【正文】 跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”?，F(xiàn)在每個(gè)月家庭的開支幾乎就占了收入的一半還多。理財(cái)建議注重從生意贏利中定期積攢教育基金。面對孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競爭，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父母開始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。消費(fèi)能量可觀，處于個(gè)人用品購買爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀特征。有能力儲(chǔ)蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。資產(chǎn)比較少，可能還有負(fù)債（如貸款購房、購車，個(gè)人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負(fù)。投保額度視具體情況而定，一般為2030萬元。l 儲(chǔ)蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用，購車，購房首付。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入儲(chǔ)蓄目前保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。儲(chǔ)蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。家庭成長期（滿巢期）特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。家庭成熟期（離巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加國債、貨幣市場基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開始存儲(chǔ)養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無新增負(fù)債。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀?huì)自己去生錢的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。所以說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。誠然，面對日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。獨(dú)生子女政策也在改變著我國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（如社保）第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（如退休金）第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)（如商業(yè)保險(xiǎn)）。繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上社會(huì)平均工資確定的。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。3按“原則”投保 購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不應(yīng)考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會(huì)使生活質(zhì)量受太大影響。5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問題，現(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄及婚嫁險(xiǎn)。理財(cái)目標(biāo)要確定 子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，；而15年后。（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對他們深表痛惜得同時(shí)，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長大病的啊。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)。其次，明確自己的投資期限。然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。通過畢業(yè)后的20年理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭的各階段目標(biāo)和夢想，建立一個(gè)完善、獨(dú)立、安全的生活體系，提高生活質(zhì)量和水平。之所以這樣劃分，是按照投資的3個(gè)屬性來劃分的。每個(gè)季度有獎(jiǎng)金，年末有年終獎(jiǎng)級，每年約10000元。且在23至28歲之間，工資增長率為20%，之后每年為10%，費(fèi)用同比增長。結(jié)婚時(shí)由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。二、理財(cái)規(guī)劃（一）、23歲畢業(yè)至25歲此時(shí)，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。我會(huì)將40%的剩余錢投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。基金定期定額投資具有類似長期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。，花費(fèi)約為3000元。此時(shí)，對投資比例進(jìn)行調(diào)整，仍將40%的余錢用于貨幣基金。在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對于雙方來說都是一筆不小的開支，目前，長春市綠園區(qū)的房價(jià)為6300元，在我28歲時(shí)預(yù)計(jì)達(dá)到8000元（此數(shù)據(jù)來自中國投資咨詢網(wǎng)），70平，由房價(jià)計(jì)算器計(jì)算可得：貸款類別： 商業(yè)貸款 單價(jià)： 8000 元/平米 面積： 70平方米按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計(jì)算 貸款總額： 按揭年數(shù)： 15 利率：公 積 金： % 商 業(yè)：% ? 查看結(jié)果： 房屋總價(jià) 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元加上裝修的錢雙方如果平均一下大概的各出17萬左右，但此時(shí)可以用住房公積金了，約4萬，其中包括裝修、結(jié)婚的費(fèi)用。此時(shí)，每月盈余約為2000元，理財(cái)策略不變。（三）、31歲至35歲此時(shí)，又一次升職來臨，稅后工資約9000元，但此時(shí)已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進(jìn)型。但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。二至三歲時(shí)大概4萬元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時(shí)的看病費(fèi)用等）32歲的時(shí)候買一輛車，包括所有費(fèi)用共計(jì)15萬，直接付款。孩子的費(fèi)用：這時(shí)需要考慮孩子上小學(xué)的問題，六年大概12萬（平均每個(gè)月1800元左右，包括車費(fèi)，課外班費(fèi)用，吃穿用度費(fèi)用），在我42歲的時(shí)候升初中，可能需要交3萬左右。投資比例保持不變，這8年終有10萬用于應(yīng)急足夠了。因此，在以后的人生中，我會(huì)理性消費(fèi)，認(rèn)真理財(cái)，從而提高生活水平，使生活更加美好