【正文】 ? 給付與支付不同； ? 目的不同。 隨著家庭的負(fù)擔(dān)改變或成員增加，至少一年評(píng)估一次保險(xiǎn)的 需要，檢查原來的保險(xiǎn)是否足以符合當(dāng)時(shí)的需求；或者相對(duì) 于財(cái)務(wù)狀況，所支付的保費(fèi)會(huì)不會(huì)過高等等。 ③ 但是，每個(gè)人都會(huì)慢慢步入晚年。反之，沒有 1，則一切皆無。對(duì)于一個(gè)家庭來講，辦多少保險(xiǎn)都沒有關(guān)系，完全看家庭成員面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和心理承受能力。如投資型保險(xiǎn)、智富人 生。 （二）風(fēng)險(xiǎn)的特性 1. 客觀性 2. 普遍性 3. 不確定性 (五個(gè)方面的不確定性 ) 4. 可測(cè)性 5. 發(fā)展性 (風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì) /種類 /質(zhì)量發(fā)生變化 ) （三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 1. 風(fēng)險(xiǎn)因素 2. 風(fēng)險(xiǎn)事故 3. 風(fēng)險(xiǎn)損失 4. 風(fēng)險(xiǎn)載體 (人身 /財(cái)產(chǎn) /責(zé)任事故 /信用風(fēng)險(xiǎn) ) 風(fēng)險(xiǎn) 因素 風(fēng)險(xiǎn) 事故 風(fēng)險(xiǎn) 損失 風(fēng)險(xiǎn) 載體 導(dǎo)致、 增加或 產(chǎn)生 引起 承受 （四）風(fēng)險(xiǎn)的種類 1. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與 純粹風(fēng)險(xiǎn) 2. 自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 3. 基本風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn) 基本風(fēng)險(xiǎn)非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn) ,它對(duì)整個(gè)團(tuán)體甚至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生的影響個(gè)人無法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn) 如地震 /洪水 /海嘯 /經(jīng)濟(jì)衰退 特定風(fēng)險(xiǎn) :個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn) ,只于特定的個(gè)人或部門相關(guān) ,而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì) 如火災(zāi) /爆炸 /盜竊 、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn) ? （五）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響 ? （六）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 二、保險(xiǎn) ? （一）保險(xiǎn)的定義 ? 指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 ? 第二，是否可以以未如實(shí)告知為由拒賠。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 56張 ? 另一種見解認(rèn)為：本案被保險(xiǎn)人投保之前患有嚴(yán)重疾病并接受過住院及手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險(xiǎn)人并不清楚自己患有何種疾病，導(dǎo)致在投保時(shí)未予告知。2022年 9月，該紡織品公司發(fā)生火災(zāi)，其存放成品的倉庫損失嚴(yán)重。 ? （ 2） 與妻子離婚后 ， 在雙方對(duì)子女監(jiān)護(hù)權(quán)協(xié)商未果之時(shí) ，王先生欲為其子女購買人身保險(xiǎn) 。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 66張 ? 得知這個(gè)消息后，王麗傷心欲絕，隨后想到半個(gè)月前曾為雷松投保的人壽保險(xiǎn)，于是她便攜帶著有關(guān)的證明及資料，到了保險(xiǎn)公司要求支付約定的保險(xiǎn)金 2萬元。雖然在時(shí)間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離險(xiǎn)情，觸礁是被魚雷擊中引起的，被魚雷擊中（戰(zhàn)爭）屬未保風(fēng)險(xiǎn)。 ? （三）保險(xiǎn)合同因違約失效而終止 ? （四）保險(xiǎn)合同因履行而終止 ? （五）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人的死亡而終止。 3. 保險(xiǎn)危險(xiǎn)非常廣泛 （三）火災(zāi)保險(xiǎn)的分類 1. 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 2. 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 三、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) ? （一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念 ? （二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? （三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 ? 海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) ? 陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) ? 航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 注意 : (貨物運(yùn)輸合同 ) 開始 ,合同當(dāng)事人就不得解除保險(xiǎn)合同 四、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) ? （一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的概念 ? （二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? （三）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的分類 ? 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) ? 船舶保險(xiǎn) ? 飛機(jī)保險(xiǎn) 五、工程保險(xiǎn) ? 概念 ? 工程保險(xiǎn)的特點(diǎn) 六、責(zé)任保險(xiǎn) ? 責(zé)任保險(xiǎn)的概念 ? 責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍 ? 責(zé)任保險(xiǎn)的分類 1. 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 2. 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 3. 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 4. 