【正文】 、信貸業(yè)務和擔保情況有所變化的內容。此項信貸業(yè)務已于 年 月 日到期，貴單位尚未償還我行（全部）貸款款項/我行已代為對外支付。 （簽字） 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 年 月 日（法人代表或其授權人簽字處及填寫借款人/保證人/抵押人/出質人的身份和名稱并加蓋公章處） *指本筆信貸業(yè)務催收次序。請你方抓緊落實資金，于接到本通知之日起 個工作日內無條件履行所承擔的 （填還款或（反）擔保）責任，清償所欠本金、利息和罰息，否則，我行將執(zhí)行上述合同（協(xié)議）的有關條款，直至訴諸法律，維護我行權益?！　∪?、結論及建議，估計客戶違約可能性；。　　 風險分類關聯(lián)人員的職責信貸業(yè)務經辦人員負責辦理上述分類程序中第一款所列內容，并參加第二款所規(guī)定的貸款風險分類的信貸討論工作。 損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。如情況嚴重，甚至需要取消與客戶的所有信貸合作；，要采取必要的補救措施，或者與當事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同； ，要及時采取措施限期要求客戶糾正。預警信號發(fā)生時，客戶可能已經有利息或部分本金出現(xiàn)逾期，或者還并未出現(xiàn)對銀行的拖欠，或者銀行尚未替其對外墊款，但預警信號的出現(xiàn)可能表明，客戶將會存在較大拖欠風險或已經出現(xiàn)的風險可能會進一步擴大。全面檢查報告參考本章后附件（見352）《中國建設銀行信貸資產檢查報告》，具體格式可自行設計，但至少要包含（見附件352）的所有內容。信貸業(yè)務經辦部門要將通知書復印件送會計核算部門（或柜臺）。5. 保證金專戶檢查。全部貸款本息結清后，信貸業(yè)務經辦人員要在信貸合同和擔保合同封面上簽注“結清”字樣。（5）采取憑證式國債質押方式的信貸業(yè)務：重點在于檢查憑證式國債單據保管是否安全。重點檢查透支金額的用途，分析被擔保人償還透支金額的能力。 （13）租賃保證。重點檢查被保證人的資信狀況、財務狀況、資金安排及存款情況，根據付款時間要求，分析被保證人的現(xiàn)金流量在數量及時間上能否保證付款的需要；檢查被保證人是否存在重大的訴訟風險或潛在的訴訟風險等。重點檢查申請人生產的產品質量。著重檢查招標文件和投標書，標的是否真實，投標方有無有意壓價，欺騙招標方的行為，分析投標方中標后，是否有履行合同的能力。關注客戶與交易對手（出口商）貿易真實性，是否有用假單據合伙騙取我行對外墊款的情況，必要時與客戶一起辦理貨物進口通關、驗貨等手續(xù)，以便實施實地監(jiān)管。2. 流動資金類貸款（指信貸資金或信貸承諾用于日常生產、經營和銷售的信貸業(yè)務） （1）如果貸款是用于采購原材料，還款來源是將原材料加工后的銷售收入，那么，需要重點檢查客戶采購、生產、銷售的整個環(huán)節(jié)是否存在管理漏洞，是否存在使得整個環(huán)節(jié)不能正常傳遞和進行的內外部風險等。 2．個人類客戶的信貸資產檢查內容?！　∮笜耍嚎傎Y產利潤率、凈資產收益、銷售利潤率等。 信貸業(yè)務經辦人員應結合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財務狀況平均水平，以客戶自身歷史財務數據進行分析,衡量和預測客戶的償債能力。主要查詢生產計劃等部門的內部報表、客戶與主要供應商及銷貨商之間的供銷合同及結算憑證，了解客戶真正的生意伙伴和銷售業(yè)績；⑧ 客戶的上下游企業(yè)集中程度和客戶對他們的依賴程度；⑨ 客戶生產的產品（服務）被其它產品（服務）替代的可能性；⑩ 客戶生產技術、產品開發(fā)狀況；? 其它經營狀況?！　? 檢查的主要內容信貸資產檢查主要包括客戶檢查、信貸業(yè)務風險檢查和擔保檢查。：改制、對外投資、對外提供擔保、法人代表或重要股東或管理層變動或其它重大人事改革及變動、卷入重大訴訟事件、新建項目或對老項目進行技術改造、較大借款、重大虧損等的文件。通過檢查，發(fā)現(xiàn)預警信號，并采取措施防范、化解風險。信貸資產檢查的主要方法是：　　 信息獲?。阂罂蛻舳ㄆ谔峁┓从称浣洜I和財務等情況的有關材料，從中匯集、整理出客戶關鍵信息。檢查后要形成報告（“信貸資產檢查報告”的要求）。