【正文】 比上年增加865元，增長了13%。烏魯木齊縣農(nóng)民農(nóng)忙之外主要是依靠經(jīng)營“農(nóng)家樂”、“牧家樂”獲取收入，由于城市污染越來越嚴(yán)重，很多城市居民在閑暇時(shí)間駕車到農(nóng)村，“農(nóng)家樂”、“牧家樂”越來越受到人們的青睞，拉動(dòng)了農(nóng)民家庭經(jīng)營性收入不斷提高，2010年農(nóng)民家庭經(jīng)營純收入為5289元，%。按規(guī)定，農(nóng)村男18周歲至50周歲、女18周歲至45周歲為整勞動(dòng)力；男16周歲到17周歲、51周歲到60周歲，女16周歲到17周歲、46周歲至55周歲為半勞動(dòng)力。1990年、1993年和1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入和新疆水平基本一致；自1999年以后烏魯木齊縣農(nóng)民的收入持續(xù)高于新疆農(nóng)民純收入，1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入比新疆全區(qū)農(nóng)民純收入高出686元，；，高出新疆全區(qū)農(nóng)民人均純收入1969元；；2008年烏魯木齊縣農(nóng)民人均收收入高出新疆全區(qū)2415元；到2010年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入達(dá)到了7521元，比新疆全區(qū)2878元。農(nóng)民基本生活消費(fèi)支出，包括食品、衣著、居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保險(xiǎn)、交通通訊、文教娛樂用品及服務(wù)、其他商品和服務(wù)這八類支出。儲(chǔ)蓄本質(zhì)上就是隨著收入的增加而增加的。家庭年收入在10000——30000元之間的，%。 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前理財(cái)產(chǎn)品的選擇分析 農(nóng)民家庭理財(cái)信息的來源 農(nóng)戶理財(cái)信息的來源多種多樣，有電視廣播、報(bào)刊書籍、網(wǎng)絡(luò)、金融機(jī)構(gòu)的宣傳及他人推薦等。烏魯木齊縣農(nóng)民之所以選擇儲(chǔ)蓄，是因?yàn)樗麄兊氖杖氩桓撸瑑?chǔ)蓄被認(rèn)為是最安全穩(wěn)定有保障的理財(cái)工具，并且辦理手續(xù)簡單， 儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性相對(duì)較高，活期存款流動(dòng)性高，變現(xiàn)力強(qiáng)，可以作應(yīng)急之用。 民間借貸民間借貸還是相當(dāng)受歡迎的，%的農(nóng)民選擇了民間借貸。這樣投資者就不需要比較豐富的理財(cái)知識(shí)，更有助于農(nóng)民投資基金，基金的投資收益率比較高，流通性好，但基金的風(fēng)險(xiǎn)也高。農(nóng)民普遍認(rèn)為城里的教育質(zhì)量要比農(nóng)村的教育質(zhì)量要高的多，很多農(nóng)民想方設(shè)法的讓自己的孩子在大城市里上學(xué)，因此他們選擇了投資房產(chǎn)，為了使自己的孩子能夠受到更好的教育。綜上所述，收入高的、年輕的、學(xué)歷高的農(nóng)民家庭一般選擇收益高風(fēng)險(xiǎn)大的理財(cái)組合，反之，收入少、年紀(jì)較大的、學(xué)歷低的農(nóng)民一般選擇的理財(cái)組合收益低風(fēng)險(xiǎn)小。農(nóng)民一年的收入能不能滿足他的支出。從整理的數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民的純收入與去年相比是增長的，可能是由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者通貨膨脹的緣故，農(nóng)民的購買力有所下降。從調(diào)查的結(jié)果分析可以得出，高學(xué)歷農(nóng)民之所以能接受金融機(jī)構(gòu)，是由于他在接受高等教育的過程中，接觸過理財(cái)知識(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)有一定的認(rèn)識(shí)，并且會(huì)關(guān)注相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)信息；而低學(xué)歷的農(nóng)民由于沒有受過高等教育，自身知識(shí)上有一定的缺陷，對(duì)金融機(jī)構(gòu)沒有認(rèn)識(shí)或者說認(rèn)識(shí)極少，也就是說他們除了對(duì)銀行是取錢存錢的地方外，對(duì)銀行的某些中間業(yè)務(wù)就根本不了解。中年家庭的一般在3650歲，中年家庭的投資者，在事業(yè)上比較穩(wěn)定，也積累了豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有一定的投資基礎(chǔ)，投資能力大大上升。另外，某些投資者會(huì)認(rèn)為有某些同一群體中的人必定是具有信息優(yōu)勢(shì)的，所以就將自己的投資行動(dòng)向該部分人看齊，這種行為也導(dǎo)致了“羊群效應(yīng)”的出現(xiàn)。儲(chǔ)蓄是消費(fèi)后的節(jié)余，是居民在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中可以直接運(yùn)用的資金。金融市場是資金供應(yīng)者和資金需求這雙方借助信用工具融通資金達(dá)成交易的場所。