小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)教材(專業(yè)版)
【正文】 ? 銀行“惜貸”，民間利率提高。 ? 現(xiàn)在是資金賣方市場(chǎng)，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶 ? 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義 ? （ 1）擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù) ? （ 2）檢驗(yàn)借款人的貸款動(dòng)機(jī) ? （ 3）檢驗(yàn)借款人的 能力、實(shí)力 和 資源 的手段 ? （ 4）確保處于主動(dòng)的地位 35 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保 ? 貸前 根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，設(shè)計(jì)擔(dān)保組合方式。 我們需要看到的報(bào)表 ? 四是根據(jù) 監(jiān)管部門 的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表，如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。 4 一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí) ? 風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。做出的報(bào)表通過 虛增資產(chǎn) ， 多記收入 、 少計(jì)成本費(fèi)用 使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項(xiàng)比率滿足銀行檢查要求。 31 (四 )貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì) 可能 發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的 預(yù)防措施 以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn) 控制措施 ，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。 ? 第三方保證擔(dān)保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。 ? 上下游資金緊張。 ? 盡量選擇對(duì)客戶 有約束力 的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長(zhǎng)輩、關(guān)系較好的朋友） ? 從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。 ? 銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。 8 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 特點(diǎn)“ 短 、 頻 、 快 ” ? 資金成本較高 風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比 ? 銀行基準(zhǔn)利率 ‰ 目前普遍 12‰ ? 我公司利率 ‰ ? 國家保護(hù)的利率 ‰ 民間借貸 9 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn) ?小貸客戶需求 ? 短期資金周轉(zhuǎn)需求 ? 由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益，長(zhǎng)期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，同時(shí)會(huì)企業(yè)利潤(rùn)，不利借款企業(yè)的發(fā)展。 ? 一是報(bào) 稅務(wù)局 ，以 開票金額 作收入， 成本費(fèi)用 根據(jù)收入做調(diào)整。 ? 根據(jù)個(gè)別借款人分析評(píng)價(jià)其 行業(yè) 的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。 ? 借款項(xiàng)目不認(rèn)可不能借 借款用途真實(shí)、還款來源有保障 40 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保設(shè)計(jì) ?擔(dān)保選擇 (先物保再追加人保 ) ? 分析借款人核心資源，控制 核心資源 。 45 ? 小額貸款的特點(diǎn)之一 “快” ? 如何在短時(shí)間內(nèi)快速完成盡職調(diào)查？ 46 ? 客戶是 某行業(yè)經(jīng)營 的專家，信貸員必須成為 各行業(yè)信貸業(yè)務(wù) 的專家。 ? 看不順眼的人不借 看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。 ? 主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。 12 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)
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