【正文】 （二）對于保險(xiǎn)公司是否應(yīng)訴的問題，法律部門認(rèn)為，此案目前已經(jīng)立案并準(zhǔn)備開庭，所以無論公司是否打算應(yīng)訴，都不會(huì)影響到訴訟程序的進(jìn)行，法院仍然會(huì)進(jìn)行判決（如缺席判決）。2002年5月25日，某保險(xiǎn)公司派理賠人員及業(yè)務(wù)代表去重做保險(xiǎn)條款講解和補(bǔ)充告知工作，此次劉某也只是告知1998年因感冒在市人民醫(yī)院住院10天和2001年因口腔血管瘤住院手術(shù)（用的是投保單，也有劉某的簽字），再無其他告知。按照《保險(xiǎn)法》第十七條的理解，依投保人主觀心理狀態(tài)的不同，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律后果也是不相同的。按照韓某所投保險(xiǎn)中“責(zé)任免除”的規(guī)定，“被保險(xiǎn)人酒后駕駛”，“造成被保險(xiǎn)人身故的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任”。最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（法釋［2001］33號(hào)）對于民事證據(jù)作出了較詳細(xì)的規(guī)定。在此案件處理初期，該保險(xiǎn)公司法律部提供了如下法律意見。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。三、承保理賠中的合規(guī)法律問題12關(guān)于體檢是否免除投保人如實(shí)告知義務(wù)的法律意見 要旨關(guān)于不如實(shí)告知的保險(xiǎn)合同糾紛背景情況被保險(xiǎn)人林某在2000年11月同其女友分別投保了某終身保險(xiǎn)，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、提前給付特約，保險(xiǎn)公司在經(jīng)過對客戶的全面體檢及生存調(diào)查之后予以條件承保，保單生效日期為2000年11月11日?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（法釋［２００１］３３號(hào)２００１年１２月２１日）第六十五條審判人員對單一證據(jù)可以從下列方面進(jìn)行審核認(rèn)定：（一）證據(jù)是否原件、原物，復(fù)印件、復(fù)制品與原件、原物是否相符；（二）證據(jù)與本案事實(shí)是否相關(guān)；（三）證據(jù)的形式、來源是否符合法律規(guī)定；（四）證據(jù)的內(nèi)容是否真實(shí)；（五）證人或者提供證據(jù)的人，與當(dāng)事人有無利害關(guān)系。而本案中，當(dāng)事人提供的錄音資料是營銷員趙某與其他客戶包某（非投訴客戶）的談話錄音，并不是趙某與投訴客戶王某等15位客戶之間的談話錄音，故僅從該錄音資料看，不能證明趙某對15位客戶進(jìn)行了誤導(dǎo)。在第一種操作方式下，雖然也存在發(fā)生申請理賠的具體經(jīng)辦人員（比如受委托的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員）私刻公章、虛假理賠的可能，但考慮到犯罪的難度較大、投保單位承擔(dān)責(zé)任的能力較強(qiáng)以及可操作性等問題，這種操作對于防止風(fēng)險(xiǎn)和開展業(yè)務(wù)、方便客戶來說也是可行的。第二條單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，以為單位騙取財(cái)物為目的，采取欺騙手段對外簽訂經(jīng)濟(jì)合同，騙取的財(cái)物被該單位占有、使用或處分構(gòu)成犯罪的，除依法追究有關(guān)人員的刑事責(zé)任，責(zé)令該單位返還騙取的財(cái)物外，如給被害人造成經(jīng)濟(jì)損失的，單位應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。法院經(jīng)審理查明，由劉某擔(dān)任經(jīng)理的中關(guān)村營業(yè)部竟然是某保險(xiǎn)公司北京分公司下屬的大興支公司擅自設(shè)立的營業(yè)點(diǎn)，事前既沒有經(jīng)過有關(guān)部門批準(zhǔn)，也未到公安機(jī)關(guān)備案，就私刻公章對外營業(yè)。僅僅幾個(gè)月后，營業(yè)部便開始兌現(xiàn)承諾，報(bào)社兩次收到共計(jì)12萬余元的收益。此外，目前有些個(gè)險(xiǎn)代理人在正常展業(yè)的同時(shí)，還組織了一些所謂“客戶俱樂部”、“工作室”等松散的組織。本案中犯罪嫌疑人劉某不僅向客戶提供了營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、工作證、聘書，并且還利用在職時(shí)留下的空白保單進(jìn)行出單。本案主要屬于第二種情況，即劉某曾經(jīng)是某保險(xiǎn)公司的代理人，但又在被除名后銷售某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，而給客戶造成其仍然是保險(xiǎn)代理人的假象?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》第一條自然人因下列人格權(quán)利遭受非法侵害，向人民法院起訴請求賠償精神損害的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法予以受理：（一）生命權(quán)、健康權(quán)、身體權(quán)；（二）姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)；（三）人格尊嚴(yán)權(quán)、人身自由權(quán)。