【正文】 產(chǎn)及負(fù)債 資產(chǎn)及償付能力能力現(xiàn)金及財(cái)務(wù)帳戶狀況負(fù)債及現(xiàn)金收入償付能力 能力聯(lián)徵信用紀(jì)錄信用紀(jì)錄 信用品德 意願(yuàn) (能力 )現(xiàn)有及過去帳戶紀(jì)錄信用紀(jì)錄 信用品德 意願(yuàn) (能力 )註 :依客戶分層 (1)A段班承作 A客層 (2)淨(jìng)值房貸承作 ABC客層整合負(fù)債(減降月付金 )資金需求(負(fù)債增加 )有不動(dòng)產(chǎn)無不動(dòng)產(chǎn)A段班 淨(jìng)值房貸(NAV100%)房貸平轉(zhuǎn)專案(NAV100%)房貸信貸有不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)増貸(NAV90%)客戶需求資產(chǎn)狀態(tài)適用產(chǎn)品信貸產(chǎn)品定位圖業(yè)務(wù)範(fàn)圍 借款人p進(jìn)階篇 行銷概念行銷概念開拓市場的策略與行動(dòng) 為創(chuàng)造並滿足消費(fèi)者需求及企業(yè)組織目標(biāo)的交易行為，針對創(chuàng)意、商品、服務(wù)、價(jià)格、廣宣、流通方式等進(jìn)行規(guī)劃及推動(dòng)的過程。十一、買賣契約書 (以建物謄本過戶日至申貸日以未超過四個(gè)月為準(zhǔn)，須檢附 )。三、身分證影本或戶籍謄本。所有權(quán)，若房屋或土地之所有權(quán) 不屬於同一人，則全部所有權(quán)人須為共同借款 人。(五 )提供存款資料證明於信用卡延滯期間存款平均餘額大於延滯金額 (以 8代表 L、 M、 H )者。 房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 產(chǎn)品產(chǎn)品傳統(tǒng)房屋貸款? 本利平均攤環(huán)法? 本金平均攤環(huán)法? Interest Only本金利息500萬貸款 ,利率 3% ,期限 20年 總償還金額 666萬利息負(fù)擔(dān)為 166萬理財(cái)型房貸使用額度 30%70%額度： 500萬貸款500萬貸款 ,利率 5%,平均使用額度 60%實(shí)際利率 :%房貸用途房屋購置房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 用途用途房屋修繕週轉(zhuǎn)金償還它行其他消費(fèi)性用途一、三年內(nèi)無拒往記錄。 p市場預(yù)估 OVER BANKING 進(jìn)入市場調(diào)整階段 特定消費(fèi)者信用過度擴(kuò)張，導(dǎo)致國內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)走勢趨 緩，高負(fù)債族群確實(shí)需要時(shí)間來沈澱消化，依數(shù)據(jù)推估， 約要二年以上時(shí)間，回復(fù)生氣 信貸市場屬調(diào)整過渡期。前言 消費(fèi)金融的特性? 廣大的消費(fèi)大眾，明確的目標(biāo)客戶與產(chǎn)品定位? 每筆金額不大，客戶需達(dá)一定規(guī)模? 龐大的 Sales軍團(tuán) (甚至包括客戶、內(nèi)勤員工 )? 作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、集中化、自動(dòng)化? 透過多元化的通路 (e化 )提供便捷的服務(wù)? 一定比例的呆帳? 人才來自四面八方，具領(lǐng)導(dǎo)能力? 授信：大數(shù)法則、系統(tǒng)化 (量化 )自動(dòng)化? 產(chǎn)品要不斷創(chuàng)新促銷，滿足客戶多而複雜的需求? 盛行於國民所得中，高水準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)體? 