在歐美等國家就不會(huì)有這樣的顧慮，在歐美等發(fā)達(dá)國家，資本市場經(jīng)歷了較長時(shí)間的發(fā)展，已經(jīng)建立了相對(duì)完善、完整的市場機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制，金融產(chǎn)品如銀行存款、股票、政府債券、可轉(zhuǎn)換債券、保險(xiǎn)、金融衍生產(chǎn)品等供給充足，這就為廣大普通投資者提供了廣闊的選擇平臺(tái)。首先需要重點(diǎn)改革的是農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度和農(nóng)村金融組織的治理結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)，廣泛存在著“治病難”，“就醫(yī)難”等問題，每年均有大量因家庭成員意外事故、疾病，而遭受沉重的打擊，為此迅速返貧的農(nóng)村居民不在少數(shù)。針對(duì)違法的理財(cái)渠道，政府應(yīng)該加大打擊力度，沒收不正當(dāng)收入，遏制不良風(fēng)氣的傳播，對(duì)農(nóng)民采取教育和引導(dǎo)的方式，引導(dǎo)農(nóng)民家庭走上持續(xù)發(fā)展的道路［37］。農(nóng)民金融理財(cái)意識(shí)的培育和建立，是一個(gè)長期而艱巨的任務(wù)，不能靠一朝一夕。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步放開農(nóng)村區(qū)域代理開放式基金及分紅保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。因此家庭理財(cái)?shù)臎Q策人應(yīng)積極參與各種有關(guān)理財(cái)?shù)闹v座，從根本出發(fā)養(yǎng)成合理的理財(cái)習(xí)慣，樹立正確的科學(xué)的理財(cái)觀念。對(duì)于青年家庭而言，證券市場尤其是股票市場是投資的重點(diǎn)，雖然股市短期波動(dòng)大，但是愿意而且相信自己有足夠的能力來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，又因?yàn)樵诙唐趦?nèi)沒有資金兌付壓力，并且注重高回報(bào)［43］。這種投資組合不僅可以為家庭提供較高的投資回報(bào)，又能保證家庭在各種情況下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，確保家庭在經(jīng)濟(jì)上沒有后患之憂。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)闹饕蛩厥羌彝ナ杖胨?、家庭成員素質(zhì)、文化水平以及國家的政策與市場引導(dǎo)等諸多因素制約著。第一，可以引用的外文文獻(xiàn)比較少，對(duì)外國農(nóng)民理家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀不是很了解，在綜述上沒有做。作為收入水平較低的群體而言，農(nóng)民家庭必須根據(jù)自身的需要及條件，改變理財(cái)?shù)挠^念、提高對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和理財(cái)技巧；讓農(nóng)民家庭了解理財(cái)?shù)睦c弊，合理分配收入用于消費(fèi)和理財(cái)?shù)谋壤?；理?cái)手段不斷多元化，依靠這些因素實(shí)現(xiàn)農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。風(fēng)險(xiǎn)投資已與老年家庭的生活預(yù)期不適應(yīng)。中年階段是家庭收入主導(dǎo)者，年齡一般在4050歲之間，但是也有特殊情況。除此之外，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面要擺正心態(tài)，家庭理財(cái)決策者應(yīng)該設(shè)定一個(gè)符合自己家庭實(shí)際情況，并且可以承受的風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，根據(jù)市場和家庭環(huán)境的變化，要不斷適時(shí)調(diào)整家庭理財(cái)目標(biāo)。做實(shí)做強(qiáng)縣財(cái)潤公司和縣土地儲(chǔ)備中心，充分發(fā)揮融資平臺(tái)和經(jīng)營土地資產(chǎn)的功能作用。 通過電影、電視、戲曲等節(jié)目來宣傳農(nóng)村金融知識(shí)，盡量能夠把金融知識(shí)淺顯化、娛樂化，讓老百姓能聽得懂，易理解［39］。 金融機(jī)構(gòu)支持 增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，搭建理財(cái)平臺(tái)農(nóng)民的專業(yè)理財(cái)知識(shí)欠缺，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，各級(jí)經(jīng)融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極帶頭在農(nóng)村搭建金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)理財(cái)宣傳力度既可以幫助農(nóng)民提高理財(cái)意識(shí)，又能拓寬金融機(jī)構(gòu)本身的業(yè)務(wù)渠道［38］。