【正文】 國農(nóng)業(yè)加速由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，中國由農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。關(guān)鍵詞：烏魯木齊縣；農(nóng)民理財(cái)；農(nóng)民家庭；需求Study on Financial Management of Rural households in Urumqi CountyAbstractWith the gradual increase in the ine of farmers , farmers39。作者簽名： 日期： 年 月 日導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日指導(dǎo)教師評(píng)閱書指導(dǎo)教師評(píng)價(jià)：一、撰寫（設(shè)計(jì)）過程學(xué)生在論文（設(shè)計(jì)）過程中的治學(xué)態(tài)度、工作精神□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學(xué)生掌握專業(yè)知識(shí)、技能的扎實(shí)程度□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和專業(yè)技能分析和解決問題的能力□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格研究方法的科學(xué)性；技術(shù)線路的可行性；設(shè)計(jì)方案的合理性□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格完成畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）期間的出勤情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問題的指導(dǎo)意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設(shè)計(jì)說明書）所體現(xiàn)的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格建議成績：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫“√”）指導(dǎo)教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日評(píng)閱教師評(píng)閱書評(píng)閱教師評(píng)價(jià)：一、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）水平論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問題的指導(dǎo)意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設(shè)計(jì)說明書）所體現(xiàn)的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格建議成績：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫“√”）評(píng)閱教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日教研室（或答辯小組）及教學(xué)系意見教研室（或答辯小組）評(píng)價(jià)：一、答辯過程畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的基本要點(diǎn)和見解的敘述情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格對(duì)答辯問題的反應(yīng)、理解、表達(dá)情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學(xué)生答辯過程中的精神狀態(tài)□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問題的指導(dǎo)意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設(shè)計(jì)說明書）所體現(xiàn)的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格評(píng)定成績：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫“√”）教研室主任（或答辯小組組長）： （簽名）年 月 日教學(xué)系意見：系主任： （簽名）年 月 日烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)現(xiàn)狀研究摘要隨著農(nóng)民收入的逐漸提高，農(nóng)民的生活水平也隨之有顯著改善，可支配資金越來越多，多數(shù)人只是簡單地選擇把資金存放在銀行儲(chǔ)存起來用來養(yǎng)老。作 者 簽 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 指導(dǎo)教師簽名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授權(quán)說明本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)校可以公布論文的部分或全部內(nèi)容。分類號(hào)：學(xué)校代碼：密 級(jí)：公開學(xué) 號(hào)： 農(nóng)業(yè)推廣碩士專業(yè)學(xué)位論文烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)現(xiàn)狀研究 Study on Financial Management of Rural Households in Urumqi County研究生姓名校內(nèi)導(dǎo)師姓名及職稱校外導(dǎo)師姓名及職稱專業(yè)學(xué)位類別農(nóng)業(yè)推廣碩士領(lǐng)域名稱農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展研究方向財(cái)政與金融所在學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院1獨(dú) 創(chuàng) 性 聲 明本人聲明所呈交的論文是我個(gè)人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。