【正文】 ? ?? 如未正常繳息，利息會滾入本金計(jì)算，復(fù)利的效果在累積負(fù)債時與累積財(cái)富一樣驚人。 ? ?? 1,000元計(jì)息期間 8/319/22 ? ?? 900元計(jì)息期間 9/2310/5 ? ?? 1,000 ％ 23天＋（ 1,000－ 100） 0． 05％ 13天＝循環(huán)利息 17． 35元 循環(huán)信用利息的計(jì)算 ? 例 2 ： ? ?? 假設(shè)何先生的信用卡每月賬單結(jié)賬日為 25日，利息起算日為 26日，繳款截止日為隔月 13日。 ? ?? 可利用信用卡月結(jié)單記帳 :月結(jié)單上載明每一筆消費(fèi)的日期、地點(diǎn)、金額等，對持卡人來說類似記帳的服務(wù)。 ? ?? 申辦借記卡無須擔(dān)保，不用交納保證金，也不需進(jìn)行資信審查， 50元即可開戶，用卡時也不必使用身份證。 ? ?? 例：五年期本利均攤貸款 10萬元 ? X銀行每日要還 70元， ? Y銀行每月要 還 2,150元， ? Z銀行每年要 還 26,500元。 ? ?? 選擇固定利率或浮動利率，需按照對利率走勢的判斷而定。 ? ?? 使用：抵利型房貸適合現(xiàn)金流量不穩(wěn)定 ,但至少會大于本利攤還額的客戶，超額現(xiàn)金流量進(jìn)入可抵利存款賬戶 ,可達(dá)到節(jié)省利息支出并提前還清貸款本金的效果。 ? –通常利率較低 ? ?? 目標(biāo)開放貸款 ? –房屋凈值貸款、存單 /保單 /證券質(zhì)押貸款、信用卡循環(huán)信用、小額消費(fèi)貸款等。 ? –若卡債最低還款額占凈現(xiàn)金流入的比率已達(dá) 30%以上，則信用危機(jī)很快發(fā)生。但該客戶在服務(wù)期間離開了該公司，也退出了房子，但該公司每月仍然以他的名義還款。 ? ?? 個人應(yīng)當(dāng)盡早建立信用記錄。該數(shù)據(jù)庫于 2023年 1月正式運(yùn)行，截止到 2023年 8月，有 。 ? 先借入資金，承諾一段期間后償還。 信用的喪失 ? ?? 收款后不按時履行交貨或提供服務(wù)的承諾。 查詢個人在數(shù)據(jù)庫中的信用信息 ? ?? 商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報(bào)告： 審核個人貸款申請的； 審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的； 審核個人作為擔(dān)保人的； 對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的； 受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。結(jié)合客戶提供的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為 100萬元。 ? –最大抵押貸款額度 =資產(chǎn) 貸款成數(shù)上限。 償債規(guī)劃（一） ? ?? 償債現(xiàn)金流量規(guī)劃 ? –本金攤還月還本金額 =當(dāng)前負(fù)債 /擬將債務(wù)還清月數(shù) ? –本利攤還每月還本金額 = PPMT(i,per,n,PV) ? –盡快償還本金，降低債務(wù)余額，減少復(fù)利效果影響。 ? ?? 投資期間的利息支出 =100萬 10%=10萬。 ? ?? 倒按揭可解決老齡化社會中普遍存在的有房但無現(xiàn)金流量的問題，目前盛行于歐美與日本，中國尚未引進(jìn)。 ? 實(shí)際上等同于借 10萬元、每月還 2,000元。 ? ?? 商業(yè)貸款的合理期限為：N(7%/12,2023,300000)=358月 即 358/12= ? ?? 公積金貸款的合理期限為： N(5%/12,2023,300000)=236月 即236/12= ? ?? 如希望利用 %低利率五年期住房公積金貸款，則最大可貸金額為：PV(%/12,5 12,2023)=107,279元。信用卡發(fā)展迅速，截至 2023年底，我國信用卡發(fā)卡量近 5000萬張，比上年增長 %。 ? ?? 善用分期付款。第一個月還本金 5,000元，本利負(fù)擔(dān)共 5,750元。可借貸的金額依個人的財(cái)務(wù)能力而定，一般來說，以自己的年薪七成左右（月薪 12 ）估算，便可算出可貸額度。 ? ?? 