【正文】 組合模式。綜上所述，收入高的、年輕的、學(xué)歷高的農(nóng)民家庭一般選擇收益高風(fēng)險大的理財組合，反之，收入少、年紀(jì)較大的、學(xué)歷低的農(nóng)民一般選擇的理財組合收益低風(fēng)險小。收入的多少決定了烏魯木齊縣農(nóng)民理財?shù)某潭?、欲望及理財方式。農(nóng)民一年的收入能不能滿足他的支出。儲蓄是不斷地的增加，經(jīng)濟(jì)總收入也在不斷的上升，儲蓄在經(jīng)濟(jì)總收入的中的比例也在發(fā)生變化。從整理的數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民的純收入與去年相比是增長的，可能是由于經(jīng)濟(jì)危機或者通貨膨脹的緣故，農(nóng)民的購買力有所下降。農(nóng)民受教育程度也會影響農(nóng)民理財?shù)囊庠富蛘咿r(nóng)民的理財行為。從調(diào)查的結(jié)果分析可以得出，高學(xué)歷農(nóng)民之所以能接受金融機構(gòu)，是由于他在接受高等教育的過程中，接觸過理財知識，對金融機構(gòu)有一定的認(rèn)識，并且會關(guān)注相關(guān)的理財產(chǎn)品和理財信息；而低學(xué)歷的農(nóng)民由于沒有受過高等教育，自身知識上有一定的缺陷，對金融機構(gòu)沒有認(rèn)識或者說認(rèn)識極少，也就是說他們除了對銀行是取錢存錢的地方外，對銀行的某些中間業(yè)務(wù)就根本不了解。青年群體是農(nóng)民理財?shù)闹髁?，因為青年群體處于事業(yè)的上升期，收入水平穩(wěn)步提高，他們更傾向于高收益的理財產(chǎn)品，如股票、房產(chǎn)、黃金、期貨等高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品。中年家庭的一般在3650歲，中年家庭的投資者，在事業(yè)上比較穩(wěn)定，也積累了豐富的理財經(jīng)驗，有一定的投資基礎(chǔ)，投資能力大大上升。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，%的農(nóng)民表示和鄰里平時非常熟悉，也經(jīng)常往來。另外，某些投資者會認(rèn)為有某些同一群體中的人必定是具有信息優(yōu)勢的，所以就將自己的投資行動向該部分人看齊，這種行為也導(dǎo)致了“羊群效應(yīng)”的出現(xiàn)。農(nóng)民自身文化水平不高，又缺少專業(yè)理財?shù)闹R，這種盲目模仿的結(jié)果，往往導(dǎo)致在選擇理財產(chǎn)品時就很盲目，比如在完全不了解證券市場的情況下，聽小道消息，購買權(quán)證產(chǎn)品，結(jié)果在最后加以日沒有賣出，那之前投入的成本就完全損失了。儲蓄是消費后的節(jié)余，是居民在個人理財活動中可以直接運用的資金。尤其是從長期看來，利率是呈下降趨勢的，平均消費傾向?qū)⑸仙?，這就意味著每增加的單位收入中儲蓄的比例是下降的，這樣長期以來，理財資金相對比例將下降［28］。金融市場是資金供應(yīng)者和資金需求這雙方借助信用工具融通資金達(dá)成交易的場所。居民進(jìn)行籌資、投資決策時，可以利用金融市場提供的相關(guān)信息。在歐美等國家就不會有這樣的顧慮，在歐美等發(fā)達(dá)國家，資本市場經(jīng)歷了較長時間的發(fā)展，已經(jīng)建立了相對完善、完整的市場機制和監(jiān)管機制，金融產(chǎn)品如銀行存款、股票、政府債券、可轉(zhuǎn)換債券、保險、金融衍生產(chǎn)品等供給充足，這就為廣大普通投資者提供了廣闊的選擇平臺。但不可否認(rèn)的是烏魯木齊縣的金融機構(gòu)相對還是較少的，僅有農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社，并且烏魯木齊縣金融環(huán)境和金融服務(wù)質(zhì)量還是比較落后和不完善的。首先需要重點改革的是農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度和農(nóng)村金融組織的治理結(jié)構(gòu)。其次，政策的延續(xù)性和漸進(jìn)性是農(nóng)村金融制度創(chuàng)新要格外重視的，要考慮多方利益訴求正視制度的延革產(chǎn)生的遺留矛盾。