【正文】 。 （比如：當債務人不按規(guī)定用途使用貸款、違反信息披露義務、隱瞞了重要情況、貸款時有欺詐情形 ……) 這一變化無疑有利于商業(yè)銀行權益的保護。對銀行而言，這樣比只能要求抵押人承擔 締約過失責任 更為有利。 79 （四）保證期間與保證合同的訴訟時效 法釋 [2023]4號文：最高人民法院關于人民法院應當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復 2023年 4月 19日施行 根據(jù)《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定，保證期間屆滿債權人未依法向保證人主張保證責任的，保證責任消滅。根據(jù)新《公司法》第 16條的規(guī)定，不論公司章程是否對擔保事項做出規(guī)定，公司為股東或者實際控制人提供擔保的，有限責任公司須經 股東會決議 ，股份公司須經 股東大會決議 ，相關股東或實際控制人不得參加擔保事項的表決。 主債權債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。不得以任何手段變相降低首付款的比例成數(shù)。 ? 目前《貸款通則》已經不適應目前貸款市場的需要，亟待修訂，并上升到行政法規(guī)的法律層級。香港銀行條例所稱同一借款人包括：“ ….. 同屬于一個母公司或同一公司控制之下的兩個或兩個以上的公司；任何控股公司及它的一個或更多的附屬機構；任何一個人（不是公司），以及該人是控制人的一家或一家以上的公司。在借款合同中設定重大投資限制條款，明確約定借款人達到一定金額或比例，且影響其自身償債能力的重大投資行為，必須征得債權銀行的同意，并以其出資所形成的股權向銀行補充提供質押擔保，以避免借款人隨意變更貸款用途。 ③加強 對貸款資金用途的監(jiān)控 是防范關聯(lián)公司貸款風險的重要保障。 53 ③ 采取交叉擔保的方式騙貸。 ? 銀監(jiān)會查詢全國客戶風險預警系統(tǒng)生成的這個關聯(lián)企業(yè)群，共包括 50家主要企業(yè)成員，以周天寶為實際控制人。” 新《公司法》所確立的“揭開公司面紗”制度，對銀行依法阻止債務人公司利用公司有限責任原則，采用企業(yè)改制、對外投資、公司合并或分立等多種手段，非法轉移資產、逃廢金融債務行為提供了法律依據(jù)和保障。黃石市農行因此損失慘重。 2023年 5月期間，陳雁經劉某介紹，認識了黃石市新亞服裝進出口公司老板王林富。 三是資本繳納方式從原來嚴格的一次性繳納、注冊資本必須實繳，改為允許公司按照規(guī)定的比例在２年內分期繳清出資（其中投資公司可在５年內繳足），避免造成資金閑置。該一人有限責任公司不能投資設立新的一人有限責任公司）。 29 ?個人獨資企業(yè) ，是指依照本法在中國境內設立，由一個自然人投資，財產為投資人個人所有，投資人以其個人財產對企業(yè)債務承擔無限責任的經營實體。 第三條 上述寬限期屆滿后，被執(zhí)行人仍未遷出的，人民法院可以作出強制遷出裁定，并按照民事訴訟法第二百二十九條的規(guī)定執(zhí)行。 21 森豪公寓案 ? 在 2023年 12月至 2023年 6月，北京華運達房地產開發(fā)有限公司以開發(fā)“森豪公寓”為名，與中行北京市分行簽訂了樓宇按揭貸款合作協(xié)議，后虛構銷售“森豪公寓”事實， 以員工名義，借用他人身份證，虛構房屋買賣合同、提供虛假收入證明及首付款證明 ，套取按揭貸款及重復按揭貸款，從中國銀行北京市分行騙取個人住房按揭貸款共計 ，并將按揭得到的資金移至外地，致使該項目的工程被停工，形成爛尾工程。 （六） 國家規(guī)定不得抵押的其他森林資源資產。 17 ?林權抵押貸款 是指銀行以借款人或第三人依法擁有的森林資源資產 (包括 林地使用權和林木所有權 )作為抵押物發(fā)放的貸款 注意 : 以共有財產作抵押的（包括以聯(lián)合小組形式取得林權證的），要取得共有人的同意抵押、處置的書面承諾或證明。 ?個體工商戶、農村 承包經營 戶的債務，如以其家庭共有財產 承擔 責任時，應當保留家庭成員的生活必需品和必要的生產工具。主要原因是巴林銀行 違反監(jiān)管規(guī)定 沒有將交易與清算業(yè)務分開，交易員里森既作為首席交易員，又負責其交易的清算工作?！? ? 攬存短信群發(fā)后，次日下午 3點，溫州銀監(jiān)局召開新聞發(fā)布會，宣布溫州甌海農村合作銀行潘行長被免職處理。 