4農(nóng)村金融的缺點(diǎn)與改善思考(專業(yè)版)
【正文】 在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付 。 （四）監(jiān)管指標(biāo)不合適 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的 10%。貸款公司不得吸收公眾存款，其營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。 2024 年 1 月 22 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了 “ 三項(xiàng)規(guī)定 ” ：即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、 《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。 （二）注冊(cè)資本金較低 在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于 300 萬(wàn)元人民幣 。對(duì)單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過(guò)資本凈額的 20%。農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排， 也限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本 。這樣，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。所以，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)安排，可以使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，即使用資本充足率和資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān) 管指標(biāo)。 （一）適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻 第 7 頁(yè) 共 8 頁(yè) 適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，既 不會(huì)太影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，又可較好地解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不足問(wèn)題，增強(qiáng)其抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。 （二）限制資本投入 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排限制了資本的投入，所以在其運(yùn)行過(guò)程中，極易出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題。資本充足率低于 2%時(shí)，責(zé)令限期增擴(kuò)股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未達(dá)到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷 。貸款公司定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān) 機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截至 2024 年底，全國(guó)已有 105 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行 89 家，農(nóng)村資金互助社 10 家，貸款公司 6家 。不同形式的金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況建立不同的治理架構(gòu)，不
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