【正文】 但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。考點2 婚姻法（高頻考點）婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)有約定，按約定，約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式；沒有約定或約定不明確的，按法定.夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：工資、獎金；生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；知識產(chǎn)權(quán)的收益；繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；除外；其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)?？键c3 個人獨資企業(yè)法和合伙企業(yè)法個人獨資企業(yè)是按照《個人獨資企業(yè)法》在中國境內(nèi)設(shè)立的，由一個自然人投資，財產(chǎn)為投資個人所有，投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任的經(jīng)營實體。普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。2）有限合伙企業(yè)有限合伙企業(yè)由二個以上五十個以下合伙人設(shè)立；但是，法律另有規(guī)定的除外。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。風(fēng)險評級為一級和Z級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣；風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣；風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認識以及風(fēng)險損失承受程度等。A．商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由銀行承擔(dān)B．商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益C．商業(yè)銀行不得將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售D．商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售答案：A單選：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，保證收益理財計劃中的保證收益（ ）。單選：下列行為中，符合理財產(chǎn)品政策監(jiān)管要求的是（ ）。國有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、證券公司以及保險公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于30人，城商行、農(nóng)商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于20人，獨立銷售機構(gòu)、證券投資咨詢機構(gòu)、保險經(jīng)紀公司以及保險代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于10人；此外，各基金銷售機構(gòu)還需滿足開展基金銷售業(yè)務(wù)的網(wǎng)點應(yīng)有一名以上人員具備基金銷售業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。第四十五條 基金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。（三）基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求 基金銷售機構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)當(dāng)堅持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風(fēng)險承受能力銷售不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的基金投資人。多選：基金宣傳推介材料必須真實、準確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有（ ）情形。2．保險兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司(以單獨法人機構(gòu)為計算單位)開展保險業(yè)務(wù)合作。(2)銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：一是躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍；二是年期交保費超過投保人家庭年收入的20％，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20％；三是保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達到或超過60；四是保費額度大于或等于投保人保費預(yù)算的150％。給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人承擔(dān)賠償責(zé)任B．保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任C．保險經(jīng)紀人是基于保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同、提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位D．