【正文】 前對出質(zhì)人提交的質(zhì)押才站擁有權(quán)力，而且在債權(quán)人不能清償債務(wù)時，質(zhì)權(quán)人擁有出賣質(zhì)物的權(quán)利。 風(fēng)險管理 抵押加擔(dān)保，孔子按揭貸款的成數(shù)，購買雙重保險，財產(chǎn)和人身綜合險，銀行對貸款資金的使用進行監(jiān)控，保證?？顚Ｓ?。 與福費廷 的實質(zhì) ？ 票據(jù)買入：票據(jù)貼現(xiàn)是對出口商的短期融資 13 福費廷主要體現(xiàn)在期限和追索權(quán)方面。 ？ 資產(chǎn)負債管理理論產(chǎn)生于 20世紀 70年代中后期，該理論并不是對資產(chǎn)管理、負債管理理論的否定，而是吸收了前兩種管理理論的合理內(nèi)涵，并對其進行了發(fā)展和深化。強化了商業(yè)銀行資本金補充制度。 ？ 1資產(chǎn)管理理論：銀行產(chǎn)生 銀行經(jīng)營的基礎(chǔ) :負債來源穩(wěn)定、業(yè)務(wù)狹窄、金融市場不發(fā)達。 售的類型 ？ 1 銀行視貸款為可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)， 在貸款形成后將貸款債權(quán)出售給其他投資者，銀行從中獲得投放管理的傭金收入。 ，個人住房貸款的特點，住房按揭貸款的種類，住房按揭貸款風(fēng)險 管理的主要內(nèi)容 ？ 個人貸款消費的特點，利率水平較高，對利率變化的敏感性低，經(jīng)濟周期影響大，一般用于高檔消費，敏感程度強，貸款期限一般為中長期，以分歧付款償還方式為主，消費貸款的發(fā)展受它所置身的文化傳統(tǒng)影響很大。 2貸款擔(dān)保的種類 我國《擔(dān)保法》中規(guī)定的債權(quán)擔(dān)保方式有保證質(zhì)押和抵押三種，擔(dān)保貸款也應(yīng)包括保證貸款質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。 按貸款的質(zhì)量（風(fēng)險程度）：正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款 10 按金額數(shù)量分：批發(fā)貸款、零售貸款 1按貸款特殊的發(fā)放方式：授信額度、循環(huán)貸款、 過橋貸款、透支貸款 ？ 一、建立以行長負責(zé)為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系， 二、審貸委員會制，審貸委員會是貸款審批的最高決策機構(gòu)，主要負責(zé)大型機構(gòu)、大額貸款和比較復(fù)雜的貸款的審批決策。 借入負債：同業(yè)拆借、向央行借款、再貼現(xiàn)、債券回購協(xié)議、向資本市場籌資 特征：主動型負債，銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負債。 分業(yè)經(jīng)營體制 ？ 金融機構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的理論分析 分業(yè)與混業(yè)的成本 收益的分析 收益 成本 分業(yè) 形成專門人才、實行專業(yè)化經(jīng)營； 不能利用不同行業(yè)分散資經(jīng)營風(fēng)險 防范風(fēng)險跨行業(yè)傳播 不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用 混業(yè) 利用不同待業(yè)分散單業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險 管理不當(dāng)，各行業(yè)風(fēng)險可能互相傳染和放大 融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用 混業(yè)經(jīng)營 的必然性，金融產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性，部分產(chǎn)品創(chuàng)新的待業(yè)歸屬模糊；金融人才具有較強的通用性；金融業(yè)務(wù)資源具有較強的通用性；金融業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟；各行業(yè)生命周期不同，收豐歉互補，風(fēng)險分散。當(dāng)市場利率處于上升通道時，正缺口對商業(yè)銀行有正面影響，因為資產(chǎn)收益的增長要快于資金成本的增長。這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或有負債，雖然不在資產(chǎn)負債表中反映，但在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)或負債業(yè)務(wù)，因此需要在表外進行記載、反映、核算、控制和管理。 是商業(yè)銀行知道和規(guī)范貸款定務(wù)，管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施、程序總和。 商業(yè)銀行次級債券是指商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償順序列于商業(yè)銀行其他負債之后、先于商業(yè)銀行股權(quán)資本的債券。 2 三 、 名詞解釋 是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，是以追求利潤最大化為經(jīng)營目標，以貨幣信用業(yè)務(wù)和綜合金融業(yè)務(wù)為經(jīng)營對象的綜合性、多功能的金融企業(yè)。 √ 11． 單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標準計息的存款品種。 √ 5．貸款風(fēng)險的五級分類法只適用于貸款資產(chǎn)。 4．在金融市場結(jié)構(gòu)演變進程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實現(xiàn)從 新型銀行 的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 、主動型負債、被動型負債 銀行負債是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付。 循環(huán)信貸：指在一個信貸額度、一定期限內(nèi)，客戶支付一定的承諾費用以獲得在有資金需求時銀行可以立即向自己提供以循環(huán)信貸額度為限的資金，用以滿足流動性需求。 信用分析：債務(wù)人的道德品格，資本實力，擔(dān)保及環(huán)境條件等進行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng) 的貸款條件。 