【正文】 準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因為一旦發(fā)生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。在籌劃子女教育金時需要注意的問題有；首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；第三，必須一并考慮到教育費用的上漲率。其中特別需要注意的是，豁免保險費保險很重要，因為，父母萬一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財力”。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費用便可放心。面對高學(xué)費的挑戰(zhàn)，時間會是最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。專家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時，有3個重點需要注意：子女年齡越早越好 開始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）愈早（長），時間復(fù)利的收益就愈好。購買保險要根據(jù)人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。因此，早日投保，保費也會相對便宜。萬能型保險雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計息，再加上長時間積累，將來養(yǎng)老金會得到保障的。4通脹風(fēng)險的控制及險種選擇 在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險，其次可關(guān)注萬能型終身保險，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點的不同。購買后者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司均要返還一筆保險金。另外，購買養(yǎng)老險應(yīng)當(dāng)遵循滾動投保原則。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲蓄采用單利計息，且利息隨時波動，根本就不能低于通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險其實屬于機構(gòu)理財，本身就是組合投資。商業(yè)養(yǎng)老險也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。隨著社會平均工資的變化，以后繳費基數(shù)也將相應(yīng)改變。繳費基數(shù)越高、繳費時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養(yǎng)老金就會越多。1了解社會養(yǎng)老險 目前養(yǎng)老保險待遇的計算公式，退休時基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+ 過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。養(yǎng)老保險由三個部分組成。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟補充?！?個老人+1對夫婦+1個孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。因此，必須關(guān)注社會養(yǎng)老保險之外的商業(yè)保險。養(yǎng)老保險就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在你需要的時候，它就會回報豐碩的果實。常見的家庭理財大體可以分為以下五個類型：保本型：銀行儲蓄、傳統(tǒng)保險 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等：兩全分紅類保險、萬能型保險、投資連結(jié)保險等從以上數(shù)據(jù)可以看出保險在家庭理財中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時保險理財也是人們解決個人養(yǎng)老、子女教育、個人健康的重要途徑！在家庭理財過程中，保險也是最基本的（見右圖），它能為您的財務(wù)保駕護航、為您的人生旅途敞開綠色的通道?。ㄒ唬都彝ダ碡敗分B(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。而購買保險又恰恰實現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。通俗的講投資其實是用別人的錢為你賺錢，用別人的時間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會倒塌。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評估項目和貸款時是在工作而不是投資，因為那只是他領(lǐng)取薪水的工作。此階段應(yīng)購買終身壽險，還可將養(yǎng)老險轉(zhuǎn)為即期年金。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。醫(yī)療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費開銷。家庭衰老期（空巢期）特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。可積累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。保險購買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險種。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風(fēng)險投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報。開始控制投資風(fēng)險，投資能力和還貸能力均增加。財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費用、子女上大學(xué)期間教育費用和生活費用，負(fù)擔(dān)較重。理財組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。成員因年輕可承受高風(fēng)險資產(chǎn)的投資風(fēng)險，通常要背負(fù)巨額房貸。財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟收入增加，已經(jīng)有一定財力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。同時必須關(guān)注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。l 在固定儲蓄和消費之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進修，甚至炒股資金等。l 獨身主義者，可制定全生涯的理財目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目標(biāo)對長期目標(biāo)的影響。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲蓄方式。在此階段，因為保險預(yù)算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應(yīng)將儲蓄和保險分開。每個年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險。理財重點： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。財務(wù)特征：收入僅為單身者個人收入，收入比較低而消費支出大，個人儲蓄較少?；旧暇鶗褂勉y行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲蓄。（零點調(diào)查20022006年）個人財務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年輕而單身（無巢期）特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。第三篇：理財規(guī)劃理財規(guī)劃是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會影響家庭的生活計劃。請理財經(jīng)理為馬女士一家做個理財規(guī)劃。同時，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。即將面臨高考，現(xiàn)在，馬女士為女兒專門請了家教老師補習(xí)功課，希望女兒在學(xué)習(xí)上能取得進步，所以費用每個月也不是小數(shù)字。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在15000元左右。郭先生股票投資不利，4萬元的本金現(xiàn)值只有3萬元，虧損較大，說明郭先生缺乏資本市場的經(jīng)驗、精力和有效的投資策略，操作品種單一。另外活期存款2萬元，占金融資產(chǎn)的40%，雖然流動性好，但收益率卻低，%，加上通貨膨脹的因素，活期存款資產(chǎn)收益也為負(fù)