【正文】 （一）抓住機(jī)遇，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力不斷變化的市場(chǎng)形勢(shì)要求農(nóng)信社把握機(jī)遇，利用自身網(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶廣泛的優(yōu)勢(shì)發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造功能健全的社區(qū)銀行形象。近幾年來，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行總收入中的比重越來越大，也是各個(gè)商業(yè)銀行極力拓展的領(lǐng)域。鄭州市市區(qū)農(nóng)信社，甚至是河南省農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)基本還停留在代發(fā)工資、綜合補(bǔ)貼和低收益代理方面，品種較為單一、收益較低，難以滿足客戶多樣化的金融需求，尤其是鄭州市市民的金融需求。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。開發(fā)產(chǎn)品，強(qiáng)化營銷針對(duì)農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，適時(shí)開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。市場(chǎng)環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)目前存款競(jìng)爭(zhēng)仍然是基層金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為獲得更高的存款份額，除了采用高息攬儲(chǔ)、變相貼水等不正當(dāng)手段進(jìn)行違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)外，還把開展中間業(yè)務(wù)作為吸收存款的輔助手段，對(duì)一些代收代付業(yè)務(wù)不僅不收取或僅收取少量手續(xù)費(fèi)，還要為拉攏客戶而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中間業(yè)務(wù)的本意。雖然中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比具有顯著優(yōu)勢(shì)，但目前大多數(shù)信用社員工，尤其是高管人員還沒有真正意識(shí)到這一點(diǎn)，仍然固守著“存款立社”的老觀念不放，缺乏金融創(chuàng)新和開拓進(jìn)取精神，思想禁錮的原因主要有三個(gè)方面：一是基層信用社多地處偏僻，信息相對(duì)閉塞，受國際大環(huán)境和外來先進(jìn)理念沖擊較小，對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏正確認(rèn)識(shí)；二是國有商業(yè)銀行實(shí)行收縮戰(zhàn)略后，信用社成為縣級(jí)金融市場(chǎng)上唯一具有自主貸款權(quán)限的法人機(jī)構(gòu)，擁有大量的信貸客戶群體，在貸款投放上有較強(qiáng)的優(yōu)越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，被一些人片面理解為只抓信貸一點(diǎn)而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的發(fā)展思路。就全縣農(nóng)村信用社總體而言，由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。第二篇：對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。4．加大投入，提高素質(zhì)。2．完善體系，規(guī)范機(jī)制。這樣不但沒有減輕柜臺(tái)壓力，還增添了許多麻煩，損害了信用社的形象。目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該市某信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會(huì)計(jì)1人、出納1人、微機(jī)員兼并帳監(jiān)督員1人。（二）存在問題1．業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低。該市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是從2000年后開展的，2000年時(shí)以代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代扣利息稅為標(biāo)志，中間業(yè)務(wù)得以開展；2002年下半年開始代收國稅業(yè)務(wù)；2003年開始代收地稅業(yè)務(wù)、代收網(wǎng)通手機(jī)費(fèi)；2004年代收移動(dòng)手機(jī)費(fèi)；到2010年9月底止，可以說該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一年一個(gè)臺(tái)階，經(jīng)歷了從無到有、從弱到強(qiáng)的發(fā)展過程。快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。調(diào)查目的：掌握該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀、存在的問題、基本的建議。而據(jù)有關(guān)資料顯示，%，最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到17%，外資銀行占比更高，最高的占比達(dá)到60%，平均占比也達(dá)到41%。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上，一些如銀行卡、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足。目前該市農(nóng)村信用社28個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除部分營業(yè)部超過4個(gè)內(nèi)勤人員外，其它信用社內(nèi)勤人員都在4人以下，只能設(shè)1個(gè)對(duì)外窗口，因此柜面壓力都很大。還有交費(fèi)后電話或手機(jī)仍欠費(fèi)，到電信部門查詢，業(yè)務(wù)員不予認(rèn)真解釋，簡(jiǎn)單的把問題推到信用社，讓客戶與信用社形成矛盾，這些問題嚴(yán)重影響了信用社形象，影響了職工的積極性。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社為單位，最好是省聯(lián)社或地（市）級(jí)聯(lián)社，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新產(chǎn)品的研究開發(fā)和設(shè)計(jì)推廣；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品宣傳介紹和推銷；負(fù)責(zé)全聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評(píng)比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。當(dāng)前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何、存在什么問題、應(yīng)采取什么措施？帶著這些問題，筆者于近日對(duì)肅寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄內(nèi)16個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)品種僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費(fèi)、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。營業(yè)人員每天處理大量的存取款業(yè)務(wù)，根本無暇營銷中間業(yè)務(wù)。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。加大投入，提高素質(zhì)以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依據(jù)，也是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營和處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。因而要一邊抓改革，一邊抓業(yè)務(wù)發(fā)展，要以改革促發(fā)展，兩者不可偏廢其一，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)信用社的持續(xù)、健康發(fā)展?？v觀河南省農(nóng)信社網(wǎng)站，全省的中間業(yè)務(wù)除此之外還包括信陽和新鄉(xiāng)的代收有線電視費(fèi)業(yè)務(wù)、洛陽市的代收煙草卷煙業(yè)務(wù)、新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、濟(jì)源市的代收學(xué)費(fèi)業(yè)務(wù)和代收交警罰沒款業(yè)務(wù)，僅此五中，而且只在部分縣市開展。這樣的情況使得農(nóng)信社在投入產(chǎn)出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收益的情況。（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可行性農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)眾多、遍布城鄉(xiāng)，輻射面廣，具有不可取代的網(wǎng)點(diǎn)和人力資源規(guī)模優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，各種各樣的中間業(yè)務(wù)需要具備專業(yè)知識(shí)的專業(yè)人才的參與，無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)推廣，還是營銷服務(wù)都需要具備專業(yè)知識(shí)的理財(cái)人員的參與，構(gòu)建良好的客戶經(jīng)理隊(duì)伍就顯得特別重要。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。三是設(shè)施投入不足。 深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。 改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。 協(xié)調(diào)關(guān)系、強(qiáng)化內(nèi)控完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效機(jī)制，農(nóng)村信用社應(yīng)特別注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。信用社要因地制宜，制定適合本地實(shí)際的營銷方案，積極營造良好的營銷環(huán)境。應(yīng)昌分社李文榮