后該業(yè)務(wù)員也被判處盜竊罪。三、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)以分公司為單位，到當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦申辦《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》。該保險(xiǎn)公司的法律部門對此協(xié)議出具了以下法律意見。4關(guān)于銀行信用卡合作項(xiàng)目中指定受益人問題的法律意見要旨銀保合作中關(guān)于指定受益人的法律問題背景情況某保險(xiǎn)公司計(jì)劃與某銀行合作開展信用卡合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雙方就此擬定了合作協(xié)議書。通過電話繳費(fèi)的方式投保時(shí)，該項(xiàng)法定義務(wù)的履行如何體現(xiàn)，應(yīng)引起保險(xiǎn)公司的注意。根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，電子郵件可以作為合同訂立的方式。批單必須一式兩份，分別貼在保單正、副本上。三是加強(qiáng)合規(guī)檢查，完善風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)制。截止12月16日共審核非保險(xiǎn)合同件次，合同金額總計(jì)多萬元。(四)加大宣導(dǎo)力度，加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)，提升崗位人員從業(yè)技能5月份舉辦了風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理工作會(huì)議及培訓(xùn)，各中支公司合規(guī)崗位人員及機(jī)關(guān)各部門合規(guī)兼崗人員37人參加了培訓(xùn)。針對部門工作特點(diǎn)，我?guī)ьI(lǐng)部門人員時(shí)時(shí)以傳統(tǒng)文化精髓對照自己的言行，主動(dòng)提升學(xué)習(xí)能力、工作能力及處理復(fù)雜問題的能力，才能保證各項(xiàng)工作的順利完成。我部門堅(jiān)持每周二集中學(xué)習(xí)，通過學(xué)習(xí)，提高了對國家政策的把握和運(yùn)用能力及工作技能。4月份，審計(jì)中心在結(jié)束了對我公司為期18 天的農(nóng)險(xiǎn)專項(xiàng)審計(jì)后，利用視頻形式對審計(jì)情況進(jìn)行了反饋，分公司借此機(jī)會(huì)邀請審計(jì)中心周主任就“如何積極配合外部監(jiān)管檢查、有效化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”對全省進(jìn)行了培訓(xùn)。通過堅(jiān)持不懈的努力，合同的一次通過率與去年相比，提高個(gè)百分點(diǎn)。四是繼續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，建立風(fēng)險(xiǎn)排查長效機(jī)制。在批單之外，不允許另訂補(bǔ)充協(xié)議。該問題也是網(wǎng)上投保合法性的關(guān)鍵問題之一。三、在客戶（投保人）為他人（自己的家人）購買保險(xiǎn)時(shí)，如何確認(rèn)客戶投保時(shí)經(jīng)過了被保險(xiǎn)人同意的問題，通過客戶郵寄經(jīng)客戶和被保險(xiǎn)人簽字的投保單的方式，是不能夠解決的。為了便于操作，銀行提出，最好在客戶服務(wù)手冊上統(tǒng)一意外身故保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人的法定繼承人，保險(xiǎn)公司不受理其他指定或者變更；意外殘疾保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，保險(xiǎn)公司不受理其他指定或者變更。法律意見一、按照保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》的規(guī)定，“保險(xiǎn)公司只能與已取得《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)”。6關(guān)于某支付卡銷售管理有關(guān)問題的法律意見要旨售卡是否屬于保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍背景情況某人壽保險(xiǎn)公司擬推出一種具有支付功能的預(yù)付卡，該卡發(fā)行時(shí)帶有面值，代理人可用卡購買該保險(xiǎn)公司的某種保險(xiǎn)計(jì)劃和支付MSS短信費(fèi)用，同時(shí)還可以將卡銷售給客戶，以便客戶在網(wǎng)上購買該種保險(xiǎn)計(jì)劃。該保險(xiǎn)公司法律部根據(jù)此案，就公司業(yè)務(wù)流程涉及的法律問題提出了如下建議。違反社會(huì)公共利益、社會(huì)公德侵害他人隱私或者其他人格利益，受害人以侵權(quán)為由向人民法院起訴請求賠償精神損害的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法予以受理。3）善意相對人有正當(dāng)理由相信該無權(quán)代理人有代理權(quán)。這些環(huán)節(jié)都暴露出某保險(xiǎn)公司北京分公司在單證管理上的問題。對于這些展業(yè)活動(dòng)，也很容易產(chǎn)生類似的風(fēng)險(xiǎn)。