【正文】 通這一事實(shí)，使得政府后來(lái)有意識(shí)地鑄造各種不足值的貨幣，以至發(fā)行完全沒(méi)有價(jià)值的貨幣符號(hào)來(lái)代替貨幣流通， 這樣，就出現(xiàn)了紙幣。 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量的計(jì)算公式為： 單位紙幣所代表的金屬貨幣量 = 流通中的紙幣總額 流通中必需的金屬貨幣量 ● 紙幣流通規(guī)律 紙幣流通規(guī)律是以金屬貨幣的流通規(guī)律為基礎(chǔ)的。電子貨幣的出現(xiàn)，既迅速又簡(jiǎn)便，可以節(jié)省銀行處理大量票據(jù)的費(fèi)用。第二，交易雙方存在著債權(quán)與債務(wù)關(guān)系。 在不斷發(fā)展的商品生產(chǎn)和商品交換中，由于生產(chǎn)的季節(jié)性、生產(chǎn)周期長(zhǎng)短不一、商品購(gòu)銷(xiāo)地點(diǎn)距離遠(yuǎn)近等原因，使商品買(mǎi)賣(mài)與貨幣支付在時(shí)間上有時(shí)不能一致，要求商品買(mǎi)賣(mài)采取延期支付的形式，即信用貿(mào)易。 國(guó)家在這種信用關(guān)系中處于債務(wù)人的地位。 銀行和金融機(jī)構(gòu) 銀行的產(chǎn)生和發(fā)展 在歷史上，銀行是由貨幣兌換業(yè)演變而來(lái)的。 復(fù)習(xí)與思考 1．貨幣的產(chǎn)生經(jīng)歷了哪些階段？它的本質(zhì)是什么？ 2．貨幣有哪些職能？它們的基本特征有哪些？ 3．什么是信用？它的基本特征有哪些？ 4．信用有哪些基本形式？它們各自有哪些特點(diǎn)？ 5．信用工具有哪些？它們是怎樣劃分的？ 6．銀行是怎樣產(chǎn)生的？它的作用有哪些？ 7．中央銀行和商業(yè)銀行有什么區(qū)別？它們各自的功能和業(yè)務(wù)有哪些不同？ 8．簡(jiǎn)述我國(guó)銀行體系和非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。短期信用工具主要是指國(guó)庫(kù)券、各種商業(yè)票據(jù)，包括匯票、本票、支票等。 銀行信用是適應(yīng)產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)周轉(zhuǎn)和再生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)的需要而產(chǎn)生的。 所以，信用是定期的以?xún)斶€為條件的單方面價(jià)值轉(zhuǎn)讓運(yùn)動(dòng)。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用制度逐漸產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)，商品交換中出現(xiàn)了賒購(gòu)賒銷(xiāo)的方式，到期之后，買(mǎi)者向賣(mài)者支付貨幣。 一般用消費(fèi)物價(jià)指數(shù)作為度量指標(biāo) 。 在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的一些國(guó)家里，信用貨幣的使用范圍非常廣泛，比較大額的貨幣支付一般都使用信用貨幣。鑄幣在流通中會(huì)不斷地被磨損，貨幣的名稱(chēng)和它的實(shí)際重量逐漸脫離，成為不足值的鑄幣。貨幣出現(xiàn)以后，商品直接的物物交換就變成了以貨幣為媒介的商品流通，即變成商品－貨幣－商品（ W－ G－ W）。 相關(guān)鏈接 ： 價(jià)格與價(jià)值，價(jià)格尺度與價(jià)格標(biāo)準(zhǔn) 商品的價(jià)值用一定數(shù)量的貨幣表現(xiàn)出來(lái)，就是商品的價(jià)格。 商品價(jià)值的貨幣表現(xiàn)，叫做商品價(jià)格。 價(jià)值形式的發(fā)展過(guò)程表明，貨幣在本質(zhì)上，也是一種商品。 貨幣形式 當(dāng)貴金屬?gòu)纳唐方绶蛛x出來(lái)固定地充當(dāng)一般等價(jià)物時(shí)，它就成了貨幣，價(jià)值形式就從一般價(jià)值形式發(fā)展到貨幣形式。 商品的價(jià)值在總和的或擴(kuò)大的價(jià)值形式中，雖然比在簡(jiǎn)單的或偶然的價(jià)值形式中表現(xiàn)得更為充分，但還存在著缺點(diǎn)和局限性： 各種商品的價(jià)值仍然沒(méi)有一個(gè)共同的、統(tǒng)一的表現(xiàn)，因?yàn)槊恳环N商品的價(jià)值表現(xiàn)形式，都是一個(gè)不同于任何別的商品的價(jià)值表現(xiàn)形式的無(wú)窮無(wú)盡的系列， 它們還沒(méi)有一個(gè)一般的、為大家所公認(rèn)的等價(jià)形式。 等式左端 的商品“綿羊”處于主動(dòng)地位， 它的價(jià)值在石斧這一商品體上相對(duì)地表現(xiàn)了出來(lái)，是價(jià)值被表現(xiàn)的商品， 處在相對(duì)價(jià)值形式上。 