【正文】 對抵押貸款，要加強對抵押物的評估、管理、確保抵押物的有效性。值得一提的是信用社的管理者必須具有較強的風險防范意識。有些信貸員業(yè)務發(fā)展指導思想不端正，只顧個人眼前利益，不關心貸款潛在風險。另外，一些地方政府的干預也會使信用社承擔本不應承擔的風險。二是存在著借貸的非生產(chǎn)性?！　栏駡?zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調(diào)查、貸時嚴格審查、貸后跟蹤檢查。在這種情況下，信用社要對風險的認識更加深入，對風險管理理念和技術都要有新的提升，進行全面的風險管理。基層社貸款管理工作中所需必要的設備，要盡快配備。信貸人員越權違章放款，造成貸款損失，由放款操作人員負全部責任。二是不找借口違反制度，不變通執(zhí)行制度。（五）人員素質(zhì)不適應、信貸風險管理基礎制度不落實。（二）信貸政策需要繼續(xù)完善。四是信息不靈。對過去形成的不良貸款，聯(lián)社要成立專門的清收隊伍，對貸款進行全面核查，催收，保全資產(chǎn)；第三時間段，從2008信用社任何一項經(jīng)營決策，必須依靠及時、準確的信息，才能作出貸與不貸的決策。一是對于退出客戶的信貸風險防范缺乏有效的政策措施。由于激勵機制不健全、業(yè)務培訓不夠、員工風險管理素質(zhì)不高、部分業(yè)務制度的合理性操作性較差等等，直接影響了信貸風險管理措施的落實，信用社操作風險時常發(fā)生二、對策（一）建立和完善信貸管理組織構架。三是違反制度嚴格問責，大力提倡領導問責。2．審批決策者不采納調(diào)查人員的正確意見，做出錯誤決策，或不經(jīng)信貸人員調(diào)查，直接審批貸款，造成損失的，由審批決策者負全部責任。要大力提高工作效率，以適應市場經(jīng)濟和農(nóng)村信用社改革的要求。　　全面風險管理要求將信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、戰(zhàn)略風險都納入統(tǒng)一的風險管理范圍。在實際工作中往往重視貸前調(diào)查、貸時審查，對貸后檢查不規(guī)范，檢查整體質(zhì)量不高，甚至流于形式，可謂是案件防控的一個軟肋。由于農(nóng)民的收入很低，在消費上難以滿足自身需要，至今在借貸上仍有相當比例的用途是非生產(chǎn)性的。在貸中和貸后管理方面，“重貸輕管”一直是農(nóng)信社的老大難問題。信貸文化缺失農(nóng)村信用社信貸風險積聚從更深層次的原因來看，可以歸結為信貸文化的缺陷。對金融企業(yè)來講，要以金融業(yè)務活動主體人為主要的監(jiān)管對象，管理好了人，就控制了風險。尤其在辦理財產(chǎn)抵押手續(xù)中，認真核實抵押物的所有權及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同。農(nóng)村信用社應少信用放貸，提高抵押、擔保貸款比重，完善抵押、擔保手續(xù)。最后要建立科學的激勵約束機制，促使信貸人員不斷提高自身業(yè)務能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎上，注重控制風險，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。其三是從業(yè)人員缺乏應有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神。最后，現(xiàn)行的貸審會制度，無論其人員構成、職能設置還是審批程序，都存在著一定的缺陷。農(nóng)戶收入低下且有明顯季節(jié)性、生產(chǎn)項目的自然風險和市場風險比較大，貸款往往又缺乏必要的擔保和抵押品，因而貸款風險高；而農(nóng)戶居住分散、貸款具有單筆規(guī)模小等特點決定了農(nóng)村信貸的成本要高于城市工商信貸?！　∪?、堅持“三查制度”的高質(zhì)量實施，全面提升防范及預警風險的能力?！　⌒滦蝿菹拢庞蒙缑媾R的風險呈現(xiàn)多樣化、復雜化甚至全球化的趨勢，席卷全球的金融風暴便是活生生的例子。要充分認識貸款管理手段現(xiàn)代化的必要性和緊迫性。貸款失誤擬按下列標準劃分責任：1．調(diào)查崗人員提供情況不實、導致貸款審批失誤，造成貸款損失，由調(diào)查崗位人員負主要責任，審查崗人員要對借據(jù)的合規(guī)合法性負主要責任，決策審批者負領導責任。一是要做到違反制度不搞“下不為例”。由于授權制度還不完善，加之審貸分離原則落實不到位，貸款管理各環(huán)節(jié)的職責、權限還比較模糊，有關人員責任不明確，沒有建立起有效的風險責任追究制度，激勵機制弱化。由于信貸風險管理觀念滯后，在干部職工中普遍存在對信用社信貸風險管理的重要性認識不足，加之缺乏現(xiàn)代信貸風險管理必須的技術手段，信用社信貸風險管理還沒有從以實物管理為中心向以價值管理為中心的轉移，沒有形成與改革時期相適應的信貸風險管理文化。貸款規(guī)模過大，貸款投向結構、期限結構不合理，貸款經(jīng)營機制不健全，都是使信用社貸款發(fā)生風險，造成損失的原因。年，（期間現(xiàn)金發(fā)放的貸款，要嚴格實現(xiàn)責任追究）。年開始，對新增貸款發(fā)放，要引進嚴密的信貸管理機制，實現(xiàn)科學規(guī)范的風險管理。至于貸多貸少，期限長短，則要掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和財務資金方面的信息。由于對貸款客戶實行擇優(yōu)選貸，必然導致一部分農(nóng)戶及企業(yè)失去貸款資格，存量貸款風險突出。結合農(nóng)村信用社實際，按照建立“監(jiān)督管理、權力制衡、合規(guī)發(fā)放、正向激勵、責任追究”的機制原則，提出新的信貸管理體制構架設。2)完善有利于提高執(zhí)行力的運行體制，優(yōu)化業(yè)務流程，實現(xiàn)業(yè)務流程的標準化和規(guī)范化。3．貸款發(fā)放后，因檢查人員檢查不認真，未能及時發(fā)現(xiàn)或反映問題，造成損失的，由檢查人員負全部責任。穩(wěn)定機構，充實人員，更新知識，努力提高隊伍素質(zhì)。　　一、堅持“以人為本”的原則，提高防范道德風險的能力。一是明確職責，構建分層次的貸后管理責任體系。而商業(yè)性金融機構不愿意貸款給這些沒有還款來源的項目。其一是現(xiàn)行的信貸管理制度在價值取向上“重效率而輕質(zhì)量”，即偏重于貸款增長而忽視存量的管理。信貸文化是一個信用社信貸業(yè)務發(fā)展、運行和管理理念的綜合