嘗到甜頭的報(bào)社立刻加大了投入：2000年3月，又通過這家營業(yè)部辦理了投保600萬元的手續(xù)，保期為3個(gè)月。雖然北京分公司發(fā)現(xiàn)這一情況后，已于1999年5月撤銷了該非法機(jī)構(gòu)，但并未及時(shí)告知公眾。第三條單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，以該單位的名義對外簽訂經(jīng)濟(jì)合同，將取得的財(cái)物部分或全部占為己有構(gòu)成犯罪的，除依法追究行為人的刑事責(zé)任外，該單位對行為人因簽訂、履行該經(jīng)濟(jì)合同造成的后果，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。對于第二種做法，如果保險(xiǎn)公司能夠認(rèn)真執(zhí)行，也能非常有效地防止逆選擇和犯罪等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另一方面，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第六十九條的規(guī)定，存有疑點(diǎn)的視聽資料不能單獨(dú)作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)。第六十六條審判人員對案件的全部證據(jù)，應(yīng)當(dāng)從各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進(jìn)行綜合審查判斷。被保險(xiǎn)人于2001年10月6日因肝臟疾病住院，并確認(rèn)為原發(fā)性肝細(xì)胞癌，以此申請重疾保險(xiǎn)理賠。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。法律意見一、答辯和法庭辯論應(yīng)密切圍繞“違反如實(shí)告知”展開。鑒于證據(jù)在訴訟中的重要地位，建議了解該文件的相關(guān)內(nèi)容。保險(xiǎn)公司的理解為，該條約定強(qiáng)調(diào)的是被保險(xiǎn)人“酒后駕駛”與“死亡”如果存在直接的因果聯(lián)系，則保險(xiǎn)公司即可免責(zé)。如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并且不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2002年9月27日，被保險(xiǎn)人因“乏力、納差、尿黃一月”就診，并于2002年11月14日治愈出院，共住院48天。如果公司不進(jìn)行應(yīng)訴或者答辯，將喪失闡述己方訴訟請求和事實(shí)理由的機(jī)會(huì)，判決結(jié)果將對公司非常不利。對于公司有充足理由拒賠，卻要通融給付時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重處理；通融給付的每筆金額也應(yīng)當(dāng)有明確的依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，否則不但使客戶的無理要求有可乘之機(jī)，而且會(huì)對此后可能發(fā)生的訴訟產(chǎn)生不良影響。由于是集體投保，在投保當(dāng)時(shí)公司業(yè)務(wù)代表沒有向劉某全面說明保險(xiǎn)條款內(nèi)容，同時(shí)也沒有就被保險(xiǎn)人的情況提出詢問，只是讓劉某在投保單上簽字（據(jù)劉某講）。（一）關(guān)于是否給付保險(xiǎn)金的問題。法律意見上述“韓某意外身故案”和“趙某理賠案”的保險(xiǎn)人系同一家保險(xiǎn)公司，該公司法律部門對兩個(gè)案例分別出具如下法律意見：一、對于“韓某意外身故案”應(yīng)當(dāng)慎重處理對于該案的處理，法律部門認(rèn)為可能存在兩種觀點(diǎn)：（一）僅從保險(xiǎn)合同條款的意義角度來看，保險(xiǎn)公司可以主張拒賠。根據(jù)“誰主張、誰舉證”的原則，須由某保險(xiǎn)公司舉證證明投保人未告知類風(fēng)濕“足以影響承?；蛘咛岣哔M(fèi)率”，對此，公司若提供公司內(nèi)部的核保操作制度有可能不被法庭采信，但可以提供保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)通行的操作流程加以證明。因此判決維持原判。法規(guī)參考《保險(xiǎn)法》第十七條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。第七十一條人民法院對當(dāng)事人的陳述，應(yīng)當(dāng)結(jié)合本案的其他證據(jù)，審查確定能否作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)。證據(jù)要與所要證明的事實(shí)之間具有關(guān)聯(lián)性。上述做法為某保險(xiǎn)公司的實(shí)際操作方式，但并未在相關(guān)管理制度中明確?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》（法釋［1998］7號(hào)）根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國民事訴訟法》、《中華人民共和國刑事訴訟法》等有關(guān)規(guī)定，對審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑問題做以下規(guī)定：第一條同一公民、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織因不同的法律事實(shí)，分別涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑的，經(jīng)濟(jì)糾紛案件和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑案件應(yīng)當(dāng)分開審理。