對(duì)本研究提供過幫助和做出過貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。 由于本人的研究能力和學(xué)識(shí)有限，本文的研究還不完全成熟，其中還有不少缺陷和不足，希望得到專家、老師、同學(xué)的評(píng)判指正。 Rural Households。 研究意義中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民占全國總?cè)丝诘?0%，農(nóng)民收入問題與我國總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)息息相關(guān)，增收的重點(diǎn)是讓農(nóng)民口袋里的錢多起來，讓農(nóng)民把自己的積蓄進(jìn)行合理的投資，農(nóng)民手中的嫌錢多了起來，對(duì)“錢生錢”就會(huì)很有興趣，但是大多數(shù)農(nóng)民缺乏基本的理財(cái)知識(shí)，手中的財(cái)富不能夠得到充分利用。倡導(dǎo)政府對(duì)農(nóng)民家庭理財(cái)工作予以重視，如開辦理財(cái)教育網(wǎng)點(diǎn)、加大宣傳力度等幫助農(nóng)民家庭掌握更多的理財(cái)專業(yè)知識(shí)，幫助農(nóng)民家庭科學(xué)理財(cái)。生命周期理論中指出，人的消費(fèi)是為了一生的效用最大化［1］。生命周期理論就是來自于這樣一個(gè)簡單的道理。投資組合理論在傳統(tǒng)投資回報(bào)的基礎(chǔ)上第一次提出了風(fēng)險(xiǎn)性的概念，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)投資過程中的重心，而非回報(bào)［3］。在證券投資決策中我們應(yīng)該怎樣選擇收益和風(fēng)險(xiǎn)的組合呢？這也正是投資組合理論研究的重點(diǎn)問題。夏普提出的資本資產(chǎn)定價(jià)理論。［美］阿瑟湯姆生活理財(cái)通過對(duì)個(gè)人職業(yè)的選擇、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、購房、保險(xiǎn)、稅收和遺產(chǎn)等生活中必須面對(duì)的各項(xiàng)事宜進(jìn)行規(guī)劃，來達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自在的目的［11］。通過對(duì)烏魯木齊縣兩個(gè)鎮(zhèn)，一個(gè)鄉(xiāng)的抽樣調(diào)查，充分了解了農(nóng)戶的收入、消費(fèi)、投資的理財(cái)產(chǎn)品等狀況，進(jìn)一步分析農(nóng)戶投資理財(cái)?shù)姆绞胶陀绊戅r(nóng)戶進(jìn)行理財(cái)?shù)囊蛩兀瑢?duì)農(nóng)戶的投資理財(cái)給出合理的對(duì)策和建議。本章首先講述了調(diào)查對(duì)象的選擇，其次對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)戶現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品和目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行了詳細(xì)分析，最后對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)?shù)挠绊懸蛩剡M(jìn)行了分析。 本文的創(chuàng)新之處在于：目前國內(nèi)關(guān)于居民理財(cái)方面的文獻(xiàn)比較少，研究農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)念I(lǐng)域基本上是空白。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2010年烏魯木齊縣實(shí)現(xiàn)地方財(cái)政收入76976萬元，%完成一般預(yù)算收入22802萬元，%。農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入也在不斷的提高。農(nóng)民家庭整半勞動(dòng)力，既包括在上述規(guī)定勞動(dòng)年齡內(nèi)和在勞動(dòng)年齡以外有勞動(dòng)能力并經(jīng)常參加實(shí)際勞動(dòng)的男女整半勞動(dòng)力；也包括農(nóng)民家庭常住人員中屬于職工的勞動(dòng)力。綜上所述，烏魯木齊縣農(nóng)民收入水平相比較新疆全區(qū)還是比較富裕的，主要是因?yàn)闉豸斈君R縣依附于烏魯木齊市，由于烏魯木齊市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了烏魯木齊縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得2010年農(nóng)民人均純收入達(dá)到7521元，可見農(nóng)民的生活發(fā)生了翻天覆地的變化。 表32 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭平均每人全年生活消費(fèi)支出 單位:元項(xiàng)目2004200520062007200820092010消費(fèi)性總支出34235472食品1586衣著398家庭設(shè)備140醫(yī)療保健378交通通信教育文化娛樂居住雜項(xiàng)商品及服務(wù)132資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計(jì)年鑒》整理得由表32可知，烏魯木齊縣農(nóng)民的消費(fèi)性總支出是在不斷增加的，%，%,%。那么，居民的儲(chǔ)蓄也會(huì)隨著國民收入的增加而增加［17］。以生命周期理論為依據(jù)，人一生經(jīng)歷的階段有嬰兒期、童年期、少年期、青年期、中年期和老年期。 表41 烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)信息來源信息來源電視廣播報(bào)刊書籍金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)他人推薦樣本數(shù)431521988比例%%%%%調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶得知理財(cái)途徑的方法主要有電視廣播、報(bào)刊書籍、及融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)以及他人推薦。