【正文】 款意向書、貸款承諾函、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)借款合同（協(xié)議書）、借據(jù)、擔(dān)保合同（擔(dān)保協(xié)議）或擔(dān)保函、核保書、抵（質(zhì))押核實(shí)書、保險(xiǎn)合同、貸款法律審查意見（按相關(guān)制度規(guī)定應(yīng)出具的）、準(zhǔn)貸（簽）證、到逾期貸款本息催收通知及回執(zhí)、貸后檢查記錄和貸款檢查報(bào)告、企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)分析報(bào)告、保證金進(jìn)賬證明資料、貸款五級分類認(rèn)定表（季度）、自然人（農(nóng)戶）的資信評定書，法人客戶的信貸登記咨詢書，以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。綜合檔案管理人員應(yīng)根據(jù)移交清單逐一核實(shí)，并對卷內(nèi)資料進(jìn)行審查，保證其齊全（附件八），對接收的檔案進(jìn)行排序，放入固定位置，記載檔案歸檔登記簿，載明案卷號、檔案內(nèi)容、形成時(shí)間、頁數(shù)、是否原件、存放位置等要素，對權(quán)證類檔案，并單獨(dú)建立權(quán)證類檔案要單獨(dú)建立權(quán)證類檔案登記簿進(jìn)行登記（附件九）、管理、定期核對。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章　總　　則第一條　為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制,切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn),提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測第一條　貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級評定、貸款項(xiàng)目評估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號反映。四、其他預(yù)警信號。一、授信管理。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前,不參與借款人的購銷經(jīng)營活動(dòng),專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購(調(diào)入)糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。對借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為,要全程參與,落實(shí)貸款債權(quán),防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。六、依法訴訟。第三條　貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方法。第二條　實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。第七條　貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。稽核部門要及時(shí)組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度制度的落實(shí),做到規(guī)范和及時(shí)操作。對不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款,可以按照有關(guān)管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。第二條　實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價(jià)格震蕩等情況。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第三條 本制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容是各信貸管理部門至少應(yīng)包括的基本內(nèi)容，不僅限于此。第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案的日常管理第一條 信貸檔案資料的收集、整理、立卷、歸檔收集：各信貸員應(yīng)根據(jù)每筆業(yè)務(wù)的類別收集要件歸檔，檔案中隨每筆業(yè)務(wù)發(fā)生和產(chǎn)生的信貸資料，審核權(quán)證類、管理類、綜合類等齊全和有效，已失效的要及時(shí)補(bǔ)充，第一筆業(yè)務(wù)的要收齊和審核各信貸檔案類別的相應(yīng)資料。一、立卷區(qū)存放執(zhí)行中業(yè)務(wù)的權(quán)證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。第二條 公司根據(jù)信貸人員的不同等級和信貸規(guī)模，應(yīng)當(dāng)每年確定其相應(yīng)的貸款審批權(quán)限，信貸員由總經(jīng)理授權(quán)，總經(jīng)理由董事長授權(quán)。第四條 對已實(shí)行全額賠償和非全額賠償扣收的款項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)按照完成收回（落實(shí)）貸款任務(wù)或者降到規(guī)定比例的予以一定比例退還。在崗信貸人員為管理貸款的第一責(zé)任人，其它管理貸款的有關(guān)人員共同為第二責(zé)任人。對造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款，要視不同責(zé)任和完成落實(shí)或者清收目標(biāo)任務(wù)的好壞等情況，實(shí)行非全部賠償。二、非信貸人員發(fā)放的全部貸款。第四條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任：一、根據(jù)信貸員等級管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任。第二章 責(zé)任人第一條 貸款管理責(zé)任人是指：一、小額貸款公司董事長。還款周期分按月、按季兩種。第二章 貸款計(jì)結(jié)息第一條 貸款按逐筆計(jì)息法、以實(shí)際天數(shù)計(jì)息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時(shí)清息。第三條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī)定辦理。如協(xié)商不成，應(yīng)及時(shí)報(bào)信貸管理部門，必要時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門采用法律手段予以解決。由于特殊原因暫時(shí)無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時(shí)借款協(xié)議?！　〉诙l　信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：　　一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；　　二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；　　三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批；　　四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險(xiǎn)、監(jiān)理工作；　　五、負(fù)責(zé)信貸合同的統(tǒng)計(jì)工作；　　六、負(fù)責(zé)信貸合同理的備案；　　七、負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題；　　八、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。信貸管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度制度及分類的組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價(jià)與考核；會(huì)計(jì)部門實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查；信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作。第五條　貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析。第四條　操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。一、用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度,對不符合授信管理?xiàng)l件的,繼續(xù)實(shí)行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號反映。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號反映。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二條　政策風(fēng)險(xiǎn)。第二章　貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第一條　貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三條　經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號,及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。四、其他預(yù)警信號。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實(shí)行內(nèi)部授信和公開授信。三、自有流動(dòng)資金比例管理。