【正文】 快錢(qián)、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。 ２、貸款利率高，且無(wú)免息期。在中國(guó)，越來(lái)越多的人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取信息、豐富知識(shí)；越來(lái)越多的人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)自己的理想；越來(lái)越多的人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交流溝通，密切相互間的關(guān)系。在政策扶持下，家電 商貿(mào)等公司有望 率先進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域 “ 試水 ” 。自 2020 年 6 月以來(lái)，在不到半年的時(shí)間里，北銀消費(fèi)金融公司共發(fā)放助業(yè)貸款近萬(wàn)筆，金額近 億元，為 6000 多個(gè)貧困家庭提供了幫助，多家院校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與北銀消費(fèi)金融公司合作，社會(huì)影響力 顯著 。 后續(xù)事項(xiàng) 貸款款項(xiàng)直接匯入合作商 家賬戶，客戶按月足額還款即可 輕松貸 輕松貸可用于購(gòu)買(mǎi)家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品。 北京銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)均表示強(qiáng)烈支持，董事會(huì)、行黨委高度重視，在人員配備、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)準(zhǔn)備方面 提出具體要求，要求認(rèn)真做好先行先試各項(xiàng)工作，確保試點(diǎn)取得成功，積極探索新型金融企業(yè)之路。 ⒉特點(diǎn) ⑴額度小而市場(chǎng)大，借款人分布廣泛，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小 消費(fèi)信貸的客戶是作為自然人的消費(fèi)者，其信貸戶數(shù)量多且非常分散，從而貸款風(fēng)險(xiǎn) 高度分散。 我 國(guó) 的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀： 根據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》最近的一篇文章顯示，過(guò)去十年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng) 倍，扣除價(jià)格因素，年均實(shí)際增長(zhǎng) %。 顯然 ,我國(guó)最終消費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平 ,不僅如此 ,我 國(guó) 最 終 消費(fèi) 率 與世 界 平 均水 平 的差 距 還 有進(jìn) 一 步 擴(kuò)大 的趨勢(shì)。 與信用卡相比： 劣勢(shì)： 在分期業(yè)務(wù)上看，信用卡消費(fèi)分期占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)金融面臨著一個(gè)強(qiáng)大的對(duì)手；； 優(yōu)勢(shì)： 從融資工具看，信用卡對(duì)每個(gè)人都是一個(gè)價(jià) 格政策，透支罰息 18%，但消費(fèi)金融是根據(jù)每個(gè)人不同信用狀況制定不同價(jià)格，可以吸引更多不同層次客戶 無(wú)擔(dān)保個(gè)貸 消費(fèi)金融 對(duì)比情況 客戶定位 有穩(wěn)定工資收入 穩(wěn)定收入 客戶有重疊 使用條件 消費(fèi)金額 3000 元 消費(fèi)金額 600 元 消費(fèi)金融起點(diǎn)低 額度 3000 元 — 50萬(wàn)元 不超過(guò)月收入 5倍 客戶有重疊 實(shí)際價(jià)格 13%— 50% 平均 12% 消費(fèi)金融占優(yōu) 期限 3 個(gè)月 — 4 年 1 12 36 期 有重疊 申請(qǐng)渠道 營(yíng)業(yè)廳、網(wǎng)銀 營(yíng) 業(yè) 廳、受 理 處 相同 審貸時(shí)間 1 天 — 7 天 1 小時(shí) /5 天 消費(fèi)金融占優(yōu) 二、 北銀消費(fèi)金融公司 公司簡(jiǎn)介 公 司 發(fā)展過(guò)程 作為試點(diǎn)城市之一，北京市政府積極推動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn)工作。 過(guò)去的三年，公司持續(xù)努力拓寬渠道，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，力求滿足客戶豐富多樣的消費(fèi)需求，與更多的零售商、經(jīng)銷(xiāo)商、各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，貸款用途已經(jīng)覆蓋到裝修、家具、教育、婚慶等各類消費(fèi)，有效地滿足了中低收入百姓的各種消費(fèi)融資需求，提高了百姓的各類消費(fèi)水平，也有力地推動(dòng)了中低收入百姓的消費(fèi)升級(jí)。當(dāng)臨時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，客戶可以在北京銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具取款和還款。銀監(jiān)會(huì)將對(duì)此類機(jī)構(gòu)采取先試點(diǎn)、后逐步放開(kāi)的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，成功后再進(jìn)行推廣。