【正文】 作為政策的制定者和市場秩序的監(jiān)督者，政府通過制定金融市場的法律法規(guī)，來規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)民家庭金融理財(cái)市場的發(fā)展；通過監(jiān)督和打擊不良投機(jī)行為，保證在公平市場環(huán)境條件下金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有序的競爭，促進(jìn)農(nóng)村金融理財(cái)市場的快速發(fā)展。老年階段以銀行儲蓄為主，作為家庭應(yīng)急時(shí)用，以備不時(shí)之需。中年階段的人，應(yīng)把健康投資放在重要的位置，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入情況，選擇購買一些重大疾病保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，以防疾病的困擾［44］。在青年階段也正是家庭資本和事業(yè)資本的開始積累階段。只有對理財(cái)市場進(jìn)行市場細(xì)分與市場定位，突出差異化服務(wù)，才能給農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)與投資規(guī)劃，制定出真正滿足農(nóng)民需要的金融理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該將更多的理財(cái)產(chǎn)品向農(nóng)村地區(qū)延伸，對農(nóng)民大力宣傳理財(cái)產(chǎn)品 ，讓農(nóng)民有更多的機(jī)會了解和接觸新的理財(cái)產(chǎn)品，促使農(nóng)民的理財(cái)觀念得到更新，理財(cái)意識逐步得到提高。 加大理財(cái)宣傳力度，全面普及理財(cái)知識烏魯木齊縣農(nóng)民對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知仍然比較粗淺，不懂得如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，對新型的理財(cái)產(chǎn)品仍舊認(rèn)識不足，比如說對保險(xiǎn)的誤解。供農(nóng)民可選擇的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)模式的范圍擴(kuò)大了，獲取理財(cái)信息的渠道拓寬了，但由于信息的不對稱性，以及農(nóng)村一些不良信息的錯(cuò)誤引導(dǎo)，致使農(nóng)民把資金運(yùn)用到了錯(cuò)誤的渠道上，比如博六合彩、高息放貸等［36］。比如說，對于權(quán)責(zé)歸屬權(quán)的劃分，要處理好農(nóng)業(yè)銀行和信用社的關(guān)系；對于履行的職責(zé)與權(quán)力，要處理好政府與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系；對于協(xié)調(diào)管理層內(nèi)部的橫向聯(lián)系，要處理好各種高層次或低層次之間橫向的合作的關(guān)系等。這些現(xiàn)實(shí)的情況限制了烏魯木齊縣農(nóng)戶的投資渠道，弱化了農(nóng)戶的理財(cái)熱情。完善的金融市場環(huán)境是能夠促進(jìn)居民積極理財(cái)?shù)?，一個(gè)發(fā)育良好的、完善的金融市場的存在能夠使居民理財(cái)?shù)刈龀鐾顿Y決策的前提［30］。在本調(diào)查問卷中，利率是決定烏魯木齊縣農(nóng)民進(jìn)行投資決策和衡量投資收益的重要參照。再比如說，在進(jìn)行股票操作時(shí)，沒有專業(yè)的知識，抱著賭博的心態(tài)，也是盲目的跟風(fēng)買股票。%的居民和鄰里的關(guān)系非常熟悉［25］。而中老年群體由于謹(jǐn)慎性原則和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的原因，會比較多的選擇穩(wěn)健的、風(fēng)險(xiǎn)小的收益低的理財(cái)產(chǎn)品，或者直接放棄理財(cái)產(chǎn)品選擇銀行儲蓄。高學(xué)歷農(nóng)民的理財(cái)意愿要比起低學(xué)歷農(nóng)民來說要高得很多，高學(xué)歷農(nóng)民為了滿足自身的需要會從多方面去了解金融機(jī)構(gòu)及理財(cái)?shù)男畔?，而低學(xué)歷的農(nóng)民在理財(cái)這方面就比較少了。農(nóng)民的儲蓄之所以在不斷的增加，是因?yàn)檗r(nóng)民的收入在不斷地增加，農(nóng)民的收入增加了，就會把剩余的錢存入銀行，用最基本的方式來理財(cái)［23］。農(nóng)民理財(cái)?shù)幕A(chǔ)是農(nóng)民收入的多少，如果農(nóng)民有充足的資金和資金來源，并能夠穩(wěn)定增長。儲蓄+民間借貸這種組合模式，據(jù)調(diào)查分析統(tǒng)計(jì)，烏魯木齊縣有16%左右的農(nóng)民家庭選擇了，選擇這種模式的農(nóng)戶在收入上沒有明顯特征，收入集中在10000到30000元之間，年齡分布一般在36歲以上，受教育程度較低，初高中以下。