【正文】 68 案例七：綜合案例 事件結(jié)果： ? 這些都是正常的業(yè)務(wù)行為 ， 但經(jīng)過多次換貨之后 ，在同一批貨上有了三個(gè)權(quán)利 ， 形成 “ 一貨三主 ” 的局面 。 ? 在現(xiàn)實(shí)的金融物流業(yè)務(wù)中 ， 絕大部分出質(zhì)人與借款人為同一主體 ， 并要求其對(duì)貨物所有權(quán)進(jìn)行承諾與保證；個(gè)別情況也存在出質(zhì)人與借款人不是一個(gè)主體 ， 但都是合同事先約定的 。 ? 由于無法看到包裝內(nèi)的狀況 ， 使得以虛假貨物質(zhì)押成為可能 ， 一旦出質(zhì)人違約 ， 質(zhì)權(quán)人則無法變賣相應(yīng)質(zhì)物 ， 形成壞帳 。 ? 承兌匯票到期后 ， 出質(zhì)人不能償還貸款本息 。 47 案例一：電話提貨 事件處理過程： ? 金融危機(jī)爆發(fā)后 ， 出質(zhì)人棄貨逃逸 ， 多家債權(quán)人將該借款人告上法庭 ， 法院將 4S店和作為質(zhì)物的汽車一同拍賣 。 （ 4） 完善和強(qiáng)化信息系統(tǒng)管理 —— 根據(jù)監(jiān)管業(yè)務(wù)特點(diǎn) ， 編制和設(shè)計(jì)質(zhì)押業(yè)務(wù)專業(yè)軟件并上網(wǎng)運(yùn)行 ， 實(shí)現(xiàn)監(jiān)管業(yè)務(wù)管理信息化和自動(dòng)化 。 二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控 31 （二）物流公司專業(yè)的管理水平和控制能力是關(guān)鍵 ? 前面講到了物流公司不應(yīng)該承擔(dān)無過失責(zé)任，而大多數(shù)情況下是由于物流公司自身過失應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，因此怎樣保證沒有過失呢？ ? 那就只有提高物流公司的專業(yè)管理水平和控制能力。 —— 質(zhì)物權(quán)屬認(rèn)定 、 質(zhì)物內(nèi)在品質(zhì)認(rèn)定 、 倉單回購等責(zé)任 ， 帶來巨大風(fēng)險(xiǎn) 。 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形 ， 質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià) ， 也可以就拍賣 、 變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 10 （二）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的特殊風(fēng)險(xiǎn) ? 以動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押擔(dān)保物，對(duì)質(zhì)物的要求除滿足貨物倉儲(chǔ)保管的基本要求外，還要具有擔(dān)保物的要求，由此形成了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的特殊風(fēng)險(xiǎn)。 ? 由于銀行沒有物流經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和缺乏對(duì)動(dòng)產(chǎn)管理的經(jīng)驗(yàn) ，于是委托物流公司對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管 ， 將風(fēng)險(xiǎn)予以分散 。 —— 在與企業(yè)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí) ， 由于調(diào)查不嚴(yán) 、把關(guān)不嚴(yán) 、 審查不嚴(yán) 、 不按規(guī)定和制度辦理業(yè)務(wù) ， 導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 為了保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益和防止利用質(zhì)押 、 抵押的優(yōu)先受償權(quán)惡意轉(zhuǎn)移貨權(quán) ， 《 物權(quán)法 》 做出了相應(yīng)的規(guī)定 。 （ 7） 在第三方倉庫監(jiān)管 ， 物流公司缺少控制手段 ，出質(zhì)人與第三方倉庫的惡意串通 。 ? 戰(zhàn)略合作協(xié)議及具體的業(yè)務(wù)文本明確了銀行 、 借款人 、物流公司的法律關(guān)系 ， 物流公司堅(jiān)持只承擔(dān)自己應(yīng)該承擔(dān)和能夠承擔(dān)的責(zé)任 ， 超出范圍則不能操作 ， 否則會(huì)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn) 。 —— 被監(jiān)管物資上粘貼注明 “ 質(zhì)權(quán)人 、 出質(zhì)人 、監(jiān)管人和監(jiān)管物資 ” 的名稱 。 ? 由于要進(jìn)行車展 ， 需要將部分汽車開出監(jiān)管區(qū)域 ， 而剩余車輛的價(jià)值低于銀行要求最低控制價(jià)值 ， 因此物流公司不同意放貨 。 ? 