【正文】 款歸還后，信貸經(jīng)營部門將有關還款憑證歸檔。其他業(yè)務品種應同樣辦理相應的手續(xù)。（2）外匯提款信貸人員通知客戶填寫《中國建設銀行外匯貸款支付憑條》（六聯(lián)）和提供外匯貸款登記證、購貨合同或協(xié)議（副本）。. 支用合同生效后，信貸人員辦理有關手續(xù)，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務只能復議一次。（1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過（大于）2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。合規(guī)性審查合格的信貸項目原則上在3個工作日內(nèi)提交審批。變更貸款條件項目的合規(guī)性審查變更貸款條件項目為已經(jīng)有權審批行審批，結(jié)論是附加條件同意，申報行申請修改或放棄部分審批提出的附件條件項目。（4）格式規(guī)范性審查，即審查報批材料格式是否符合要求，相關文件是否按要求簽章，申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告是否為原件等。（2）信息充分性審查，即審查報批材料中所提供信息是否充分、有效。②信貸業(yè)務申報書包括流動資金貸款（不含貿(mào)易融資項下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務（不含信用證）、進出口貿(mào)易融資四種申報書的格式（前三種分別見附件1212127，貿(mào)易融資業(yè)務申報書參見本手冊第二篇第七章《進出口貿(mào)易融資》附件271）。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料（），報有權審批行審批。在辦理額度授信或單筆業(yè)務之前，信貸人員應將客戶信用評級報告及有關附件等材料報有權審批行信貸審批部門進行信用等級審定。. 審定評價報告評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。項目評估的內(nèi)容和方法參照本手冊第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇第二章《項目評估》的有關規(guī)定執(zhí)行。整個受理過程，應在3個工作日內(nèi)完成。（4）股東會或董事會決議①內(nèi)容應包括：申請信貸業(yè)務用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。低風險業(yè)務是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設銀行認可的定期存單質(zhì)押）、無需建設銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉(zhuǎn)貸款》）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務。. 提交材料對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》（見附件121）和《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》（見附件122），要求客戶提供的材料在《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》相關欄內(nèi)標示“√”。. 受理受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。反之，期限短的貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高的安全性和流動性。擔保擔保是保證借款人還款或履行責任的第二來源。. 信貸的基本要素信貸業(yè)務一般包括以下六個基本要素：對象向建設銀行申請信貸業(yè)務的客戶，必須滿足國家有關規(guī)定及行內(nèi)信貸政策等規(guī)章制度的要求。. 個人住房貸款個人住房貸款是指建設銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。. 工程機械擔保貸款工程機械擔保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔保貸款。. 固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指建設銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的本外幣貸款。短期期限在1年以內(nèi)（含1年），中期期限在1年到5年之間（含5年），長期期限在5年以上?？紤]到貸后管理特別是檢查環(huán)節(jié)一直是薄弱環(huán)節(jié)，必須加強貸后管理，同時為了切實解決實際操作中的困難，新版《信貸業(yè)務手冊》規(guī)定：公司類業(yè)務貸后檢查每月一次，但每月的檢查可以是非現(xiàn)場檢查，檢查完畢撰寫“檢查工作日志”（而不是報告），主要記載檢查時間、方式、內(nèi)容、訪談對象、是否發(fā)現(xiàn)異常情況等；同時針對個人類業(yè)務的特點對貸后檢查頻度也進行了相應調(diào)整（見第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》）。具體執(zhí)行時，信貸人員在公司類信用評級系統(tǒng)中輸入有關數(shù)據(jù)后，系統(tǒng)將自動得出一個R2評級，信貸人員依據(jù)該評級測算出保證人的信用風險限額（無需經(jīng)過審批部門進行信用評級認定）。1取消了對固定資產(chǎn)貸款期限的部分限制。新版《信貸業(yè)務手冊》規(guī)定：提前還款由信貸主管批準，信貸主管可以是部門（處室）負責人或行級領導，具體由經(jīng)辦行根據(jù)本機構(gòu)風險管理水平、提前還款金額、對本行經(jīng)營效益的影響程度等因素確定。2001年版《信貸業(yè)務手冊》要求信貸人員填寫業(yè)務評價報告，但由于其多數(shù)內(nèi)容與項目申報書內(nèi)容重復，實際作用不大。同時，考慮到展期主要是針對延長貸款期限而言，《貸款通則》也未提出金額一致的要求，新版《信貸業(yè)務手冊》中也并未要求展期的金額必須與原合同金額一致，信貸人員可根據(jù)客戶情況自行掌握（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基本操作流程》）。