【正文】 行的平均值比起來(lái)，%；個(gè)人貸款方面，近幾年A銀行推出創(chuàng)新融資產(chǎn)品“商貸通”，該產(chǎn)品主要目標(biāo)群體為中小微自營(yíng)企業(yè)老板，若單個(gè)小微企業(yè)信用等級(jí)較低，就講幾個(gè)小微企業(yè)綁定在一起進(jìn)行聯(lián)保授信，三年時(shí)間，個(gè)人貸款規(guī)模增長(zhǎng)了277%，但隨著茶葉、水產(chǎn)、紅木家具等行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，A銀行個(gè)人貸款不良貸款率直線上升，這都是重利潤(rùn)輕發(fā)展的后果，由于過(guò)分注重借貸利潤(rùn)，資金壞賬的比例顯著上升了。從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可看出，近三年A銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，資本消耗較明顯，但不良貸款規(guī)模也在不斷升高，體現(xiàn)出了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制尚需一定的改善。在發(fā)放貸款中，商業(yè)銀行為了爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)企業(yè)，往往放松對(duì)企業(yè)的審查。商業(yè)銀行希望通過(guò)向這些大企業(yè)發(fā)放貸款獲取利潤(rùn)，但如果企業(yè)抵押物不足，又無(wú)法找到有代償能力的保證人，商業(yè)銀行就要求企業(yè)采取相互連環(huán)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保等形式，這就降低了企業(yè)有效資產(chǎn)的抵押比例。但是，在形成借貸關(guān)系后，銀行人員對(duì)于貸款的后續(xù)管理相對(duì)松懈，后期監(jiān)管流于形式，這些問(wèn)題進(jìn)一步增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。融資貿(mào)易是當(dāng)前企業(yè)很普遍的運(yùn)行模式。鋼貿(mào)圈事件的發(fā)生不僅嚴(yán)重暴露了聯(lián)貸聯(lián)保模式在具體實(shí)施過(guò)程中存在的重大風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是公眾認(rèn)識(shí)到產(chǎn)能過(guò)剩對(duì)銀行所造成的風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款雙升的嚴(yán)峻形勢(shì)不但影響我國(guó)商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定，而且影響我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。國(guó)內(nèi)銀行領(lǐng)域資產(chǎn)負(fù)債總規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)。其中，儲(chǔ)蓄余額萬(wàn)億元，較之年初增長(zhǎng)萬(wàn)億元。根據(jù)貸款客戶的資信評(píng)估和違約率監(jiān)督，將貸款分為普通級(jí)和關(guān)注級(jí)，以此做出細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)客戶違約管理前移。尤其是在風(fēng)險(xiǎn)管理模式、管理方法上進(jìn)行了創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了多元管理因素的融合，使信貸風(fēng)險(xiǎn)更趨于量化管理。按照該理論借款者現(xiàn)金流通將隨其收入變化而出現(xiàn)變化，因此在貸款發(fā)放時(shí)，需要關(guān)注貸款種類、還本付息的期限和方式、借款人未來(lái)收入等與借款人還債能力是否匹配。（2）資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論一戰(zhàn)之后，隨著二級(jí)市場(chǎng)和政府債券市場(chǎng)的擴(kuò)展，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)范圍有所擴(kuò)大，借助有價(jià)證券交易，可在保障銀行資產(chǎn)流動(dòng)時(shí)獲取相應(yīng)收益。在這一大環(huán)境下該理論提出，只要借款一方能夠及時(shí)還款，商業(yè)銀行將為其提供期限更長(zhǎng)的借貸服務(wù)。雖然在信貸流動(dòng)性上得以保障，但是這一形式的信貸類型過(guò)于單一，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了較大的制約作用。使用各類措施盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)到最小化程度。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別可通過(guò)歷史經(jīng)驗(yàn)和感知認(rèn)識(shí)進(jìn)行判斷，也可以借助風(fēng)險(xiǎn)事故和客觀資料的記錄來(lái)整理歸納和分析，進(jìn)而找出比較明顯的風(fēng)險(xiǎn)或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而進(jìn)一步歸納出導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的規(guī)律。圖21 安達(dá)信風(fēng)險(xiǎn)分類總的來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理主要涵蓋四個(gè)階段：目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)處理。1964年，《風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)》中漢斯(Han)和威廉姆斯（Willimas）作為風(fēng)險(xiǎn)管理專家提出風(fēng)險(xiǎn)管理屬于一種通過(guò)控制、衡量、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，繼而使用最小的成本將有可能誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的各類因素降低到最小化的科學(xué)方法。借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿等因素決定了還款人的還款能力，而這些因素很多都和宏觀市場(chǎng)環(huán)境無(wú)關(guān)，呈現(xiàn)出非系統(tǒng)性的特點(diǎn)。在金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理并不是規(guī)避和消除風(fēng)險(xiǎn)，而是通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的掌控和卓有成效的管理獲取盈利。第二，針對(duì)當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展現(xiàn)狀，探索其中出現(xiàn)的問(wèn)題，并結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出相應(yīng)的建議。 