保險(xiǎn)公司全額賠償報(bào)社能不能勝訴，取決于某保險(xiǎn)公司北京分公司是否存在過錯(cuò)。協(xié)議書由經(jīng)辦人劉某簽字，并加蓋了營業(yè)部的印章。由此可見，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)責(zé)任的判斷標(biāo)準(zhǔn)是其是否“有明顯過錯(cuò)”以及“該過錯(cuò)行為與被害人的經(jīng)濟(jì)損失之間是否具有因果關(guān)系”。第二，單證管理存在問題。2）該無權(quán)代理人存在被授予代理權(quán)的假象或外表，包括代理人在代理權(quán)終止后仍然以被代理人的名義進(jìn)行活動(dòng)；代理人超越被代理人授予的代理權(quán)的行為；以及代理人曾明示或默示授予代理權(quán)而實(shí)際上并未授予代理權(quán)的行為三種情況?！缎谭ā返诙倭臈l盜竊公私財(cái)物，數(shù)額較大或者多次盜竊的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)；有下列情形之一的，處無期徒刑或者死刑，并處沒收財(cái)產(chǎn)：（一）盜竊金融機(jī)構(gòu)，數(shù)額特別巨大的；（二）盜竊珍貴文物，情節(jié)嚴(yán)重的。后受害人發(fā)現(xiàn)，以精神損害、誤工損失等為由向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，并提起訴訟，要求公司承擔(dān)4萬余元的賠償責(zé)任，經(jīng)過二審，法院判決不支持受害人的大部分訴訟請求。二、你公司應(yīng)加強(qiáng)對集團(tuán)內(nèi)部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格執(zhí)行分業(yè)經(jīng)營的政策，并依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》，制定詳細(xì)的產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司相互代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理辦法，報(bào)中國保監(jiān)會(huì)備案。5關(guān)于某分公司兼業(yè)代理合同的法律意見 要旨關(guān)于兼業(yè)代理的合同審查背景情況某人壽保險(xiǎn)公司的分公司計(jì)劃與當(dāng)?shù)匾患邑?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展相互間的業(yè)務(wù)代理，并草擬了雙方合作的框架協(xié)議。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。二、按照《保險(xiǎn)法》第十七條第一款和第十八條的規(guī)定，在投保過程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行對條款和免責(zé)事項(xiàng)的說明義務(wù)。三、關(guān)于電子保單法律效力的問題?！狈ㄒ?guī)參考《關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（三）保險(xiǎn)公司承保（包括組合保險(xiǎn)責(zé)任）必須使用經(jīng)核準(zhǔn)備案的條款；人壽保險(xiǎn)不允許用協(xié)議書的形式承保；若確有必要，可在經(jīng)核準(zhǔn)備案條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，但批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期間。二是健全制度，加強(qiáng)合規(guī)人員管理及考核，完善合規(guī)管理運(yùn)行機(jī)制。為了提高經(jīng)辦人員的法律意識(shí)、簽訂合同的專業(yè)能力，在審核時(shí)，部門具體經(jīng)辦人員積極與地市溝通，指出存在的問題，提出修改建議，做到通過一個(gè)合同解決一類問題，提高簽訂合同的規(guī)范化水平。針對存在的問題，制定整改措施及整改時(shí)限，并及時(shí)進(jìn)行督導(dǎo)落實(shí)。做好這項(xiàng)工作，不但要具有愛崗敬業(yè)、以身作則的工作態(tài)度，還要具備廣泛的業(yè)務(wù)知識(shí)，更要有發(fā)現(xiàn)問題的洞察力及處理疑難問題的溝通協(xié)調(diào)能力。分享國學(xué)心得及人生感悟，提升了對照自己、查找不足、營造工作和諧氛圍的能力。分公司總經(jīng)理室成員、各部門負(fù)責(zé)人及各中支公司班子成員、管理部門負(fù)責(zé)人150余人參加了培訓(xùn)。(八)認(rèn)真做好反洗錢制度建設(shè)、宣傳培訓(xùn)、現(xiàn)場檢查、整改落實(shí)等工作。五是繼續(xù)加大反洗錢工作管理力度，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)?！斗旨t保險(xiǎn)管理暫行辦法》第二條本辦法所稱分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前《合同法》對電子郵件方式的規(guī)定如下：“采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)