此次修訂時，考慮到手冊的定位是一份操作性指南，而且隨著近些年的使用，其權威性和認可度較高，因此新版《信貸業(yè)務手冊》在保證內(nèi)容準確和完整的基礎上，刪掉了大量闡述性和論證性的文字，并且通篇保持了簡練明了的寫作風格，使一些操作性的規(guī)定能夠一目了然地呈現(xiàn)在使用者面前，更加直觀地指導信貸業(yè)務經(jīng)營和管理活動。與2001年版《信貸業(yè)務手冊》相比，新版《信貸業(yè)務手冊》在篇章結(jié)構(gòu)和內(nèi)容上都有了較大幅度的調(diào)整和擴充：章節(jié)從原來的23章擴大到36章，頁數(shù)從原來的454頁增加到859頁，信貸品種從原來的14種增加到26種。另外需要補充說明一點，本電子版沒有和紙質(zhì)版嚴格核對，故內(nèi)容僅供參考，根據(jù)解讀得知，第二篇第19章為保留章節(jié)，沒有實際內(nèi)容，第二篇的第20章以后內(nèi)容為個貸內(nèi)容。取消《對外出口信貸》章節(jié)內(nèi)容（由于該項業(yè)務自2001年版《信貸業(yè)務手冊》加以規(guī)范以來，至今業(yè)務量很小，而且隨著環(huán)境變化，當時的規(guī)定已經(jīng)不合時宜。明確了授信條件落實情況的審查。為了充分利用該系統(tǒng)，新版《信貸業(yè)務手冊》要求信貸人員在個貸業(yè)務調(diào)查環(huán)節(jié)應查詢該系統(tǒng)，并將得到的《個人信用報告》（自動生成）作為信貸審批的重要參考資料，貸后管理過程中要將借款人相關信息及時輸入該系統(tǒng)（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基本操作流程》）。《調(diào)查評價報告》相當于是客戶信用評級報告、業(yè)務評價報告和擔保評價報告的摘要，對審批決策并沒有提供新的信息，此次修訂取消了其格式文本，但保留了能夠記錄各個操作環(huán)節(jié)的《受理評價工作交接單》（見第一篇第二章《信貸業(yè)務基本操作流程》）。針對部分集團客戶的賬戶透支允許其為特殊用途提現(xiàn)（總行已有發(fā)文加以明確），新版《信貸業(yè)務手冊》中在“不允許提現(xiàn)”的規(guī)定后面增加了“總行另有規(guī)定的除外”，允許一些例外情況發(fā)生（見第二篇第三章《法人賬戶透支》）。針對部分分行向客戶發(fā)放貸款用于繳存表外業(yè)務的保證金的錯誤做法（此種保證金并未減少我行承擔的信用風險），新版《信貸業(yè)務手冊》明確規(guī)定：嚴禁用貸款或貼現(xiàn)資金作為承兌保證金（見第二篇第十三章《商業(yè)匯票承兌》）。近期總行以建總函{2004}963號《關于海南省分行貸款期限問題的批復》對此作出了明確。新版《信貸業(yè)務手冊》明確：信貸人員應及時將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報告信貸主管，由信貸主管批準同意后采取一系列預防性或補救性的措施（包括貸款發(fā)放后更換擔保方式），并報經(jīng)信貸經(jīng)營主責任人知曉（見第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》）。按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設貸款、技術改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）、流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款）、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種。. 進出口貿(mào)易融資進出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進出口貿(mào)易項下的信用支持。. 商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一家金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機構(gòu)間融通資金的一種方式。. 個人消費額度貸款個人消費額度貸款是指建設銀行對個人客戶發(fā)放的可在一定期限和限額內(nèi)使用的人民幣貸款。期限主要指貸款期限或建設銀行承擔債務的期限。安全性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風險和造成損失。但一般而言，安全性最為重要，其次才是效益性和流動性。信貸人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹建設銀行的有關信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。（6）稅務部門年檢合格的稅務登記證明；（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；（9）信貸業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權委托書（原件）；（10）客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權限，由有權機構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務的決議（見附件123）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。. 初步審查受理人員收到客戶申請材料后，按《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為：基本資料審查（1）《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》①信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。②年審合格。. 客戶信用評級對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關規(guī)定進行綜合分析，并填寫客戶信用評級報告（參照本手冊第三篇第一章《客戶信用評級》）。本筆信貸業(yè)務給我行帶來的附帶效益從存款、結(jié)算、中間業(yè)務、提高經(jīng)濟效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。評價審定人員審定評價報告（對于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部門的有關人員）。