保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人233網(wǎng)校名師答案：C考點7 銀信理財業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)銀行開展銀信理財合作，應(yīng)當(dāng)有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會或理事會通過，同時遵守以下規(guī)定：(1)嚴格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定；(2)充分揭示理財計劃風(fēng)險，并對客戶進行風(fēng)險承受度測試；(3)理財計劃推介中，應(yīng)明示理財資金運用方式和信托財產(chǎn)管理方式；(4)未經(jīng)嚴格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協(xié)議中載明其名稱、住所等信息；(6)銀行理財計劃的產(chǎn)品風(fēng)險和信托投資風(fēng)險相適應(yīng)；(7)每一只理財計劃至少配備一名理財經(jīng)理，負責(zé)該理財計劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財計劃結(jié)束時制作運行效果評價書；(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財報告并向客戶披露。第七條 商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度，不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。4．個人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計等值1萬美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理。上述結(jié)匯單筆等值5萬美元以上的，應(yīng)將結(jié)匯所得人民幣資金直接劃轉(zhuǎn)至交易對方的境內(nèi)人民幣賬戶。 A．會計師事務(wù)所 B．投資顧問咨詢公司 C．律師事務(wù)所 D．證券承銷商答案：D【2011 年真題，單選】下列選項中屬于金融市場客體的是（ ）。無形市場（場外市場）：是在證券交易所外進行金融資產(chǎn)交易的統(tǒng)稱，占主導(dǎo)地位與有形市場相比，一般而言無形市場有以下幾個典型的特征：l 交易場所不固定，分散交易。 考點二、按金融工具發(fā)行和流通特征分類（高頻） 一級（發(fā)行）市場：金融資產(chǎn)首次出售給公眾所形成的市場 二級（流通）市場：金融資產(chǎn)發(fā)行后買賣流通所形成的市場 第三市場：證券在交易所上市，在場外市場通過交易所會員的經(jīng)紀人公司進行交易的市場， 限制少、成本低、清算便利的優(yōu)點 第四市場：大宗交易者利用電腦網(wǎng)絡(luò)直接進行交易，沒有經(jīng)紀人的介入【2011 年真題，單選】下列關(guān)于金融市場的表述，錯誤的是（ ）。 A．高風(fēng)險、高收益B．違約風(fēng)險高 C．期限長、流動性弱 D．低風(fēng)險、流動性高答案 : D答案解析：貨幣市場的特征有低風(fēng)險、低收益；期限短、流動性強；交易量大、交 易頻繁。3．降低融資成本。第三節(jié) 理財投資市場介紹本節(jié)共計 16 個考點 考點一、貨幣市場的子市場同業(yè)拆借市場 同業(yè)拆借指銀行等金融機構(gòu)之間相互借貸在中央銀行存款賬戶上的準備金余額，以調(diào)劑資金余缺；LIBOR，國際貨幣市場上最典型、最有代表的同業(yè)拆借利率商業(yè)票據(jù)市場 商業(yè)票據(jù)是大公司為了籌措資金，以貼現(xiàn)的方式出售給投資者的一種短期無擔(dān)保信用憑證商業(yè)票據(jù)的市場主體：發(fā)行者、投資者、銷售商 特點：期限短、成本低、方式靈活、利率敏感、信用度高銀行承兌匯票 銀行對未到期的商業(yè)匯票予以承兌，以自己的信用為擔(dān)保，成為票據(jù)的第一債務(wù)人，出票人只負第二責(zé)任銀行承兌匯票特點安全性高、信用度好 靈活性好，持有銀行承兌匯票的商業(yè)銀行在資金短缺時，可以辦理再貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)回購市場 在出售證券時，約定在一定期限后按原價或約定價格購回所賣證券，交易的證券主要是政府債券 本質(zhì)上回購協(xié)議是一種以證券為抵押品的抵押貸款回購的交易特點 流動性強 安全性高 收益穩(wěn)定并較銀行存款收益高 融入資金免交存款準備金，但沒有稅收優(yōu)惠短期政府債券市場 短期政府債券特點：違約風(fēng)險小、流動性強、交易成本低、收入免稅大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場（CDs 市場）CDs 是銀行發(fā)行的有固定面額、可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證 特點：不記名，金額大，利率既有固定也有浮動，不能提前支取、但可以在二級市場上轉(zhuǎn)讓貨幣市場基金市場 投資于貨幣市場上短期有價證券的一種投資基金（二）貨幣市場在個人理財中的運用 貨幣市場基金具有很強的流動性，收益高于同期銀行活期，甚至高于中、短期定存，是銀行儲蓄的良好替代品。同業(yè)拆借利率形成機制分為兩種：一是由拆借雙方當(dāng)事人協(xié) 定，這種機制下形成的利率主要取決于拆借雙方拆借資金愿望的強烈程度，利率彈性較大； 另一種是借助中介人——經(jīng)紀商，通過公開競價確定，這種機制下形成的利率主要取決于 市場拆借資金的供求狀況，利率彈性較小。答案解析：回購協(xié)議并沒有稅收優(yōu)惠，回購協(xié)議中所交易的證券主要是政府債券，D、E 兩項不符合題意。①公募債券是指向社會公開發(fā)行，任何投資者均可購買的債券，向不特定的多數(shù)投資者公開募集的債券，它可以在證券市場上轉(zhuǎn)讓。