【正文】 信貸資產(chǎn)檢查等。需要辦理登記的，要及時(shí)辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可申請(qǐng)復(fù)議。審核人員認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。借款人資信情況調(diào)查（1）通過相關(guān)的征信系統(tǒng)（如人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）調(diào)查借款人的信用記錄，（如通過人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個(gè)人信用報(bào)告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。. 提交材料客戶應(yīng)提交的申請(qǐng)材料包括但不限于：所申請(qǐng)貸款的借款申請(qǐng)書；申請(qǐng)人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對(duì)客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。（2）清收貸款利息的借新還舊。對(duì)建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個(gè)申請(qǐng)、審批、發(fā)送通知的過程不得超過3個(gè)工作日。（5）信貸臺(tái)帳登記貸款回收后，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。外匯支付憑條兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門。合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書》的有關(guān)規(guī)定。審批結(jié)論的反饋審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時(shí)通知申報(bào)行（部門）。如屬于變更擔(dān)保條件，則須提供新的擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告及相關(guān)擔(dān)保材料。②信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書。. 合規(guī)性審查合規(guī)性審查分新項(xiàng)目、續(xù)議項(xiàng)目、復(fù)議項(xiàng)目、變更貸款條件項(xiàng)目四種情況。評(píng)價(jià)審定人員審定評(píng)價(jià)報(bào)告（對(duì)于客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告，評(píng)價(jià)審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人員）。. 客戶信用評(píng)級(jí)對(duì)公司類客戶，根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合分析，并填寫客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告（參照本手冊(cè)第三篇第一章《客戶信用評(píng)級(jí)》）。. 初步審查受理人員收到客戶申請(qǐng)材料后，按《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為：基本資料審查（1）《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》①信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。安全性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。. 個(gè)人消費(fèi)額度貸款個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指建設(shè)銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的可在一定期限和限額內(nèi)使用的人民幣貸款。. 進(jìn)出口貿(mào)易融資進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信用支持。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》明確：信貸人員應(yīng)及時(shí)將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報(bào)告信貸主管，由信貸主管批準(zhǔn)同意后采取一系列預(yù)防性或補(bǔ)救性的措施（包括貸款發(fā)放后更換擔(dān)保方式），并報(bào)經(jīng)信貸經(jīng)營主責(zé)任人知曉（見第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》）。針對(duì)部分分行向客戶發(fā)放貸款用于繳存表外業(yè)務(wù)的保證金的錯(cuò)誤做法（此種保證金并未減少我行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)），新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》明確規(guī)定：嚴(yán)禁用貸款或貼現(xiàn)資金作為承兌保證金（見第二篇第十三章《商業(yè)匯票承兌》）。《調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告》相當(dāng)于是客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告和擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告的摘要，對(duì)審批決策并沒有提供新的信息，此次修訂取消了其格式文本，但保留了能夠記錄各個(gè)操作環(huán)節(jié)的《受理評(píng)價(jià)工作交接單》（見第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》）。明確了授信條件落實(shí)情況的審查。另外需要補(bǔ)充說明一點(diǎn)，本電子版沒有和紙質(zhì)版嚴(yán)格核對(duì)，故內(nèi)容僅供參考，根據(jù)解讀得知，第二篇第19章為保留章節(jié)，沒有實(shí)際內(nèi)容，第二篇的第20章以后內(nèi)容為個(gè)貸內(nèi)容。此次修訂時(shí)，考慮到手冊(cè)的定位是一份操作性指南，而且隨著近些年的使用，其權(quán)威性和認(rèn)可度較高，因此新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》在保證內(nèi)容準(zhǔn)確和完整的基礎(chǔ)上，刪掉了大量闡述性和論證性的文字，并且通篇保持了簡練明了的寫作風(fēng)格，使一些操作性的規(guī)定能夠一目了然地呈現(xiàn)在使用者面前，更加直觀地指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理活動(dòng)。2001年版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》要求信貸人員填寫業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，但由于其多數(shù)內(nèi)容與項(xiàng)目申報(bào)書內(nèi)容重復(fù)，實(shí)際作用不大。1取消了對(duì)固定資產(chǎn)貸款期限的部分限制?？