%，根據(jù)調(diào)查看出選擇房產(chǎn)投資的農(nóng)民年收入比較高。 基金%，投資基金的農(nóng)民大部分選擇的是基金定投。烏魯木齊縣農(nóng)民對養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資比例相對較高，%的人選擇了投資養(yǎng)老保險(xiǎn)。具體見圖41。綜合考慮到農(nóng)戶文化水平比較低，因此有的問卷是調(diào)查者通過直接問答的方式根據(jù)農(nóng)民自身的情況如實(shí)填寫的，還有些問卷由被調(diào)查者自己填寫。為了保證問卷的可信度和代表性，在做問卷設(shè)計(jì)和調(diào)研過程中采取了一下控制措施。 農(nóng)民家庭儲蓄狀況分析儲蓄是指城鄉(xiāng)居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或者其他經(jīng)融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)，又稱為儲蓄存款。 農(nóng)民家庭消費(fèi)狀況分析對于農(nóng)民家庭來說有財(cái)可理是基礎(chǔ)，但是為何理財(cái)就是動(dòng)機(jī)［15］。烏魯木齊縣認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十七大及中央新疆工作座談會，緊緊圍繞縣委十一屆七次全委（擴(kuò)大）會議提出的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，從建設(shè)首府“護(hù)城河”和“大花園”的總體功能定位出發(fā)，堅(jiān)持“生態(tài)立縣、維穩(wěn)護(hù)縣、旅游興縣、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、富民穩(wěn)縣”總體戰(zhàn)略，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全縣各級黨組織和各族干部群眾，堅(jiān)定信心，開拓進(jìn)取，扎實(shí)工作，圓滿完成了2010年全縣維護(hù)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展各項(xiàng)任務(wù)。隨著近些年物價(jià)水平的上漲，農(nóng)民使用的各種生產(chǎn)資料成本上升，導(dǎo)致農(nóng)民支出增加，2010年農(nóng)民人均總支出5119元，%第3章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析 農(nóng)民家庭成員與勞動(dòng)力構(gòu)成分析農(nóng)民家庭成員包括常住和臨時(shí)外出務(wù)工的人口，農(nóng)民家庭常住人口的變化會影響農(nóng)民家庭的收入和支出。烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民增收渠道不斷拓寬，帶動(dòng)農(nóng)民收入不斷提高。烏魯木齊縣有國家級森林公園和自治區(qū)級森林公園各一處，自然風(fēng)景區(qū)14處，度假村83處，滑雪場38家，農(nóng)家樂旅游接待點(diǎn)70余處，旅游出租馬匹1700余匹，氈房1000余項(xiàng)。（2）實(shí)地調(diào)研法：通過深入到農(nóng)村家庭做調(diào)查問卷獲得論文所需要的一手資料，來分析農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)奶卣骱屠碡?cái)產(chǎn)品的選擇。本章主要對烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)狀況和烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支情況進(jìn)行了概括。本文中對中端客戶理財(cái)市場的發(fā)展進(jìn)行了討論，并提出了如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣性，重視風(fēng)險(xiǎn)防范等發(fā)展對策［13］。 國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步的比較晚，是在20世紀(jì)90年代中后期才開始逐漸發(fā)展起來的，所以在國內(nèi)對個(gè)人理財(cái)方面的研究不是很多，關(guān)于投資理財(cái)方面的研究文獻(xiàn)主要集中在最近這些年。作者從大量的數(shù)據(jù)中得出結(jié)論：投資理財(cái)與金錢的多少關(guān)聯(lián)很小，而與時(shí)間的長短關(guān)聯(lián)度很大。