【正文】 從上述幾種運行模式我們可以得到幾點 第一,一個地區(qū)內(nèi)的財政擔保基金應該相對集中使用。再擔保的條件是,當?shù)厥袚C構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)時,債務清償后仍不足以補償貸款銀行的部分由省擔保中心代償。其次,有利于實行政企分開,減少政府干預,發(fā)揮專業(yè)人員的作用,提高擔保質(zhì)量。中投保上海分公司的中小企業(yè)擔保審批程序是:第一步,企業(yè)向銀行申請貸款。其中,市財政局出資4億元,20個區(qū)縣財政共出資3億元。由于過去專業(yè)擔保機構(gòu)少,近兩年擔保機構(gòu)擴張迅速,擔保專業(yè)人才短缺。目前，通過轉(zhuǎn)變政府職能，有其提供中介服務是較為現(xiàn)實的做法。（二）信用擔保風險防控和分擔創(chuàng)新?lián)C構(gòu)風險控制創(chuàng)新應做好風險控制的基礎性工作，主要包括兩個方面：一是擔保機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，二是風險控制的人才配備。利用信用擔保獲得銀行貸款的企業(yè)出現(xiàn)信用惡化時，KCGF將通過一切司法手段進行資產(chǎn)包括，包括對資產(chǎn)進行臨時性扣押，然后對代償資金進行催收及追繳，或者通過法院處理抵押物。中小企業(yè)尋求信用擔保時，進行信息搜集的成本偏高，而且手續(xù)繁瑣，加重了企業(yè)負擔。作為物價風向標的CPI連續(xù)走高，表明我國目前的通貨膨脹情況仍然非常嚴重，盡管有關專家一再預測年內(nèi)物價將要回落，但美好的預言并不能作為現(xiàn)金使用，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本的增加使得中小企業(yè)經(jīng)營更加困難。我國一些人認為，應把商業(yè)性擔保公司作為我國中小企業(yè)信用擔保體系的重要支柱，這在實踐中是行不通的。這種模式的不足之處是：擔?；鹨?guī)模小，擔保貸償能力比較差，抵御風險的能力普遍較弱；擔保對象的封閉性，增大其運行風險的可能性。據(jù)加拿大卡爾頓大學的學者統(tǒng)計，截至1999年8月底，全世界已有48%的國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔保體系，世界五大洲都開展了中小企業(yè)信用擔保業(yè)務。也有人認為，國家不應該扶持有政府背景的擔保機構(gòu)，而應扶持商業(yè)性擔保公司的發(fā)展，其理由是“有政府背景的擔保機構(gòu)，基于體制關系其經(jīng)營總體上趨于保守，而商業(yè)性擔保公司卻在完善風險控制體系和擴大擔保業(yè)務的范圍方面做得有聲有色”。（六）提高企業(yè)管理水平，加強競爭力管理要制度化，加強內(nèi)部監(jiān)控制度；明確權(quán)責，形成環(huán)環(huán)相扣的管理體制；完善經(jīng)企業(yè)管理戰(zhàn)略和計劃；加強自身的風險意識。我國由于缺少明確的制度規(guī)范，再加上擔保機構(gòu)的實力過于弱小，很難得到銀行的信任，許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風險轉(zhuǎn)嫁給了擔保機構(gòu)，不少擔保機構(gòu)甚至被迫承擔了100%的信貸風險。中小企業(yè)信用擔保體系的風險補償基金是納入國家財政預算的，所以風險補償基金具有穩(wěn)定和可靠的來源，從根本上保障了擔保業(yè)務的順利進行和穩(wěn)定發(fā)展。其形成是一個正反饋過程，是時間財富的積累，是履約意愿的歷史記錄。(4)非正式手段(包括正面的私人關系、非市場化的交易,反面的有開除會員資格、行業(yè)內(nèi)孤立對方、市場排斥對方產(chǎn)品以及社區(qū)輿論等高壓手段)。而互助性擔保機構(gòu)的組建是自主性的,是從方便會員角度考慮的,有內(nèi)在的動力。在滿足三個假設前提條件下,信用擔保制度能有效地修補信貸市場的不完全性,擴大信貸交易規(guī)模,提高社會福利。文章通過對政策性擔保、商業(yè)性擔保和互助性擔保對三個假設條件的滿足程度的分析得出在現(xiàn)階段我國應主要采取互助性擔保這一模式的政策建議。