【正文】 的規(guī)定，在當(dāng)事人之間發(fā)生有國家強(qiáng)制力保障的約束力，即產(chǎn)生法律效力，它要求當(dāng)事人全面履行合同的義務(wù)，是實(shí)現(xiàn)締約目的的階段。 要特別注意，新合同法，將贈(zèng)與合同規(guī)定為實(shí)踐性合同，在贈(zèng)與物交付之前，贈(zèng)與人可以撤銷贈(zèng)與，但是具有救劑、扶貧等社會(huì)公益、道德義務(wù)性質(zhì)和經(jīng)過公證的贈(zèng)與合同，不得撤銷。在通常情況下，合同成立后， “ 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容 ” 。 保險(xiǎn)合同－合同主體 15 合同成立是指投保人與保險(xiǎn)人之間約定權(quán)利義務(wù) ,協(xié)商合同條款的法律活動(dòng)過程 . 具體表現(xiàn)為投保和承保兩個(gè)環(huán)節(jié) .亦即我們通常所說的要約和承諾 .投保人在取得了投保單后 ,依據(jù)保險(xiǎn)人的要求如實(shí)填寫 ,對(duì)保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)告知 ,表明自己的真實(shí)意思 ,保險(xiǎn)人在收到投保單后 ,經(jīng)逐項(xiàng)審核 ,認(rèn)為符合承保條件的 ,同意接受并簽章 ,保險(xiǎn)合同成立 。此時(shí)，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益時(shí) ,所簽訂的保險(xiǎn)合同是無效。 保險(xiǎn)合同是合同的一種 。 法律后果 未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 保險(xiǎn)法的基本原則－最大誠信原則 8 保險(xiǎn)法的基本原則－最大誠信原則 法律責(zé)任： 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！? 所謂 “ 自愿原則 ” 是指 “ 契約自由 ” 原則在保險(xiǎn)關(guān)系中的體現(xiàn)。 5 保險(xiǎn)法的基本原則－自愿原則 《 保險(xiǎn)法 》 第四條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、 行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則 。保險(xiǎn)人沒有詢問到的事項(xiàng)，不告知不構(gòu)成對(duì)告知義務(wù)的違反。同時(shí)，保險(xiǎn)公司必須在投保書中以足夠引起注意的方式加印“投保人、被保險(xiǎn)人聲明”，聲明投保人、被保險(xiǎn)人已認(rèn)真閱讀并理解了包括簽名要求、保險(xiǎn)條款等各項(xiàng)內(nèi)容，聲明下方應(yīng)有投保人、被保險(xiǎn)人本人簽名。 保險(xiǎn)法的基本原則－最大誠信原則 11 合同又稱 “ 契約 ” ， 是指當(dāng)事人之間確立 、 變更和終止民事法律關(guān)系的協(xié)議 。投保人既可以是公民也可以是法人，但必須具有相應(yīng)的民事行為能力，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 ,保險(xiǎn)利益是法律上承認(rèn)的利益。 除前三項(xiàng)人員外，投保人為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同的，必須得到被保險(xiǎn)人的同意。 保險(xiǎn)合同的輔助人從保險(xiǎn)合同的簽訂到履行，需要多方面的協(xié)助，這些協(xié)助保險(xiǎn)合同簽訂和履行的人，就是保險(xiǎn)合同的輔助人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人等，所有這些人都稱為保險(xiǎn)輔助人又被稱為保險(xiǎn)中介人。它的成立是建立在雙方意思表示一致的基礎(chǔ)上的 , 并不是把保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單作為合同成立的要件。對(duì)于實(shí)踐性合同，一方當(dāng)事人不交付標(biāo)的物的，另一方當(dāng)事人不能根據(jù)合同的規(guī)定要求其交付。聯(lián)系在于合同成立是合同生效的前提和基礎(chǔ)，合同的生效是合同成立的結(jié)果的表現(xiàn)，合同生效才能實(shí)現(xiàn)合同成立的目的。 在理賠實(shí)務(wù)操作中 ， 理賠人員面首先應(yīng)該審核的是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任是否已經(jīng)開始 ， 只有在這個(gè)前提下保險(xiǎn)人才有可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 。 責(zé)任免除是依法或依合同規(guī)定 ， 保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍 。 ？投保人在什么情況下可解除合同 保險(xiǎn)合同－合同解除 26 《 保險(xiǎn)法 》 第 31條規(guī)定：對(duì)于合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 人身保險(xiǎn)合同的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。沒有第一順序人繼承，由第二順序繼承人繼承。 舉證責(zé)任 32 《 保險(xiǎn)法 》 第 27條：人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅， 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。 民法的相關(guān)概念 35 《 民法通則 》 第二十三條 公民有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他死亡： (一 )下落不明滿四年的； (二 )因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的。 18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力。 民事行為能力 37 是指對(duì)無民事行為能力的人和限制民事行為能力的人進(jìn)行監(jiān)護(hù)的人。 表見代理 39 運(yùn)營部