紤]到貸后管理特別是檢查環(huán)節(jié)一直是薄弱環(huán)節(jié)，必須加強(qiáng)貸后管理，同時(shí)為了切實(shí)解決實(shí)際操作中的困難，新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》規(guī)定：公司類業(yè)務(wù)貸后檢查每月一次，但每月的檢查可以是非現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查完畢撰寫“檢查工作日志”（而不是報(bào)告），主要記載檢查時(shí)間、方式、內(nèi)容、訪談對(duì)象、是否發(fā)現(xiàn)異常情況等；同時(shí)針對(duì)個(gè)人類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)對(duì)貸后檢查頻度也進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整（見第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》）。. 固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的本外幣貸款。. 個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款是指建設(shè)銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。擔(dān)保擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二來源。. 受理受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設(shè)銀行認(rèn)可的定期存單質(zhì)押）、無需建設(shè)銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊(cè)第二篇第八章《境外籌資轉(zhuǎn)貸款》）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。整個(gè)受理過程，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成。. 審定評(píng)價(jià)報(bào)告評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫的各類評(píng)價(jià)報(bào)告。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（），報(bào)有權(quán)審批行審批。（2）信息充分性審查，即審查報(bào)批材料中所提供信息是否充分、有效。變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查變更貸款條件項(xiàng)目為已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論是附加條件同意，申報(bào)行申請(qǐng)修改或放棄部分審批提出的附件條件項(xiàng)目。（1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。（2）外匯提款信貸人員通知客戶填寫《中國建設(shè)銀行外匯貸款支付憑條》（六聯(lián)）和提供外匯貸款登記證、購貨合同或協(xié)議（副本）。貸款歸還后，信貸經(jīng)營部門將有關(guān)還款憑證歸檔。（2）審批信貸人員提出提前還款意見，報(bào)信貸主管批準(zhǔn)，同時(shí)通知信貸經(jīng)營主責(zé)任人。. 借新還舊非固定資產(chǎn)類借新還舊的類型及條件（1）貸款期限不匹配的借新還舊?！雹葙Y金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。經(jīng)辦人員應(yīng)針對(duì)不同性質(zhì)的個(gè)人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請(qǐng)的新客戶和已與建設(shè)銀行有過信貸業(yè)務(wù)往來的老客戶），采取不同的資格審查方法。. 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容：個(gè)人基本情況調(diào)查（1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。. 審核審核人員要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。采用雙人審批的，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見時(shí)，審批結(jié)論方為“同意”。（3）對(duì)采取以貸款所購車輛作抵押申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的，貸款行或委托中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦人員應(yīng)與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領(lǐng)取《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》原件、購車發(fā)票原件、購置稅發(fā)票原件、保險(xiǎn)單復(fù)印件、行駛證復(fù)印件等交給經(jīng)辦行（對(duì)當(dāng)?shù)氐怯洐C(jī)關(guān)有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權(quán)的前提下可以不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。貸款的償還管理。貸款檔案實(shí)行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門歸口管理。對(duì)需要辦理保險(xiǎn)和公證的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。. 簽訂合同對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款人以及其他相關(guān)人員，確認(rèn)簽約時(shí)間，及時(shí)簽訂有關(guān)合同。. 審批. 審批權(quán)限各級(jí)行信貸審批部門負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批工作。借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查（1）調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。. 審查材料經(jīng)辦人員收到客戶申請(qǐng)材料后，應(yīng)按清單所列內(nèi)容清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、規(guī)范性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，具體審查要求是：提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求；客戶及保證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效；擔(dān)保材料是否符合本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定；客戶提供的指定放款賬戶是否為建設(shè)銀行開立的賬戶。. 不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個(gè)連續(xù)工作日），信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見附件1215），及時(shí)進(jìn)行催收，并取得送達(dá)回執(zhí)。（3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。貸款展期程序（1）遞交申請(qǐng)材料不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個(gè)月，提出申請(qǐng)，填寫《借款展期申請(qǐng)書》（見附件1213），并提交下列材料：①財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的上年度及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（原件或影印件）；②國家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）；③有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或影印件）；④國家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或影印件）；⑤保證人的保證意向書（原件）；⑥產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）；⑦建設(shè)銀行要求提供的其他材料。