【正文】 險管理策略........................................7 經營風險的表現.........................................7 正確認識經營風險控制建立正確的風險管理意識.............8 建立有效的風險管理機制.................................8 創(chuàng)新中間業(yè)務降低經營風險...............................8 信用風險的計量和識別........................................8 風險管理過程................................................9興業(yè)銀行風險管理的成功經驗及問題分析............................10 興業(yè)銀行風險管理成功經驗...................................10 興業(yè)銀行風險管理存在的問題分析.............................11 風險管理理念與認識方面存在問題........................11 風險管理體系構建不完善................................11 內部管理控制機制不健全................................12 風險管理方法和技術有待進一步改進......................12 興業(yè)銀行風險管理問題的原因分析.............................13 缺乏有效的媒體溝通的危機控制意識......................13 中小企業(yè)信貸的風險識別和計量不足......................13 興業(yè)銀行內部風險控制..................................13興業(yè)銀行的風險管理補救措施及優(yōu)化................................13 獨立而專業(yè)的風險識別和評估.................................13 加強全面風險管理理念培養(yǎng)..............................13 實行差別化風險管理....................................14 對內部控制的評估及清掃風險.................................14 更專業(yè)化的風險管理流程.....................................15 更健全的風險管理體系.......................................15 調整組織體系..........................................15 調整政策體系..........................................16 調整決策體系..........................................16 調整評價體系..........................................16 結束語.............................................................16 參考文獻...........................................................17 致謝語.............................................................18緒論 研究背景21世紀七十年代之后，世界金融和經濟格局發(fā)生了翻天覆地的變化，固定匯率制度讓位于浮動匯率制度，各國都開始對金融放松管制，金融行業(yè)逐漸實現自由化和個體化。從2003年初開始，興業(yè)銀行杭州分行率先在全行系統(tǒng)內實行異地支行信用業(yè)務風險管理垂直委派制。其中：放款審核方面，本行在全行推行了集中放款審核工作，在分行風險管理部門內設放款中心進行放款審核操作，確保信用業(yè)務審批意見得到有效執(zhí)行和依法、合規(guī)的辦理；授信后檢查方面，本行按照“集中檢查，分類管理”的原則，實施雙線貸后檢查，在信貸業(yè)務人員進行貸后檢查的基礎上，風險管理部設立專職貸后檢查管理崗位，配備相應人員，專職進行貸后檢查和管理。堅持“客戶不分所有制，不分大、中、小，唯信譽、唯市場、唯效益”的原則，重點發(fā)展能帶來經常性、長期性收益和本外幣聯動的優(yōu)良客戶和基本客戶群。信用等級評定結果是制定信用業(yè)務政策、調整優(yōu)化信用業(yè)務客戶結構、確定單個客戶信用業(yè)務決策的重要依據?！窆緲I(yè)務部公司業(yè)務部是負責全行公司金融業(yè)務管理與業(yè)務發(fā)展的職能部門，內設綜合管理處、市場營銷處、產品開發(fā)處、外匯業(yè)務處。主要負責各分行權限以上的信用業(yè)務的獨立審查工作，并根據授權規(guī)定審批權限內的信用業(yè)務，對超權限的信用業(yè)務按規(guī)定程序報批；組織全行資產和表外業(yè)務風險審查工作調查研究和經驗交流；配合擬定資產和表外業(yè)務風險審查有關管理制度和操作辦法，并貫徹落實。三、信用風險管理（一）信用風險的識別和計量信用評級本行建立了客戶信用評級制度，對影響客戶未來償付能力的各種因素及變化趨勢進行全面系統(tǒng)考察，在定性分析和定量分析的基礎上，揭示、評價受評客戶的信用風險、償債能力。客戶政策在行業(yè)選擇的基礎上，對行業(yè)內客戶的選擇堅持“區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣”的方針，將行業(yè)內企業(yè)劃分為行業(yè)領導者、挑戰(zhàn)者、跟隨者和補缺者，根據其在市場上的競爭地位予以不同的支持，支持行業(yè)領導者，注意發(fā)展行業(yè)挑戰(zhàn)者，審慎選擇行業(yè)跟隨者和行業(yè)補缺者。授信過程管理本行編制了《風險管理手冊》，制定了授信工作盡職系列制度，從授信的前、中、后臺全過程規(guī)范盡職行為，對授信前調查、授信審查、審批決策、放款審核、授信后檢查、不良貸款清收化解、以資抵債、貸款核銷等各個環(huán)節(jié)提出明確的盡職要求，對授信業(yè)務過程實行全程管理，使風險管理覆蓋授信業(yè)務的整個流程，使各個環(huán)節(jié)都有明確的制度規(guī)定、操作規(guī)范和風險防范措施。改革和創(chuàng)新信用業(yè)務管理模式，防范信用業(yè)務風險。Risk management。雖然我國商業(yè)銀行的風險已經被控制，但那是治標不治本的，原因就在于我國還沒有一個全面的挑戰(zhàn)風險的管理系統(tǒng)。 