在農(nóng)村地區(qū)，廣泛存在著“治病難”，“就醫(yī)難”等問題，每年均有大量因家庭成員意外事故、疾病，而遭受沉重的打擊，為此迅速返貧的農(nóng)村居民不在少數(shù)。 規(guī)范理財市場，打擊違法行為隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)代金融市場上的理財工具和理財手段玲瑯滿目。針對違法的理財渠道，政府應(yīng)該加大打擊力度，沒收不正當(dāng)收入，遏制不良風(fēng)氣的傳播，對農(nóng)民采取教育和引導(dǎo)的方式，引導(dǎo)農(nóng)民家庭走上持續(xù)發(fā)展的道路［37］。從加快城鄉(xiāng)一體化，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的根本出發(fā)，力促部分政策性和商業(yè)性金融機構(gòu)進(jìn)駐烏魯木齊縣，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，以加大各金融機構(gòu)支農(nóng)力度，引進(jìn)大企業(yè)集團(tuán)在我縣設(shè)立小額貸款公司，解決農(nóng)戶貸款難問題，大幅度提高農(nóng)民的理財意識，最大限度的調(diào)動農(nóng)民參與理財?shù)姆e極性。農(nóng)民金融理財意識的培育和建立，是一個長期而艱巨的任務(wù)，不能靠一朝一夕。也可以通過請專家講課、搞技能輔導(dǎo)班的形式講授經(jīng)濟(jì)、金融、稅收、財務(wù)、保險等多種專業(yè)知識，使越來越多的農(nóng)民能夠掌握更多的金融理財知識［40］。金融機構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步放開農(nóng)村區(qū)域代理開放式基金及分紅保險等理財產(chǎn)品。比如就針對農(nóng)民目前關(guān)注比較多的子女就學(xué)問題、養(yǎng)老問題等，可將教育儲蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件適當(dāng)降低，并設(shè)計專門針對農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品等。因此家庭理財?shù)臎Q策人應(yīng)積極參與各種有關(guān)理財?shù)闹v座，從根本出發(fā)養(yǎng)成合理的理財習(xí)慣，樹立正確的科學(xué)的理財觀念。青年階段正是人生命中精力最充沛的時期，在這個階段，做事無所畏懼，干事業(yè)具有一往無前的精神。對于青年家庭而言，證券市場尤其是股票市場是投資的重點，雖然股市短期波動大，但是愿意而且相信自己有足夠的能力來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，又因為在短期內(nèi)沒有資金兌付壓力，并且注重高回報［43］。具體策略如下：一定的儲蓄是必備的作為應(yīng)急備用金，以備不時之需。這種投資組合不僅可以為家庭提供較高的投資回報，又能保證家庭在各種情況下，對風(fēng)險的規(guī)避，確保家庭在經(jīng)濟(jì)上沒有后患之憂。老年階段的特點決定了在理財策略上應(yīng)以防守為主，就是以資產(chǎn)保值為主，同時兼顧資產(chǎn)的收益。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)民家庭理財?shù)闹饕蛩厥羌彝ナ杖胨?、家庭成員素質(zhì)、文化水平以及國家的政策與市場引導(dǎo)等諸多因素制約著。根據(jù)農(nóng)民家庭的特點開發(fā)多元化的、差異性的理財產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)民多方面的選擇理財產(chǎn)品，選擇適合自己，能夠滿足自身需要的理財產(chǎn)品；其次要培養(yǎng)一批能夠為農(nóng)民理財?shù)臉I(yè)務(wù)精英，他們必須熟練掌握理財?shù)膶I(yè)技能，扎根到農(nóng)民家庭中去，通過理財產(chǎn)品的不斷推廣，服務(wù)質(zhì)量的上升，開拓市場并擴(kuò)大理財市場的占有率，以實現(xiàn)農(nóng)民家庭收入的增加以及金融機構(gòu)利益。第一，可以引用的外文文獻(xiàn)比較少，對外國農(nóng)民理家庭理財?shù)默F(xiàn)狀不是很了解，在綜述上沒有做。