（美）霍爾曼和諾森布魯門編著的《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》（2003）詳細(xì)介紹了家庭理財(cái)規(guī)劃的制定過程：首先，確定家庭理財(cái)?shù)目傮w目標(biāo)；其次，考慮為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)應(yīng)該做的計(jì)劃和方法并且選擇出最適合自己家庭環(huán)境特征的計(jì)劃和方法；最后，運(yùn)用合理的方法實(shí)施計(jì)劃，并且定期檢查這些計(jì)劃，必要時(shí)對其進(jìn)行合理的調(diào)整［5］。威廉投資組合理論用均值——方差法來描述這兩個(gè)關(guān)鍵因素。也就是說，人們要綜合考慮他們現(xiàn)在的收入、將來的收入、以及可預(yù)期的開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸多因素來決定他們目前的消費(fèi)水平和儲蓄狀況，以使他們的消費(fèi)水平在一生之中能保持在一個(gè)相當(dāng)穩(wěn)定的水平中，而不至出現(xiàn)消費(fèi)水平大幅震蕩的情況［2］。莫迪利阿尼的兩個(gè)突出貢獻(xiàn)共同說明了家庭財(cái)富管理的必要性，兩者之間是密切聯(lián)系的，生命周期理論對儲蓄形態(tài)的解釋是，終生所得的財(cái)富會影響消費(fèi)，兩者之間存在著相對穩(wěn)定的比例關(guān)系［1］。弗蘭克首先，農(nóng)民家庭理財(cái)能增強(qiáng)農(nóng)民對家庭科學(xué)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識，家庭理財(cái)就要求每個(gè)家庭成員都要重視，農(nóng)民家庭理財(cái)能促使政府提高對農(nóng)民家庭理財(cái)重要性的認(rèn)識，同時(shí)也可讓農(nóng)民深刻認(rèn)識到家庭理財(cái)對自己家庭發(fā)展的重要性。不解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民這“三農(nóng)”問題，就不能實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的歷史任務(wù)。 choice of financial product portfolio. And then to identify factors that affect family financial management of Urumqi County farmers: family ine levels。接著，本文對烏魯木齊縣農(nóng)民家庭的理財(cái)情況進(jìn)行了調(diào)查。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。研究生簽名： 時(shí)間： 年 月 日關(guān)于學(xué)位論文使用授權(quán)的說明本人完全了解新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)有權(quán)保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子文檔，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)將學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以公布（包括刊登）論文的全部或部分內(nèi)容。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。通過調(diào)查，首先了解了烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品有哪些，對農(nóng)民現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了分析。 the overall quality of family financial decisionmakers。從“三農(nóng)”問題的關(guān)系來看，農(nóng)民是“三農(nóng)”問題的核心，改革以來，我國開始了向現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。其次，引導(dǎo)農(nóng)民家庭結(jié)合實(shí)際科學(xué)理財(cái)。莫迪利阿尼在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論方面做出了兩個(gè)突出的貢獻(xiàn)，他在經(jīng)濟(jì)學(xué)方面最主要的貢獻(xiàn)就是提出了生命周期理論，這一理論是由他和賓夕法尼亞大學(xué)的 R因此，當(dāng)所得較低的時(shí)候，比如年輕階段或者退休階段，會有“負(fù)儲蓄”，而在所得最高的時(shí)候，會產(chǎn)生大量的儲蓄。在1952年3月，美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬科維茨提出了投資組合理論。