【正文】 ，不得有下列情形：(一)通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利；(二)將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售；(三)采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；(四)通過理財產(chǎn)品進行利益輸送；(五)挪用客戶認購、申購、贖回資金；(六)銷售人員代替客戶簽署文件；(七)中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。①公開出版資料；②宣傳單、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料；③海報、戶外廣告；④電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其他音像、通訊資料；⑤中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。(1)投保人存在以下情況的經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：l 投保人填寫的年收入低于當?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；l 投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。A．生活消費類支出：合同或發(fā)票B．其他：相關(guān)證明及支付憑證C．房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知D．學習支出：境內(nèi)學校收費證明E．就醫(yī)支出：境內(nèi)醫(yī)院收費證明答案：ABCDE。貨幣市場工具 可隨時在市場上出售變現(xiàn)，被稱為準貨幣貨幣市場組成：商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市場、回購市場、短期政府債券市場、同業(yè)拆借市場、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場貨幣市場工具 短期政府債券、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、資金拆借、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、貨幣市場共同基金貨幣市場特征 低風險、低收益 期限短、流動性高交易量大，交易頻繁，某種意義上可稱為資金批發(fā)市場資本市場特點主要有： 期限長、流動性較差?！?013 年真題，多選】 回購協(xié)議市場的交易特點有（ ）。 與同期限的存款相比，債券收益相對較高。 A．套期保值市場B．期貨市場 C．互換市場 D．期權(quán)市場 E．遠期協(xié)議市場答案：BCDE【2011 年真題，多選】金融衍生品市場的功能不包括（ ）。A．東京 B．紐約C．倫敦 D．新加坡答案：C答案解析：倫敦是世界最大的外匯交易中心，東京是亞洲地區(qū)最大的外匯交易中心， 紐約是北美洲最活躍的外匯市場。(4)最大誠信原則最大誠信是指誠實、守信。其含義為保險人對約定的保險事故導致的損失進行補償，受益人不 能因保險金的給付獲得額外利益。但金融衍生品市場是一個高風險的投資市場，投資者需要具有較強的市場分析能力和風 險承受能力。股票市場在個人理財中的運用 作為理財工具之一，股票投資具有高風險和高收益特征，需要投資者具有相對專業(yè)的理論基礎(chǔ)、合理的倉位控制能力和較強的操作能力，對于專業(yè)能力欠缺且風險承受能力較低的 客戶來說，股票投資需要慎重選擇。債券價格越高，從二級市場上買入債券的投資者所得到的實際收益率越低 債券的市場交易價格同市場利率成反比銀行間債券市場和交易所債券市場 銀行間債券市場是依托于中國外匯交易中心暨全國銀行問同業(yè)拆借中心和中央國債登記結(jié)算股份有限公司的，包括商業(yè)銀行、保險機構(gòu)、證券公司、基金公司等金融機構(gòu)進行債 券發(fā)行、交易和回購的場所?！?013 年真題，多選】下列關(guān)于同業(yè)拆借的表述，正確的有（ ）。A．有形市場 B．無形市場 C．第三市場 D．第四市場答案：A。2． 對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理。 （ ）A．對B．錯答案：B考點6 保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)（高頻考點）（一）保險兼業(yè)代理人及相關(guān)規(guī)定1．保險兼業(yè)代理人的概念保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位?？键c4 商業(yè)銀行違反理財產(chǎn)品銷售的規(guī)定的法律責任商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：(1)違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的；(2)泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；(3)挪用客戶資產(chǎn)的；(4)利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；(5)其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的?？键c3 理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求 （高頻考點）1．