新疆又是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，干旱、冰雹等自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，據(jù)有關(guān)部門預(yù)測(cè)，未來十年，將是新疆自然災(zāi)害的加重期，每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失將增加一倍多，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害將嚴(yán)重制約新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。因?yàn)檎寝r(nóng)村金融體制創(chuàng)新的主要力量，所以對(duì)于不同地域的發(fā)展水平要去推進(jìn)多元化農(nóng)村金融組織形式的建立，政府應(yīng)該采取不同的方式，有區(qū)別的對(duì)待。就烏魯木齊市金融市場環(huán)境而言，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，整體來講金融環(huán)境得以快速拓展。居民籌資包括貸款、進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)等；融資包括居民購買股票、債券等；居民通過金融市場使長短期資金相互轉(zhuǎn)化，居民持有的股票、債券等長期投資，通過市場轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)化成的短期資金，以短期資金在金融市場上購買股票、債券等，又使短期資金轉(zhuǎn)化成長期資金；金融市場是為居民提供有關(guān)信息的場所［29］。凱恩斯的觀點(diǎn)認(rèn)為：利率水平的變動(dòng)通過影響居民的消費(fèi)進(jìn)而影響居民的儲(chǔ)蓄狀況，和理財(cái)資金的供給。導(dǎo)致農(nóng)村居民跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，大多更愿意跟隨親戚朋友或者是鄰里的選擇來進(jìn)行自己的理財(cái)投資，往往忽略了自身的實(shí)際情況。50歲以上的已經(jīng)漸漸步入老年階段，收入減少，為了能安享晚年，選擇理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)方面都比較保守，他們承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，他們理財(cái)?shù)馁Y金基本上都是辛苦一大半輩子積攢下來的，因此不會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)大的理財(cái)產(chǎn)品，一般都會(huì)把錢存在銀行里。因此，可以根據(jù)調(diào)查結(jié)果推斷出，高學(xué)歷的農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)要比低學(xué)歷農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)更加的明顯，更加有意識(shí)去選擇理財(cái)產(chǎn)品。勤儉致富量入為出是我國傳統(tǒng)的理財(cái)理念，這個(gè)觀念至今對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。圖42 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)總收入與農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款狀況從圖42農(nóng)民的儲(chǔ)蓄狀況和經(jīng)濟(jì)收入可以看出，隨著新疆GDP不斷上升，國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，烏魯木齊縣農(nóng)民的收入也在不斷的上升，到2010年農(nóng)民純收入增加到7521 元，農(nóng)民的收入總額是不斷的上升，同時(shí)農(nóng)民的儲(chǔ)蓄及理財(cái)狀況也在變化。家庭收入水平、家庭理財(cái)決策人的綜合素質(zhì)、鄉(xiāng)里氛圍環(huán)境以及利率和市場環(huán)境都會(huì)對(duì)農(nóng)民家庭理財(cái)有一定的影響，下面我們就從這幾個(gè)方面對(duì)影響烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)囊蛩剡M(jìn)行分析。根據(jù)烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品的選擇可以總結(jié)出以下三種理財(cái)組合模式：儲(chǔ)蓄+養(yǎng)老保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄+民間借貸，儲(chǔ)蓄+基金，儲(chǔ)蓄+房產(chǎn)。在所有的投資行業(yè)中，房地產(chǎn)以其利潤大。由于農(nóng)民收入水平不均衡，農(nóng)民有的資金緊缺，有的農(nóng)民手中閑散資金多，而當(dāng)農(nóng)民自己的資金不能滿足生活和生產(chǎn)需要時(shí)，民間借貸就起著這種調(diào)節(jié)作用。 養(yǎng)老保險(xiǎn)從2009年起，國家開展了新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。