政府更應(yīng)該積極利用手中掌握的的利率、政策性貸款定金融工具來調(diào)整農(nóng)村金融理財市場。作為收入水平較低的群體而言，農(nóng)民家庭必須根據(jù)自身的需要及條件，改變理財?shù)挠^念、提高對理財?shù)恼J(rèn)識和理財技巧；讓農(nóng)民家庭了解理財?shù)睦c弊，合理分配收入用于消費和理財?shù)谋壤?；理財手段不斷多元化，依靠這些因素實現(xiàn)農(nóng)民家庭理財?shù)哪繕?biāo)。但是如果家庭平安無事，那就可長期存下去。風(fēng)險投資已與老年家庭的生活預(yù)期不適應(yīng)。如果中年階段在健康方面不投資，若家里有人生病，那么家庭的經(jīng)濟(jì)情況肯定就會惡化。中年階段是家庭收入主導(dǎo)者，年齡一般在4050歲之間，但是也有特殊情況。隨著社會的發(fā)展和進(jìn)步，人們對家庭生活的各個方面都越來越講究，生活具有超前的想法。除此之外，在風(fēng)險防范方面要擺正心態(tài)，家庭理財決策者應(yīng)該設(shè)定一個符合自己家庭實際情況，并且可以承受的風(fēng)險目標(biāo)，根據(jù)市場和家庭環(huán)境的變化，要不斷適時調(diào)整家庭理財目標(biāo)。 提升農(nóng)民個人理財素質(zhì) 樹立科學(xué)的理財觀念烏魯木齊縣農(nóng)民很大一部分受教育年限少，文化素質(zhì)不高，這主要是由于歷史和現(xiàn)實的原因，使得農(nóng)民的理財素質(zhì)低下理財觀念落后，阻礙了農(nóng)民家庭理財?shù)陌l(fā)展。做實做強縣財潤公司和縣土地儲備中心，充分發(fā)揮融資平臺和經(jīng)營土地資產(chǎn)的功能作用。 同時建議在初中、高中的課程中開設(shè)有關(guān)投資理財?shù)恼n程，首先讓青少年具備投資理財?shù)囊庾R，然后他們就可以給自己的父母灌輸理財知識。 通過電影、電視、戲曲等節(jié)目來宣傳農(nóng)村金融知識，盡量能夠把金融知識淺顯化、娛樂化，讓老百姓能聽得懂，易理解［39］。也不知道如何駕馭投資收益與風(fēng)險之間的平衡。 金融機構(gòu)支持 增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，搭建理財平臺農(nóng)民的專業(yè)理財知識欠缺，承受風(fēng)險的能力很弱，各級經(jīng)融機構(gòu)應(yīng)該積極帶頭在農(nóng)村搭建金融理財服務(wù)平臺，加強理財宣傳力度既可以幫助農(nóng)民提高理財意識，又能拓寬金融機構(gòu)本身的業(yè)務(wù)渠道［38］。現(xiàn)在的騙術(shù)具有一定的迷惑性，對于本身就欠缺理財知識的農(nóng)民來說，很有可能會掉入陷阱之中。新疆又是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，干旱、冰雹等自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，未來十年，將是新疆自然災(zāi)害的加重期，每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失將增加一倍多，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害將嚴(yán)重制約新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。 加快保險業(yè)發(fā)展，完善保障體系中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占到全國人口的70%左右，農(nóng)村是發(fā)展壽險業(yè)務(wù)的大市場。因為政府是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的主要力量，所以對于不同地域的發(fā)展水平要去推進(jìn)多元化農(nóng)村金融組織形式的建立，政府應(yīng)該采取不同的方式，有區(qū)別的對待。第5章 完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)慕ㄗh 政府支持，加速發(fā)展 大力推動農(nóng)村金融制度創(chuàng)新制度的創(chuàng)新和變革是經(jīng)濟(jì)增長的動力和源泉［33］。