中國銀行香港分行原本打算在美國和香港兩地同步上市，但由于中國銀行紐約分行爆發(fā)違規(guī)貸款丑聞，被美國財政部貨幣監(jiān)理署調查并受到處罰，此事件嚴重影響了中國銀行的國際形象。 （ 3） 企業(yè)法人的分支機構 ，未經企業(yè)法人書面 授權的，不得為保證人； （ 4） 企業(yè)法人的職能部門 不得為保證人； 15 擔保方式的選擇 保證、抵押、質押、留置 ? 同一動產上同時存在抵押 /質權和留置權時，根據(jù)法律及司法解釋的規(guī)定， 留置權優(yōu)先于抵押 /質權 。 （二）用材林、經濟林、薪炭林的林地使用權 (不包括用材林、經濟林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權 ) ? 下列森林資源資產 不得 設定抵押： （一）生態(tài)公益林、環(huán)境保護林、風景林。 ?有些銀行雖然還可受理二手房貸業(yè)務，但大部分銀行都要求提高首付和上浮利率。該《規(guī)定》對各商業(yè)銀行的住房按揭貸款業(yè)務產生重大影響。 ? 第五條 申請執(zhí)行人提供的臨時住房，應當計收租金。 合伙企業(yè)貸款的常見風險點 ?《中華人民共和國合伙企業(yè)法》第 31條規(guī)定，以合伙企業(yè)名義為他人提供擔保，必須經全體合伙人同意。 ?新《公司法》在 公司資本制度、公司法人治理結構、公司股東意思自治 等方面作出了重大的修改，對于規(guī)范公司的組織行為，保護公司、股東以及債權人的合法權益，維護市場經濟秩序，促進市場經濟的發(fā)展，具有十分重要的作用。 37 關于轉投資的風險提示 修改前的公司法對轉投資做了比較嚴格的限定，新《公司法》取消了公司對外投資的限制，第 15條規(guī)定 ：“公司可以向其他企業(yè)投資；但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對所投資企業(yè)的債務承擔連帶責任的出資人。 陳雁等人交了 10多萬元的“代辦費”后，蔡明祥偽造相關資料，欺騙大冶市工商局和浠水縣工商局，先后騙取了注冊資金 1000萬元的黃岡東大變速器有限公司營業(yè)執(zhí)照和大冶東大公司營業(yè)執(zhí)照。 如有限責任公司股東繳付非貨幣財產 顯著低于 公司章程所定價額的，其他股東承擔 連帶責任 ； 股份有限公司發(fā)起人繳付非貨幣財產顯著低于公司章程所定價額的，其他發(fā)起人承擔 連帶責任 ?！钡冢保梗皸l第３款又規(guī)定“清算組成員因故意或者重大過失給公司或者債權人造成損失的，應當承擔賠償責任。 50 ? 商業(yè)銀行 集團性客戶 的主要類型和法律特征 ?美國《國內稅收法典》第 482條規(guī)定 ,任何兩個和兩個以上的組織、貿易主體或經營主體共同隸屬于一個利益主體 ,或者直接、間接地受控于此同一利益主體 ,即為 關聯(lián)企業(yè) 。 ? 由于貸款目的不是滿足日常經營所需，因而在獲得銀行貸款后，這類借款企業(yè)往往通過關聯(lián)企業(yè)賬戶資金往來方式將貸款資金轉出，挪作與申請用途不符的購買基金、關聯(lián)公司增資、收購股權等其他用途，甚或用來揮霍。對集團公司為子公司或參股公司提供擔保的，必須審查既有擔保和現(xiàn)有擔保的總額度，看其是否具有實際擔保能力， 避免偏重考察保證人擔保是否合法而忽略保證人是否有真實代償能力的做法 。 61 不安抗辯權條款 。經初步核查，銀行貸款損失已超過 10億元。不僅如此，在一些樓盤，購買第二套住房，面積即使已經超過規(guī)定標準，也能享受到首付和利率優(yōu)惠。 第二、《擔保法》中關于抵押、質押和留置的其他規(guī)定不再適用，擔保物權均直接適用《物權法》的規(guī)定。(保證部分仍有效） 在主從合同的關系上： 《 物權法》修改了《擔保法》關于“擔保合同另有約定的，按照約定”的規(guī)定。 77 公司章程未注明擔保事項的，銀行在辦理授信業(yè)務時，作為擔保人的公司是否要提供關于擔保事項的決議？如需要，該由誰做出？ 從新《公司法》第 1 22及 122條有關擔保的規(guī)定看，公司的章程未對擔保事項做出規(guī)定，公司對外提供擔保的， 應當由公司股東會、股東大會做出決議 . 《公司法》第 38條在原《公司法》第 38條的基礎上增設了一款，根據(jù)該增設條款的規(guī)定，對有限責任公司來說，如果各股東對需股東會審議的事項一致表示同意的，可以不召開股東會會議而直接作出決定。 80 （五）抵押擔保部分：（僅介紹物權法改進的部分） 擴大了可用于擔保的財產的范圍 81 ? 