%的農(nóng)戶的理財(cái)信息是從電視廣播中獲取的；其次獲取理財(cái)途徑的方法是農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)存取款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)人員介紹的，%；另外有小部分農(nóng)戶是通過報(bào)刊書籍、網(wǎng)絡(luò)等途徑了解到理財(cái)?shù)模?、%，有一半的農(nóng)民家庭理財(cái)是通過親戚朋友介紹的，所占比重為50%可見在農(nóng)村盲目跟風(fēng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)象是很普遍的。從嬰兒期到少年期基本沒有經(jīng)濟(jì)收入，青年期和中年期是主要的經(jīng)濟(jì)收入期，老年期的經(jīng)濟(jì)收入比較少。 表32烏魯木齊縣農(nóng)民家庭儲(chǔ)蓄情況 單位：億元統(tǒng)計(jì)指標(biāo) 2005年2006年2007年2008年2009年2010年經(jīng)濟(jì)總收入儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄的增長率%%%%%資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計(jì)年鑒2005年2010年》整理得由表32中我們可以看出烏魯木齊縣農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄隨著全縣農(nóng)民經(jīng)濟(jì)總收入的增加呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢(shì)。說明烏魯木齊縣農(nóng)民的生活日益改善，人們的生活水平有了大幅度的提高，同時(shí)農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生改變。 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析房產(chǎn)對(duì)于農(nóng)民來說是極其重要的，房產(chǎn)折舊率低并且不具有流轉(zhuǎn)的特點(diǎn)。但不包括在勞動(dòng)年齡內(nèi)已喪失勞動(dòng)能力的人員［14］。2010年烏魯木齊縣農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入為441元，比2005年增長了46%，由于農(nóng)村外出務(wù)工人員數(shù)量的不斷增多，很多外出務(wù)工人員將自己的土地承租出去獲得收入，還有很多農(nóng)民把房屋出租給外來務(wù)工人員獲得的收入，都是財(cái)產(chǎn)性收入。地方財(cái)政支出101294萬元，%，完成一般預(yù)算支出46948萬元，%。本文針對(duì)這一空白領(lǐng)域進(jìn)行了調(diào)查問卷分析，分析了目前農(nóng)民家庭的理財(cái)品種及理財(cái)組合選擇，進(jìn)一步分析了制約農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)挠绊懸蛩兀?duì)農(nóng)民家庭以后的理財(cái)提出了合理的建議。第5章 ：完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策。具體內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排如下：第1章 ：緒論。陸海燕在《影響我國城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)需求的因素》（2007）中以真實(shí)的數(shù)據(jù)資料，詳細(xì)分析了我國城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)需求的影響因素：個(gè)人財(cái)富的累計(jì)增長，居民個(gè)人理財(cái)觀念的增強(qiáng)，金融市場化不斷加深，社會(huì)保障體系的不斷變化和個(gè)人理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善［12］。道尼（Tom Downey)的，《標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個(gè)人理財(cái)》（2006）本書詳細(xì)闡述了各種理財(cái)方式、投資工具、投資觀念等方面的內(nèi)容，為正在投資理財(cái)迷途中的人們提供了投資理財(cái)?shù)闹匾瓌t和成功之道［9］。J這些理論為以后更多的外國學(xué)者進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究提供了一定的理論基礎(chǔ)。投資組合理論被定義為是最佳風(fēng)險(xiǎn)管理的定量分析法，無論分析的主體是個(gè)人、家庭、公司，或者是其他經(jīng)濟(jì)組織，為了尋找到最優(yōu)的組合方案，需要在減少風(fēng)險(xiǎn)的成本與增加收益之間進(jìn)行權(quán)衡，對(duì)這些組合進(jìn)行闡述并估計(jì)的過程，這就是投資組合理論的應(yīng)用過程［4］。并且論證了通過有選擇性地投資組合，能夠有效地降低風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)，這個(gè)理論進(jìn)一步演變成為現(xiàn)代金融投資組合理論的基礎(chǔ)。