【正文】 村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考20140722摘 要：隨著利率市場化進程的全面展開和銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)之外的最重要領(lǐng)域。相比較而言，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類較多，而且基本在總營業(yè)收入中的比例大于20%，但是對農(nóng)信社來說，收入主要還是來源于凈利差。（四）中間業(yè)務(wù)人才匱乏當前中間業(yè)務(wù)的拓展和辦理依靠柜面人員辦理，在柜面人員做好儲蓄業(yè)務(wù)的同時兼職完成。同時，農(nóng)村信用社自主經(jīng)營空間較大，利率定價靈活、信貸權(quán)限較大，經(jīng)營靈活、服務(wù)便捷。積極的產(chǎn)品創(chuàng)新和人才引進以后應(yīng)該也能夠成為農(nóng)信社參與市場競爭的特點和優(yōu)勢。在已發(fā)布2007年報的銀行中，%%，工行、%、%%。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村信用社一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務(wù)裹足不前。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。一是要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經(jīng)營；二是要建立一整套中間業(yè)務(wù)運作的管理制度，如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務(wù)的管理，定期或不定期對中間業(yè)務(wù)進行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務(wù)進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。二是規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。因此，要制定完整的中間業(yè)務(wù)培訓計劃，對中間業(yè)務(wù)知識、營銷計劃、規(guī)范服務(wù)、風險防范等內(nèi)容進行全面培訓，提高員工的綜合素質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展。在這種情況下，要想方設(shè)法加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富業(yè)務(wù)種類，制定全中間業(yè)務(wù)推廣計劃，推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)信社經(jīng)營機構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務(wù)輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務(wù)性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，培養(yǎng)人才，構(gòu)建專業(yè)隊伍隨著利率市場化的展開，尤其是余額寶和類余額寶產(chǎn)品的沖擊，不斷變化的金融需求要求商業(yè)銀行高瞻遠矚、把握趨勢、積極產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)信社現(xiàn)有的較為單一的中間產(chǎn)品難以滿足不斷變化的金融產(chǎn)品需求。信用社有必要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，向低成本、高收益的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。河南省農(nóng)信社發(fā)行的銀行卡（金燕卡）在全省范圍內(nèi)免收年費、小額賬戶管理費和省內(nèi)通存通兌手續(xù)費，這雖然是我們的優(yōu)勢，但是在其他商業(yè)銀行卻是中間業(yè)務(wù)收入重要的收入來源。一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）業(yè)務(wù)種類單一以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，中間業(yè)務(wù)包括代收財政罰沒款業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、金燕短信通業(yè)務(wù)三種，種類單一。正確處理改革與發(fā)展的關(guān)系如果說體制改革是信用社治本的良方，那么業(yè)務(wù)發(fā)展則是信用社治標的主要途徑，所以不能因為抓改革而忽略了業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是要把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展盡快列入改革日程，從長遠來看，大力開展中間業(yè)務(wù)，不僅不違背改革的總體要求和信用社服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，而且能夠增強信用社的發(fā)展后勁和支農(nóng)實力，是改革進程中必要而有益的補充。有計劃、分層次、有重點集中力量抓好研究開發(fā)工作。三、發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的對策提高認識，統(tǒng)一思想農(nóng)村信用社市場定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。而該社存貸余額2010年底就達22286萬元，業(yè)務(wù)量較大，每天業(yè)務(wù)量都在430筆以上。目前，該縣農(nóng)村信用社和其他專業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿足全省通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會經(jīng)營、懂管理的人才隊伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有“捧著金飯碗要飯”的感覺?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標志。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的符合農(nóng)村信用社實際的計算機軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價規(guī)則，加強規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。在信用社代收話費、手機費中，經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)不通、存款業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)畫面轉(zhuǎn)換慢、代扣話費不成功等問題，讓客戶等待很長時間。而該社儲蓄余額3300多萬元、貸款2000多萬元，因此業(yè)務(wù)量較大，每天僅存貸款業(yè)務(wù)量都在130筆以上，而每天代收網(wǎng)通、聯(lián)通、移動電話費、手機費業(yè)務(wù)量多達80余筆，營業(yè)室外擠滿了等候交費的客戶，使許多辦理存取款業(yè)務(wù)的客戶遲遲不能辦理，影響本身業(yè)務(wù)開展，存款一度出現(xiàn)大幅下滑。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資、代收稅款手續(xù)費提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代收電話費的手續(xù)費提取比例為4%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高些，也只有8%。根據(jù)統(tǒng)計，2010年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，%；2010年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，%；2006年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，%。在電大教末期，根據(jù)教學計劃的統(tǒng)一安排，筆者進行了此次調(diào)查。結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特征和西部地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況。2．中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)