【正文】 ? 給付與支付不同； ? 目的不同。 隨著家庭的負擔(dān)改變或成員增加，至少一年評估一次保險的 需要，檢查原來的保險是否足以符合當(dāng)時的需求；或者相對 于財務(wù)狀況，所支付的保費會不會過高等等。 ③ 但是，每個人都會慢慢步入晚年。反之，沒有 1，則一切皆無。對于一個家庭來講，辦多少保險都沒有關(guān)系，完全看家庭成員面臨的風(fēng)險系數(shù)和心理承受能力。如投資型保險、智富人 生。 （二）風(fēng)險的特性 1. 客觀性 2. 普遍性 3. 不確定性 (五個方面的不確定性 ) 4. 可測性 5. 發(fā)展性 (風(fēng)險的性質(zhì) /種類 /質(zhì)量發(fā)生變化 ) （三）風(fēng)險的構(gòu)成要素 1. 風(fēng)險因素 2. 風(fēng)險事故 3. 風(fēng)險損失 4. 風(fēng)險載體 (人身 /財產(chǎn) /責(zé)任事故 /信用風(fēng)險 ) 風(fēng)險 因素 風(fēng)險 事故 風(fēng)險 損失 風(fēng)險 載體 導(dǎo)致、 增加或 產(chǎn)生 引起 承受 （四）風(fēng)險的種類 1. 投機風(fēng)險與 純粹風(fēng)險 2. 自然風(fēng)險和社會風(fēng)險 3. 基本風(fēng)險和特殊風(fēng)險 基本風(fēng)險非個人行為引起的風(fēng)險 ,它對整個團體甚至整個社會產(chǎn)生的影響個人無法預(yù)防的風(fēng)險 如地震 /洪水 /海嘯 /經(jīng)濟衰退 特定風(fēng)險 :個人行為引起的風(fēng)險 ,只于特定的個人或部門相關(guān) ,而不影響整個團體和社會 如火災(zāi) /爆炸 /盜竊 、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險 ? （五）風(fēng)險對財務(wù)狀況的影響 ? （六）風(fēng)險與保險的關(guān)系 二、保險 ? （一）保險的定義 ? 指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 ? 第二，是否可以以未如實告知為由拒賠。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 56張 ? 另一種見解認為：本案被保險人投保之前患有嚴(yán)重疾病并接受過住院及手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險人并不清楚自己患有何種疾病，導(dǎo)致在投保時未予告知。2022年 9月，該紡織品公司發(fā)生火災(zāi)，其存放成品的倉庫損失嚴(yán)重。 ? （ 2） 與妻子離婚后 ， 在雙方對子女監(jiān)護權(quán)協(xié)商未果之時 ，王先生欲為其子女購買人身保險 。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 66張 ? 得知這個消息后，王麗傷心欲絕，隨后想到半個月前曾為雷松投保的人壽保險，于是她便攜帶著有關(guān)的證明及資料，到了保險公司要求支付約定的保險金 2萬元。雖然在時間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離險情，觸礁是被魚雷擊中引起的，被魚雷擊中（戰(zhàn)爭）屬未保風(fēng)險。 ? （三）保險合同因違約失效而終止 ? （四）保險合同因履行而終止 ? （五）保險合同因保險標(biāo)的的滅失或被保險人的死亡而終止。 3. 保險危險非常廣泛 （三）火災(zāi)保險的分類 1. 企業(yè)財產(chǎn)保險 2. 家庭財產(chǎn)保險 三、貨物運輸保險 ? （一）貨物運輸保險的概念 ? （二）貨物運輸保險的特點 ? （三）貨物運輸保險的主要險種 ? 海洋貨物運輸保險 ? 陸上貨物運輸保險 ? 航空貨物運輸保險 注意 : (貨物運輸合同 ) 開始 ,合同當(dāng)事人就不得解除保險合同 四、運輸工具保險 ? （一）運輸工具保險的概念 ? （二）運輸工具保險的特點 ? （三）運輸工具保險的分類 ? 機動車輛保險 ? 船舶保險 ? 飛機保險 五、工程保險 ? 概念 ? 工程保險的特點 六、責(zé)任保險 ? 責(zé)任保險的概念 ? 責(zé)任保險的適用范圍 ? 責(zé)任保險的分類 1. 公眾責(zé)任保險 2. 產(chǎn)品責(zé)任保險 3. 雇主責(zé)任保險 4. 職業(yè)責(zé)任保險 七、信用、保證保險 ? （一）信用保險 ? 概念 ? 信用保險合同的特征 ? （ 1）合同的公益性 ? （ 2）主體的特殊性 ? （ 3）承保危險的無規(guī)律性 ? 信用保險合同的種類 ? （ 1）出口信用保險合同 ? （ 2）投資信用保險合同 ? （ 3）商業(yè)信用保險合同 保險責(zé)任 ? （ 1）政治危險責(zé)任 ? （ 2）信用危險責(zé)任 （二）保證保險 ? 概念 ? 保證保險合同的特征 ? （ 1）保險人資格的特許性。 （三）人身保險合同的主要條款簡介 ? 不可抗辯條款； (2年 ) ? 年齡誤告條款； (2年 ) ? 寬限期條款； (60天 ) ? 