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 七、信用、保證保險(xiǎn) ? （一）信用保險(xiǎn) ? 概念 ? 信用保險(xiǎn)合同的特征 ? （ 1）合同的公益性 ? （ 2）主體的特殊性 ? （ 3）承保危險(xiǎn)的無規(guī)律性 ? 信用保險(xiǎn)合同的種類 ? （ 1）出口信用保險(xiǎn)合同 ? （ 2）投資信用保險(xiǎn)合同 ? （ 3）商業(yè)信用保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)責(zé)任 ? （ 1）政治危險(xiǎn)責(zé)任 ? （ 2）信用危險(xiǎn)責(zé)任 （二）保證保險(xiǎn) ? 概念 ? 保證保險(xiǎn)合同的特征 ? （ 1）保險(xiǎn)人資格的特許性。 （三）人身保險(xiǎn)合同的主要條款簡介 ? 不可抗辯條款； (2年 ) ? 年齡誤告條款； (2年 ) ? 寬限期條款； (60天 ) ? 保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款； ? 復(fù)效條款； ? 所有權(quán)條款； ? 不喪失價(jià)值條款； ? 保單貸款條款； ? 保單轉(zhuǎn)讓條款； ? 受益人條款； ? 1紅利任選條款； ? 1保險(xiǎn)金給付任選條款； ? 1自殺條款； (2年 ) ? 1戰(zhàn)爭除外條款； ? 1共同災(zāi)難條款。（ 父母為未成年人投保的除外 ） 無效保險(xiǎn)合同是否退還保險(xiǎn)費(fèi)的處理。 ? 經(jīng)典案例： ? 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵艦艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。此案如何處理？為什么？ 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 65張 思考題 ? 雷松與王麗在大學(xué)相識(shí)，因?yàn)橹救は嗤抖Y(jié)成好友，并且兩人的戀愛關(guān)系也得到了各自家長的首肯。即使是在保險(xiǎn)合同訂立之后，投保人補(bǔ)充告知有關(guān)情況，也應(yīng)該保證這些情況的真實(shí)可靠。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)曾以風(fēng)險(xiǎn)詢問表的形式詢問紡織品公司是否安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)備，紡織品公司告知“已安裝”。而主觀要件是指義務(wù)人的不實(shí)說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：甲公司將所投保的集裝箱全部交給乙公司營運(yùn)的事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人是否承保或以何種條件承保，甲公司沒有提供足夠的證據(jù)證明損失發(fā)生在保險(xiǎn)合同約定的航程之間，因此，保險(xiǎn)人可以拒賠。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 28張 第七階段：退休養(yǎng)老族 只要在人生的前幾階段進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)規(guī)劃，現(xiàn)在則無 虞后半輩子沒有保障。 還本型終身險(xiǎn)的特色是限期繳費(fèi)、還本終身，非常適合父母為兒童做終身理財(cái)規(guī)劃。 45歲上下進(jìn)入更年期后，因身體機(jī)能衰減，醫(yī)療等各項(xiàng)開支會(huì)直線上升 ⑤ 一個(gè)不容忽視的問題是 :當(dāng)我們的收入小于支出怎么辦？ ② ① ① ⑤ ③ ④ 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 11張 證券 銀行 保險(xiǎn) 穩(wěn)健型家庭理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)型家庭理財(cái) 證券 銀行 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是確保家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的有效武器 對(duì)家庭 ——保險(xiǎn)是什么？ ① 您看，現(xiàn)在的社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入理財(cái)時(shí)代。 ② 這是我們一生的收入線，它是一根拋物線， 40歲左右我們的收入進(jìn)入高峰期。 在保費(fèi)方面，年紀(jì)越小保費(fèi)越便宜。 完整保障如：終身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、保康護(hù)照、保費(fèi)豁 免、失能險(xiǎn)（家庭主要收入者特別需要）、重大疾病險(xiǎn)、防 癌險(xiǎn)（最好買家庭型保單）（夫妻雙方均投保）。 （十）改革開放后的中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速； ? 保險(xiǎn)經(jīng)營主體有了較大發(fā)展； ? 保險(xiǎn)法律法規(guī)不斷完善； ? 保險(xiǎn)市場的對(duì)外開放度不斷加大。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 55張 ? 對(duì)于此案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部形成了兩種意見： ? ? 持第一種觀點(diǎn)的同志認(rèn)為：被保險(xiǎn)人投保時(shí)雖已實(shí)際患者嚴(yán)重疾病，但本人并不知道，而且對(duì)一般投保人而言，是否身患癌癥并不是自己盡了應(yīng)有的謹(jǐn)慎即可了解的情況，尤其是癌癥初期一些癥狀是普通人很難察覺的。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動(dòng)機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。紡織品公司向法院起訴，請(qǐng)求法院判決保險(xiǎn)公司賠償其損失 4000萬元。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫 “ 健康 ”二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付，但保險(xiǎn)人以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由拒賠。 ? 通過補(bǔ)償利益原則，我們需要告訴客戶，不能指望保險(xiǎn)來賺錢，它只能彌補(bǔ)我們的損失。 (除了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ) 保險(xiǎn)期限的長期性。 ? 保證保險(xiǎn)合同的種類 ? （ 1）誠實(shí)保證保險(xiǎn)合同。 ? （ 2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同。 ? 案例： 我國某企業(yè)集團(tuán)投保團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中因急性心肌梗塞而死亡。一氣之下，她走上了法院將保險(xiǎn)公司給告了。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 63張 案例分析 ? 案例 2： 張某于 1998年 2月 3日為其妻李某購買了一份一年期人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 1萬元，合同中指定張某為受益人。根據(jù)行業(yè)慣例，此類企業(yè)如果沒有