如規(guī)定每月需還本金余額 10%，年利率18%，則：合理的信用卡額度應(yīng)為 5,000元 30%/ %=13,043元，否則按最低還款額未還部分的 5%收取滯納金，按超信用額度部分的 5%收取超限費(fèi)，負(fù)擔(dān)會更加沉重。一年刷卡 6萬，累計(jì)可換的贈品應(yīng)有 300元的價值。 ? ?? 在中國銀聯(lián)的積極推動下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)間已經(jīng)創(chuàng)建了不良信息共享系統(tǒng)，這使得持卡人的信用風(fēng)險能夠迅速暴露。 ? 四 .信用卡的使用 借記卡的優(yōu)點(diǎn) ? ?? 借記卡與其所對應(yīng)的個人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬賬戶，滿足個人消費(fèi)支付、結(jié)算、投資等多樣化理財(cái)需求。 ? ?? 例如，原銀行貸款按優(yōu)惠利率 %上浮 10%，以 %放貸 30萬元，期限 20年；現(xiàn)有一家銀行愿意下浮 10%，以 %放貸，但額度只有 5萬元，期限 20年。 ? 本利平均攤還法 ? –本利攤還額 = ? PMT(10%,10,1000000)=162,745元 ? –第一期利息額 =期初借款額1,000,000元 借款利率10%=100,000元 ? –第一期本金還款額 =162,745元 100,000元 =62,745元 ? –第一年期末本金余額=1,000,000元 62,745元 =937,255元。 住房凈值貸款 ? ?? 定義：住房凈值貸款是指金融機(jī)構(gòu)以借款人住房作為抵押物，以住房凈值作為抵押貸款基礎(chǔ)，按一定貸款成數(shù)向借款人發(fā)放的貸款。 ? ?? 如果過了催繳期限，銀行會力求保全債務(wù)，如要求父母代繳，扣押三分之一薪水或查封名下的房產(chǎn)。 ? 職業(yè)方面，公務(wù)人員的工作穩(wěn)定，評分較高；其次是在知名大企業(yè)服務(wù)的員工；再次是中小企業(yè)員工與自營工作者。 商業(yè)銀行使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫典型案例（三） ? ?? 有利于借款人建立良好的信用記錄 ? 案例：某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的 1筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期（指到約定還款時間而借款人未能及時還款，下同）半年的情況，鑒于該客戶個人經(jīng)濟(jì)狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。 ? ?? 個人信用信息只向個人的借款銀行提供，不對社會公開。 ? ?? 水電費(fèi)用未繳，斷水?dāng)嚯娫斐刹槐?。信用與債務(wù)管理 授課大綱 ? ?? 信用的概念與信用管理 ? ?? 貸款的種類與產(chǎn)品特性 ? ?? 信用決策 ? ?? 信用卡的使用 ? 一 .信用的概念與信用管理 信用的概念 ? ?? 信用本質(zhì)上是一種承諾，是指在獲得商品、服務(wù)或資金時，承諾在未來一段時間內(nèi)償還。 ? ?? 在簽訂書面契約情況下，債權(quán)人可請求賠償或清償，債務(wù)人承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任。 ? ?? 征信系統(tǒng)會自動記載何時何人出于什么原因查看了信用報(bào)告。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽(yù)較差，故拒絕了其貸款申請。 ? ?? 銀行信用評分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、年資、是否有房地產(chǎn)、其它負(fù)債等。 債務(wù)危機(jī)的處理 ? ?? 遲繳在個人征信系統(tǒng)會留下信用瑕疵記錄，記錄會留存三年到七年 ,以后購屋、找工作會受到影響。 ? – 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。如果中間曾遲延繳款或收入降低， 五年后貸款到期可能無法續(xù)貸， 需一次還款造成屆時財(cái)務(wù)壓力 氣球貸案例 ? ?? 如貸款 500,000元 ,