【正文】 21:13:3121:13:3121:133/3/2023 9:13:31 PM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 2023年 3月 3日星期五 下午 9時 13分 31秒 21:13: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 ? 理財業(yè)務(wù)是依靠理財產(chǎn)品的運作管理獲取收入，也是依靠服務(wù)獲得收入，所以也可以歸屬為廣義的中間業(yè)務(wù)范疇。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征 ? （七）公益信托 ? 私益信托是委托人為了自己或者其他特定人的利益而設(shè)定的信托，目的是為了私人利益。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征 ? ? （ 1）信托財產(chǎn)獨立性的表現(xiàn) ? 首先，信托財產(chǎn)不是委托人的財產(chǎn)。共同受托人共同處理信托事務(wù)，但信托文件規(guī)定對某些具體事務(wù)由不同受托人分別處理的，從其規(guī)定。 ? 委托人可以是自然人，也可以是法人或者其他機構(gòu)。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品的概念 ? （三）銀行理財產(chǎn)品的定義 ? 銀行理財產(chǎn)品是針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理方案，實質(zhì)體現(xiàn)的是銀行集合多個投資者的資金，作為一個整體統(tǒng)一管理和運用，并按照理財文件規(guī)定的規(guī)則分配投資收益，為客戶謀取投資收益或者財務(wù)利益的財產(chǎn)管理關(guān)系，受托管理客戶的財產(chǎn)以及按照理財文件的規(guī)定確定收益分配的規(guī)則是銀行理財產(chǎn)品最重要的特征。 ? 綜合理財服務(wù) ? 是指銀行在向客戶提供前者服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。但是我們認為，理財規(guī)劃與理財?shù)母拍铍m然聯(lián)系密切，但并不能將其畫上等號。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品的概念 ? 三、銀行理財產(chǎn)品的概念 ? （一）銀行理財產(chǎn)品的特征 ? 首先，銀行理財產(chǎn)品最基本的特征是銀行使用客戶的資金進行投資或者管理運用，并將獲得的收益（部分或者全部，視銀行與客戶之間的法律關(guān)系和具體產(chǎn)品種類而不同）按照理財合同和文件規(guī)定的規(guī)則分配給客戶 ? 其次，從銀行和理財產(chǎn)品投資者的關(guān)系來看，銀行理財產(chǎn)品的另外一個特點就是銀行占據(jù)主導(dǎo)地位。 ? 再次，信托關(guān)系的受益人可以是委托人，也可以是信托文件規(guī)定的其他人。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征 ? （ 2）受托人的資質(zhì)要求 ? 信托有民事信托和商事信托之分，受托人受托管理財產(chǎn)的目的不是為了營業(yè)和盈利的信托是民事信托。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征 ? ? 任何種類的財產(chǎn)都可以成為信托財產(chǎn)。以投資方式運用的，還可以通過約定未來進行股權(quán)或者資產(chǎn)回購或者第三方收購的方式將投資轉(zhuǎn)變?yōu)閭鶆?wù)融資。④公益信托終止時，如果沒有信托財產(chǎn)權(quán)利歸屬人或者信托財產(chǎn)權(quán)利歸屬人是不特定的社會公眾的，受托人應(yīng)當(dāng)將信托財產(chǎn)用于與原公益目的相近似的目的，或者將信托財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給具有近似目的的公益組織或者其他公益信托。 ? 再次，開展零售銀行業(yè)務(wù)的基本目標(biāo)是促使銀行盈利模式的變化，這與開展中間業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)的基本目標(biāo)是一致的。 :13:3121:13:31March 3, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 3日星期五 9時 13分 31秒 21:13:313 March 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 :13:3121:13Mar233Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 第三節(jié) 銀行理財業(yè)務(wù)的屬性與定位 ? 四、理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位 ? （一）理財業(yè)務(wù)與銀行主要業(yè)務(wù)均具有密切關(guān)系 ? （二）零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)與理財業(yè)務(wù)具有的共性特征 ? 首先，開展零售銀行業(yè)務(wù)的基本要求是滿足客戶需求的變化，這與開展中間業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)的基本要求是一致的。③受托人對于信托財產(chǎn)的管理運用，受信托監(jiān)察人監(jiān)督。 ? ②受托人處理信托事務(wù)時產(chǎn)生了債務(wù)，且債權(quán)人要求清償該債務(wù)的 ? ③信托財產(chǎn)本身應(yīng)擔(dān)負的稅款 ? ④法律規(guī)定的其他情形。法律、行政法規(guī)禁止生產(chǎn)、交易和流通的財產(chǎn)，不得作為信托財產(chǎn)。 ? 其次，受托人作為信托財產(chǎn)名義上的所有者，不但不能將信托財產(chǎn)轉(zhuǎn)為其固有財產(chǎn)，而且還不得將信托財產(chǎn)與其自有的固有財產(chǎn)混淆在一起。 ? 首先，信托生效后，信托財產(chǎn)在名義上的所有權(quán)被移轉(zhuǎn)到了受托人的名下。因此，將銀行理財業(yè)務(wù)仍然稱之為個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)顯得不合時宜了。 ? 傳統(tǒng)的理財學(xué)中的廣義理財概念是指經(jīng)濟社會中各類主體（包括政府、企業(yè)或家庭個人）為了實現(xiàn)各自的特定目標(biāo)而開展的財力分配活動，或者說財產(chǎn)資源分配活動，也就是將理財主體的財產(chǎn)進行一定的組合配置，主要包括投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面的內(nèi)容。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品的概念 ? （三）理財產(chǎn)品成為理財業(yè)務(wù)載體的必然性 ? 銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)實 ? 銀行理財業(yè)務(wù)最重要的也最具實質(zhì)性內(nèi)容的是銀行接受客戶的委托為客戶管理財產(chǎn)，所獲得的投資收益歸屬客戶（信托型