品質(zhì)服務(wù)的同時(shí), 企業(yè)的品牌價(jià)值也能得以實(shí)現(xiàn)。（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變 我國從1993年，國務(wù)院公布的《關(guān)于金融體制改革的決定》明確對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)試行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則以來，嚴(yán)格執(zhí)行這一決定，歷經(jīng)近十年管理，直到2002年，國務(wù)院批準(zhǔn)中信、光大、平安三大綜合性金融控股集團(tuán)試點(diǎn)混業(yè)經(jīng)營，開創(chuàng)了綜合性經(jīng)營轉(zhuǎn)型先河，標(biāo)志著我國混業(yè)經(jīng)營時(shí)代即將到來。然而，盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品品種繁多，創(chuàng)新卻十分缺乏，產(chǎn)品“同質(zhì)化”非常嚴(yán)重。進(jìn)入2014年，越來越多的