【正文】 中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個(gè)城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距。銀行卡業(yè)務(wù)既能給廣大客戶提供方便快捷安全的服務(wù)，又能為銀行吸收存款，減少現(xiàn)金流動(dòng)，降低營運(yùn)成本，增加手續(xù)費(fèi)收入。其次，加大對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督，定期或者不定期的進(jìn)行考核，及時(shí)通報(bào)銀行卡業(yè)務(wù)管理過程中存在的問題，將風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。四是發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)形成的風(fēng)險(xiǎn)。在轄內(nèi)，目前，只有ATM機(jī)四臺(tái)，其中工行、中行、建行各一臺(tái)，農(nóng)行2臺(tái)，分別置于支行營業(yè)部；POS機(jī)9臺(tái)，只集中設(shè)置在幾家大型的商場(chǎng)、超市、電業(yè)所、稽征站、房地產(chǎn)公司，用于消費(fèi)或者繳納費(fèi)用。經(jīng)調(diào)查，在農(nóng)村，有的人只知其名，不知其物，更不知該如何辦理，如何使用，更不相信小小的“銀行卡”全國通兌通存，寧愿用看的見的存折，摸的著的現(xiàn)金。銀行卡使用領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬。第一篇：銀行卡發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策銀行卡發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運(yùn)行等優(yōu)點(diǎn)，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)由積極增加發(fā)卡行、大量發(fā)行銀行卡、不斷開拓新客戶的數(shù)量擴(kuò)張型向細(xì)分產(chǎn)品和市場(chǎng)、定義產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格等內(nèi)涵效益型轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)不斷向增加市場(chǎng)份額、提高效益和實(shí)現(xiàn)利潤的方向邁進(jìn)。目前，人們的這種意識(shí)仍很淡薄，在春節(jié)期間，務(wù)工人員大量返鄉(xiāng)，務(wù)工收入一部分是通過隨身攜帶，一部分通過郵儲(chǔ)匯兌。銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范管理有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識(shí)或判斷能力不強(qiáng)，就無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。加快受理市場(chǎng)建設(shè)，健全銀行卡市場(chǎng)服務(wù)體系，全面實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合。針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分散特點(diǎn)，可利用集日張貼、發(fā)放宣傳材料，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集中的村鎮(zhèn)，采取上門服務(wù)深入到戶逐家宣傳的辦法，把銀行卡送到客戶手中，使他們熟知銀行卡，運(yùn)用銀行卡，逐步減少現(xiàn)金交易。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。然后是對(duì)持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計(jì)。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。其中：，同比增長28%。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。而百姓則對(duì)此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲(chǔ)戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費(fèi)？現(xiàn)在隨處可見物價(jià)上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感，銀行對(duì)銀行卡實(shí)行收年費(fèi)，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。持卡人在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號(hào)和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號(hào)、密碼的主要原因。首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對(duì)銀行員工進(jìn)行學(xué)習(xí)、更新銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。（四）采取措施控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)為了有效控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的形成，具體措施包括：、降低科技犯罪風(fēng)險(xiǎn)努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變?cè)炷芰?，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機(jī)時(shí)，要對(duì)周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。另一方面要提高 5特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來核實(shí)、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費(fèi)”的手段套取銀行資金。（二）技術(shù)落后,創(chuàng)新能力差我市大多數(shù)中小企業(yè)屬于半機(jī)械化為主的勞動(dòng)密集型企業(yè),投入技術(shù)開發(fā)的經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足，相當(dāng)多的企業(yè)未通過IS9100國際產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證。