所謂均值法，是指投資組合的期望收益率水平，它是單只證券的期望收益率的加權(quán)平均，權(quán)重為相應(yīng)的投資比例，然而，股票的收益包括分紅派息和資本增值兩個(gè)部分［4］。夏普于1964年提出了資本資產(chǎn)定價(jià)理論。［加拿大］夸克如果投資時(shí)間長，普通股的利潤比保守投資的利潤要高的多［7］。因?yàn)槲覈慕?jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，國內(nèi)研究者對于理財(cái)業(yè)務(wù)的研究也開始逐漸增加，國內(nèi)學(xué)者們從不同的角度對我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了探討與研究?？偟膩碚f，目前中國居民理財(cái)還處于剛剛起步階段，從居民理財(cái)角度分析居民理財(cái)?shù)奈恼虏欢?，并且大多?shù)的居民理財(cái)研究都照搬國外的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和模式，真正符合現(xiàn)階段中國居民的理財(cái)模式極少。第3章 ：烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析。（3）定性和定量分析法：本文運(yùn)用定性分析法分析了農(nóng)戶的理財(cái)基礎(chǔ)，理財(cái)特點(diǎn)、規(guī)律等，還運(yùn)用了定量分析法。 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況2010年，烏魯木齊縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值181166萬元，%；其中第一產(chǎn)業(yè)增加值64800萬元，%；第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值50949萬元，；第三產(chǎn)業(yè)增加值65417萬元，%。工資性收入穩(wěn)步增長，但是漲幅不高，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，農(nóng)民外出打工人數(shù)增多，農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移比重持續(xù)上升，由于通貨膨脹致使農(nóng)民工資增長較快，2010年農(nóng)民工資性收入1791元，%，漲幅不高。農(nóng)民家庭勞動(dòng)力的構(gòu)成是整半勞動(dòng)力，農(nóng)村整半勞動(dòng)力指農(nóng)村常住居民家庭成員中有勞動(dòng)能力并經(jīng)常參加實(shí)際勞動(dòng)的人員。使農(nóng)民的人均收入也有了較大幅度的提高。激發(fā)農(nóng)民理財(cái)熱情的原動(dòng)力正是當(dāng)今各式各樣的消費(fèi)渠道。凱恩斯主義者是這樣認(rèn)為的：決定儲蓄的是人們的即期收入。在樣本選擇時(shí)，選了烏魯木齊縣3個(gè)具有代表性的村鎮(zhèn)（安寧渠鎮(zhèn)人口總數(shù)為23224人、水西溝鎮(zhèn)人口總數(shù)為15876人和甘溝鄉(xiāng)總?cè)丝跀?shù)為7516人）作為主要調(diào)研對象。這種面對面填寫、當(dāng)場發(fā)放、回收問卷的調(diào)查方法，保證了問卷調(diào)查的有效性、真實(shí)性，而且保證了問卷的回收率，本次共發(fā)放問卷200份，回收的有效問卷為176分，問卷的有效率為88%。圖41 烏魯木齊縣農(nóng)民目前理財(cái)產(chǎn)品選擇情況 儲蓄通過上圖41可知，儲蓄是烏魯木齊縣農(nóng)民選擇的主要理財(cái)方式之一。中國雖然有養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)理念，但是由于計(jì)劃生育的實(shí)施，現(xiàn)在每個(gè)家庭基本上就只有一個(gè)孩子，子女的負(fù)擔(dān)越來越重，在贍養(yǎng)父母方面逐漸顯得心有余而力不足［19］。普通投資者很難適時(shí)掌握正確的基金投資時(shí)點(diǎn)，常?？赡苁窃谑袌龈唿c(diǎn)買入，在市場低點(diǎn)賣出。隨著通貨膨脹越來越嚴(yán)重，物價(jià)飛速增長，農(nóng)民也意識到了人民幣在貶值，為了使自己手中的資金能夠增值，一些收入高的農(nóng)民選擇了投資房產(chǎn)，來實(shí)現(xiàn)自己的資金保值、升值的目的。儲蓄+基金，跟調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣有13%的農(nóng)民家庭選擇了這種理財(cái)組合，收入分布主要是在30000元以上，年齡分布主要集中在青年、中年階段，學(xué)歷分布主要集中在初高中以上。在建設(shè)新農(nóng)村中大量農(nóng)民外出打工以及自家經(jīng)營小商部或者以旅游業(yè)為基礎(chǔ)開設(shè)農(nóng)家樂。