【正文】 推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營(yíng)銷脫節(jié)。貸記卡發(fā)卡量為7,000 萬張，同比增長(zhǎng)140%。【參考文獻(xiàn)】.《春節(jié)高峰刷卡不再難》瀟湘晨報(bào),20061 《中國(guó)信用卡》 中國(guó)金融出版社20073《中國(guó)銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來》中國(guó)計(jì)劃出版社20075 、歐陽仁堂《金融與經(jīng)濟(jì)》中國(guó)金融出版社 20051 《商場(chǎng)現(xiàn)代化》中國(guó)金融出版社 、于海龍《中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和前景的綜合分析》《經(jīng)濟(jì)師》20075期第三篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策肖芳【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險(xiǎn)阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對(duì)性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)策，使我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動(dòng)，銀行就要運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和通訊手段，建立先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實(shí)行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強(qiáng)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單，不僅國(guó)內(nèi)外各銀行之間要加強(qiáng)合作，而且國(guó)內(nèi)各銀行與其他國(guó)家的銀行也應(yīng)加強(qiáng)合作，相互通報(bào)銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國(guó)外不法分子到國(guó)內(nèi)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的渠道和漏洞。這樣對(duì)政府、企業(yè)都有好處。（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能 開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，達(dá)到良性循環(huán)。在商場(chǎng)使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款?！娟P(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。建議主管部門盡快以法律、法規(guī)的形式規(guī)范受理市場(chǎng)和專業(yè)化服務(wù)，為銀行、客戶提供一個(gè)規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。如銀行卡掛失制度不完善，當(dāng)銀行卡丟失時(shí)不能做到當(dāng)時(shí)報(bào)失，當(dāng)時(shí)生效。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場(chǎng)上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變?cè)煦y行卡就易如反掌。首先，目前各行自成系統(tǒng)，資源不能共享，銀行卡不能通用，客戶使用不方便，不能實(shí)現(xiàn)一卡在手任我行。嚴(yán)格按照五個(gè)一的要求（即每個(gè)客戶必須具備一卡、一戶、一書、一號(hào)、一折）發(fā)卡，按照五位一體[即網(wǎng)點(diǎn)、POS（商戶銷售終端）、ATM（自動(dòng)取款機(jī)）、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行]的要求來優(yōu)化用卡環(huán)境，在銀行卡業(yè)務(wù)管理上要不斷創(chuàng)新理念，制定出ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)考核辦法，全面提高服務(wù)質(zhì)量，從根本上保證卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。為進(jìn)一步了解基層銀行卡發(fā)展中存在的問題，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)更快、更好的發(fā)展，有效防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，近日，我們對(duì)紅安銀行卡發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了調(diào)查?，F(xiàn)在的銀行卡不僅可以辦理大量的代收代付業(yè)務(wù)，而且也有較強(qiáng)的理財(cái)功能，包括通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、電話銀行、手機(jī)銀行、證券轉(zhuǎn)賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長(zhǎng)話服務(wù)等等，越來越多的人開始接受銀行卡。由于商業(yè)銀行開出的“銀聯(lián)卡”，實(shí)現(xiàn)了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之間及異地之間的通存通兌，這樣，大大減少了現(xiàn)金流動(dòng)，降低了銀行營(yíng)運(yùn)成本，使用“銀行卡”轉(zhuǎn)賬交易、存取現(xiàn)金，已成為人們的消費(fèi)習(xí)慣。銀行卡的受理環(huán)境有待于進(jìn)一步快速普及和發(fā)展。三是持卡人自身防范意識(shí)淡薄形成的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變?cè)炷芰?，同時(shí)密切關(guān)注市場(chǎng)上各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；可通過加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率；同時(shí)加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控，建立和推廣銀行卡不良信息的資源共享系統(tǒng)，不斷提高技術(shù)防范能力，建立銀行卡安全管理體系，全面提升銀行卡信息安全技術(shù)水平，確保資金安全。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國(guó)消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。