禁止性規(guī)定（1） 不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售、將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售、將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲。第十八條 個人獨資企業(yè)投資人在申請企業(yè)設(shè)立登記時明確以其家庭共有財產(chǎn)作為個人出資的，應(yīng)當依法以家庭共有財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔無限責任。可質(zhì)押的：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。欺詐、脅迫等，可申請撤銷7．合同的履行（1）當事人應(yīng)當按照約定全面履行自己的義務(wù)。第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任。公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。完全、限制、無。小趙彌補損失后恢復了原來的資產(chǎn)配置。 保守秘密。 考點三．國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因（高頻考點） 居民財富積累（財務(wù)基礎(chǔ)） 居民理財需求上升（直接推動力） 居民理財技能欠缺 投資理財工具日趨豐富 金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 【例題，多選】 國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因（ ）。 【例題，多選】 個人理財是指客戶根據(jù)自身（ ），制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標的過程 A．身份地位 B．財務(wù)狀況 C．理財能力 D．身涯規(guī)劃 E．風險屬性 答案：BDE 考點二． 銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)主體 相關(guān)主體 （1）個人客戶，需求方 （2）商業(yè)銀行 供給商，是個人理財業(yè)務(wù) 的提供商之一 （3）非銀行金融機構(gòu) （4）監(jiān)管機構(gòu) 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局等。 【例題，單選】 個人理財業(yè)務(wù)是建立在（ ）基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動 A．代理—委托關(guān)系 B．委托—代理關(guān)系 C．顧問性質(zhì) D．充當理財顧問 答案：D 考點二．理財師的職業(yè)特征（高頻考點） 顧問性 在理財規(guī)劃服務(wù)中，金融機構(gòu)或理財師一般不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。但是，正直守信原則不容忍任何欺騙行為，要求理財師不僅要遵循職業(yè)道德準則的文字，更重要的是把握職業(yè)道德準則的理念和靈魂。及時充分地對所推薦的產(chǎn)品和方案 存在的潛在風險進行揭示。（一）依法成立；（二）有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費；（三）有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所；（四）能夠獨立承擔民事責任。代理包括委托代理、法定代理和指定代理。A．代理人與第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負連帶責任B．代理人不履行代理責任，而給被代理人造成傷害的，應(yīng)當承擔民事責任C．沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止后的行為，經(jīng)過被代理人的追認，被代理人承擔民事責任D．第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，第三人不承擔責任答案：D多選、下列可以適用代理的行為的有（ ）。第二，先履行抗辯權(quán)：當事人互負債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。 前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動產(chǎn)為留置財產(chǎn)2）留置權(quán)入有權(quán)收取留置財產(chǎn)的孳息。合伙人為自然人的，應(yīng)當具有完全民事行為能力；（二）有書面合伙協(xié)議；（三）有合伙人認繳或者實際繳付的出資；（四）有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營場所；（五）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。商業(yè)銀行應(yīng)當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。理財師在進行基金銷售宣傳時，需遵守以下規(guī)定：（1）禁止性規(guī)定第三十五條 基金宣傳推介材料必須真實、準確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有下列情形：(1)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；(2)預測基金的證券投資業(yè)績；(3)違規(guī)承諾收益或者承擔損失；(4)詆毀其他基金管理人、基金托管人或者基金銷售機構(gòu)，或者其他基金管理人募集或者管理的基金；(5)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等可能使投資人認為沒有風險的或者片面強調(diào)集中營銷時間限制的表述；(6)登載單位或者個人的推薦性文字；(7)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他情形（2）登載基金業(yè)績及風險提示的規(guī)定第三十八條 基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的，應(yīng)當特別聲明，基金的過往業(yè)績并不預示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。