保費自動墊繳條款； ? 復(fù)效條款； ? 所有權(quán)條款； ? 不喪失價值條款； ? 保單貸款條款； ? 保單轉(zhuǎn)讓條款； ? 受益人條款； ? 1紅利任選條款； ? 1保險金給付任選條款； ? 1自殺條款； (2年 ) ? 1戰(zhàn)爭除外條款； ? 1共同災(zāi)難條款。（ 父母為未成年人投保的除外 ） 無效保險合同是否退還保險費的處理。 ? 經(jīng)典案例： ? 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵艦艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。此案如何處理？為什么？ 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 65張 思考題 ? 雷松與王麗在大學(xué)相識，因為志趣相投而結(jié)成好友，并且兩人的戀愛關(guān)系也得到了各自家長的首肯。即使是在保險合同訂立之后，投保人補充告知有關(guān)情況，也應(yīng)該保證這些情況的真實可靠。保險公司在承保時曾以風(fēng)險詢問表的形式詢問紡織品公司是否安裝消防自動噴淋設(shè)備，紡織品公司告知“已安裝”。而主觀要件是指義務(wù)人的不實說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。保險公司認為：甲公司將所投保的集裝箱全部交給乙公司營運的事實足以影響保險人是否承保或以何種條件承保，甲公司沒有提供足夠的證據(jù)證明損失發(fā)生在保險合同約定的航程之間，因此，保險人可以拒賠。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 28張 第七階段：退休養(yǎng)老族 只要在人生的前幾階段進行適當(dāng)?shù)谋ｋU規(guī)劃，現(xiàn)在則無 虞后半輩子沒有保障。 還本型終身險的特色是限期繳費、還本終身，非常適合父母為兒童做終身理財規(guī)劃。 45歲上下進入更年期后，因身體機能衰減，醫(yī)療等各項開支會直線上升 ⑤ 一個不容忽視的問題是 :當(dāng)我們的收入小于支出怎么辦？ ② ① ① ⑤ ③ ④ 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 11張 證券 銀行 保險 穩(wěn)健型家庭理財 風(fēng)險型家庭理財 證券 銀行 保險 保險是確保家庭財產(chǎn)保值增值的有效武器 對家庭 ——保險是什么？ ① 您看，現(xiàn)在的社會已經(jīng)進入理財時代。 ② 這是我們一生的收入線，它是一根拋物線， 40歲左右我們的收入進入高峰期。 在保費方面，年紀(jì)越小保費越便宜。 完整保障如：終身險、意外險、醫(yī)療險、?？底o照、保費豁 免、失能險（家庭主要收入者特別需要）、重大疾病險、防 癌險（最好買家庭型保單）（夫妻雙方均投保）。 （十）改革開放后的中國保險業(yè)發(fā)展 ? 保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速； ? 保險經(jīng)營主體有了較大發(fā)展； ? 保險法律法規(guī)不斷完善； ? 保險市場的對外開放度不斷加大。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 55張 ? 對于此案的處理，保險公司內(nèi)部形成了兩種意見： ? ? 持第一種觀點的同志認為：被保險人投保時雖已實際患者嚴(yán)重疾病，但本人并不知道，而且對一般投保人而言，是否身患癌癥并不是自己盡了應(yīng)有的謹(jǐn)慎即可了解的情況，尤其是癌癥初期一些癥狀是普通人很難察覺的。保險人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機不同，決定是否退還保費。紡織品公司向法院起訴，請求法院判決保險公司賠償其損失 4000萬元。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫 “ 健康 ”二字，投保后，王艷每月按時交費。當(dāng)時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由拒賠。 ? 通過補償利益原則，我們需要告訴客戶，不能指望保險來賺錢，它只能彌補我們的損失。 (除了醫(yī)療費用保險 ) 保險期限的長期性。 ? 保證保險合同的種類 ? （ 1）誠實保證保險合同。 ? （ 2）財產(chǎn)保險合同是一種補償性合同。 ? 案例： 我國某企業(yè)集團投保團體人身意外傷害險，被保險人王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中因急性心肌梗塞而死亡。一氣之下，她走上了法院將保險公司給告了。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 63張 案例分析 ? 案例 2： 張某于 1998年 2月 3日為其妻李某購買了一份一年期人身意外傷害保險，保險金額為 1萬元，合同中指定張某為受益人。根據(jù)行業(yè)慣例，此類企業(yè)如果沒有