【正文】 因此，在以后的人生中，我會(huì)理性消費(fèi)，認(rèn)真理財(cái)，從而提高生活水平，使生活更加美好。孩子的費(fèi)用：這時(shí)需要考慮孩子上小學(xué)的問題，六年大概12萬（平均每個(gè)月1800元左右，包括車費(fèi)，課外班費(fèi)用，吃穿用度費(fèi)用），在我42歲的時(shí)候升初中，可能需要交3萬左右。但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。此時(shí)，每月盈余約為2000元，理財(cái)策略不變。此時(shí)，對(duì)投資比例進(jìn)行調(diào)整，仍將40%的余錢用于貨幣基金。基金定期定額投資具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。二、理財(cái)規(guī)劃（一）、23歲畢業(yè)至25歲此時(shí)，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。且在23至28歲之間，工資增長(zhǎng)率為20%，之后每年為10%，費(fèi)用同比增長(zhǎng)。之所以這樣劃分，是按照投資的3個(gè)屬性來劃分的。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長(zhǎng)的人生道路。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長(zhǎng)大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對(duì)他們深表痛惜得同時(shí)，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長(zhǎng)大病的啊。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問題，現(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄及婚嫁險(xiǎn)。不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不應(yīng)考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對(duì)自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會(huì)使生活質(zhì)量受太大影響。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長(zhǎng)壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長(zhǎng)，有效抵御通貨膨脹。第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（如社保）第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（如退休金）第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)（如商業(yè)保險(xiǎn)）。誠(chéng)然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀?huì)自己去生錢的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無新增負(fù)債。家庭成熟期（離巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。家庭成長(zhǎng)期（滿巢期）特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入儲(chǔ)蓄目前保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。投保額度視具體情況而定，一般為2030萬元。有能力儲(chǔ)蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。馬女士可以為孩子購(gòu)買一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。理財(cái)建議注重從生意贏利中定期積攢教育基金。第二篇：理財(cái)規(guī)劃馬女士和先生在河西的建設(shè)中路共同經(jīng)營(yíng)一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。在目前通貨膨脹的情況下，通過增加負(fù)債，擴(kuò)大增值性資產(chǎn)的潛力很大，因此郭先生應(yīng)立即負(fù)債。這其中車輛等交通費(fèi)是2000元，房租是2500元。（√）把所有的積蓄放在銀行最安全，所以就不需要理財(cái)。（√）理財(cái)目標(biāo)要區(qū)分優(yōu)先級(jí)別。A、通關(guān)全盤，整體規(guī)劃原則B、客戶家庭類型不同核心策略不同原則 C、建立現(xiàn)金保障原則D、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益原則 E、消費(fèi)、投資、收益相匹配原則理財(cái)規(guī)劃師對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)狀況分析包括（ABD）。A、2% B、8% C、% D、%通常用(B)表示貨幣時(shí)間價(jià)值。A、職業(yè)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、大額消費(fèi)規(guī)劃 B、現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、大額消費(fèi)規(guī)劃、職業(yè)規(guī)劃 C、投資規(guī)劃、職業(yè)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、大額消費(fèi)規(guī)劃 D、現(xiàn)金規(guī)劃、職業(yè)規(guī)劃、投資規(guī)劃、大額消費(fèi)規(guī)劃行理財(cái)規(guī)劃師收集客戶信息時(shí)，不需要做的是(D)。A、財(cái)富的增值 B、財(cái)富的安全 C、財(cái)務(wù)自由 D、財(cái)富的積累二、多項(xiàng)選擇題（從以下選項(xiàng)中選出2—5個(gè)答案，每小題2分，共20分）衡量一個(gè)人或一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容(ABCD)。A、細(xì)目差異的重要性大于總額差異B、要訂出追蹤預(yù)算額和實(shí)際發(fā)生額之間的差異的金額門檻或比率門率 C、年預(yù)算以整年的達(dá)標(biāo)率為比較標(biāo)的，月預(yù)算主要計(jì)算當(dāng)月差異 D、預(yù)算差異很大時(shí)，應(yīng)每個(gè)月選擇一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目集中改善個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕鞒淌牵ˋBCD）。（√）從量的規(guī)定性來看，貨幣的時(shí)間價(jià)值是在沒有風(fēng)險(xiǎn)和沒有通貨膨脹條件下的社會(huì)平均資金利潤(rùn)率。倆人暫時(shí)還沒有要孩子的打算。郭先生夫婦都沒有購(gòu)買人壽險(xiǎn)。另外活期存款2萬元，占金融資產(chǎn)的40%，雖然流動(dòng)性好，但收益率卻低，%，加上通貨膨脹的因素，活期存款資產(chǎn)收益也為負(fù)數(shù)。同時(shí)，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營(yíng)贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。（零點(diǎn)調(diào)查20022006年）個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購(gòu)買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進(jìn)入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。l 獨(dú)身主義者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對(duì)長(zhǎng)期目標(biāo)的影響。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)。家庭衰老期（空巢期）特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。此階段應(yīng)購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。常見的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類型：保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道?。ㄒ唬都彝ダ碡?cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂、富裕的生活。很多工薪階層也開始選擇給自己購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說，“在相對(duì)寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購(gòu)買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。隨著社會(huì)平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。另外，購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。因此，早日投