保險公司核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。答案解析：境外個人經(jīng)常項目項下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：(一)房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知：(二)生活消費類支出：合同或發(fā)票；(三)就醫(yī)、學習等支出：境內(nèi)醫(yī)院(學校)收費證明：(四)其他：相關(guān)證明及支付憑證。 風險大、收益較高【2013 年真題，單選】 下列關(guān)于貨幣市場的特征的表述，正確的是（ ）。 A．流動性強B．安全性高C．收益穩(wěn)定且超過銀行存款收益 D．稅收優(yōu)惠 E．回購協(xié)議中所交易的證券主要是金融債券答案：ABC。對于風險承受能力相對較低的客戶來說，債券類產(chǎn)品是一個不錯的選擇。A．提高交易效率 B．價格發(fā)現(xiàn) C．消除風險 D．優(yōu)化資源配置 E．平攤成本答案：CE考點五、金融遠期合約定義：雙方約定在未來的某一確定時間，按確定的價格買賣一定數(shù)量某種金融工具的合 約優(yōu)點： 規(guī)避價格風險 為滿足買賣雙方控制價格不確定性的需要而產(chǎn)生 缺點 非標準化合約、柜臺交易，沒有履約保證（當價格變動對一方有利時，另一方就有可能不履行或無力履行合約，因此，違約風險較高）【2010 年真題，判斷】金融遠期合約是為了賺取交易價差而產(chǎn)生的（ ）?！?011 年真題，多選】目前主要的國際性外匯市場有（ ）。保險合同就是建立在誠實信用基礎(chǔ)上的一種射幸合同，《保 險法》第五條規(guī)定，保險合同當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。(3)損失補償原則 損失補償原則是保險人必須在保險事故發(fā)生導致保險標的遭受損失時根據(jù)保險責任的范圍對受益人進行補償。金融互換包括利率互換和貨幣互換兩種類型（二）金融衍生品市場在個人理財中的運用 隨著我國金融衍生品市場的發(fā)展，投資者有了更為豐富的可投資品種與管理風險的手段，金融衍生品的重要功能就是管理風險，利用衍生品進行風險管理，可大大提高理財?shù)男?率。股票的價格是由股票市場中的供求來確定的。債券的發(fā)行和交易1）債券市場分為兩個層次：債券發(fā)行市場（一級市場）；債券流通市場（二級市場）2）按債券發(fā)行價格不同，可將債券發(fā)行分為三種情況： 平價發(fā)行（按面值發(fā)行，按面值償還，期間按期支付利息） 溢價發(fā)行（發(fā)行價格高于票值，按面值償還） 折價發(fā)行（發(fā)行價格低于票值，按面值償還） 國庫券一般是貼現(xiàn)發(fā)行3）大部分債券在流通市場上按不同的價格進行交易，交易價格的高低，取決于公眾的評價、 市場利率、人們對通脹的預期：國債（金邊債券）利率＜地方政府債券利率＜金融機構(gòu)債券利率＜公司債利率 債券價格與到期收益率成反比。這類產(chǎn)品大多投資期限固定，收益穩(wěn)定，一般風險相對較低，適合有較大數(shù)額閑置資金的投資者購買。l 交易范圍比較廣l 交易時間相對較長，不是集中、固定的l 交易的種類多【2013 年真題，單選】證券交易所屬于（ ）?？键c9 個人外匯管理涉及的法律法規(guī)（高頻考點）1． 銀行應(yīng)通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實、準確錄入相關(guān)信息，并將辦理個人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。A．詆毀其他基金管理人B．登載相關(guān)單位的推薦性文字C．預測該基金的證券投資業(yè)績D．證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形E．違規(guī)承諾收益答案：ABCDE判斷：債券型理財產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。A．銀行根據(jù)理財產(chǎn)品的風險狀況，設(shè)置了銷售期限和銷售起點金額B．李向客戶保證可以無條件給客戶提供高于同期存款利率的保證收益理財產(chǎn)品C．銀行將一般儲蓄存款單獨當作理財產(chǎn)品銷售D．小王在向銀行客戶介紹某投資產(chǎn)品過程中，著重講述了產(chǎn)品的收益性，對產(chǎn)品潛在的風險進行了弱化答案：A。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當由客戶簽名確認；未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。其中與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條包括：（一）投資人為一個自然人；（二）有合法的企業(yè)名稱；（三）有投資人申報的出資；（四）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件；（五）有必要的從業(yè)人員。不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)：（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