【正文】 位置和相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售銀行產(chǎn)品提供了良好的條件。 其次，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)利用現(xiàn)代技術(shù)手段提升了服務(wù)能力。 特別是在我國(guó)，由于傳統(tǒng)習(xí)慣的原因，客戶更注重與銀行之間的關(guān)系，更愿意面對(duì)面地商討業(yè)務(wù)，因此，網(wǎng)點(diǎn)交易這種高接觸的交易方式可以更好地滿足客戶的服務(wù)偏好。 (一)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)較多的客戶交易功能 近年來(lái)，電子銀行交易雖然對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)起到相當(dāng)大的替代作用，但營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)仍將是服務(wù)客戶的主要渠道。銀行自助設(shè)備在發(fā)達(dá)國(guó)家十分普及，但在我國(guó)的推廣還需要長(zhǎng)期努力，不是所有的客戶都樂(lè)于接受使用銀行自助設(shè)備。和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，構(gòu)思新穎的超市銀行網(wǎng)點(diǎn)每月能多做50％的支票轉(zhuǎn)賬、40％的消費(fèi)貸款和100％的信用卡業(yè)務(wù)。由于貴賓客戶處于同一階層，相互了解較多，通過(guò)貴賓客戶的介紹，可信度、認(rèn)知度和接受程度要比銀行自己推介高出許多倍，效果顯著。因此，不是先設(shè)計(jì)出產(chǎn)晶再向客戶推銷，而是先了解客戶的獨(dú)特需求，再設(shè)法為其量身定做金融產(chǎn)品，顧客需要什么樣的產(chǎn)品，就創(chuàng)造什么樣的產(chǎn)品，從而使客戶感到滿意與便利，可謂“客戶中心主義”。無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)旨在充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，給顧客提供更好的自助界面進(jìn)而消除或減少人工網(wǎng)點(diǎn)。 (三)一些非主流的劃分標(biāo)準(zhǔn) 1．按照網(wǎng)點(diǎn)提供的產(chǎn)品和服務(wù)可分為百貨店型網(wǎng)點(diǎn)和專賣店型網(wǎng)點(diǎn)。 4．貴賓理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)是指營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有部分或全部的特色區(qū)域?qū)ｉT向中等收入以上的個(gè)人或企業(yè)提供金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)主要包括為存款或貸款達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)，目的是通過(guò)銀行的專業(yè)理財(cái)優(yōu)勢(shì)，幫助客戶獲得資產(chǎn)增值。 1．零售銀行網(wǎng)點(diǎn)一般是指主要面向低收入的個(gè)人、家庭、中小企業(yè)提供金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。 此外，客戶層次不同，其對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)需求也不同。隨著電子商務(wù)的逐步成為人們生活的主流，家庭銀行也將成為人們使用的主要形式。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為以人工服務(wù)為主，電子設(shè)備為輔的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；虛擬網(wǎng)點(diǎn)為以電子設(shè)備服務(wù)為主，人工服務(wù)為輔的，甚至沒(méi)有人工服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這樣商業(yè)銀行非固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所就應(yīng)運(yùn)而生，如虛擬的網(wǎng)上銀行、社區(qū)金融等。任務(wù)121 商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)類型與功能認(rèn)知 商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)是銀行與客戶之間接觸的主要途徑。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)可以不受場(chǎng)地限制，又節(jié)約大量的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行成本，從根本上增強(qiáng)網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二、銀行網(wǎng)點(diǎn)的主要類別 銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的類別大致分為兩類：實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)模擬現(xiàn)實(shí)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù) (1)家庭銀行是電腦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的一種，其終端系統(tǒng)由客戶的個(gè)人微機(jī)、電視、電話、打印機(jī)等組成，可使客戶足不出戶即能辦理轉(zhuǎn)賬、付款、賬戶查詢、咨詢等金融服務(wù)。又如在步行街、購(gòu)物中心等商業(yè)區(qū)則要求銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供更多的現(xiàn)金及結(jié)算服務(wù)；在工業(yè)園區(qū)，則偏重于要求銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供結(jié)算功能；在居民密集的住宅區(qū)，則要求銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)等。四、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類的主要形式 (一)依據(jù)客戶層次來(lái)劃分 目前，國(guó)際上主流的分類標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)客戶層次來(lái)劃分網(wǎng)點(diǎn)，通常可劃分為零售銀行網(wǎng)點(diǎn)、消費(fèi)者銀行網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人銀行網(wǎng)點(diǎn)、貴賓理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、私人銀行網(wǎng)點(diǎn)等類型。