一、信用擔保的基本假設和建立在信貸交易中,商業(yè)銀行對中小企業(yè)能否履約缺乏足夠的信息,但它對信用擔保機構(gòu)的履約能力是放心的?？梢允悄骋粎^(qū)域內(nèi)的多家企業(yè)聯(lián)合互助擔保,或是基于產(chǎn)業(yè)鏈的一系列企業(yè)聯(lián)合互助擔保,或是以行會為基礎的聯(lián)合互助擔保?；ブ該C構(gòu)承擔的風險最終要由會員分擔,他們有壓力和動力去互相幫助,提高會員企業(yè)的經(jīng)營績效,從而降低風險,這才是擔保機構(gòu)的出路所在。另一方面,互助擔保組織作為虛擬的信用聯(lián)盟,不以營利為目的,除繳納少量風險基金外,無專門的運作和管理成本,不僅節(jié)省了擔保費用,還免除了相關的資產(chǎn)評估費、認定費和其他煩瑣支出。擔保責任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔保、最高限額擔保、再擔保。，管理多頭。擔保收費困難。第三篇：中小企業(yè)信用擔保體系模式探討我國中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)對國民經(jīng)濟貢獻的比重越來越大。中小企業(yè)商業(yè)擔保機構(gòu)主要由企業(yè)或其它非政府的投資主體出資組建，獨立法人，商業(yè)化運作，以盈利為目的。其特征是政府出資或資助建立中小企業(yè)信用擔保體系。（2）政府可以把信用擔保作為經(jīng)濟杠桿，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。福田區(qū)企業(yè)家聯(lián)誼會發(fā)起成立信用互助會，得到了成員單位的積極響應。對于銀行貸款融資，中小企業(yè)面臨的直接問題是用什么擔保？誰來擔保的問題。設有專門的小企業(yè)管理局，負責為中小企業(yè)提供擔保，幫助其獲得商業(yè)銀行貸款。為信用擔保業(yè)務管理提供了良好的外部條件。監(jiān)督內(nèi)容包括貸款使用是否按照申請用途、企業(yè)信用狀況變動，擔保機構(gòu)應深入受保企業(yè)，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并采取措施消除風險。擔保機構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化。實際上,由于銀行存款不能增值,許多機構(gòu)已經(jīng)采取各種方式在資本市場上運用資本金,甚至有的機構(gòu)靠資金運作而不是五是政府干預。擔?；鸬臎Q策以擔保公司為主。第四步,擔保公司進行綜合平衡,決定是否給予擔保。建立了專門負責管理互助基金的理事會,并制定了一套比較規(guī)范的管理辦法和約束機制。如,深圳高新技術產(chǎn)業(yè)投資服務有限公司(簡稱“高新投”)的業(yè)務額中80%是擔保,20%第二種是在進行擔保時,有股權(quán)要求。上海市財政共同基金把各級財政的小筆資金集中起來,基金盤子大了,擔保基金本身的信用和杠桿能力提高了。也有的擔保(五)政府財政資金的補償機制 政策性擔保的一個重要特點是依靠政府信用。三是建立代理擔保的利1/3,其2/3擔保費歸互助基金。但有些區(qū)縣對部分企業(yè)要求提五是與有關銀行建立貸款擔保協(xié)作網(wǎng)絡。對高新技術企業(yè),市財政擔負60%的代償責任,企業(yè)所在的區(qū)縣財政承擔40%的責任。我國1995年頒布了擔保法,但是該法是規(guī)范擔保行為而不是規(guī)范擔保機構(gòu)的。許多地方政府按縣區(qū)設立擔?；?有些基金只有幾百萬。（三）信用擔保社會服務體系創(chuàng)新縱觀國內(nèi)外中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，政府對于信用擔保發(fā)展具有決定性作用。一是成立專門的信用擔保基金，實現(xiàn)政企分離，避免行政干預對擔保業(yè)務的影響，擴大商業(yè)性擔保的規(guī)模和擔保能力，提高風險控制水平。（1）信用擔保機構(gòu)。