研究?jī)?nèi)容本文以我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為研究?jī)?nèi)容，在信貸風(fēng)險(xiǎn)研究中引入了“委托代理模型”和“逆向選擇模型”，以此對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成因素和影響作用進(jìn)行分析，并對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)于銀行整體管理質(zhì)量的影響作出分析并以某股份制銀行作為研究案例，對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行詳細(xì)分析，并提出具有針對(duì)性的解決對(duì)策，旨在為國(guó)內(nèi)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供更有利的理論支持。而且農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)新興發(fā)展的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，在信貸管理上確確實(shí)實(shí)和國(guó)內(nèi)外的大型商業(yè)銀行有很大的差距。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究可以分為以下幾類：第一類，信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法應(yīng)用和比較；第二類，對(duì)現(xiàn)有的西方商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行了整理與評(píng)價(jià)；第三類，針對(duì)巴塞爾資本協(xié)議的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量框架展開(kāi)的研究；第四類，其它的相關(guān)研究，包括從微觀信貸文化角度對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理的研究，從博弈論的角度對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究等。CreditRISk+模型借鑒財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理論，違約被視為小概率事件，并且每項(xiàng)債券的違約概率都是獨(dú)立的。第四步是確定不同評(píng)級(jí)級(jí)別債券的違約回收率。即增加同類風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)目來(lái)提高未來(lái)?yè)p失的可預(yù)測(cè)性，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。只要預(yù)期的未來(lái)收入有保障，通過(guò)分期償還的形式，長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款和消費(fèi)信貸都會(huì)保持一定的流動(dòng)性和安全性正是在這一理論影響下，二戰(zhàn)后分期付款的中長(zhǎng)期設(shè)備貸款、住宅抵押貸款、消費(fèi)貸款等貸款形式得到迅速發(fā)展。是美國(guó)的莫爾頓于1918年在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)雜志》上發(fā)表的《商業(yè)銀行及其資本形式》一文中提出的。 第二，從研究現(xiàn)狀來(lái)看：本文詳細(xì)分析了當(dāng)前商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)和這些風(fēng)險(xiǎn)的成因，進(jìn)行縱向梳理比較的同時(shí)分析了當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，建立了一個(gè)全面系統(tǒng)的研究框架，夯實(shí)了全文的基礎(chǔ)，具有新的意義。隨著金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷完善和金融改革的持續(xù)推進(jìn)，銀行在日趨復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)境下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理給予了高度關(guān)注，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中逐漸摸索出行之有效的管理辦法，同時(shí)構(gòu)建起規(guī)范的制度化管理模式。一是經(jīng)濟(jì)增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整給銀行風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)壓力。s core petitiveness.Key words: A bank。旨在通過(guò)這些策略的實(shí)施，能夠提升A銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，進(jìn)而提升A銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。本文結(jié)合理論分析法、案例分析法、數(shù)據(jù)分析法等，通過(guò)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探究，本文主要工作內(nèi)容可歸納為四個(gè)方面：首先，理論分析，對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者相關(guān)研究成果進(jìn)行了歸納和總結(jié)，闡述了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)概念及理論；其次，以A銀行作為案例分析對(duì)象，通過(guò)A銀行經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)闡述當(dāng)前A銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀；再次，深入地分析了A銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問(wèn)題，以及對(duì)應(yīng)的原因；最后，針對(duì)這些問(wèn)題和原因，提出了優(yōu)化A銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略。Finally, aiming at these problems and reasons, put forward the strategy of the optimization of A bank credit risk management.Through the implementation of these strategies, to improving the quality of A bank credit risk management, and then A bank39。在此環(huán)境下，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的挑戰(zhàn)不斷增多。