【正文】 而使其價(jià)值產(chǎn)生減損。第一百零五條 抵押合同簽訂后十五日內(nèi)，貸款行應(yīng)當(dāng)要求抵押人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照下列條件辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)：（一）保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息；（二）保險(xiǎn)期限不得短于主合同履行期限。就兩架以上民用航空器設(shè)定一項(xiàng)抵押權(quán)或者就同一民用航空器設(shè)定兩項(xiàng)以上抵押權(quán)時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)與抵押人就每一架民用航空器或者每一項(xiàng)抵押權(quán)分別辦理抵押登記?？h級(jí)以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個(gè)部門的，貸款行應(yīng)當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。第九十條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國(guó)統(tǒng)一配號(hào)的地區(qū)，還應(yīng)有勘察（采礦）許可證號(hào)。第七十九條 以民用航空器抵押的，還應(yīng)有民用航空器所有權(quán)證書或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件和民用航空器國(guó)籍登記證書。第七十四條 以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書面文件。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)全體村民或村民代表三分之二以上同意以該集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料第六十四條 依法對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的抵押人。（十二）我行分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)；（十三）依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金因素。第一節(jié) 抵押物的范圍第五十六條 貸款行可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一）建筑物和其他土地附著物（以享受國(guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限）；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）抵押人以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；（八）海域使用權(quán)；（九）礦業(yè)權(quán)，包括探礦權(quán)和采礦權(quán)；（十）法律、行政法規(guī)及我行未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第五十二條 保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書和支付令的，貸款行應(yīng)于生效法律文書規(guī)定的履行期間的最后一日起六個(gè)月內(nèi)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。第四十六條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。最高額保證擔(dān)保的額度按照本辦法第三十一條、第三十二條的規(guī)定核定。自然人的保證能力，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況等具體情況予以核定。（二）自然人為保證人的，主要包括保證人的姓名、家庭住址、通訊地址、聯(lián)系電話、身份證件、戶口簿及民事行為能力；，主要包括保證人提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)，是否征得其配偶書面同意；，主要包括保證人財(cái)產(chǎn)與收入狀況，本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰；，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)?。第二十四條 承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。（十）或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明；（十一）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料。但有企業(yè)法人的書面授權(quán)，且不超出該書面授權(quán)范圍的除外；（四）企業(yè)法人的職能部門；（五）我行分支機(jī)構(gòu)。對(duì)同時(shí)有多家外部機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的，按孰低原則以其中較低信用評(píng)級(jí)結(jié)果掌握。第十三條 在辦理貸款保證擔(dān)保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。第九條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)采用總行制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。為保障我行債權(quán)，原則上僅接受各擔(dān)保方均擔(dān)保全部債權(quán)的方式。第五條 貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等）和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。第一章 總 則第一條 為規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國(guó)人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，貸款行一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，貸款行可以選擇對(duì)自己有利的方式，請(qǐng)求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。第十一條 本辦法適用于境內(nèi)企事業(yè)法人、其他組織和自然人向我行申請(qǐng)本外幣各類貸款的擔(dān)保。除個(gè)人住房貸款等總行另有規(guī)定之外，原則上不允許法人客戶為自然人提供擔(dān)保。第十六條 以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的，除應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定外，還須同時(shí)符合下列條件： （一）該保證保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或報(bào)備；（二）保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)當(dāng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致；（三）保險(xiǎn)金額一般應(yīng)當(dāng)包括貸款本金、利息、相關(guān)費(fèi)用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)當(dāng)包括全部貸款本息；（四）保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于借款合同履行期限；（五）保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無(wú)條件賠償責(zé)任；（六）貸款行對(duì)保險(xiǎn)賠償金享有第一位的全額請(qǐng)求權(quán)；（七）投保人應(yīng)全額投保保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)。第十八條 自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：（一）擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；（二）具有完全民事行為能力；（三）有固定的住所；（四）有合法收入來(lái)源和充足的代償能力；（五）無(wú)貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。第二十一條 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程做出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件；（二）公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程做成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。第二十六條 以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，應(yīng)提交下列材料：（一）保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的批文；（二）保險(xiǎn)條款；（三）投保人已全額投保保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)的證明文件；（四）保證保險(xiǎn)單。分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制人員負(fù)責(zé)核保，核保實(shí)行雙人制。第三十三條 對(duì)經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的保證擔(dān)保，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的保證擔(dān)保或其他有效擔(dān)保。第三十九條 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第八條第二款的規(guī)定與保證人分別簽訂保證合同。第四十三條 保證合同有效期間，貸款行應(yīng)督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。