《物權法》第 180條規(guī)定了可以抵押的財產，與《擔保法》相比，主要有下列調整： （ 1）將《擔保法》原規(guī)定“依法可以抵押的其他財產”修改為“ 法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產 ”均可以設定抵押； （ 2）增加規(guī)定“以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經營權”可以抵押； （ 3） 明確在建的建筑物、船舶和航空器可以抵押 ； （ 4）將《擔保法》規(guī)定的土地使用權、房屋及其他地上定著物可以抵押修改為“ 建筑物和其他土地附著物 、建設用地使用權 （根據(jù)《土地管理法》規(guī)定，土地按其規(guī)劃用途可區(qū)分為農用地、建設用地和未利用地）”可以抵押。協(xié)議損害其他債權人利益的，其他債權人可以在知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內請求人民法院撤銷該協(xié)議。 抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產視為一并抵押 。本辦法所稱的應收賬款包括下列權利： （一） 銷售產生的債權 ，包括銷售貨物，供應水、電、氣、暖，知識產權的許可使用等； （二） 出租產生的債權 ，包括出租動產或不動產； （三） 提供服務產生的債權 ； （四） 公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權 ； （五） 提供貸款或其他信用產生的債權 。（ 中國人民銀行征信中心 是應收賬款質押的登記機構 ） 95 確認了最高額質押 《物權法》第 222條規(guī)定，出質人與質權人可以協(xié)議設立 最高額質權 。異議登記反映了抵押人和第三人關于抵押物的爭議，在相關爭議未妥善解決前，不宜接受該財產抵押。 受賄 192萬元的農行荔波縣支行原行長陸世勤未經上級行授權，私自為珠海紅大公司所持匯票出具了金額為 6160萬元的《商業(yè)承兌匯票 (不可撤銷 )擔保函》 ；詐騙分子先后兩次從受賄達 318萬元之巨的工行鄭州經緯支行副行長李曉燕手里獲得貼現(xiàn)資金共 ；李曉燕甚至授意下屬為詐騙者偽造了匯票貼現(xiàn)所需的增值稅發(fā)票復印件。 (商業(yè)廣告、招標拍賣公告等一般都是要約邀請。 ?如果本案中的客戶被搶錢者用槍打死，銀行是否要承擔責任 ?(工作場所的安全問題 ) 110 ?《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》 第 6條規(guī)定：“從事住宿、餐飲、娛樂等經營活動或者其他社會活動的自然人、法人、其他組織，未盡 合理限度范圍內的安全保障義務 致使他人遭受人身損害，賠償權利人請求其承擔相應賠償責任的，人民法院應予支持。但 第一被告只設置了電視監(jiān)控系統(tǒng)，沒有設置其他必要的安全防范和保護設施，更沒有安全保衛(wèi)人員巡視。 如果持有人提供了合理陳述，金融機構仍要承擔是否存在真實存款關系的舉證責任。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，只有 人民法院、稅務機關和海關 三部門有權查詢、凍結和劃撥單位或個人在金融機構的存款，其它司法機關、行政機關、軍事機關及行使行政職能的事業(yè)單位均無權劃撥單位或個人在金融機構的存款。 121 ? 法 [2023]21號文 《關于金融機構為企業(yè)出具不實或者虛假驗資報告資金證明如何承擔民事責任問題的通知》 指出：“出資人未出資或者未足額出資，但金融機構為企業(yè)提供不實、虛假的驗資報告或者資金證明，相關當事人使用該報告或者證明，與該企業(yè)進行經濟往來而受到損失的，應當由該企業(yè)承擔民事責任。對于必須出具當日余額的資金證明，要求經辦行應注意時點數(shù)，盡量明確表述到系統(tǒng)記錄的細化時間，規(guī)避之后因賬戶余額發(fā)生變動發(fā)生的法律風險?！? 126 127 原某市商業(yè)銀行特信支行行長李在擔任某市商業(yè)銀行特信支行行長期間，先后伙同副行長肖，通過該行屬下營業(yè)部的１０個儲蓄網點，采取賬內存款賬外貼息等方法，高息收取個人和單位存款 ８６８ 筆，計人民幣 １ .６８ 多億元，支付貼息款人民幣 ６９５ 萬多元，增大了銀行的經營風險。 131 ? 銀行取款時一不留神 “被保險”