首先宣傳意識(shí)不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營(yíng)銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺(tái)等客上門，或是簡(jiǎn)單地通過貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。、詐騙銀行卡不法分子偽造身份證等材料，謊報(bào)資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號(hào)或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。相信未來數(shù)年，銀行界會(huì)推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場(chǎng)更成熟發(fā)展，從而帶動(dòng)銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。同時(shí)建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。輸入密碼時(shí)不要被他人偷窺。銀行卡以其方便、安全、時(shí)尚等特點(diǎn)日益成為消費(fèi)者的首選支付工具。一 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一、營(yíng)銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理雖然我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距。、布局不合理目前在中國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個(gè)城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶資金。一些金融機(jī)構(gòu)致力于對(duì)銀行卡細(xì)分市場(chǎng)的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識(shí)與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場(chǎng)上不時(shí)出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。擴(kuò)大特約商戶的覆蓋費(fèi)，對(duì)小商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進(jìn)行改進(jìn)，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。持卡人要提高警惕，持卡人要加強(qiáng)自身防范意識(shí)，寫錯(cuò)的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。一、問題（一）資金短缺,融資困難籌資困難是我市中小企業(yè)發(fā)展中普遍存在的問題，中小企業(yè)由于資本實(shí)力較弱,市場(chǎng)知名度較小,融資人才缺乏,很難得到商業(yè)銀行支持。（四）、競(jìng)爭(zhēng)無序,擾亂市場(chǎng)我市的中小企業(yè)在相當(dāng)程度上內(nèi)存在著低水平過度競(jìng)爭(zhēng)的的問題。加大政策扶持,應(yīng)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的高度來推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展,逐步建立健全中小企業(yè)政府扶持政策體系,建立包括財(cái)政稅收政策扶持體系、資金融通體系、信用保證體系、創(chuàng)新促進(jìn)體系在內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展社會(huì)化促進(jìn)體系。通過自立創(chuàng)新,研究開發(fā)具有自身特色的新產(chǎn)品,使企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有先得優(yōu)勢(shì),獲得更多的超額利潤(rùn)。其次要注重風(fēng)險(xiǎn)管理,通過投資組合的選擇來分散、降低和避免風(fēng)險(xiǎn),提高風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率和經(jīng)營(yíng)安全性。政府對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展要給予足夠的重視和相關(guān)的政策、服務(wù)方面的支持；中小企業(yè)，在面臨新經(jīng)濟(jì)所賦予的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，以戰(zhàn)略的眼光規(guī)劃企業(yè)的發(fā)展也勢(shì)在必行的。四是林牧業(yè)在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中比重不高，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)沒有發(fā)揮，輻射帶動(dòng)能力不強(qiáng)，這導(dǎo)致農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)民收入增幅較慢。（三）、農(nóng)畜產(chǎn)品的生產(chǎn)成本大幅度提高，使農(nóng)牧民的增收受到影響。（五）、基礎(chǔ)設(shè)施不足，嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是以規(guī)?；B(yǎng)殖為重點(diǎn)，加快優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工基地建設(shè)，畜牧業(yè)是實(shí)現(xiàn)糧食轉(zhuǎn)化增值、增加農(nóng)民收入的重要途徑，要大力發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化畜產(chǎn)品區(qū)域布局，搞好農(nóng)產(chǎn)品深加工，推廣“公司+基地+銀信+農(nóng)戶”的模式，以牛、羊、豬三大宗畜產(chǎn)品為重點(diǎn)，搞好配套服務(wù)，把畜牧養(yǎng)殖園區(qū)建成優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地，吸引農(nóng)村富余勞動(dòng)力從事畜牧養(yǎng)殖，增強(qiáng)企業(yè)輻射帶動(dòng)能力。（三）積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化建設(shè)。（五）抓體制創(chuàng)新。參考文獻(xiàn)：沈藝新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題與對(duì)策《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》20112煗 暖論文網(wǎng)20120922發(fā)表