貨幣的職能是貨幣本質(zhì)的具體表現(xiàn)形式 ， 它是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸完備起來(lái)的 。 商業(yè)銀行是一個(gè)國(guó)家金融體系的主體 ， 是以營(yíng)利為目的的綜合性多功能金融企業(yè) 。處于等價(jià)形式上的商品，作為能夠直接和其它商品相交換的等價(jià)物，它所包含的私人勞動(dòng)，也就成為直接社會(huì)形式的勞動(dòng)。 在這里，商品的價(jià)值作為無(wú)差別的一般人類(lèi)勞動(dòng)凝結(jié)的這種性質(zhì)，便完全地、充分地表現(xiàn)出來(lái)了。 因此，馬克思指出：“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀” 思考與應(yīng)用： 貨幣價(jià)值形式的矛盾 價(jià)值形式的發(fā)展過(guò)程表明，貨幣是商品交換過(guò)程發(fā)展到一定階段的自發(fā)產(chǎn)物，是商品內(nèi)在矛盾發(fā)展的必然結(jié)果。 貨幣之所以能執(zhí)行價(jià)值尺度職能，是因?yàn)樨泿抛陨硪簿哂袃r(jià)值，因而能以自身價(jià)值作為尺度來(lái)衡量其他商品所包含的價(jià)值量。為了用貨幣來(lái)衡量和比較各種商品的價(jià)值量，貨幣本身必須確定一個(gè)代表一定金屬重量的計(jì)量單位，這個(gè)單位又分成若干等分。 貨幣作為價(jià)值尺度是在商品經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的，而價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)則通常是由國(guó)家法律規(guī)定的；貨幣作為價(jià)值尺寸，是用來(lái)衡量其他商品價(jià)值的， 是“對(duì)外”的， 而價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)則是由國(guó)家規(guī)定的貨幣重量單位，是用來(lái)衡量金屬貨幣本身重量或數(shù)量的， 是“對(duì)內(nèi)”的。在一定時(shí)期內(nèi)，商品流通所需要的貨幣量由待售的商品價(jià)格總額和貨幣流通的平均速度二者決定。 這種情況表明，貨幣作為流通手段可以由價(jià)值符號(hào)來(lái)代替，于是就出現(xiàn)了紙幣。 馬克思說(shuō)：“紙幣流通的特殊規(guī)律只能從紙幣是金的代表這種關(guān)系中產(chǎn)生。 ● 貨幣為什么能發(fā)揮貯藏手段的作用 貨幣之所以有貯藏手段職能，是因?yàn)樗且话愕葍r(jià)物，人們有了貨幣就能買(mǎi)到任何商品，從而引起了人們貯藏貨幣的欲望。 貨幣執(zhí)行支付手段的職能后，商品流通中所需要的貨幣量可以用公式表示如下： 流通中所需貨幣量 = 商品價(jià)格總額 + 勞務(wù)費(fèi) 用總額 到期支 付總額 延期支 付總額 + 互相抵消的 支付總額 貨幣流通速度 貨幣作為支付手段二重作用 貨幣作為支付手段， 一方面暫時(shí)緩解了因缺乏現(xiàn)金而不能購(gòu)買(mǎi)商品的矛盾， 使商品在缺乏現(xiàn)金的情況下得以流通，減少了流通中所需要的貨幣量，從而有利于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展； 另一方面，它也進(jìn)一步擴(kuò)大了商品經(jīng)濟(jì)的矛盾。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用的主要形式有：商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用和消費(fèi)信用等。 分期付款是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品后，先支付部分現(xiàn)款，然后根據(jù)簽訂的合同，分期加息支付余下的貸款。 銀行體系和銀行分類(lèi) 銀行經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展，逐步成為功能齊全、滲透到社會(huì)各部門(mén)的經(jīng)濟(jì)支柱，其主要職能有：充當(dāng)社會(huì)信用中介，充當(dāng)支付中介，吸收存款，發(fā)行各種信用工具，充當(dāng)政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的有效手段。 現(xiàn)代西方國(guó)家的銀行結(jié)構(gòu)非常繁雜，主要有：政府銀行、官商合辦銀行、私營(yíng)銀行；股份銀行、獨(dú)資銀行；全國(guó)性銀行、地方性銀行；全能性銀行、專(zhuān)業(yè)性銀行；企業(yè)性銀行、互助合作銀行等。 信用工具 信用工具，是使信用活動(dòng)得以進(jìn)行并