我國信用擔保尚未建立有效的再擔保機制，缺少有效的風險分散方式，信用機構(gòu)承擔了幾乎所有的擔保風險。其直接原因就是中小企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)斷裂，無法持續(xù)經(jīng)營。由于政府政策扶持模式容易降低擔保資金使用效率和增加財政負擔，所以應輔之以社會互助的方式運作來彌補政府政策扶持型模式的缺陷。其缺點是，一方面容易誘發(fā)道德風險和逆選擇，降低擔保資金的使用效率；另一方面一旦擔保風險發(fā)生并無法化解時，最后風險將轉(zhuǎn)嫁到政府身上，增加財政負擔，形成財政風險，影響政府宏觀調(diào)控能力。SBA對75萬美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔保，貸款償還期最長可達25年。如何破解這一難題，單靠金融機構(gòu)和中小企業(yè)將難以奏效，必須建立中小企業(yè)信用擔保體系，以解決因信貸雙方信息不對稱而誘發(fā)的兩難選擇。4擔保機構(gòu)非貨幣形態(tài)的擔保資金可按國家規(guī)定進行管理。由于中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)擔保對象的特殊性，決定了它很難以商業(yè)化形式運作，政府必須介入，以強有力的政策支持。自上世紀九十年代開始，我國的擔保行業(yè)就在學習摸索中不斷前進和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作?！?，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔保體系，而且信用擔保在化解融資風險、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用?！八胸敭a(chǎn)”包括有形的物質(zhì)資產(chǎn)(包括動產(chǎn))和無形資產(chǎn),其中無形資產(chǎn)有商標、名譽、營銷網(wǎng)絡、社會關系(包括與政府、同行業(yè)的企業(yè)和相關客戶之間的關系)等。當擔保機構(gòu)不以盈利為目的或微利經(jīng)營時,能夠促進中小企業(yè)貸款。如果信用擔保機構(gòu)以盈利為目的其必將對不甚了解的企業(yè)增加保費或是反擔保,最后成為“合法的高利貸”。第一篇：中小企業(yè)信用擔保模式的比較研究中小企業(yè)信用擔保模式的比較研究發(fā)布時間：2011719信息來源：中國論文下載中心 作者：王可心論文關鍵詞:中小企業(yè)。假設二:擔保機構(gòu)以非營利性為目的,沒有額外增加中小企業(yè)的負擔。假設二:擔保機構(gòu)的非營利性。同時,擔保機構(gòu)應當尋求中小企業(yè)的“所有財產(chǎn)”用于抵押。而建立信用擔保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔保難的矛盾，有利于降低和分散金融機構(gòu)貸款風險，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟條件下良好的銀企信用關系，有助于增強中小企業(yè)的競爭力。由于受地方政府財力所限，擔保機構(gòu)普遍規(guī)模不大。3擔保機構(gòu)貨幣形態(tài)的擔保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。一方面，中小企業(yè)急需資金進行經(jīng)營卻無處尋覓；另一方面，金融機構(gòu)又積壓大量存款貸不出。其具體做法：一是一般擔保貸款。韓國有專門為中小企業(yè)融資提供擔保的信用保證基金，其資金來源是，中央一級全部由中央政府預算解決，地方一級則分別由地方政府和企業(yè)各出資50%.臺灣省的中小企業(yè)信用保證基金，則是由財政部門和銀行、金融機構(gòu)的捐助資金組成，財政出資約占基金的80%.這種模式的優(yōu)點是：政府能將自己的扶持意愿直接作用于服務對象，以達到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)分布和資源配置的目的。中小企業(yè)大規(guī)模停工、停產(chǎn)，甚至倒閉的現(xiàn)象在我國