②建設(shè)銀行要求借款人提前歸還貸款。貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶。其他約定條件已經(jīng)滿足。原則上同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項(xiàng)目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報(bào)材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補(bǔ)充，至符合要求為止。④其他報(bào)批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實(shí)、期間有效。（1）報(bào)批材料齊全性審查，即審查報(bào)批材料是否齊全、完整。評(píng)價(jià)審定人員對(duì)評(píng)價(jià)報(bào)告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。. 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。②有財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告?？蛻粝蚪ㄔO(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。. “三性”原則之間的關(guān)系在實(shí)際業(yè)務(wù)中，安全性、效益性、流動(dòng)性三方面很難同時(shí)達(dá)到，通常是效益性和安全性、流動(dòng)性之間存在著矛盾。. 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是建設(shè)銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。. 法人賬戶透支法人賬戶透支是指建設(shè)銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進(jìn)行人民幣透支的業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。1調(diào)整了保證限額的計(jì)算公式，增加了對(duì)保證率的規(guī)定。如果公司章程或組織文件未對(duì)此作出明確，可不要求客戶提供相應(yīng)文件（見第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》）。明確了展期的前提條件必須是“本金不逾期”，展期的金額可以和原合同金額不一致。新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》“新”在何處■王慧潔尚妍曾勝春黃彬虎2005年11月，泛著深藍(lán)光澤、煥然一新的《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》活頁本陸續(xù)發(fā)到了全行信貸人員手里。同時(shí)，一些近幾年陸續(xù)出臺(tái)或執(zhí)行的規(guī)定也被加入到了新版《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》。根據(jù)總行《關(guān)于進(jìn)一步完善信貸審批機(jī)制提高審批質(zhì)量的方案》（建總發(fā)〔2004〕45號(hào)）的規(guī)定，本次修訂直接明確：對(duì)僅申請(qǐng)辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可不作客戶信用評(píng)級(jí)(見第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》)。除滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營等周轉(zhuǎn)資金需求外，將流動(dòng)資金的貸款用途擴(kuò)大到用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的臨時(shí)資金需求，后一類用途類似于搭橋貸款（見第二篇第四章《流動(dòng)資金貸款》）。1調(diào)整了信貸資產(chǎn)檢查的頻率。按貸款的資金來源劃分，可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。. 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指建設(shè)銀行與具備信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)資格的政策性銀行、商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司和信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)協(xié)議約定相互轉(zhuǎn)讓本外幣信貸資產(chǎn)的業(yè)務(wù)行為。利率或費(fèi)率目前建設(shè)銀行發(fā)放貸款的利率和表外業(yè)務(wù)的費(fèi)率統(tǒng)一執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。2. 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程. 對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。信貸業(yè)務(wù)材料根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對(duì)客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。. 擔(dān)保評(píng)價(jià)參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返姆椒?、要求、內(nèi)容對(duì)擔(dān)保人和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)，并撰寫擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告。申報(bào)審批額度授信的情況如下：（1）客戶在我行無授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調(diào)整；（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報(bào)審批額度授信的其他情況。⑥客戶提供的文件（可以是影印件）。復(fù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查復(fù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為不同意，申報(bào)行（部門）提請(qǐng)?jiān)俅螌徸h的項(xiàng)目。貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。. 簽訂合同落實(shí)貸前條件后，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同。信貸人員通知客戶填寫《中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交會(huì)計(jì)柜臺(tái)。. 回收正?；厥眨?）發(fā)送貸款到期通知書在貸款期限截止日前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》（見附件1210），督促借款人主動(dòng)歸還貸款。 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；216。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長