【正文】 臺(tái)階，經(jīng)歷了從無到有、從弱到強(qiáng)的發(fā)展過程。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。針對(duì)農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，適時(shí)開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會(huì)及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。信用社也采取了多種措施，如發(fā)展固定電話預(yù)存代扣業(yè)務(wù)，即與交費(fèi)客戶先簽定預(yù)存代扣協(xié)議，開立存款帳戶，然后把款存入該帳戶，月末統(tǒng)一扣劃，以減輕柜面壓力，但也存在問題?；鶎愚r(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對(duì)待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收存款和占領(lǐng)市場(chǎng)份額的手段。3．技術(shù)手段較高，專業(yè)人才匱乏。調(diào)查方法：主要采用報(bào)表分析、實(shí)地問卷和發(fā)放調(diào)查表等方法。第一篇：對(duì)某市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查陜西廣播電視大學(xué)本科畢業(yè)調(diào)查報(bào)告對(duì)西部某縣級(jí)市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查一、調(diào)查說明中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。經(jīng)過調(diào)查，筆者認(rèn)為，此次調(diào)查基本上準(zhǔn)確掌握了該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專門的人才進(jìn)行管理。因此沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對(duì)中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。本來月末劃款成功，客戶電話可以正常使用，但是常常因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)問題劃了款電話還不通，提示欠費(fèi)，到電信方面查詢，電信方面也查不清原因，只是說未見到款項(xiàng)。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年該縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，%；2003年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，%；2004年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，%；2005年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為5163萬元，中間業(yè)務(wù)收入為91萬元，%；2006年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為5477萬元，中間業(yè)務(wù)收入為90萬元，%；2007年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為5542萬元，中間業(yè)務(wù)收入為62萬元，%；2008年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為6005萬元，中間業(yè)務(wù)收入為82萬元，%；2009年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為7429萬元，中間業(yè)務(wù)收入為245萬元，%；2010年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為7018萬元，中間業(yè)務(wù)收入為282萬元，%。對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認(rèn)識(shí)不足、定位不準(zhǔn)基層農(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對(duì)待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收存款和占領(lǐng)市場(chǎng)份額的手段。這種業(yè)務(wù)對(duì)于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經(jīng)營(yíng)的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強(qiáng)的臨時(shí)性存款，而人員額外工作量和相關(guān)成本也大幅度增加，實(shí)際上是得不償失。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則，加強(qiáng)規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。與此同時(shí)，要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)。作為銀行系統(tǒng)的一分子，市場(chǎng)呼喚農(nóng)信社拓展更廣闊的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)也應(yīng)成為重要的收入來源。（二）發(fā)展層次較低我們以經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場(chǎng)化程度高的浙江省為例，浙江省農(nóng)信社除了具備河南省農(nóng)信社具開展的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)以外，同時(shí)開展了跨境人民幣結(jié)算、貿(mào)易融資（進(jìn)口代付等）、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)?，F(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)種類單一，柜面人員能掌握和處理，但是其他類型的中間業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)專業(yè)人才的要求較高，目前的人員隊(duì)伍中高學(xué)歷、具備專業(yè)背景的人較少，這就為日后中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提出了更大的考驗(yàn)。農(nóng)信社面對(duì)三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)的經(jīng)營(yíng)理念造就了廣大的客戶群，有助于中間業(yè)務(wù)的廣泛開展。第四篇：農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展論文文章來源課件 w YK 3 摘 要：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù),但農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。無資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。 影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素筆者認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：一是管理體制不順暢。農(nóng)村信用社員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。 強(qiáng)化營(yíng)銷、加大宣傳信用社應(yīng)系統(tǒng)地開展中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，向社會(huì)推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比平均達(dá)到8%，而農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)收入占比普遍較低。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)較多，服務(wù)客戶的面較廣，這樣就需要規(guī)范和統(tǒng)一收費(fèi)，避免收費(fèi)混亂，避免因收費(fèi)的不統(tǒng)一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。三是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平。一是加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務(wù)品種，加大營(yíng)銷力度。要把優(yōu)化營(yíng)銷手段，改進(jìn)營(yíng)銷策略作為搶占市場(chǎng)份額，促進(jìn)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村信用社此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。農(nóng)村信用社吸存放貸的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。分析了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對(duì)策。三、農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議