第四十八條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷、財(cái)務(wù)狀況惡化、涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛以及其他不利于其擔(dān)保的貸款債權(quán)的變化的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知借款人另行提供貸款行滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息。第五十四條 已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行的，在借款人已無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財(cái)產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向采取查封等措施的人民法院申請(qǐng)依法參與執(zhí)行分配。第五十七條 各分支機(jī)構(gòu)可以接受企業(yè)以浮動(dòng)抵押方式辦理貸款，即可以接受企業(yè)以其現(xiàn)有的以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。對(duì)已抵押的房產(chǎn)，在其擔(dān)保的個(gè)人住房貸款全部歸還前，不得以該房產(chǎn)再次作為抵押物追加或發(fā)放新的貸款。抵押人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款第（一）至（七）項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料：（一）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；（二）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；（三）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。第七十條 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。第七十七條 以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。第八十一條 以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。第八十七條 以不動(dòng)產(chǎn)抵押的，調(diào)查過(guò)程中還應(yīng)當(dāng)?shù)降怯洐C(jī)關(guān)查詢并盡可能復(fù)制不動(dòng)產(chǎn)登記簿，核查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致，抵押品清單記載的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利范圍與不動(dòng)產(chǎn)登記簿有關(guān)內(nèi)容是否一致，是否存在預(yù)告登記。該抵押物的抵押率上限）180。第九十四條 對(duì)經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的抵押擔(dān)保，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的抵押擔(dān)?；蚱渌行?dān)保。最高額抵押擔(dān)保的額度按照本辦法第九十一條、第九十二條的規(guī)定核定。抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。（三）以商品林中的森林、林木、林地使用權(quán)抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府林業(yè)主管部門。（四）以機(jī)器、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。第一百零六條 單純以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，可不必辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第一百一十條 對(duì)抵押擔(dān)保進(jìn)行檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)主要檢查抵押人及抵押物是否發(fā)生下列情形：（一）抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟、仲裁，或財(cái)產(chǎn)被依法查封、扣押或監(jiān)管；（二）抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等；（三）抵押人章程、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、法定代表人變更，股權(quán)變動(dòng)；（四）抵押人歇業(yè)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷或被申請(qǐng)破產(chǎn)；（五）抵押物權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議；（六）抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少，或者被征用；（七）抵押物產(chǎn)生附合物、混合物、加工物，或者孳息；（八）抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)；（九）浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)數(shù)量或價(jià)值少于約定的最低保有量或最低保有價(jià)值。貸款行應(yīng)當(dāng)將抵押人同意上述第（一）、（二）、（四）項(xiàng)的書面文件作為抵押合同的必要附件；在取得抵押人同意上述第（三）項(xiàng)的書面文件后與抵押人簽訂新的抵押合同。對(duì)分期投保的，在保險(xiǎn)到期之前，貸款行應(yīng)當(dāng)要求抵押人及時(shí)續(xù)辦抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)。轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過(guò)擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。第七節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)第一百二十三條 借款合同履行期限屆滿借款人未履行到期債務(wù)，或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，貸款行應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的預(yù)先約定或者與抵押人新達(dá)成的協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款受償；沒有預(yù)先約定又協(xié)議不成的，貸款行應(yīng)請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。第一百二十八條 貸款行與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)受償?shù)?，原則上應(yīng)當(dāng)由我行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估后折價(jià)。處分抵押物所得價(jià)款不足以清償前款所列金額的，貸款行應(yīng)當(dāng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償；清償前款所列金額后有剩余的，貸款行應(yīng)當(dāng)將剩余部分退還抵押人。白銀、鉑等其他金屬品種質(zhì)押參照黃金質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定辦理。第一百四十九條 以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一）憑證式國(guó)債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國(guó)債。開戶證實(shí)書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實(shí)書的書面文件；（二）存款人委托貸款行向存款行申請(qǐng)開具單位定期存單的委托書；（三）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。（二）貨運(yùn)單據(jù)、發(fā)票、經(jīng)業(yè)主確認(rèn)的工程進(jìn)度表等能夠證明應(yīng)收賬款真實(shí)性、確定應(yīng)收賬款實(shí)有金額的相關(guān)材料原件。第一百六十四條 以人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一）具有現(xiàn)金價(jià)值且出質(zhì)人與投保人為同一人的人壽保險(xiǎn)單；（二）出質(zhì)人的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；（三）開具人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)公司與我行簽訂的載明保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押保單進(jìn)行核實(shí)、計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值、辦理出質(zhì)登記和止付手續(xù)等內(nèi)容的銀保合作協(xié)議；（四）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人（受益人為未成年人的除外）同意質(zhì)押的書面承諾；（五）投保人沒有拖欠保險(xiǎn)費(fèi)（若以分期形式繳交保險(xiǎn)費(fèi)的，必須已繳納了最近一期保險(xiǎn)費(fèi)）的證明文件。第一百六十八條 以商業(yè)匯票質(zhì)押的，應(yīng)核查票據(jù)是否具有真實(shí)的商品、勞務(wù)等交易關(guān)系，并通過(guò)有關(guān)系統(tǒng)或?qū)嵉剡M(jìn)行票據(jù)查詢，以確定票面要素是否齊全有效、真實(shí)相符，背書是否連續(xù)，簽章是否規(guī)范，他行是否已辦理查詢或貼現(xiàn)、是否掛失止付或公示催告等。核保人員對(duì)出質(zhì)人及質(zhì)物進(jìn)行核查后，應(yīng)根據(jù)核查情況形成核查結(jié)論，如實(shí)填寫《銀行質(zhì)押核實(shí)書》，并由出質(zhì)人簽字蓋章、核保人簽字確認(rèn)后作為質(zhì)押合同附件留存。原則上：（一）人民幣存款單的質(zhì)押率一般不超過(guò)90%，也可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)情況適當(dāng)提高，但存單金額至少應(yīng)能夠