就烏魯木齊市金融市場環(huán)境而言，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，整體來講金融環(huán)境得以快速拓展。但是完善的金融市場只是理論的抽象，然而現(xiàn)實中的金融市場往往存在各種各樣的缺陷，尤其是在向中國這樣的發(fā)展中國家，金融市場的不完善在很大程度上削弱了居民參與其中的積極性。居民籌資包括貸款、進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)等；融資包括居民購買股票、債券等；居民通過金融市場使長短期資金相互轉(zhuǎn)化，居民持有的股票、債券等長期投資，通過市場轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)化成的短期資金，以短期資金在金融市場上購買股票、債券等，又使短期資金轉(zhuǎn)化成長期資金；金融市場是為居民提供有關(guān)信息的場所［29］。股票基金的潛在收益率比較高，但是風(fēng)險大，儲蓄存款收益較低，但是風(fēng)險小。凱恩斯的觀點認(rèn)為：利率水平的變動通過影響居民的消費進(jìn)而影響居民的儲蓄狀況，和理財資金的供給。而當(dāng)股票價格出現(xiàn)變動時，就驚慌失措立即拋出，導(dǎo)致?lián)p失慘重［27］。導(dǎo)致農(nóng)村居民跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，大多更愿意跟隨親戚朋友或者是鄰里的選擇來進(jìn)行自己的理財投資，往往忽略了自身的實際情況。因此農(nóng)民家庭的理財行為更容易受鄰里的影響，容易產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”。50歲以上的已經(jīng)漸漸步入老年階段，收入減少，為了能安享晚年，選擇理財產(chǎn)品和消費方面都比較保守，他們承受風(fēng)險的能力較弱，他們理財?shù)馁Y金基本上都是辛苦一大半輩子積攢下來的，因此不會選擇風(fēng)險大的理財產(chǎn)品，一般都會把錢存在銀行里。年齡在25歲35歲之間的農(nóng)村投資者大部分已經(jīng)成立家庭，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定且經(jīng)濟(jì)收入高，有一定的能力承受各種風(fēng)險，因此投資重點漸漸轉(zhuǎn)向高收益和高投入的房產(chǎn)和房地產(chǎn)等，為了提高生活質(zhì)量往往需要購買一些高檔商品，因此儲蓄仍占相當(dāng)大的比例。因此，可以根據(jù)調(diào)查結(jié)果推斷出，高學(xué)歷的農(nóng)民的理財意識要比低學(xué)歷農(nóng)民的理財意識更加的明顯，更加有意識去選擇理財產(chǎn)品。在理財行為上，低學(xué)歷農(nóng)民處于被動，高學(xué)歷農(nóng)民與之相反，就比較積極了。勤儉致富量入為出是我國傳統(tǒng)的理財理念，這個觀念至今對居民理財有著深厚的影響。因此不難看出，收入是決定農(nóng)民選擇理財方式的重要因素，家庭收入的多少是影響農(nóng)民理財?shù)淖钪饕蛩?。圖42 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)總收入與農(nóng)戶儲蓄存款狀況從圖42農(nóng)民的儲蓄狀況和經(jīng)濟(jì)收入可以看出，隨著新疆GDP不斷上升，國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，烏魯木齊縣農(nóng)民的收入也在不斷的上升，到2010年農(nóng)民純收入增加到7521 元，農(nóng)民的收入總額是不斷的上升，同時農(nóng)民的儲蓄及理財狀況也在變化。在建設(shè)新農(nóng)村中大量農(nóng)民外出打工以及自家經(jīng)營小商部或者以旅游業(yè)為基礎(chǔ)開設(shè)農(nóng)家樂。家庭收入水平、家庭理財決策人的綜合素質(zhì)、鄉(xiāng)里氛圍環(huán)境以及利率和市場環(huán)境都會對農(nóng)民家庭理財有一定的影響，下面我們就從這幾個方面對影響烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財?shù)囊蛩剡M(jìn)行分析。