因此，過(guò)去 30 年的低消費(fèi)、高投資的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式必然會(huì)發(fā)生變 化。相比較而言 , 美國(guó)消費(fèi)者人均擁有 6 張信用卡 ,200 8 年 10 月底平均每個(gè)家庭欠銀行 1. 2 萬(wàn)美元 ,美國(guó)人貸款購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、讀書(shū)、旅游、健身等 , 形成了一個(gè)巨大的消費(fèi)信貸市場(chǎng) 。資 金供需雙方將互相完成詳盡的信息披露，而在快速撮合交易的同時(shí)，信用評(píng)定 也將超越抵押，以充分的歷史信息來(lái)生成資金需求方的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與動(dòng)態(tài)違約概率。很明顯，消費(fèi)金融公司提供貸款的消費(fèi)類型與目前網(wǎng)上消費(fèi)最火爆的類目非常吻合，消費(fèi)金融公司如果與電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展合作，無(wú)疑會(huì)在增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、拓展客戶范圍、刺激居民消費(fèi)、增加有效需求方面發(fā)揮積極作用。 我國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模龐大 ,加上潛在的效率增長(zhǎng) ,預(yù)示著我國(guó)Inter 市場(chǎng)潛力巨大。為了確認(rèn)交易各方的身份及保證交易的不可否認(rèn) ,需要有一份數(shù)字證書(shū)進(jìn)行檢驗(yàn) ,這就是電子安全證書(shū)。而我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低 ,個(gè)人信用制度建設(shè)才在上海進(jìn)行試點(diǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)較大。并重新構(gòu)建市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則 :所有金融機(jī)構(gòu)無(wú)論實(shí)力雄厚與否 ,在網(wǎng)絡(luò)上一律平等。 通過(guò)電子商務(wù)開(kāi)放的多維數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù) ,消費(fèi)金融公司決策者可直接獲取全面、真實(shí)、有效的信息 ,改善 銀行戰(zhàn)略管理、客戶關(guān)系管理和常規(guī)業(yè)務(wù)管理 ,提高金融決策的科學(xué)性、正確性 ,提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。而且我國(guó)所用的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從外國(guó)進(jìn)口 ,加上我國(guó)目前自己 的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對(duì)落后。而在其面前，消費(fèi)金融公司并未凸顯出明顯的優(yōu)勢(shì)和亮點(diǎn)：（ 1）信用卡的知名度明顯高于消費(fèi)金融公司，根據(jù)偏見(jiàn)理論，消費(fèi)者會(huì)更傾向于前者；（ 2）消費(fèi)金融公司的起息日為 貸款發(fā)生的當(dāng)天，而信用卡業(yè)務(wù)有 50 多天的免息期，后者可以減少利息負(fù)擔(dān)；（ 3）消費(fèi)金融公司的最高貸款額度為借款人月收入的 5 倍，額度沒(méi)有提升的機(jī)會(huì)，而信用卡會(huì)隨著消費(fèi)者信 用度的增加而增加，借款人會(huì)更傾向于大額度消費(fèi)；（ 4）消費(fèi)金融公司的貸款利率相對(duì)較高，幅度上限為基準(zhǔn)利率的 400%，相比之下，信用卡的利率顯得比較低。今年早些時(shí)候，阿里金融在成立了阿里小貸和阿里擔(dān)保之后，又將金融的觸角伸向了信用支付領(lǐng)域。然后發(fā)表到天涯，新浪，百度空間這些地方，很快就可以排到百度的前幾位。 ：午飯和下班時(shí)間自己轉(zhuǎn)發(fā)微博。 例：張先生已在北銀公司辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)多年 ,守時(shí)守信歸還貸款，無(wú)任何不良記錄，在公司推行“銀積分”業(yè)務(wù)之后，公司經(jīng)過(guò)信息部門(mén)前期審核，認(rèn)為張先生符合銀卡標(biāo)準(zhǔn)，便將張先生辦理的“隨身貸”卡等級(jí)提升為銀卡等級(jí)，之后，張先生便在申請(qǐng) 5000 元以下貸款的時(shí)候，可以在北銀官方網(wǎng)站上面點(diǎn)超級(jí)業(yè)務(wù)一鍵申請(qǐng)，或者到營(yíng)業(yè)廳出示“隨身貸”卡，輸入密碼之后，公司在系統(tǒng)自動(dòng)確認(rèn)卡的信息無(wú)誤之后，便可以免除審核程序，直接成功辦理此次貸款業(yè)務(wù)。 “銀積分” “銀積分”是每位客戶的個(gè)人信用積分，通過(guò)客戶在北銀公司辦理成功并還貸準(zhǔn)時(shí)守信的業(yè)務(wù)情況，達(dá)到一定積分額度的客戶，使用“隨身貸”卡，可以享受在積分額度之內(nèi)的貸款“一鍵申請(qǐng)，免審核”超級(jí)業(yè)務(wù)。 發(fā) 布的微博 讓消 費(fèi) 者 覺(jué) 得很有用， 值 得看看， 這將 使他 們 能 夠 接受的消息，也愿意 傳 播可以 幫 助企 業(yè)進(jìn) 一步 擴(kuò) 大， 實(shí)現(xiàn) 了 營(yíng)銷(xiāo) 事半功倍的效果。 