大多數(shù)的農(nóng)戶認(rèn)為把錢存到銀行里，這樣心里才感覺踏實(shí)，儲(chǔ)蓄投資的確是最方便、靈活、安全、風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)方式之一，但是儲(chǔ)蓄的缺點(diǎn)是收益小，見效慢。民間借貸是農(nóng)民理財(cái)中特有的理財(cái)方式，廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)，是個(gè)人之間的一種融資渠道，遵循資源互助、誠實(shí)信用原則，在雙方同意的情況下，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不能超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率的四倍。 房產(chǎn)俗話說：地生金，房生銀。 農(nóng)民理財(cái)模式分析從烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品選擇的情況來看，農(nóng)民選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)來說是比較單一的，只有儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金、民間借貸和房產(chǎn)這四種，根據(jù)他們的家庭收入、年齡、學(xué)歷不同農(nóng)戶有不同類型的理財(cái)模式偏向。由此可鑒，影響農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)囊蛩厥嵌喾矫娴?，接下來我們分析影響烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)?shù)囊蛩鼐烤褂心男?影響農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)囊蛩胤治鰝€(gè)人作為最基本的經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在于經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品的選擇也受到多方面因素的影響。把一年的支出預(yù)算完，還剩多少可以用于儲(chǔ)蓄或者用于理財(cái)投資。 家庭理財(cái)決策人的綜合素質(zhì) 家庭決策人的受教育程度傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的宣傳本身就沒有任何的認(rèn)識(shí)能力或者說認(rèn)識(shí)是很有限的，在大多數(shù)情況下，只是通過周圍認(rèn)識(shí)的人介紹去了解金融機(jī)構(gòu)，不愿去關(guān)注金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)的理財(cái)信息和理財(cái)產(chǎn)品。中年家庭也有一定的顧慮，他們要考慮到子女上學(xué)、找工作、結(jié)婚等費(fèi)用，同時(shí)還要考慮到贍養(yǎng)父母的費(fèi)用，因此他們?cè)诶碡?cái)時(shí)會(huì)選擇比較穩(wěn)健的產(chǎn)品來進(jìn)行投資，這樣風(fēng)險(xiǎn)小。在農(nóng)民家庭間，由于農(nóng)民的文化程度低，普遍缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，對(duì)專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)中介心存疑惑，不夠信任。儲(chǔ)蓄是衡量居民財(cái)富多少的標(biāo)準(zhǔn)，儲(chǔ)蓄決定了居民在個(gè)人理財(cái)中可以使用的資金數(shù)量。金融市場和居民理財(cái)關(guān)系十分密切：金融市場是居民籌資和投資的場所。他們的金融市場比較成熟透明度高，居民獲取理財(cái)信息的成本較低，為居民降低投資風(fēng)險(xiǎn)提供了可能［31］。單一合作的方式目前仍然是農(nóng)村基層金融組織的產(chǎn)權(quán)形式，現(xiàn)行單一的合作方式既不能符合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，又與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的需求不相適應(yīng)，同時(shí)單一的合作方式也是由于缺乏競爭力而導(dǎo)致效率低下。烏魯木齊縣農(nóng)業(yè)人口眾多，%。政府應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)，尤其是科技下鄉(xiāng)和文化下鄉(xiāng)活動(dòng)。烏魯木齊縣金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)村入戶，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行教育，宣傳理財(cái)觀念，灌輸新的理財(cái)知識(shí)，打破農(nóng)民傳統(tǒng)、保守的理財(cái)觀念，通過開展“送金融下鄉(xiāng)”等形式多樣的活動(dòng)，把農(nóng)民真正需要的金融理財(cái)知識(shí)和技能送到他們手中。烏魯木齊縣應(yīng)按照“非禁即入”的原則，以“投、融、建、管、還”一體化為目標(biāo)，制定更加符合烏魯木齊縣實(shí)際的資產(chǎn)、資本運(yùn)作政策措施，鼓勵(lì)和吸引社會(huì)資本投資建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施［41］。在學(xué)習(xí)專業(yè)理財(cái)知識(shí)時(shí)，為了減少因?yàn)檎J(rèn)知偏差給決策帶來的不良影響，應(yīng)注重理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法。建議在投資股票市場的同時(shí)，保持少量債券、基金等其他資產(chǎn)配置，當(dāng)然儲(chǔ)蓄也是必不可少的。老年階段是指家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在50歲以上的家庭。農(nóng)民家庭還是以儲(chǔ)蓄投資理財(cái)方式進(jìn)行理財(cái)，以儲(chǔ)蓄為主的理財(cái)方式占