第三，宏觀調(diào)控功能。交易所債券市場則依托于上海證券交易所和深圳證券交易所，投資者可委托交易所會員 在交易所市場進行債券交易，中國證券登記結(jié)算有限公司上海分公司和深圳分公司分別托管上交所和深交所的債券?！?011 年真題，單選】與股票相比，債券的特征中最為顯著的是（ ）。 第二，資本轉(zhuǎn)讓功能。 股票本身并無價值，雖然股票也像商品那樣在市場上流通，但其價格的多少與其所代表的資本的價值無關(guān)。A．股票表明投資者的投資份額及其權(quán)利義務(wù) B．股票能夠給持有者帶來收益C．股票是股份公司發(fā)行的有價證券 D．股票的實質(zhì)是公司的產(chǎn)權(quán)證明書 E．股票是一種債權(quán)憑證答案：ABCD考點四、金融衍生品市場從標(biāo)的資產(chǎn)派生出來的金融工具。答案：錯誤答案解析：為滿足買賣雙方控制價格不確定性的需要而產(chǎn)生 考點六、金融期貨特征 標(biāo)準化合約履約大部分通過對沖方式合約的履行由期貨交易所或結(jié)算公司提供擔(dān)保 合約的價格有最小變動單位和浮動限額與遠期合約的區(qū)別主要制度1）保證金制度 任何交易者按期貨合約價值的一定比例繳納資金，用于結(jié)算和保證履約，保證金歸客戶所有2）每日結(jié)算制度（“逐日盯市”制度） 期貨交易的結(jié)算，由期貨交易所統(tǒng)一組織進行3）持倉限額制度4）大戶報告制度5）強行平倉制度 強行平倉的幾種情形會員結(jié)算準備金余額小于零，并未能在規(guī)定時限內(nèi)補足 持倉量超出其限倉規(guī)定因違規(guī)受到交易所強行平倉處罰 根據(jù)交易所的緊急措施應(yīng)予強行平倉期貨交易的策略1）多頭套期保值：在投資者打算在將來買入標(biāo)的資產(chǎn)而同時擔(dān)心將來該資產(chǎn)價格上漲的情 況下，提前買入期貨的操作策略2）空頭套期保值在投資者持有標(biāo)的資產(chǎn)的情況下，為防范資產(chǎn)價格下跌的風(fēng)險，而賣出期貨的操作策略【2013 年真題，多選】 下列選項中屬于金融期貨合約的特征的有（ ）。 期貨合約在商品品種、品質(zhì)、數(shù)量、交貨時問和地點等方面事先確定好標(biāo)準條款；(2)履約 大部分通過對沖方式。A．劉先生的損失是無限的 B．劉先生執(zhí)行期權(quán)后收益為 40 元 C．劉先生執(zhí)行期權(quán)后收益為 20 元 D．劉先生購買的是看漲期權(quán)E．假如到期 A 股票價格跌到 60 元，則劉先生最大損失為期權(quán)費 20 元答案：CDE考點八、金融互換定義：金融互換是約定兩個或兩個以上的當(dāng)事人按照商定條件，在約定的時間內(nèi)，交換 一系列現(xiàn)金流的合約?！?012 年真題，多選】 最基本的金融互換不包括（ ） A．利率互換B．貨幣互換 C．遠期互換D．期貨互換E．期權(quán)互換答案：CDE考點九、外匯概念外匯是以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付手段 外幣現(xiàn)鈔：紙幣、鑄幣 外幣支付憑證或支付工具：票據(jù)、銀行存款憑證、銀行卡等 外幣有價證券：債券、股票特別提款權(quán)等特點：可支付性(必須以外國貨幣表示的資產(chǎn))、可獲得性(必須是在國外能夠得到補償?shù)?債權(quán))和可換性(必須是可以自由兌換為其他支付手段的外幣資產(chǎn))。A．倫敦 B．巴黎 C．東京 D．上海 E．新家坡答案：ACE考點十、保險的相關(guān)要素保險合同（保險產(chǎn)品的直接表現(xiàn)形式）投保人（負責(zé)繳納保費，可以解除合同）保險人（保險公司）保險費保險標(biāo)的被保險人受益人（享有保險金請求權(quán)的人）保險金額（賠償?shù)淖罡呦揞~） 受益人（享有保險金請求權(quán)的人）1）投保人指定或變更受益人需經(jīng)被保險人同意2）受益人領(lǐng)取保險金的權(quán)利受到法律保護，保險金不能視為已死去的被保險人的遺產(chǎn)，受 益人以外的任何人無權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務(wù)3）被保險人死亡后，有下列情形的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)： 沒有指定受益人，或指定不明不能確認 受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先 受益人依法喪失或放棄收益權(quán)【2013 年真題，單選】 從法律角度看，保險是一種（ ）行為。人身保險的保險 利益必須在合同成立時存在，如果在訂立合同時保險利益不存在，則訂立的合同無效。如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，則保險人應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或 者未保風(fēng)險，則保險人不負責(zé)賠償。保險事故發(fā)生后，被保險人從保險人得到的賠償正好填補被保險人因保險事故造成的保 額范圍內(nèi)的損失。它主要通 過保險合同雙方的誠信義務(wù)來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險人如實告知的義務(wù)及保證義 務(wù)，保險人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。 A．財產(chǎn)保險的標(biāo)的和相關(guān)利益必須可用貨幣衡量 B．人壽保險包括：生存保險、死亡保險和疾病保險 C．再保險是指投保人按原保險簽訂保險協(xié)議 D．商業(yè)保險遵循強制性原則E．人身保險的保險標(biāo)的是指人的身體答案：BCDE考點十四、貴金屬市場及產(chǎn)品黃金市場的需求方 黃金加工商 購入或回收黃金的中央銀行 進行保值或投資的購買者等黃金價格主要影響因素 供求關(guān)系及均衡價格：黃金市場的均衡要求黃金的流量市場和存量市場同時達到均衡 通貨膨脹：通貨膨脹壓力下，黃金投資具有保值增值的作用 利率：實際利率較高，機構(gòu)賣