【正文】 網(wǎng)絡(luò)比較險(xiǎn)種，自行計(jì)算保費(fèi)，從而減少中介環(huán)節(jié)因利益驅(qū)動(dòng)給投保人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他們將很可能成為新保戶。虛擬銀行的強(qiáng)大功能和潛在的優(yōu)越性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)家庭銀行。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付服務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手越來(lái)越多，社會(huì)支付服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始由傳統(tǒng)的單維競(jìng)爭(zhēng)空間轉(zhuǎn)變?yōu)槿S競(jìng)爭(zhēng)空間，一個(gè)全新的支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成，傳統(tǒng)銀行在支付系統(tǒng)中支配地位已開(kāi)始受到?jīng)_擊。電子貨幣的運(yùn)作形態(tài):是指電子貨幣的一般應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)兌換，并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該特殊數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)清償。理由有：第一，有助于政府對(duì)電子貨幣進(jìn)行監(jiān)控并根據(jù)電子貨幣研究和實(shí)踐的發(fā)展及時(shí)調(diào)整其貨幣政策，并同時(shí)保證了支付系統(tǒng)的可靠性。 電子貨幣的發(fā)行主體問(wèn)題 　　當(dāng)今各國(guó)在電子貨幣的發(fā)行主體問(wèn)題上并無(wú)統(tǒng)一的解決方案，而是根據(jù)具體國(guó)情而定。按電子貨幣的流通形態(tài)分類 1）開(kāi)環(huán)型電子貨幣 貨幣余額信息在個(gè)人或企業(yè)之間可以輾轉(zhuǎn)不斷的流通下去，信息的流通路徑?jīng)]有限定的終點(diǎn)(不構(gòu)成閉合環(huán)路)，其流通形態(tài)類似于現(xiàn)金可以無(wú)數(shù)次換手，如Mondex電子零錢。（五）世界貨幣指在世界市場(chǎng)上作為一般等價(jià)物的貨幣職能：（1）價(jià)值尺度：（2）購(gòu)買手段，購(gòu)買外國(guó)商品；（3）支付手段，用以償付國(guó)際債務(wù)、支付利息和其他非生產(chǎn)性支付等，以平衡國(guó)際間的收支差額；(順差、逆差、如何選擇）（4）社會(huì)財(cái)富代表，用以支付戰(zhàn)爭(zhēng)賠款、輸出貨幣資本等，從一國(guó)轉(zhuǎn)移到另一國(guó)。流通手段貨幣作為交換的媒介執(zhí)行流通手段的職能，打破了直接物物交換在時(shí)間上和空間上的局限性，擴(kuò)大商品交換的品種、數(shù)量和地域范圍，促進(jìn)了商品交換和商品生產(chǎn)的發(fā)展。 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)包含兩層含義：（一）保險(xiǎn)人利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理；（二）保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展電子商務(wù)。它處于應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間，是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的擴(kuò)充，為網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)傳輸提供安全保護(hù)。商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)主要包括：辦公自動(dòng)化管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)和客戶信息管理系統(tǒng)等；中央銀行電子化管理系統(tǒng)一般包括金融數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、金融信息采集傳輸系統(tǒng)、資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、貨幣發(fā)行系統(tǒng)、外匯管理系統(tǒng)、黃金管理系統(tǒng)和稽核系統(tǒng)等等。網(wǎng)絡(luò)證券有兩種基本形式：一是傳統(tǒng)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，提供網(wǎng)上服務(wù)；二是網(wǎng)絡(luò)虛擬證券交易系統(tǒng)直接為客戶提供服務(wù)。 廣義的網(wǎng)上證券是指通過(guò)Internet進(jìn)行證券投資的全過(guò)程。５電子現(xiàn)金:是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。9 電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)是指電子貨幣的一般應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)兌換，并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該特殊數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)清償。 簡(jiǎn)言之，網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。貯藏手段以貨幣形式保存自已的剩余產(chǎn)品 。１８信用卡:是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。每次交易都需要銀行介入。 　　歐洲貨幣機(jī)構(gòu)工作小組則認(rèn)為只有由主管機(jī)構(gòu)所監(jiān)管的信貨機(jī)構(gòu)才可發(fā)行電子貨幣。，又為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)；，也有部分銀行從戰(zhàn)略角度出發(fā)，使用了新的名稱；，占網(wǎng)上銀行數(shù)量的80%以上。基本理論１網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（一）對(duì)傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢(shì)的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行由于節(jié)省了大量的房租和人員工資等支出，運(yùn)營(yíng)成本大為降低。（五）對(duì)傳統(tǒng)國(guó)際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控帶來(lái)挑戰(zhàn) 由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在全球范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，這也給國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)了新的課題。銀行服務(wù)的整體實(shí)力將集中體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的一體化綜合服務(wù)能力及其整合技能上６展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的意義：（一）開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以提高保險(xiǎn)公司信息管理水平，提高工作效率 ，對(duì)公司員工和代理人進(jìn)行培訓(xùn)以及加強(qiáng)與客戶的信息溝通； ，可以使分公司與總公司之間的物品申購(gòu)實(shí)現(xiàn)電子化，使“無(wú)紙化辦公”、“網(wǎng)絡(luò)電視會(huì)議”等成為現(xiàn)實(shí)，從而達(dá)到節(jié)約交易成本，提高效率的目的； ，不存在物流的瓶頸的制約，因而在所有適合網(wǎng)上交易的商品中它具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)。 （四）開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以快速地為客戶提供完備的信息和多功能服務(wù) ，保險(xiǎn)公司可以方便快捷地為客戶提供其背景、險(xiǎn)種及費(fèi)率等幾乎所有信息； ，方便快捷地選取一個(gè)最適合的險(xiǎn)種； ，回答客戶提出的問(wèn)題，甚至為客戶設(shè)計(jì)保單，提供個(gè)性化服務(wù)等等。股票是所有權(quán)憑證，債券是債權(quán)憑證；（2）期限不同。委托有效期限，通常由當(dāng)日交易、普通日交易、指定日交易。這樣股票就完成了交易。１５ 國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容（1）信息服務(wù)（2）個(gè)人銀行服務(wù)（3）企業(yè)銀行服務(wù)（4）銀證轉(zhuǎn)帳（5）網(wǎng)上支付我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行和傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)，尚無(wú)純網(wǎng)上銀行；，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳設(shè)在其他網(wǎng)站之中；；，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限。二、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。四、信用風(fēng)險(xiǎn)。利率的逆向變動(dòng)將降低尚未兌現(xiàn)的電子貨幣債務(wù)的資產(chǎn)價(jià)值，從而在某種程度上說(shuō)，供應(yīng)電子貨幣的網(wǎng)上銀行要面臨更加嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)?？赡艿娘L(fēng)險(xiǎn)管理措施（1）在開(kāi)展電子貨幣或電子銀行業(yè)務(wù)之前，確定具有法律不確定性的領(lǐng)域；（2）對(duì)法律不確定性的風(fēng)險(xiǎn)承受能力作出細(xì)致的判斷；（3）定期審查守法情況；（4）向立法機(jī)關(guān)請(qǐng)求解釋；（5）更新守法培訓(xùn)；（6）制定應(yīng)急計(jì)劃。如Capital One的信用卡和ELoan的網(wǎng)上按揭服務(wù)。銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款２２我國(guó)電子支付系統(tǒng)：全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)；同城清算系統(tǒng)；電子資金匯兌系統(tǒng)；中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)