申報審批授信額度。. 合規(guī)性審查合規(guī)性審查分新項目、續(xù)議項目、復議項目、變更貸款條件項目四種情況。④業(yè)務評價報告（除按規(guī)定應撰寫項目評估報告外，其他業(yè)務可不專門提交業(yè)務評價報告，業(yè)務評價有關內(nèi)容反映在信貸業(yè)務申報書中）。②信貸業(yè)務申報書。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月內(nèi)申請續(xù)議的項目，報批材料包括申報行（部門）申請續(xù)議的正式行發(fā)文（申報函）及相關附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月至1年內(nèi)申請續(xù)議的項目，報批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務申報書及最近一期財務報告；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請續(xù)議的項目，比照新項目要求申報審批。如屬于變更擔保條件，則須提供新的擔保評價報告及相關擔保材料。各類信貸業(yè)務具體的審批方式依照信貸授權方案及其他相關規(guī)定確定。審批結(jié)論的反饋審批結(jié)束后，有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時通知申報行（部門）。貸前條件落實以后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》（見附件128），提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行/部門可根據(jù)本機構(gòu)風險管理水平確定“信貸主管”所屬的級別。合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》的有關規(guī)定。信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗在填寫《核定貸款指標通知單》時，應注意：（1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準確無誤；（2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚；（3）加蓋經(jīng)辦行公章。外匯支付憑條兩聯(lián)留會計柜臺記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交當?shù)赝鈪R管理部門。. 貸后管理貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。（5）信貸臺帳登記貸款回收后，信貸人員應及時進行臺帳登記。 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機的；216。對建設銀行要求借款人提前還款的，整個申請、審批、發(fā)送通知的過程不得超過3個工作日。⑤貸款展期后，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。（2）清收貸款利息的借新還舊。①完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途，貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應直接寫明：“本貸款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人債務”，并同時在附款中增加一條約定：“按照國家關于切實減輕企業(yè)負擔和債務重組的有關精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同”。貸款借新還舊額度應控制在對客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應大于原貸款余額。營銷要有針對性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體。. 提交材料客戶應提交的申請材料包括但不限于：所申請貸款的借款申請書；申請人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。以個人權利質(zhì)押擔保的個人貸款，在落實有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。借款人資信情況調(diào)查（1）通過相關的征信系統(tǒng)（如人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫）調(diào)查借款人的信用記錄，（如通過人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。對擔保方式的調(diào)查參照本手冊第三篇第三章《信貸擔?！返囊筮M行調(diào)查和評價。審核人員認真審閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性和有效性。貸款審批人有下列情形之一的，應主動申請回避：（1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬；（2）與借款人有其他利害關系的。審批結(jié)論為不同意的，申報行可申請復議。最后，由經(jīng)辦行有權簽字人簽字并加蓋行章。需要辦理登記的，要及時辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。. 臺賬登記貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營部門應依據(jù)借款人相關信息建立《貸款臺賬》，便于進行貸后管理，同時應及時根據(jù)會計賬務處理信息更新臺賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺賬與會計賬相符。信貸資產(chǎn)檢查等。（原件）12建筑安裝企業(yè)另外需要材料55□股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)擔任保證人的，須提供董事會（或類似機構(gòu)）關于同意出具保證擔保的文件13□《資質(zhì)等級證書》56□財政部門或會計（審計）事務所核準或年審的近兩年及申請前一個月度財務報告（資產(chǎn)負債表、損益表、財務狀況變動表