網(wǎng)站推廣 1. 寫(xiě)一些和金融方面有關(guān)系的關(guān)鍵詞的原創(chuàng)文章。目前，主要大中型商業(yè)銀行已搭建起“大零售”的組織框架，并在重點(diǎn)城市設(shè)立了個(gè)貸中心。如果是網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問(wèn)題 ,則會(huì)丟失大筆的生意。入侵銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)破壞保密軟件 ,使銀行網(wǎng)絡(luò)喪失自我保護(hù)能力 ,盜竊銀行內(nèi)部和客戶的機(jī)密 ,從中獲取非法經(jīng)濟(jì)利益。在傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司的基礎(chǔ)上運(yùn)營(yíng)成本低得多。隨著高科技的迅速發(fā)展 ,電子商務(wù)時(shí)代銀行的運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化。產(chǎn)品種類受限：《消費(fèi)金融公司 試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍不涉及汽車(chē)和房貸，但我國(guó)目前消費(fèi)貸款主要以汽車(chē)和住房為主，耐用消費(fèi)品貸款和一般用途消費(fèi)品貸款所占比重較小，由此消費(fèi)金融公司自然損失了大量客戶資源；貸款額度受限：消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不得超過(guò)借款人月收入的 5 倍，貸款額度 的高低完全取決于月收入這一項(xiàng)指標(biāo)，且總額度是固定不變的，不會(huì)隨著消費(fèi)者信用度的增加而增加。 社會(huì)信用較差。 16 個(gè)業(yè)務(wù)量大的城市已建立了票據(jù)清分機(jī)系統(tǒng) ,200 個(gè)城市建立了金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò) ,大部分地區(qū)建立了同城電子支付系統(tǒng)或相應(yīng)的同城清算系統(tǒng)。這使得電子 支付平 臺(tái)在 個(gè)人信 用記錄 特別 是消費(fèi) 領(lǐng)域的 信用 記錄 方面具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。在這些平臺(tái)上，客戶能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、購(gòu)買(mǎi)各種理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先是交易成本的降低，交易對(duì)手方均可直接交易，避開(kāi)多層次中介環(huán)節(jié)，同時(shí)技術(shù)的進(jìn)步將大大提高交易支付等基礎(chǔ)功能的便捷性。中單獨(dú)列出居民金融消費(fèi)支出的數(shù)據(jù)可以看到 ,我國(guó)居民金融消費(fèi)支出逐年增加 (見(jiàn)圖 ) ?！堵?lián)合國(guó)人口展望》統(tǒng)計(jì)到 2020 年中國(guó)勞動(dòng)年齡人口停止增長(zhǎng)并隨后轉(zhuǎn)為負(fù)增長(zhǎng)。 三、 市 場(chǎng) 與競(jìng)爭(zhēng)分析 目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中等收入國(guó)家行列，并進(jìn)入城市化快速推 進(jìn)期，這必將帶來(lái)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。 適用范圍 個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修 申請(qǐng)文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于公司營(yíng)業(yè)廳直接申請(qǐng)。 公司發(fā)展?fàn)顩r 成立之初，北銀消費(fèi)金融公司就把關(guān)愛(ài)的目光投射到那些徘徊在銀行光亮玻璃門(mén)外的人群：剛畢業(yè)學(xué)生、新婚家庭、進(jìn)城務(wù)工人員、藍(lán)領(lǐng)工作者等，并向他們伸出援手，為囊中羞澀的他們打開(kāi)融資之門(mén)，讓他們的生活變得舒適優(yōu)雅，讓他們的前程有了更多希望的亮光。 ⒊ 個(gè) 人消費(fèi)貸款種類 以貸款期限 短期貸款 中期貸款 長(zhǎng)期貸款 以償還方式 反抵押貸款 分 期 付款貸款 信用卡貸款 支票信貸 以貸款用途 個(gè)人住房消費(fèi)信貸 汽 車(chē) 消費(fèi)信貸 耐用品消費(fèi)信貸 助學(xué)貸款 房屋裝修貸款 小 額 農(nóng)戶信用貸款 農(nóng)機(jī)具貸款 旅游消費(fèi)信貸 （二） 、消費(fèi) 金融的主要用途 2020 年國(guó)民經(jīng)濟(jì) 生產(chǎn)總值 為 26 971． 64 億美元，年增 長(zhǎng) 10． 7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。屆時(shí)，我國(guó) 消費(fèi)總規(guī)模將達(dá)到 64 萬(wàn)億元。到 2020 年，建成全面小康社會(huì)之后，社會(huì)消費(fèi)品零售總額每年會(huì)邁上 3～ 5 個(gè)萬(wàn)億臺(tái)階。但這種局面是暫時(shí)的，當(dāng)人數(shù)、金額上升到一定數(shù)量時(shí)，情況就截然 相反了。 公司以“促消費(fèi)、創(chuàng)和諧、惠民生”為己任，為培育新型消費(fèi)模式，提高百姓生活品質(zhì)，建設(shè)和諧首善社會(huì)開(kāi)啟一片新天地。 應(yīng)急貸 應(yīng)急貸是針對(duì)個(gè)