三方簽訂了 《 倉單質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議 》 和 《 倉單回購協(xié)議 》 ， 期限為 1年 。 ? 該客戶花了幾十萬造假未果 ， 聲名狼藉 ， 悄聲離開市場(chǎng) ， 未取得貸款 。 ? 銀行找到出質(zhì)人與第三方倉庫 ， 雙方承認(rèn)相互串通將該批貨物質(zhì)押給銀行 ， 獲得融資 。 67 案例七：綜合案例 事件簡(jiǎn)述： ? 某鋼廠為了擴(kuò)大生產(chǎn) ， 進(jìn)行了固定資產(chǎn)投資 。 ? 在出質(zhì)人經(jīng)營(yíng)不善的狀況下 ， 權(quán)利人需要以擔(dān)保物優(yōu)先受償時(shí) ， 會(huì)因擔(dān)保物的虛假 、 品質(zhì) 、 價(jià)格 、 權(quán)屬不清 、 多重權(quán)屬等問題而受到影響 。 ? 授信銀行在此案例中存在過失 ， 沒有對(duì)貨物的權(quán)屬進(jìn)行相應(yīng)的認(rèn)定 。 ? 優(yōu)特鋼的市場(chǎng)價(jià)格幅度相差很大 ， 質(zhì)物中價(jià)格高的 4萬元 /噸 ， 便宜的 2萬元 /噸 。 53 案例二：倉單回購 事件結(jié)果： ? 經(jīng)過為期三年的訴訟 ， 法院最后認(rèn)定 ， 銀行在開出最后一張承兌匯票時(shí) ， 相關(guān)票據(jù)顯示原簽訂的 《 倉單質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議 》 已結(jié)束 ， 物流公司無倉單回購義務(wù) 。 48 案例一：電話提貨 事件結(jié)果： ? 經(jīng)過物流公司總部與銀行總行協(xié)調(diào) ， 雙方同意只對(duì)價(jià)值 100萬的汽車部分商議賠償問題 。 42 三、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散 繳納保險(xiǎn) ? 采取由出質(zhì)人繳納保險(xiǎn)的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散 ， 這是風(fēng)險(xiǎn)分散的最基本形式 ， 主要包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn) 。 二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控 33 （ 3） 認(rèn)真考察借款人 （ 出質(zhì)人 ） 的資信 —— 為防范客戶給動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn) ， 對(duì)客戶資信進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查和評(píng)定 。 （ 3） 銀行要求物流公司簽訂補(bǔ)充協(xié)議與條款 ， 承擔(dān)總對(duì)總協(xié)議規(guī)定以外的責(zé)任 ， 加大了風(fēng)險(xiǎn) 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 17 由于上述規(guī)定 ， 對(duì)質(zhì)物 （ 抵押物 ） 的變現(xiàn)造成了非常大的難度： ? 當(dāng)需要質(zhì)押 （ 抵押 ） 財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣時(shí) ， 往往是賣不掉的 ， 如果能賣掉 ， 出質(zhì)人 （ 抵押人 ） 自己就賣了； ? 要參照市場(chǎng)價(jià)格出售 ， 就更沒人買； ? 要開具增值稅發(fā)票 ， 出質(zhì)人 （ 抵押人 ） 基本上是不配合的 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 12 質(zhì)物內(nèi)在品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) ? 出質(zhì)人惡意以虛假貨物質(zhì)押 ， 質(zhì)物以次充好 ， 由于質(zhì)物價(jià)值不足 ， 變賣時(shí)無法實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)而產(chǎn)生損失 。 5 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) （ 一 ） 銀行信貸行業(yè)的共性風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn) ? 國(guó)家或地方政府的政策調(diào)整會(huì)影響到借款企業(yè)的生存 。 —— 2023年爆發(fā)全球金融危機(jī)，隨之而來的是經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行業(yè)緊縮貨幣政策的推出，使不少企業(yè)因資金鏈斷裂而不得不面臨破產(chǎn)。 ? 出質(zhì)人認(rèn)為 ， 對(duì)銀行違約或?qū)I方違約 ， 反正都是違約 ，于是就采取了對(duì)其有利的辦法 ， 幾天后收回貨款并將貸款還上 。 （ 4） 監(jiān)管流程設(shè)計(jì)上不合理 ， 中間環(huán)節(jié)失控 —— 監(jiān)管地點(diǎn)不適