儲蓄+基金，跟調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣有13%的農(nóng)民家庭選擇了這種理財組合，收入分布主要是在30000元以上，年齡分布主要集中在青年、中年階段，學(xué)歷分布主要集中在初高中以上。根據(jù)烏魯木齊縣農(nóng)民理財產(chǎn)品的選擇可以總結(jié)出以下三種理財組合模式：儲蓄+養(yǎng)老保險，儲蓄+民間借貸，儲蓄+基金，儲蓄+房產(chǎn)。隨著通貨膨脹越來越嚴(yán)重，物價飛速增長，農(nóng)民也意識到了人民幣在貶值，為了使自己手中的資金能夠增值，一些收入高的農(nóng)民選擇了投資房產(chǎn)，來實現(xiàn)自己的資金保值、升值的目的。在所有的投資行業(yè)中，房地產(chǎn)以其利潤大。普通投資者很難適時掌握正確的基金投資時點，常?？赡苁窃谑袌龈唿c買入，在市場低點賣出。由于農(nóng)民收入水平不均衡，農(nóng)民有的資金緊缺，有的農(nóng)民手中閑散資金多，而當(dāng)農(nóng)民自己的資金不能滿足生活和生產(chǎn)需要時，民間借貸就起著這種調(diào)節(jié)作用。中國雖然有養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)理念，但是由于計劃生育的實施，現(xiàn)在每個家庭基本上就只有一個孩子，子女的負(fù)擔(dān)越來越重，在贍養(yǎng)父母方面逐漸顯得心有余而力不足［19］。 養(yǎng)老保險從2009年起，國家開展了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。圖41 烏魯木齊縣農(nóng)民目前理財產(chǎn)品選擇情況 儲蓄通過上圖41可知，儲蓄是烏魯木齊縣農(nóng)民選擇的主要理財方式之一。%的農(nóng)戶的理財信息是從電視廣播中獲取的；其次獲取理財途徑的方法是農(nóng)戶在金融機構(gòu)存取款時，金融機構(gòu)人員介紹的，%；另外有小部分農(nóng)戶是通過報刊書籍、網(wǎng)絡(luò)等途徑了解到理財?shù)模?、%，有一半的農(nóng)民家庭理財是通過親戚朋友介紹的，所占比重為50%可見在農(nóng)村盲目跟風(fēng)理財?shù)默F(xiàn)象是很普遍的。這種面對面填寫、當(dāng)場發(fā)放、回收問卷的調(diào)查方法，保證了問卷調(diào)查的有效性、真實性，而且保證了問卷的回收率，本次共發(fā)放問卷200份，回收的有效問卷為176分，問卷的有效率為88%。從嬰兒期到少年期基本沒有經(jīng)濟(jì)收入，青年期和中年期是主要的經(jīng)濟(jì)收入期，老年期的經(jīng)濟(jì)收入比較少。在樣本選擇時，選了烏魯木齊縣3個具有代表性的村鎮(zhèn)（安寧渠鎮(zhèn)人口總數(shù)為23224人、水西溝鎮(zhèn)人口總數(shù)為15876人和甘溝鄉(xiāng)總?cè)丝跀?shù)為7516人）作為主要調(diào)研對象。 表32烏魯木齊縣農(nóng)民家庭儲蓄情況 單位：億元統(tǒng)計指標(biāo) 2005年2006年2007年2008年2009年2010年經(jīng)濟(jì)總收入儲蓄儲蓄的增長率%%%%%資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒2005年2010年》整理得由表32中我們可以看出烏魯木齊縣農(nóng)戶的儲蓄隨著全縣農(nóng)民經(jīng)濟(jì)總收入的增加呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢。凱恩斯主義者是這樣認(rèn)為的：決定儲蓄的是人們的即期收入。說明烏魯木齊縣農(nóng)民的生活日益改善，人們的生活水平有了大幅度的提高，同時農(nóng)民的消費結(jié)構(gòu)也在發(fā)生改變。激發(fā)農(nóng)民理財熱情的原動力正是當(dāng)今各式各樣的消費渠道。 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析房產(chǎn)對于農(nóng)民來說是極其重要的，房產(chǎn)折舊率低并且不具有流轉(zhuǎn)的特點。使農(nóng)民的人均收入也有了較大幅度的提高。但不包括在勞動年齡內(nèi)已喪失勞動能力的人員［14］。農(nóng)民家庭勞動力的構(gòu)成是整半勞動力，農(nóng)村整半勞動力指農(nóng)村常住居民家庭成員中有勞動能力并經(jīng)常參加實