第六章　貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第一條　貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征,運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段,采取財(cái)政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。七、辦理呆賬核銷。實(shí)行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動(dòng)態(tài)監(jiān)測。建立貸款評審委員會(huì),明確其職能和責(zé)任?！　〉诹鶙l　根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信貸合同可以使用格式合同文本?！　〉谖鍡l　信貸部門應(yīng)分別制定本單位信貸合同審批制度，明確信貸合同主辦人員的崗位職責(zé)、任務(wù)以及信貸合同審批人員的崗位職責(zé)、權(quán)限。第五條　信貸合同必須填寫合同編號，合同編號方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行?！　〉诙l　信貸合同文本的使用信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說明的要求。第一種計(jì)算方式：計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為：利息=本金年（月）數(shù)年（月）利率。第八條　貸款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一個(gè)工作日還未歸還，則自貸款到期日次日起按逾期罰息利率計(jì)息。貸款管理責(zé)任制度第一章 總則第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動(dòng)、安全和效益，防范和消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和中國人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營。三、其他行政處理。第四條 對應(yīng)收而未能收回的貸款利息，并入本章第二條貸款管理第一責(zé)任人的責(zé)任不良貸款余額中。十三、喪失訴訟時(shí)效、保證時(shí)效難以收回的貸款。可以一次性扣收，也可以從工資和獎(jiǎng)金中按月扣收。 以上處理可以并處。第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔方法第一條 信貸業(yè)務(wù)檔案按照法人客戶建立，一戶一檔，自然人客戶也可按區(qū)域建檔。呆壞賬核銷申報(bào)材料，包括申請核銷報(bào)告及責(zé)任認(rèn)定文件、債權(quán)證明材料、債權(quán)損失證明材料，上級部門批復(fù)文件，破產(chǎn)終結(jié)后需要繼續(xù)追償我社債權(quán)的有關(guān)文件和材料，呆壞賬核銷后收回債權(quán)的重要憑據(jù)、帳務(wù)處理憑據(jù)和相關(guān)材料。第五章 責(zé)任第一條 對未按規(guī)定履行職責(zé)，造成檔案損壞、遺失及擅自銷毀，擅自對外提供、涂改、偽造和透露信貸業(yè)務(wù)信息的行為，視情節(jié)輕重對責(zé)任人給予行政處分，責(zé)令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。第二條　政策風(fēng)險(xiǎn)。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)。主要通過市場供求和價(jià)格波動(dòng)信號進(jìn)行綜合反映。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋,對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。三、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā),對貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評價(jià)和反映,以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。第六條　貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)考核。貸款評審委員會(huì)只負(fù)責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。第四條　貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。對已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn),采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的,按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報(bào)批核銷。第二條　對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)向政府匯報(bào),以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實(shí)補(bǔ)貼政策和消化計(jì)劃,消除貸款風(fēng)險(xiǎn)?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質(zhì),確定借款人自有流動(dòng)資金比例最低限額。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號反映。通過對各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行識(shí)別、分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭,提前對政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則:(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；(二)實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理；(三)堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；(四)堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。保管：檔案管理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。其他業(yè)務(wù)所必須的要件等等。主要由借款人的基本資料、信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)契約和信貸管理資料等組成。四、記過或者記大過。第十條 對本制度第二條和第五條分別計(jì)算所得的絕對額，均按下列標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行分段累進(jìn)非全額賠償：1萬元以下（含1萬元），按本息的9%賠償；1萬元至5萬元（含5萬元），按本息的8%賠償；5萬元至10萬元（含10萬元），按本息的7%賠償；10萬元至30萬元（含30萬元），按本息的6%賠償；30萬元至50萬元（含50萬元），按本息的5%賠償；50萬元至100萬元（含100萬元），按本息的4%賠償；100萬元至300萬元（含300萬元），按本息的3%賠償；300萬元以上，按本息的2%賠償。七、不符合前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人事實(shí)上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在3年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。六、未按規(guī)定依法辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)發(fā)放的抵押、質(zhì)押貸款。第五條 會(huì)計(jì)人員也有管理貸款的責(zé)任。沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有明確意見的，或者意見表示模棱兩可不清楚的，均視同“同意”。提前歸還多期款項(xiàng)，當(dāng)期按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，其他提前期只收本金，不計(jì)收利息。利隨本清貸款不計(jì)復(fù)利。　　第二條　本制度自董事會(huì)審議通過之日起施行?！　〉诙l　框架合同文本的修改已批準(zhǔn)使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本本章第一條規(guī)定辦理?！　〉谌龡l　簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。第四章　信貸合同的審批第一條　信貸合同的審批權(quán)限一、固定資產(chǎn)貸款貸款金額在100萬元以下（含100萬元）的信貸合同，由信貸部門填報(bào)《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批；　　 貸款金額在100萬元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報(bào)《信貸審批表》，報(bào)信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行法律審查；風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過后，由信貸管理委員會(huì)批準(zhǔn)?！　〉谌龡l　本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時(shí)借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。第七條　貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息?；瞬块T要及時(shí)組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進(jìn)各項(xiàng)管理