社會調查法?，F在的銀行風險還有著一定的隱蔽性，不易于被發(fā)現和解決。因此注重效益的發(fā)展。因此也就會有更大的盈利規(guī)模。低于80％的國際最低標準。匯率風險主要來源于國際金融市場匯率的頻繁變動,它將直接影響外匯資產及負債的市場價值的穩(wěn)定性，使擁有大量外匯資產和經營外匯業(yè)務的國有商業(yè)銀行面臨高匯率風險。核心價值觀：理性創(chuàng)新人本共享。這些風險還都是潛在型的風險，不容易被發(fā)現。將業(yè)務作為根本，管理的時候要采取綜合性的手段來執(zhí)行，不斷摸索體制，探索新的模式，實現業(yè)務部門的獨立性和專業(yè)性。有的是信用風險，有的是道德風險，有的是借貸風險等等。盈利空間的力度也要不斷發(fā)掘，為了推動經濟效益，帶動國家的建設和發(fā)展，我們的經營模式就必須要加強創(chuàng)新。目標設定是風險管理流程的起點，它確定了興業(yè)銀行存在的愿景和對風險的容忍和偏好；事項識別需要確定、分析、收集和積累與風險相關的風險要素和風險要素數據，以判斷事項究竟是機會還是風險；風險評估的主要內容是使用風險評估模型，確定風險的評估方式，確定風險對銀行的可能的影響；風險應對是根據風險性質和銀行對風險的承受能力制定相應的防范計劃；控制活動是制定和實施政策與程序確保選擇的風險應對得以有效實施；信息和溝通是風險管理得以有效運行的基礎；監(jiān)控是對風險管理系統(tǒng)運行情況的監(jiān)督和修正改進。）在最終的計算結果中，如果Z的值越低，那就表明貸款人的財務狀況越差，存在著較大的信貸風險；反過來Z值越高，那就表明貸款人的財務狀況越好，信貸風險也就越小。興業(yè)銀行在風險管理方面的起步發(fā)展比較晚，風險管理人員的風險管理理念還沒有能夠很好地跟上業(yè)務發(fā)展需求，具體集中體現在下面幾個方面：第一，全面風險管理的理念還沒有得到完全的貫徹落實，大部分時候還是將信用風險管理作為風險管理工作的主體，對操作性風險和市場風險的重視程度還不夠高，第二，在具體的風險管理實際過程中缺少差別化的管理理念，忽視了轄區(qū)內不同地方、不同風險、不同業(yè)務逐漸存在的各種差異因素，這種情況下但難以做好對業(yè)務風險的管理，甚至還會帶來新的風險。切實有效地內部管控機制必須構建在完善的治理機構基礎之上，主要包含有先進的計算機管理系統(tǒng)、有效的職工管理制度，合理的單位內部檢查機制、嚴密的審批授權機制、完善的會計控制體制、互相獨立的業(yè)務部門、清晰明確的職責分工、有效嚴密的內部控制組織結構。同時信貸風險是商業(yè)銀行面臨的主要風險，是保證商業(yè)銀行自身資產安全的關鍵，進行中小企業(yè)信貸風險管理研究，對商業(yè)銀行在保持中小企業(yè)信貸總量增長的同時，防范信貸風險、保持資產經營安全性和盈利性具有重要的現實意義。隨著銀行各種業(yè)務種類的不斷擴張，不同種類業(yè)務間存有顯著的業(yè)務特性以及風險差異，風險風險管理部門應當對業(yè)務品種進行科學合理的劃分，結合不同業(yè)務品種的具體特性以及風險的具體形態(tài)和大小確定針對性的差異化的風險管理方法。最后，要完善稽核機制好權利制約機制。上收經營決策權曾有效遏制了基層行的違規(guī)和越權操作問題，但隨著會計核算一體化和電子賬務推廣以后監(jiān)控能力的增強，隨著基層行領導和員工素質的提高以及內控制度的不斷加強，經營決策權應根據業(yè)務發(fā)展情況及時向下轉授，同時還要將監(jiān)督檢測和內控防范有效增強，對越權行為要嚴格處罰。 調整評價體系風險管理制度要和業(yè)務的變化和發(fā)展相適應，就一定要構建風險管理評價體系，要注重事后對于風險管理體系的科學性和有效性進行回顧和檢查。正確科學的風險管理已經證明了其帶來的收益和價值。優(yōu)化完善授權委托管理制度 提升股份公司依法管理水平[A]。他嚴謹的治學作風和淵博的學識將使我受益終生。自助用款，方便省息獲得自助額度后，客戶可以足不出戶，通過興業(yè)銀行的網上銀行和電話銀行自助放款和還款，節(jié)約財務費用。?申請材料借款人及配偶的有效身份證明；經年檢的營業(yè)執(zhí)照；經營實體的經營狀況輔助說明材料；個人收入或資產證明材料；貸款用途的相關協議、合同或其他證明文件；擔保相關材料；興業(yè)銀行要求提供的其他資料。具體貸款條件請咨詢當地分行。在辦理相關手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構。（以上內容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當地分行規(guī)定為準。?貸款償還方式貸款期限在一年以內的（含一年），實行一次性還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結清貸款本息；貸款期限在一年以上的，本息償還方式包括等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業(yè)銀行認可的方式。貸款金額不包含汽車牌照費用、購置附加費用、保險費用等除市場價以外的其他一切費用。）個人綜合消費貸款產品定義 產品特色 使用指南 【產品定義】個人綜合消費貸款，是指興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于個人或家庭消費支出，以及其他符合相關要求規(guī)定消費用途的貸款【產品特色】 【使用指南】 ?申請條件年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在分行管轄地域范圍內有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明，有完全民事行為能力的中國公民（包括港澳臺居民）；信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；對采用擔保方式的，能提供興業(yè)銀行認可的合法、有效的質押、抵押或保證擔保；在興業(yè)銀行開立個人結算賬戶，并通過自然人生理財卡辦理結算業(yè)務；興業(yè)銀行規(guī)定的其它條件。興業(yè)銀行主要經營范圍包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；代理發(fā)行股票以外的有價證券；買賣、代理買賣股票以外的有價證券；資產托管業(yè)務；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；結匯、售匯業(yè)務；從事銀行卡業(yè)務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務；提供保管箱服務；財務顧問、資信調查、咨詢、見證業(yè)務；經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務