這類服務(wù)也主要包括存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等全部金融服務(wù)。而貴賓理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)的最低開(kāi)戶額一般為幾萬(wàn)或數(shù)十萬(wàn)美元。純自助化網(wǎng)點(diǎn)提供種類繁多的金融服務(wù)，除了可以提供現(xiàn)金存取、支票、轉(zhuǎn)賬、查詢、代收費(fèi)用、存折補(bǔ)登、外幣兌換等服務(wù)外，還可以提供證券、保險(xiǎn)、郵票、電話卡等的銷售、貸款咨詢、夜間服務(wù)等。 客戶中心主義網(wǎng)點(diǎn)注重盡可能滿足客戶的所有金融需求。中才是經(jīng)濟(jì)的，所以，這種金融服務(wù)的對(duì)象不是數(shù)量眾多的普通客戶，而是數(shù)量很少、交易額很大的高端客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在美國(guó)商業(yè)銀行的5萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中有3 500個(gè)超市銀行網(wǎng)點(diǎn)，超市銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行、對(duì)超市、對(duì)顧客都有利，超市從銀行收取租金，并增加了顧客的穩(wěn)定性，而顧客也能得到便捷的銀行服務(wù)，還能同時(shí)進(jìn)行購(gòu)物。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，原來(lái)由柜臺(tái)營(yíng)業(yè)員處理的存款、取款、代交費(fèi)等業(yè)務(wù)將由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中提供的其他渠道來(lái)完成，如ATM、ADM、電話銀行和網(wǎng)上銀行。一）、客戶服務(wù)中心 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重要定位之一是直接面向客戶提供服務(wù)。與其他各種自助渠道相比，很多銀行客戶仍舊喜歡使用有形網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，更有50％的客戶愿意使用網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)而不是自助渠道。目前，大部分商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)客戶的服務(wù)需求、特點(diǎn)及其對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度等因素，設(shè)置不同的服務(wù)流程、不同的服務(wù)場(chǎng)景，這方面的措施正在不斷地探索和改進(jìn)之中。二、產(chǎn)品銷售中心 由于價(jià)值創(chuàng)造的要求，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷地由原來(lái)的純服務(wù)功能逐步轉(zhuǎn)向服務(wù)和產(chǎn)品銷售并重的角色，并且在產(chǎn)品營(yíng)銷方面發(fā)揮越來(lái)越重要的渠道作用。此外，應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員的作用，為客戶提供一站式服務(wù)和專業(yè)理財(cái)服務(wù)，還可以通過(guò)服務(wù)廣度和深度的拓展來(lái)銷售更多的產(chǎn)品。從帕累托圖分析看，近八成的操作風(fēng)險(xiǎn)和涉案金額都集中于此，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布區(qū)域廣，業(yè)務(wù)品種多、業(yè)務(wù)量大，導(dǎo)致對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的成本高、事后監(jiān)督工作周期長(zhǎng)。 商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)集合了商業(yè)銀行的技術(shù)、人才等各種資源，是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，也是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)可以看成是商業(yè)銀行的“專賣店”，是商業(yè)銀行營(yíng)銷的主要渠道，通過(guò)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶可以獲得優(yōu)質(zhì)的、人性化的、個(gè)性化的銀行服務(wù)，而且銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)而言也是安全系數(shù)高的。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人才儲(chǔ)備，提高人員素質(zhì)，是構(gòu)筑商業(yè)銀行人力資源核心競(jìng)爭(zhēng)力的重中之重。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，核心客戶資源是生存和發(fā)展的基本保障。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第二十二條第二款規(guī)定：“商業(yè)銀行分吏機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由 總行承擔(dān)。 精品網(wǎng)點(diǎn)首先應(yīng)該“精”在形象，而形象又有內(nèi)外、軟硬之分。作為一個(gè)精品網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該以高效的運(yùn)作機(jī)制、精細(xì)化的管理流程作為基礎(chǔ)和保證，唯有如此才能強(qiáng)有力地提升網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的60％，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料： (1) 申請(qǐng)書， 申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的名稱、營(yíng)運(yùn)資金額、業(yè)務(wù)范圍、總行及分支機(jī)構(gòu)所在地等；(2) 申請(qǐng)人最近2年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；(3)擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；(4)經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；(5)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；(6)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文