各大銀行對(duì)于業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)給予了高度重視，運(yùn)用不同手段進(jìn)行營(yíng)銷，以其拓展客戶資源，這些舉措在一定程度上增加了管理風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)金融局勢(shì)瞬息萬(wàn)變的大環(huán)境下，研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有更重大的意義：第一，從動(dòng)態(tài)研究角度來(lái)看：本文立足于當(dāng)今世界的發(fā)展趨勢(shì)與實(shí)際情況，多樣地考慮了不同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境背景，不同的國(guó)家政治制度形式，以動(dòng)態(tài)的眼光，全面地研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，理論聯(lián)系實(shí)際，具有一定的價(jià)值。（2）資本轉(zhuǎn)換理論。而銀行貸款具不具備流動(dòng)性，取決于借款人的預(yù)期收入。是指商業(yè)銀行對(duì)難以回避的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在把資金分配于貸款時(shí)，實(shí)行分散搭配，避免集中于某種貸款上。第三步是確定債券利差溢價(jià)，以計(jì)算債券在不同評(píng)級(jí)上的現(xiàn)值。（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)模型(Credit Risk+)信貸風(fēng)險(xiǎn)模型(CreditRISk+)是CSFP(瑞士信貸銀行)于1996年公開(kāi)推出的較為成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估模型。國(guó)內(nèi)很多學(xué)者從不同的角度對(duì)我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入的剖析，并提出了具有現(xiàn)實(shí)意義的解決方案。 文獻(xiàn)評(píng)述整理文獻(xiàn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)外對(duì)于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究相對(duì)比較成熟，但是對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的研究還是很少的。（4）案例分析法：通過(guò)對(duì)某股份制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)案例進(jìn)行分析，為找出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的良好對(duì)策提供實(shí)踐支持。 論文創(chuàng)新點(diǎn)及不足本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于：第一，通過(guò)理論分析，對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的特點(diǎn)和類型等進(jìn)行分析，針對(duì)其內(nèi)在成因進(jìn)行總結(jié)歸納，并闡述信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展造成的不利影響。只要有信貸服務(wù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)就是不可避免的。又由于我國(guó)銀行在我國(guó)金融體系中的主導(dǎo)地位，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與居民和企業(yè)的投資方向和融資手段息息相關(guān)，從而某種程度上說(shuō)，我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)又具有一種社會(huì)性。信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式多樣，既有市場(chǎng)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有資質(zhì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，既有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也有行業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，其中以信用風(fēng)險(xiǎn)為主，而信用風(fēng)險(xiǎn)有很強(qiáng)的非系統(tǒng)性。 風(fēng)險(xiǎn)管理（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義國(guó)外對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理截止到目前為止并未出現(xiàn)任何統(tǒng)一性的研究結(jié)論?！吨醒肫髽I(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理》里國(guó)資委將風(fēng)險(xiǎn)歸類為法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而目前國(guó)外較為流行的則是安達(dá)信分類法如圖21所示。進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別就是要找出企業(yè)目前究竟面臨何種的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。在亞當(dāng)斯時(shí)代，這一理論的提出有效避免了由于資產(chǎn)流動(dòng)性不足而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是其缺陷也是不可回避的。當(dāng)時(shí)西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，對(duì)于資金的需求空前龐大，公眾的舉債消費(fèi)意識(shí)逐漸形成。早在一次世界大戰(zhàn)之前，動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度及西方國(guó)家信用創(chuàng)造能力均相對(duì)有限，主要以短期存款和短期貸款相匹配的策略來(lái)保證銀行資產(chǎn)流動(dòng)。反之如果沒(méi)有保障，投資和貸款時(shí)間即便再短，也有可能導(dǎo)致壞賬和無(wú)法收回。這一理論體系針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、操作流程等作出明確說(shuō)明。從微觀角度而言，風(fēng)險(xiǎn)控制有利于對(duì)貸款進(jìn)行分級(jí)管理。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，％。％。%。（2）產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款沉淀風(fēng)險(xiǎn)。2014年6月份爆發(fā)的“青島港事件”是融資貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的集中迸發(fā)。