【正文】 具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會(huì)被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能。（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對他們深表痛惜得同時(shí)，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長大病的啊。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。個(gè)人理財(cái)是針對我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括對個(gè)人或者家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。投資理財(cái)個(gè)人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)。因此為了我們能樹立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識(shí)，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來。其次，明確自己的投資期限。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會(huì)。然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。身在大學(xué)校園的我還沒有足夠的錢去進(jìn)行投資，所以我制定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會(huì)節(jié)流，為以后的開源做準(zhǔn)備。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。第二，記錄每天花銷。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。我們大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。通過畢業(yè)后的20年理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭的各階段目標(biāo)和夢想，建立一個(gè)完善、獨(dú)立、安全的生活體系，提高生活質(zhì)量和水平。其實(shí)理財(cái)并不是單純地把錢存儲(chǔ)在銀行，雖然這種方式相對而言比較穩(wěn)妥，安全，但是它的收益不高。之所以這樣劃分，是按照投資的3個(gè)屬性來劃分的。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。每個(gè)季度有獎(jiǎng)金，年末有年終獎(jiǎng)級(jí)，每年約10000元。由于不斷學(xué)習(xí)，之后每5年有一次升職，即：26歲，31歲，36歲。且在23至28歲之間，工資增長率為20%，之后每年為10%，費(fèi)用同比增長。（四）、32買一輛8萬元左右的車。結(jié)婚時(shí)由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。（七）、假設(shè)通貨膨脹率為3%。二、理財(cái)規(guī)劃（一）、23歲畢業(yè)至25歲此時(shí)，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。此時(shí)，由于比較年輕，且沒有家庭壓力，我選擇進(jìn)攻型的投資計(jì)劃。我會(huì)將40%的剩余錢投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如800元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式?；鸲ㄆ诙~投資具有類似長期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。%的錢用于給家人買保險(xiǎn)，父母的年齡越來越高，得病的幾率自然隨之升高，家中還有一個(gè)弟弟，十五六歲的男孩免不了瘋鬧，有一個(gè)保險(xiǎn)很有必要。，花費(fèi)約為3000元。（二）、26歲至30歲在26歲時(shí)會(huì)有一次升職，此時(shí)工資扣稅后將達(dá)到6500元左右，沒有盈余約3000元，此后收入與支出每年按10%的比率增長。此時(shí)，對投資比例進(jìn)行調(diào)整，仍將40%的余錢用于貨幣基金。每年用于旅游的錢會(huì)達(dá)到4000元左右，此時(shí)弟弟已經(jīng)開始上大學(xué)，我會(huì)幫助父母承擔(dān)一部分他的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每年8000元。在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對于雙方來說都是一筆不小的開支，目前，長春市綠園區(qū)的房價(jià)為6300元，在我28歲時(shí)預(yù)計(jì)達(dá)到8000元（此數(shù)據(jù)來自中國投資咨詢網(wǎng)），70平，由房價(jià)計(jì)算器計(jì)算可得：貸款類別： 商業(yè)貸款 單價(jià)： 8000 元/平米 面積： 70平方米按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計(jì)算 貸款總額： 按揭年數(shù)： 15 利率：公 積 金： % 商 業(yè)：% ? 查看結(jié)果： 房屋總價(jià) 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元加上裝修的錢雙方如果平均一下大概的各出17萬左右，但此時(shí)可以用住房公積金了，約4萬，其中包括裝修、結(jié)婚的費(fèi)用。期間仍在不斷為自己充電。此時(shí)，每月盈余約為2000元，理財(cái)策略不變。在懷孕期間，：產(chǎn)檢約2500，各種“補(bǔ)”費(fèi)5000元，生寶寶住院大約5000元，其他費(fèi)用約1500元。（三）、31歲至35歲此時(shí)，又一次升職來臨，稅后工資約9000元，但此時(shí)已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進(jìn)型。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時(shí)還是應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險(xiǎn)及收益水平。但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。弟弟現(xiàn)在已經(jīng)開始工作，不需要支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)了。二至三歲時(shí)大概4萬元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時(shí)的看病費(fèi)用等）32歲的時(shí)候買一輛車，包括所有費(fèi)用共計(jì)15萬，直接付款。35歲時(shí)的存款和基金總計(jì)168000元左右。孩子的費(fèi)用：這時(shí)需要考慮孩子上小學(xué)的問題，六年大概12萬（平均每個(gè)月1800元左右，包括車費(fèi)，課外班費(fèi)用，吃穿用度費(fèi)用），在我42歲的時(shí)候升初中，可能需要交3萬左右。這時(shí)候旅游的費(fèi)用可能僅需要2萬元，做到公司中層之后，待遇會(huì)好一些，一般的公司會(huì)有這方面的活動(dòng)。投資比例保持不變，這8年終有10萬用于應(yīng)急足夠了。三、啟示與不足啟示：在消費(fèi)觀念上，現(xiàn)在不少人處于面子問題，經(jīng)常請朋友吃飯，盲目跟風(fēng)的購買電子產(chǎn)品，還有負(fù)面的享樂主義消費(fèi)觀念對人的侵蝕，是人們不能理性的消費(fèi)和理財(cái)。因此，在以后的人生中，我會(huì)理性消費(fèi)，認(rèn)真理財(cái)，從而提高生活水平，使生活更加美好。在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中，通過對財(cái)產(chǎn)的合理管理，可以將有沖突的激活協(xié)調(diào)起來，積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，降低各種風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量和水平