有的甚至生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品,一定程度上擾亂了社會(huì)市場(chǎng)秩序,同時(shí),這種不公平競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無度,中小企業(yè)自身也較為被動(dòng),經(jīng)營難度加大。同時(shí)需要指出的是，國家已經(jīng)建立了專門促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)和優(yōu)惠政策，中小企業(yè)面臨的政策環(huán)境將有較大改善。為此一方面要求企業(yè)完善內(nèi)部人力資源管理，加大激勵(lì)力度，吸引優(yōu)秀人才、留住優(yōu)秀人才；另一方面要為企業(yè)儲(chǔ)備、開發(fā)、培養(yǎng)人才，建立一套有效的扶持、保護(hù)措施。做到長遠(yuǎn)目標(biāo)明確,不急于求成,不急功近利,避免企業(yè)全局決策的失誤,保證內(nèi)部機(jī)制靈活,并做到依法經(jīng)營。但是我們也應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還面臨著很多問題，有很多困難。因而沒有形成圍繞大型龍頭企業(yè)而進(jìn)行專業(yè)化規(guī)?；a(chǎn)的格局。豆粕今年1月份平均價(jià)格在每噸3909元，相比2012年1月份，%，漲幅都比較大。如果不對(duì)這些基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行投入，就不能滿足農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的需要，就會(huì)使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到很大的影響。一方面要把發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)作為振興經(jīng)濟(jì)的突破口，堅(jiān)持放心放手原則，鼓勵(lì)、支持個(gè)體、民營等經(jīng)濟(jì)在數(shù)量、規(guī)模、效益上取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，努力培育一批年銷售收入在億元甚至幾億元的骨干企業(yè)。通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)把農(nóng)業(yè)科研成果、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品供求信息、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策傳遞給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營者和消費(fèi)者，以指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品流通和消費(fèi)。建立和完善服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)土地承包經(jīng)營權(quán)有序加快流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營?？傊?，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是一個(gè)長期性、持久性的過程。（四）抓好農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，改善投資條件，整頓和規(guī)范市場(chǎng)秩序，創(chuàng)造良好的政策、法制、服務(wù)和輿論環(huán)境。一是推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，支持畜禽規(guī)?；B(yǎng)殖場(chǎng)、養(yǎng)殖小區(qū)開展標(biāo)準(zhǔn)化改造和建設(shè)。由于生產(chǎn)成本的大幅度提高，使國家給農(nóng)民的惠農(nóng)政策在打折扣，使農(nóng)牧民的收益受到很大影響。還有蒙牛入住內(nèi)蒙古興安盟，帶動(dòng)了興安盟奶業(yè)的發(fā)展也是一個(gè)很好的例子。一是現(xiàn)在仍然有相當(dāng)一部分農(nóng)戶是獨(dú)立經(jīng)營，沒有參加合作社，自身的規(guī)模也比較小，在土地少的地區(qū)一戶也就幾畝地，在北方地多的地區(qū)也就幾十畝到百畝土地，這樣的土地規(guī)模不足以形成規(guī)模經(jīng)營，不形成規(guī)模經(jīng)營就沒有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，不能取得規(guī)模效益。（六）設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資公司對(duì)于具有良好成長性的企業(yè)，政府設(shè)立的風(fēng)投公司通過貸款或入股的方式，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)在管理上要轉(zhuǎn)變觀念,拋棄那種經(jīng)驗(yàn)式、粗放式管理,建立建全企業(yè)內(nèi)部的科學(xué)管理制度,并輔之以科學(xué)的管理手段。（三）、不斷創(chuàng)新,提高技術(shù)水平創(chuàng)新是中小企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,創(chuàng)新也是幫助中小企業(yè)成長的最有效方式。加之設(shè)備陳舊、技術(shù)落后,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)環(huán)境保護(hù)意識(shí)淡薄,導(dǎo)致治理“三廢”的力度小、投入少,措施不力,企業(yè)生產(chǎn)對(duì)環(huán)境的污染越來越嚴(yán)重。（三）、人才缺乏,管理落后由于社會(huì)觀念和認(rèn)識(shí)的偏差以及企業(yè)缺乏必要的保障機(jī)制,很多人不把私營企業(yè)看作是真正的就業(yè),使得中小企業(yè)難以吸收到所機(jī)需要的人才。在銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機(jī)遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。同時(shí)要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。（二）引導(dǎo)國民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。外資銀行的進(jìn)入會(huì)分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。（三）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費(fèi)時(shí)，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時(shí)會(huì)出刷卡延時(shí)、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時(shí)會(huì)有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、