也就是說，人們的儲(chǔ)蓄水平不僅取決于他們當(dāng)前的收入，同時(shí)還取決于他們所擁有的財(cái)富和他們所期望的未來能夠獲得的收入以及他們的年齡。莫迪利亞尼另外一個(gè)突出貢獻(xiàn)是他和美國經(jīng)濟(jì)家 M 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析 國外相關(guān)文獻(xiàn)國外關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的研究有相當(dāng)長的歷史，有關(guān)居民理財(cái)?shù)奈墨I(xiàn)更是比較多。因此渴望得到更多的理財(cái)指導(dǎo)成了很多農(nóng)民的心聲。Demand目 錄摘要 IAbstract II第1章 緒論 1 研究背景 1 研究意義 1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析 2 國外相關(guān)文獻(xiàn) 2 國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn) 5 研究內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排 6 研究方法與創(chuàng)新點(diǎn) 7第2章 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況 8 烏魯木齊縣基本情況介紹 8 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況 8 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支概況 8第3章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析 10 農(nóng)民家庭成員與勞動(dòng)力構(gòu)成分析 10 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析 11 農(nóng)民家庭消費(fèi)狀況分析 12 農(nóng)民家庭儲(chǔ)蓄狀況分析 12第4章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)調(diào)查問卷分析 14 調(diào)查對(duì)象的選擇 14 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前理財(cái)產(chǎn)品的選擇分析 14 農(nóng)民家庭理財(cái)信息的來源 14 農(nóng)民家庭目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品分析 15 影響農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)囊蛩胤治?19 家庭收入水平 19 家庭理財(cái)決策人的綜合素質(zhì) 21 鄉(xiāng)里理財(cái)氛圍 22 利率和市場環(huán)境 23第5章 完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh 25 政府支持，加速發(fā)展 25 大力推動(dòng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新 25 加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，完善保障體系 25 規(guī)范理財(cái)市場，打擊違法行為 26 金融機(jī)構(gòu)支持 26 增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，搭建理財(cái)平臺(tái) 26 加大理財(cái)宣傳力度，全面普及理財(cái)知識(shí) 27 設(shè)計(jì)符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品 27 提升農(nóng)民個(gè)人理財(cái)素質(zhì) 28 樹立科學(xué)的理財(cái)觀念 28 確立正確的理財(cái)方向 28第6章 總結(jié) 30 結(jié)論 30 不足與展望 30 新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文 第1章 緒論 研究背景 當(dāng)人類進(jìn)入新世紀(jì)，中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已進(jìn)入了新的歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期：一是中國經(jīng)濟(jì)體制由傳統(tǒng)社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體質(zhì)加速向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌；二是經(jīng)濟(jì)增長方式由傳統(tǒng)粗放型加速向現(xiàn)代集約型轉(zhuǎn)變；三是中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)由“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”加速向“一元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”轉(zhuǎn)變；四是中