因此不難看出，收入是決定農(nóng)民選擇理財(cái)方式的重要因素，家庭收入的多少是影響農(nóng)民理財(cái)?shù)淖钪饕蛩亍Ｔ诶碡?cái)行為上，低學(xué)歷農(nóng)民處于被動(dòng)，高學(xué)歷農(nóng)民與之相反，就比較積極了。年齡在25歲35歲之間的農(nóng)村投資者大部分已經(jīng)成立家庭，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定且經(jīng)濟(jì)收入高，有一定的能力承受各種風(fēng)險(xiǎn)，因此投資重點(diǎn)漸漸轉(zhuǎn)向高收益和高投入的房產(chǎn)和房地產(chǎn)等，為了提高生活質(zhì)量往往需要購買一些高檔商品，因此儲蓄仍占相當(dāng)大的比例。因此農(nóng)民家庭的理財(cái)行為更容易受鄰里的影響，容易產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”。而當(dāng)股票價(jià)格出現(xiàn)變動(dòng)時(shí)，就驚慌失措立即拋出，導(dǎo)致?lián)p失慘重［27］。股票基金的潛在收益率比較高，但是風(fēng)險(xiǎn)大，儲蓄存款收益較低，但是風(fēng)險(xiǎn)小。但是完善的金融市場只是理論的抽象，然而現(xiàn)實(shí)中的金融市場往往存在各種各樣的缺陷，尤其是在向中國這樣的發(fā)展中國家，金融市場的不完善在很大程度上削弱了居民參與其中的積極性。第5章 完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh 政府支持，加速發(fā)展 大力推動(dòng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新制度的創(chuàng)新和變革是經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力和源泉［33］。 加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，完善保障體系中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占到全國人口的70%左右，農(nóng)村是發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大市場?，F(xiàn)在的騙術(shù)具有一定的迷惑性，對于本身就欠缺理財(cái)知識的農(nóng)民來說，很有可能會掉入陷阱之中。也不知道如何駕馭投資收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。 同時(shí)建議在初中、高中的課程中開設(shè)有關(guān)投資理財(cái)?shù)恼n程，首先讓青少年具備投資理財(cái)?shù)囊庾R，然后他們就可以給自己的父母灌輸理財(cái)知識。 提升農(nóng)民個(gè)人理財(cái)素質(zhì) 樹立科學(xué)的理財(cái)觀念烏魯木齊縣農(nóng)民很大一部分受教育年限少，文化素質(zhì)不高，這主要是由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，使得農(nóng)民的理財(cái)素質(zhì)低下理財(cái)觀念落后，阻礙了農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展。隨著社會的發(fā)展和進(jìn)步，人們對家庭生活的各個(gè)方面都越來越講究，生活具有超前的想法。如果中年階段在健康方面不投資，若家里有人生病，那么家庭的經(jīng)濟(jì)情況肯定就會惡化。但是如果家庭平安無事，那就可長期存下去。政府更應(yīng)該積極利用手中掌握的的利率、政策性貸款定金融工具來調(diào)整農(nóng)村金融理財(cái)市場。根據(jù)農(nóng)民家庭的特點(diǎn)開發(fā)多元化的、差異性的理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)民多方面的選擇理財(cái)產(chǎn)品，選擇適合自己，能夠滿足自身需要的理財(cái)產(chǎn)品；其次要培養(yǎng)一批能夠?yàn)檗r(nóng)民理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)精英，他們必須熟練掌握理財(cái)?shù)膶I(yè)技能，扎根到農(nóng)民家庭中去，通過理財(cái)產(chǎn)品的不斷推廣，服務(wù)質(zhì)量的上升，開拓市場并擴(kuò)大理財(cái)市場的占有率，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民家庭收入的增加以及金融機(jī)構(gòu)利益。老年階段的特點(diǎn)決定了在理財(cái)策略上應(yīng)以防守為主，就是以資產(chǎn)保值為主，同時(shí)兼顧資產(chǎn)的收益。具體策略如下：一定的儲蓄是必備的作為應(yīng)急備用金，以備不時(shí)之需。青年階段正是人生命中精力最充沛的時(shí)期，在這個(gè)階段，做事無所畏懼，干事業(yè)具有一往無前的精神。比如