其中，對于商業(yè)匯票的承兌、期限在1年內的保證及保證金不足100%的信用證、進口押匯、進口托收押匯、出口托收押匯業(yè)務，以及發(fā)現(xiàn)風險較大的各類信貸業(yè)務，還須按月進行跟蹤檢查（實地或非實地檢查）?！　? 主要方法信貸資產檢查需要獲取信息，并根據這些信息綜合判斷客戶是否能正常支付本息或履約，從而采取相應措施防范和降低風險。 信貸資產檢查內容信貸資產檢查的主要程序包括收集客戶信貸信息資料，根據這些資料對客戶狀況、信貸業(yè)務進展狀況和擔保狀況進行檢查，即對客戶主體資格是否仍然合格、財務和經營狀況是否惡化、內部管理質量和效果、信用狀況是否惡化、是否有影響貸款難以償還或難以對外履約的重要事項發(fā)生及不利影響、擔保是否仍然有效等進行檢查。，如經過重新年審的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證，更新過的有效的組織機構代碼證、貸款證（卡），最近的納稅申報表和稅收繳款證明等證明客戶正常承擔國家規(guī)定的義務的資料等。必要時可通過查驗客戶明細帳、抽查原始憑證、向第三方了解等多種方法驗證客戶提供信息資料的真實性。③ 客戶在行業(yè)中的地位：如同業(yè)排名變化情況等；④ 客戶生產用主要原材料的供應渠道的變化情況，及其對正常生產經營的影響程度；⑤ 客戶生產是否正常進行，機器設備是否滿負荷運轉；⑥ 客戶主要原材料、產品市場價格的變動及對其經營效益的影響程度；⑦ 客戶產品市場占有率的變化情況?！。?）財務狀況?！　⌒手笜耍簯諑た罨厥掌?、存貨及其它各類資產周轉率等。密切注意客戶起訴和應訴事項，分析其對我行信貸資產安全的影響；⑥ 高層管理人員的調整原因和情況；⑦ 企業(yè)經營策略的變化情況；⑧ 其它對銀行信貸可能造成損失的情況。對于異地項目，必要時需要到實地檢查上述內容。4. 未收取100%保證金的即期和遠期信用證。各類保證應重點檢查的內容有： （1）投標保證。 （5）質量保證。 （9）付款保證。如果是主要依托原有企業(yè)財力還貸款本息，分析客戶的財務狀況；如果是主要依托該項目的效益償還貸款本息，則應對項目的進展情況進行全面檢查。 （16）帳戶透支保證。（4）采取銀行承兌匯票、存單（僅指我行辦理國內人民幣貼現(xiàn)業(yè)務可接受的承兌銀行承兌和開出的匯票和存單）質押的信貸業(yè)務：重點在于留意這些金融機構是否出現(xiàn)經營管理和信用危機，必要時要求這些金融機構及時履行對我行的承諾。貸款應還本金到期，或者表外信貸業(yè)務涉及的客戶對外支付日前的一個星期，要向客戶發(fā)出“信貸業(yè)務到期通知書”（格式見附件353），載明信貸合同號、到期日、金額等重要要素，督促客戶準備付款資金，并在到期日通知會計部門及時扣款。按照第三篇第七章《信貸檔案管理》的要求，及時將有關材料歸檔。簽字蓋章后郵寄回我行信貸業(yè)務經辦部門。首次檢查報告參考本章后（見附件351）《中國建設銀行信貸業(yè)務首次檢查報告單》，具體格式可自行設計，但至少要包含（見附件351）的所有內容。 預警信號及處理預警信號是指出現(xiàn)了可能導致客戶不能償還到期本息或履約的不良情況或征兆。如判斷風險很大，對于與客戶簽定的信貸合同有保護性條款約定的，可根據信貸合同約定執(zhí)行情況采取宣布終止提款、貸款加速到期（特指境外籌資轉貸款）或立即到期等措施；3. 對于拖欠本金或利息，或者造成我行被迫墊款而在規(guī)定期限內仍不改正的，要立即取消對客戶的公開授信額度；出現(xiàn)較大風險的一般授信額度客戶（逾期或墊款６個月以上、連續(xù)２個結息日欠息、貸款分類結果為次級或更低等）在辦理具體授信業(yè)務時，需按審批權限逐筆報批（100%保證金的承兌、保證、信用證及銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務除外）?！　】梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。包括搜集調查了解客戶信息，提供分類資料，分析整理信貸檔案，填寫分類認定工作底稿，撰寫單戶余額1000萬元以上客戶的借款人背景材料。根據貸款風險分類過程和結果發(fā)現(xiàn)的信貸經營管理中存在的問題和風險隱患，提出改進信貸經營管理和防范風險的意見。1. 客戶狀況及變化包括主體資格、財務狀況、經營狀況、內部管理狀況、信貸的使用及客戶信用狀況、重大事項的現(xiàn)狀及不利變化。截至 年 月 日止，尚有 萬元本金、 萬元利息（含罰息）逾期未還。36 / 36