出口押匯是指企業(yè)（信用證受益人）在向銀行提交信用證項下單據(jù)議付時，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的申請，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進行審核，審核無誤后，參照票面金額將款項墊付給企業(yè)，然后向開證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。 外部環(huán)境變化：各國金融管制放 松；信息技術(shù)革命；國際經(jīng)濟、金融一體化；市場競爭 6 加?。豪适袌龌c混業(yè)經(jīng)營。 ？ 西方商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系：總分行制或地區(qū)總部制；機構(gòu)扁平化模式：大總行、大部門、小分行；業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)的主要構(gòu)造：業(yè)務(wù)營銷拓展系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理與控制系統(tǒng)、支持保障系統(tǒng)；矩陣式 管理：縱向管理、橫向管理。凡成員確認的報價，由交易系統(tǒng)自動生成成交通知單，作為交易雙方成交確認的有效憑證。事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。 特點：貸款對象不同，是以持票人作為貸款直接對象；還款保證不同，是以票據(jù)承兌人的信譽作為還款保證；貸款期限不同， 是以票據(jù)的聲譽期限為貸款期限，收息方式不同，實行預(yù)收利息的方法。在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風(fēng)險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系、資產(chǎn)收益率目標等多種因素。 出口押匯：是指出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進口商發(fā)出貨物后，取得各種單據(jù)，同時，根據(jù)有關(guān)條款，開出以進口商為付款人的匯票。 絕對缺口，缺口比率、相對缺口 45.《商業(yè)銀行法》對銀行資產(chǎn)負債管理的要求 ？ 14 1資本充足率指標資本凈額與表內(nèi)、外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額的比例不得低于 8%，其中核心資本不得低于 4%，附屬資本不能超過核心資本的 100% 人民幣指標，外匯存放同業(yè)款項和庫存現(xiàn)匯之和與各項外匯存款之比不得低于 5% 拆借資金比例指標：拆入資金余額與各項存款余額之比不得超過 4%；拆出資金余額與各項存款之比不得超過 8% 2檢測性指標 風(fēng)險加權(quán) 資產(chǎn)比例指標：表內(nèi)、外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)與資產(chǎn)總額之比 股東貸款比例指標：向股東貸款余額與該股東已繳納金之比 外匯資產(chǎn)比例指標：外匯資產(chǎn)與資產(chǎn)總額之比 利息回收率指標：實收利息與到期應(yīng)收利息之比 資本利潤率指標：利潤總額與資本總額之比 資產(chǎn)利潤率指標：利潤總額與資產(chǎn)之比 (Rybczynski)的金融體系發(fā)展四階段理論 ？ 銀行主導(dǎo)階段：金融體系所有功能由銀行承擔(dān) 弱市場主導(dǎo)階段 強市場主導(dǎo)階段 證券化階段：金融體系基本功能由金融市場承擔(dān)。在金融體系從銀行主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)型和證券化的演變過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著從“融資中介”到“服務(wù)中介”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。銀行對或票及單據(jù)進行審查后，如果認為符合規(guī)定，則予以承購，手下匯票和單據(jù)，將匯票票款加除利息后去付給出口商。 狹義的表外業(yè)務(wù)：是指在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行表內(nèi)業(yè)務(wù)或負債項目的經(jīng)營活動，即或有債權(quán) /負債。 貸款前調(diào)查審核 的重點，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目的前景，企業(yè)流動資金的周轉(zhuǎn)情況與周轉(zhuǎn)效率，企業(yè)資產(chǎn)的流動性水平與短期償債能力。 、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求 ？ 信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 按資產(chǎn)的性質(zhì)分類：流動性資產(chǎn)，庫存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、在同業(yè)的存款 ； 盈利性資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)、盈利性證券、租賃資產(chǎn) ； 非盈利資產(chǎn)，固定資產(chǎn) 按業(yè)務(wù)差異分類：現(xiàn)金資產(chǎn)，庫存現(xiàn)金、在央行存款、在同業(yè)存款 ； 貸款（信貸）資產(chǎn)：貸款與拆借 ； 證券資產(chǎn)：流動笥與盈利性證券 ； 租賃資產(chǎn)。 部分銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革：風(fēng)險控制、審計稽核走向縱向管理；支行管理權(quán)限上收，主要承擔(dān)營銷職能。 4．商業(yè)銀行流動性的需求與供應(yīng) ？ 流動性需求：負責(zé)項目，提存、債務(wù)到期；資產(chǎn)項目，表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行， VIP客戶的資金需求（市場性支付的要求）；基本流動性：負債項目 +表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行；充足流動性：基本流動性 +外加市場性的支付要求。打包貸款是一