最后，貸后監(jiān)管不利，后期監(jiān)管是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要銀行人員對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行實(shí)施監(jiān)控，對(duì)其資金流向、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等有及時(shí)掌握，對(duì)貸款環(huán)境、變化等有敏銳的洞察力。大額授信客戶一般信用需求量較大，同時(shí)因?yàn)槠髽I(yè)本身的規(guī)模也較大，容易獲得多家商業(yè)銀行的信貸支持。（8）銀行“經(jīng)濟(jì)人”本質(zhì)盲目搶貸風(fēng)險(xiǎn)。在A銀行所設(shè)定的財(cái)政指標(biāo)中，這三項(xiàng)指標(biāo)的增長(zhǎng)幅度是較快的，即總資產(chǎn)、總負(fù)債、利潤(rùn)總額，可是不良貸款率近三年有了一定幅度的增長(zhǎng)，資本充足率、成本收入比、存貸比等指標(biāo)均在標(biāo)準(zhǔn)值的控制范圍內(nèi)()。 A銀行近三年不良貸款行業(yè)分布情況項(xiàng)目（百萬(wàn)人民幣）2013年12月31日2014年12月31日2015年12月31日金額占比（%）金額占比（%）金額占比（%）公司貸款和墊款總額制造業(yè)3，9856，0629，657批發(fā)和零售業(yè)3，4306，4987，176建筑業(yè)55250697交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)1，393236609采礦業(yè)6128483房地產(chǎn)業(yè)423486346農(nóng)、林、牧、漁業(yè)73103192租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)241133電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)110住宿和餐飲業(yè)427570金融業(yè)363645水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)19440其他54102152小計(jì)9，93213，97619，710個(gè)人貸款和墊款3，4727，15813，111合計(jì)13，40410021，13410032，8211004 A銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及原因分析 A銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析A銀行的營(yíng)銷文化一直以狼性文化著稱，信貸人員的薪酬福利完全與業(yè)務(wù)績(jī)效水平正相關(guān)。放款后，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行必要的了解和掌握。分級(jí)審批管理方式是將民生銀行劃分為總行、分行、支行三級(jí)組織管理架構(gòu)，總行通過(guò)直接授權(quán)的形式授予分行一定的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，形成總行、分行兩個(gè)審批層級(jí)。但在科層式授信審批管理模式下，雖然也實(shí)現(xiàn)了審貸分離，但負(fù)責(zé)貸前調(diào)查的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)與負(fù)責(zé)審查的授信審批部門(mén)都在分行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)之下，難以做到深層次的審貸分離。從表面上看，每一單一客戶的授信額度均未超過(guò)授信審批權(quán)限，但按集團(tuán)客戶統(tǒng)一管理，往往對(duì)集團(tuán)客戶的實(shí)際授信額度已經(jīng)超過(guò)分行自身的審批權(quán)限。第一，對(duì)保證方的監(jiān)管力度不夠，針對(duì)保證方的監(jiān)管，透明度不夠，比如，當(dāng)保證方的信譽(yù)度下降，或者喪失擔(dān)保能力時(shí)，信貸人員不能立即意識(shí)到其嚴(yán)重性，對(duì)保證方的監(jiān)管力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)下降。這些年，借貸抵押的使用頻率正在逐步上升，這是一種比較安全可靠的擔(dān)保形式?，F(xiàn)如今，A銀行中的技術(shù)性人才嚴(yán)重匱乏，使得信貸業(yè)務(wù)管理的成效難以體現(xiàn)，引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的直接原因。第三，從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思想的層面分析，A銀行尚未創(chuàng)建完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，借貸人員對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制的解讀也僅僅浮于表面，對(duì)該行為的關(guān)注度不是很高。A銀行進(jìn)行貸后管理工作也采用制定規(guī)章制度的方式，但是這些制度大多停留在文字層面，并沒(méi)有得到有力實(shí)施，監(jiān)管不嚴(yán)格導(dǎo)致出現(xiàn)工作紕漏，貸款人和抵質(zhì)押物信息更新緩慢或者與實(shí)際無(wú)法同步，MS銀行無(wú)法及時(shí)掌握貸款人財(cái)務(wù)狀況并根據(jù)情況采取有效應(yīng)對(duì)措施，A銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也因此大大增加。該銀行內(nèi)部規(guī)章制度不全面、不細(xì)致、不明確，這些不合格規(guī)章制度導(dǎo)致銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的依據(jù)不明確，甚至出現(xiàn)無(wú)據(jù)可依的情況。外部因素中的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高低有重要影響，處于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境下的商業(yè)銀行要想降低風(fēng)險(xiǎn)必須銀行自身與金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)手協(xié)作。主要通過(guò)以下幾個(gè)方面有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)：一是推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整。不僅如此，信貸彈性授權(quán)制度使用貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式，量化測(cè)量貸款風(fēng)險(xiǎn)并與貸款金額進(jìn)行融合，融入彈性授權(quán)機(jī)制，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度不同控制授權(quán)權(quán)限大小。A銀行不斷提升操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平，完成操作風(fēng)險(xiǎn)管理三大工具、管理流程及報(bào)告體系的優(yōu)化，包括建立多層級(jí)監(jiān)控指標(biāo)體