企金與消金的經(jīng)營管理之道，大異其趣消費(fèi)金融 VS 企業(yè)金融 消費(fèi)金融 企業(yè)金融?產(chǎn)品 標(biāo)準(zhǔn)化 量身定做?通路 多元化 (Inter/ 面對面 /分行 分行 /電話行銷 /直銷 )?人員配置 /組織業(yè)務(wù) 多 /專業(yè)分工 少 /通才?設(shè)備 自動(dòng)化要求高 自動(dòng)化 /通普?風(fēng)險(xiǎn) Portfolio Base By Account?處理時(shí)間 /量 快 /大 可調(diào)整 /小?形象 重要 尚可?作業(yè)承載量 重要 尚可 消金產(chǎn)品與一般商品之差異 ?? 消金產(chǎn)品（金融商品）與一般實(shí)體產(chǎn)品概念相似，具同樣要素。? 以「分眾行銷」、「差異化定價(jià)」之行銷策略，透過創(chuàng)新產(chǎn)品及專業(yè)服務(wù)之理念，將客戶之需求融入消費(fèi)金融產(chǎn)品中，為客戶尋求全方位之財(cái)務(wù)規(guī)畫。?協(xié)商機(jī)制 : 協(xié)商機(jī)制過度向消費(fèi)者傾斜，逾放攀升現(xiàn)象將持續(xù)，房貸及 車貸亦可能受到影響。房屋購置貸款 凡以 購置住宅 作為擔(dān)保之抵押貸款。(四 )徵提信用卡繳款單據(jù)無延滯 30天 (含 )以上繳款記錄者。 租賃權(quán)擔(dān)保品有出租之情形，應(yīng)由擔(dān)保物提供人或（及）承租人簽署租賃切結(jié)同意書，始可撥貸。二、房屋貸款申請書。十、租約 (不動(dòng)產(chǎn)出租者應(yīng)備文件 )。? 債權(quán)確保 (Protection) ：指分析內(nèi)部保障及外部保障因素? 授信展望 (Perspective) ：指分析授信案件利弊問題、客 戶行業(yè)別前途，所承擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是否與報(bào)酬相等。 EX:百事可樂與可口可樂? 切記！從顧客的觀點(diǎn)出發(fā)看上述定義。分行通路分行通路(分享型通路分享型通路 )?直接面對客戶，維護(hù)及解決客戶的任何疑難雜癥?為消金、企金、理財(cái)、金控等業(yè)務(wù)的共同通路? 41家分行?固定成本TM?以電話行銷，提供客戶郵寄申請，推廣產(chǎn)品受侷限?便於行銷管理?採業(yè)績制、變動(dòng)成本高網(wǎng)際網(wǎng)路網(wǎng)際網(wǎng)路?結(jié)合本行網(wǎng)路銀行，提供全面性服務(wù)，由客戶主動(dòng)申請?業(yè)績獎(jiǎng)金成本低，固定行銷成本亦低【【 平面廣告平面廣告 】】靜態(tài)影像? 幻燈片；電腦、網(wǎng)際網(wǎng)路、 ATM播放之靜態(tài)畫面 影片；戶外、車站、捷運(yùn) 300分 620分 850分次次級級房房貸貸FICO信用評分表小常識－何謂 FICO？ FICO為知名信用評等公司 Fair Isaac Corporation所發(fā)展出來的信用評分系統(tǒng)。美國的房地產(chǎn) 1990年就開始走多頭，又碰上美國資金氾濫 ?美國的貿(mào)易赤字 ?美國的財(cái)政赤字 ?美國 2023年後一連串降息，利息降到有史以來最低五、房地產(chǎn)景氣走低，使得以房屋淨(jìng)值為貸款基礎(chǔ)的貸款人增加還款壓力 !2023年及 2023年銀行開始大量承作次級房貸，房貸戶在 2~3年之後改採浮動(dòng)利率與開始攤還本金時(shí)開始出現(xiàn)無法償付的狀況 次級房貸風(fēng)暴形成原因次級房貸的惡性循環(huán) 的低收入貸款者投 入次級房貸市場。貝爾史登、 高盛等各大券商陸續(xù)傳出旗下基金虧損的消息 擴(kuò) 散 回 穩(wěn)謝謝觀看 /歡迎下載BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAIT