【正文】 保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。專家特別提醒，在準備教育金時，有3個重點需要注意：子女年齡越早越好 開始規(guī)劃的子女年齡（或準備積累的期間）愈早（長），時間復利的收益就愈好。4通脹風險的控制及險種選擇 在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險，其次可關注萬能型終身保險，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點的不同。養(yǎng)老商業(yè)保險其實屬于機構(gòu)理財，本身就是組合投資。1了解社會養(yǎng)老險 目前養(yǎng)老保險待遇的計算公式，退休時基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+ 過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。因此，必須關注社會養(yǎng)老保險之外的商業(yè)保險。通俗的講投資其實是用別人的錢為你賺錢，用別人的時間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會倒塌。因此投資組合中債券比重應該最高。財務特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟狀況、事業(yè)發(fā)展均達到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。財務特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費用、子女上大學期間教育費用和生活費用，負擔較重。同時必須關注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。在此階段，因為保險預算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應將儲蓄和保險分開。基本上均會使用銀行服務，信用卡使用較為普遍。第三篇：理財規(guī)劃理財規(guī)劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風險的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預見的意外，很可能會影響家庭的生活計劃。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在15000元左右。(二)固定資產(chǎn)單一，并且沒有可保值或增值的固定資產(chǎn)。小蕓的家庭開支合理嗎？他們準備一年內(nèi)貸款買房，但不知能夠承受多大的貸款額度？小蕓和先生對理財既不懂也沒時間，金融資產(chǎn)主要就是17萬元存款和回國前買的約值41000元的外國基金。（）個人理財規(guī)劃作為一項專業(yè)服務只有滿足了客戶的特定需求并且能給客戶創(chuàng)造價值，才能在激烈的市場競爭中生存下來。（√）負債總資產(chǎn)比例可以用來衡量客戶綜合還債能力。A、客戶家庭資產(chǎn)負債表 分析 B、客戶家庭現(xiàn)金流量表分析 C、客戶利潤表分析 D、財務比例分析下列表述正確的有（BC）。A、股票平均收益率 B、國債的利率 C、銀行存貸款利率 D、AB兩項都可以張某2007年1月1日到銀行存款5000元，復利10%計息，2009年1月1日的終值是(C)元。這一組合最適合哪個年齡層次?(A)A、青年時期 B、中年時期 C、退休以后 D、均適用單身期的理財優(yōu)先順序是(A)。A、償付比例 B、負債收入比例 C、儲蓄比例 D、投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例理財?shù)牡谝徊綉撌牵˙）。A、現(xiàn)金流量表 B、資產(chǎn)負債表 C、利潤表 D、支出表預算和實際差異分析的要點，下列敘述正確的是（BCD）。（√）理財規(guī)劃是一個一生的財務計劃，同時理財規(guī)劃又是動態(tài)的，不斷調(diào)整的，不是一成不變的。五、案例分析題（每小題15分，共30分）小蕓26歲，是民企職員，她先生比她年長3歲，兩年前留學歸來，是外企的工程師。目前，家庭中只有5萬元的汽車固定資產(chǎn)，有5萬元的金融資產(chǎn)，但高風險的股票除掉虧損1萬元，還有3萬元，另外活期存款2萬元。整個家庭現(xiàn)有5萬元的金融資產(chǎn)，但高風險的股票除掉虧損1萬元，還有3萬元，占金融資產(chǎn)60%，其收益率=1/(3+1)=25%，反映出郭先生沒有對股市的風險防范不到位?，F(xiàn)在每個月家庭的開支幾乎就占了收入的一半還多。面對孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競爭，現(xiàn)在很多經(jīng)濟條件較好的父母開始提前為孩子準備創(chuàng)業(yè)基金。消費能量可觀，處于個人用品購買爆發(fā)期，有較強的消費信心度，渴望認同和追求卓越的價值觀特征。資產(chǎn)比較少，可能還有負債（如貸款購房、購車，個人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負。l 儲蓄目標：婚禮和蜜月費用，購車，購房首付。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔大，可積累的資產(chǎn)有限。理財重點：此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗，風險承受能力增強，可以考慮建立不同風險收益的投資組合。理財重點：此時主要考慮為退休做準備，不宜過多選擇風險投資的方式，應擴大投資并追求穩(wěn)健理財，增加國債、貨幣市場基金等低風險產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計劃，開始存儲養(yǎng)老準備資金。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{(diào)整。所以說，保險是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時當存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領大錢”。獨生子女政策也在改變著我國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。繳費基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上社會平均工資確定的。3按“原則”投保 購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險。5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險，即使能夠投保，難么投資成本也很大。理財目標要確定 子女教育金理財規(guī)劃目標重點在于擁有足夠的學費，因此關鍵在于資產(chǎn)配置。據(jù)統(tǒng)計，目前4年大學學費及生活費，；而15年后。個人理財規(guī)劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。俗話說：你不理財，財不理你。其次，明確自己的投資期限。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標。未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。通過畢業(yè)后的20年理財規(guī)劃，實現(xiàn)個人、家庭的各階段目標和夢想，建立一個完善、獨立、安全的生活體系，提高生活質(zhì)量和水平。每個季度有獎金，年末有年終獎級，每年約10000元。結(jié)婚時由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。我會將40%的剩余錢投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。，花費約為3000元。在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對于雙方來說都是一筆不小的開支，目前，長春市綠園區(qū)的房價為6300元，在我28歲時預計達到8000元（此數(shù)據(jù)來自中國投資咨詢網(wǎng)），70平，由房價計算器計算可得：貸款類別： 商業(yè)貸款 單價： 8000 元/平米 面積： 70平方米按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計算 貸款總額： 按揭年數(shù)： 15 利率：公 積 金： % 商 業(yè)：% ? 查看結(jié)果： 房屋總價 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元加上裝修的錢雙方如果平均一下大概的各出17萬左右，但此時可以用住房公積金了，約4萬，其中包括裝修、結(jié)婚的費用。（三）、31歲至35歲此時，又一次升職來臨，稅后工資約9000元，但此時已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進型。二至三歲時大概4萬元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時的看病費用等）32歲的時候買一輛車，包括所有費用共計15萬，直接付款。投資比例保持不變，這8年終有10萬用于應急足夠了